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善用信用卡 2005年04月14日 20:39 新浪財經(jīng) 　　隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為人們在日常生活中不可或缺的支付和信用工具，在人們使用信用卡的過程中，對于這種宣揚超前消費理念的金融產(chǎn)品也是褒貶不一。特別是很多理財人士都談卡色變，在講述理財技巧的時候往往將信用卡作為反面教材，認為有理性的人是不應該使用信用卡的，使用信用卡對于理財百害而無一利。之所以有這種觀點，是因為我們片面的夸大了信用卡的信用功能的負面效應，此外也忽略了信用卡的支付功能。對于理財而言，很多金融產(chǎn)品都是很好的投資對象，比如說股票、債券、基金、外匯、甚至期貨等等，信用卡雖然也是金融產(chǎn)品，但它不是作為投資對象而存在的，事實上信用卡更適合作為一種理財工具使用，一個具有很多附屬功能的理財工具。　　我們通常說信用卡利用了持卡人的人性弱點，例如：貪圖便宜；自我控制能力弱；不量入為出；濫用個人信用；物欲過度膨脹不知節(jié)制；善小而不為忽視細節(jié)等等，這些恐怕就是信用卡獲罪的根源所在，但是，我們不應該因為消費者濫用自己的信用和無限度的膨脹個人物欲而讓信用卡當替罪羔羊。具有信貸功能的金融產(chǎn)品有很多種，信用卡只是其中一種，而信用卡獲罪只是因為這種金融產(chǎn)品很好的把信貸功能和支付功能融合在一起，拉近了信貸與支付之間的距離。但這一切并不是信用卡的錯誤，而是消費者自身的問題。對于一個自我控制能力極弱、濫用個人信用、物欲過度膨脹的人而言，即便沒有信用卡，仍然難免出現(xiàn)財務危機。所以，信用卡并沒有什么神秘，也沒有那么大的魔力，它本身即不能破財，也不可能斂財，關(guān)鍵在于持有者的態(tài)度是善用還是濫用，只有理性態(tài)度才能決定理性使用，理性的使用才能最終達到理財?shù)哪康模硎苄庞每ǖ姆N種便利和益處。這其中，對于客戶經(jīng)理而言，能夠引導客戶“善用”很關(guān)鍵。　　為什么說持卡人在使用信用卡的時候，善用很重要呢？這要涉及兩個方面的內(nèi)容：一是要用選擇合適的信用卡品種，二是要會正確的使用信用卡。首先，信用卡不是一種完全同質(zhì)的金融產(chǎn)品，它包括一整套的金融服務，即便是同一家發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的不同種類的信用卡，它們也不會是完全相同的，除了信用卡的價格和成本這些最基本的競爭因素外，一些非價格的競爭因素也不能忽視，而所有這些競爭因素都是導致信用卡不同質(zhì)的根源。乍看上去，所有的信用卡都允許人們持卡消費，并在一定的期限那提供一定的信用額度，這使得信用卡看上去并不像想象的差別那么大，但是如果我們僅僅因為此就認為信用卡完全同質(zhì)，沒有區(qū)別，那么就犯了形而上學的錯誤。我們可以仔細研究一下信用卡，就會發(fā)現(xiàn)每一種信用卡勢必會有一定的差別，這種差別就是我們所謂的產(chǎn)品差異。而這些差別歸根到底都是源自于持卡人的不同需求，信用卡的式樣、費率、功能、用途、服務等等因素足以致使表面上來沒有什么分別塑料卡片在內(nèi)涵上千差萬別。　　其次，信用卡具有很多區(qū)別于準貸記卡、借記卡等卡種，自身獨有的特點，而揚長避短，善用信用卡的特點對于持卡人非常必要。雖然現(xiàn)在持卡族越來越多，但是大多數(shù)持卡人僅僅把信用卡當做存取款、代繳費的工具，甚至把信用卡當作借記卡來使用，這樣做不僅讓信用卡“英雄無用武之地”，而且還會在無意中給持卡人帶來不必要的麻煩和損失。事實上，無論借記卡還是信用卡，都各具特色，本身并無優(yōu)劣之分別，若使用得當，不僅可以享受支付卡給我們生活帶來的無限便利，還可以幫助持卡人實現(xiàn)個人理財?shù)哪康摹Ｔ谶@里我們借助幾個生活中的小案例對善用信用卡的重要性予以進一步說明，下面是前一陣媒體刊登的一篇關(guān)于三位持卡人對信用卡不同態(tài)度和用卡心得的報道：　　l 莎麗，30歲，廣告策劃總監(jiān)，月薪6000元。使用的理由：不需要擔保人，消費不收手續(xù)費，可以應急融資無須擔心購物時現(xiàn)金不夠；　　去年初，我的一位好友向我推薦信用卡，她說，信用卡最長可以在 50天內(nèi)免息使用， 50天后銀行才開始計息，兩個月內(nèi)，只要我歸還了銀行的這筆錢，授信額度將繼續(xù)保持不變。此外，而準貸記卡或其他銀行卡在外地消費是要收手續(xù)費的，儲蓄卡不能透支，準貸記卡透支銀行是要計利息的；而信用卡在外地消費是不需要收手續(xù)費的，而且也無須先存現(xiàn)金后支取，非常方便實用。聽后，我覺得很不錯，于是就向當?shù)匾患医ㄐ械男庞每ú刻峤涣宿k卡申請。很快，我就收到一張授信額度3萬元的龍卡信用卡。用了一段時間后，我對信用卡的使用技巧可以說是運用自如了，而且感覺真的很不錯！信用卡其中有一點是我最愛的：那就是我不用找任何第三方擔保，也無須用自己的財產(chǎn)做質(zhì)押便可申請到信用卡貸款；自己身上一分錢都沒有的時候，憑著這張卡，也可以透支消費或者在銀行提取現(xiàn)金。　　記得有一次，我出差準備乘機回來，可飛機離起飛還有幾個小時，于是我便隨意在商場里瀏覽著琳瑯滿目的商品，突然發(fā)現(xiàn)貨架上有一件非常精致的玉雕，標價1500元。我當即用信用卡買下了它。要是在以前，當不期遇到非常稱心的商品時，我往往由于隨身攜帶的現(xiàn)金不夠而忍痛割愛，現(xiàn)在就無須為此苦惱啦！　　l 劉永，25歲，電臺記者，月薪3500元。 不使用的原因：信用卡沒有準貸記卡那么“穩(wěn)”，容易“丟”錢，存款無利息取現(xiàn)有費用，無密碼保護；　　由于工作性質(zhì)原因，我每天都在外奔波采訪，平時一直用的是準貸記卡，后來聽朋友說信用卡比較實惠方便，就申請了一張。剛開始，信用卡的確給我?guī)砹艘欢ǖ姆奖悖梢欢螘r間后，我發(fā)現(xiàn)用信用卡不但沒有省錢，反而讓我“丟”了很多錢，也帶來了不少麻煩。在第一次還款時，我拿著現(xiàn)金去銀行儲蓄所柜臺，排了好長時間的隊，到了跟前，柜員卻不知道怎么操作，在其他工作人員的幫助下，費了很長的時間才搞定。于是我決定一次給信用卡上多存些錢，想著以后銀行直接扣就行了，可后來才發(fā)現(xiàn)，存入的錢銀行根本不給計利息;而取自己的錢，銀行還要收手續(xù)費。這樣，貸記卡就在無形中讓我“丟”了錢。　　去年底，一件意外的事徹底改變了我對信用卡“方便”的認識。記得那天中午，我接到一個緊急的采訪任務，就急忙趕去現(xiàn)場，一直到晚上6點才結(jié)束。當我拖著疲憊的身體回家時，發(fā)現(xiàn)錢包不知何時不翼而飛。我的信用卡！我大叫著，并立即撥打發(fā)卡銀行的掛失電話，同時也讓客服人員幫忙查查卡內(nèi)的錢有無損失。客服人員的回答讓我大吃一驚：“你的信用卡內(nèi)已沒錢了。”“我不是有密碼嗎？”我追問。她解釋說：“為給消費者帶來方便，消費時是不需要密碼的，取現(xiàn)金才要密碼。”當時我懵了：“真的很‘方便!’” 經(jīng)歷這件事后，我便不再用信用卡，而是繼續(xù)用原來的準貸記卡。雖然準貸記卡不大方便，但它卻“穩(wěn)”，不易“丟”錢。　　l阿雅，27歲，外企職員，月薪2500元。冷靜的中立派：優(yōu)勢和不足都有，應依個人生活工作而定，最好外出用信用卡，在本地用準貸記卡，消費用信用卡，借現(xiàn)金用準貸記卡。　　國際標準信用卡推出后，我便申請了一張，不過原先的準貸記卡也沒有扔。因為在申請信用卡時，我就把信用卡與準貸記卡進行了比較和分析，發(fā)現(xiàn)兩者正好互補。而且如果能合理運用，可以達到省錢的目的，也不會給自己帶來什么損失。 每次我外出出差或旅游時，都用信用卡，因為在外地我可以從這張卡上直接取錢而銀行方面不收取手續(xù)費，而準貸記卻收費，這時當然用信用卡省錢。在工作地，我會把信用卡“還”給銀行，用準貸記卡。因為，只要用信用卡消費一次，50天過后不去還款銀行就開始計息，所以我寧愿使用準貸記卡取現(xiàn)金，反正都一樣:一個要收利息，一個要收手續(xù)費。雖然準貸記卡在某些時候沒有信用卡用起來那么“爽”，但卻降低了“丟”錢的風險。因為一旦不幸丟失了準貸記卡，不但可以立即向銀行掛失，而且準貸記卡有密碼，撿到者不能把錢取走。　　所以，我覺得申請信用卡不能盲目，應依個人的生活和工作性質(zhì)而定。如果你的工作時間有很大一部分都是在外地，那信用卡便是最好的選擇。如果你只是偶爾外出一趟，不妨多用準貸記卡，外出時再申請一張信用卡，回來再“還”給銀行，這樣不是一舉雙得嗎？　　通過對信用卡態(tài)度迥異的三位持卡人的用卡心得，我們不難發(fā)現(xiàn)，無論是肯定信用卡的持卡人還是否定信用卡的持卡人，實際上對于信用卡的認知都是比較模糊的，甚至在很多方面還存有理解的誤區(qū)，更加凸顯了“善用”的重要。　　誤區(qū)一：兩個月內(nèi)，只要我歸還了銀行的這筆錢，授信額度將繼續(xù)保持不變；　　一般發(fā)卡機構(gòu)都會宣傳自己的信用卡免息還款期長達50多天，將近兩個月的時間，但實際上這是一個理想狀態(tài)下的期限，在日常生活中使用信用卡的時候，鮮少能夠享受到50天的免息還款期。一般信用卡的對帳單中有兩個常見的日期概念：記帳日和帳單日。信用卡的記帳日就是銀行在系統(tǒng)中記錄你消費情況的日期；結(jié)帳日(帳單日)就是說生成你帳單的日期，最后還款期是指你必須還款的最后日期。假設信用卡帳單日是每月18日，最后還款期是每月8日，而持卡人的消費日期是2月19日，那么信用卡出帳單的日期應該是3月18日，則最后還款期是4月8日。從2月19日起至4月8日止，正好是50天。因此持卡人只有在帳單日的次日消費，才能夠保證享受最長的免息還款期，但是誰能保證自己的消費日期固定在每月的某一天呀？！　　順便再多說一句，如果帳單日是每月18日出，最后還款期是每月8日的話，假如持卡人在2月17日消費，根據(jù)發(fā)卡行記帳日的時效，有兩種情況：　　1、消費能夠即時記帳,比如說招行、興業(yè)等銀行發(fā)行的信用卡在國內(nèi)消費時，一般通過POS聯(lián)機交易幾乎都能夠?qū)崿F(xiàn)實時記帳，這樣的話，你17日消費就會在18號帳單日中列出，那么此筆消費則需在3月8日還清，免息還款期約為18天(以閏月計算)；　　2、消費無法即時記帳，比如你持卡在境外交易，那么交易記錄可能會出現(xiàn)延遲記帳的情況，在這種情況下，你在17日的消費就無法在2月18日的帳單日中體現(xiàn)出來，而只能體現(xiàn)在下期帳單中，也就是3月18日才能列出，那么你最后還款期將會是4月8日，免息還款期長達約50天；　　3、在18日發(fā)生消費的情況和17日消費差不多，完全取決于你的消費記錄會不會即時列入本期帳單中，從而導致免息還款期限長短的變化。　　誤區(qū)二：準貸記卡或其他銀行卡在外地消費是要收手續(xù)費的；　　事實上，任何一種支付卡，無論信用卡、準貸記卡、借記卡甚至儲值卡，在本地異地消費的時候都是無須支付任何手續(xù)費用的，即便是透支消費購物，也同樣沒有任何與支付行為相關(guān)的直接費用產(chǎn)生。目前發(fā)行中的各種支付卡，僅僅在提取現(xiàn)金的時候有可能涉及到手續(xù)費用的問題。 　　誤區(qū)三：信用卡還款不便；　　銀行網(wǎng)點里辦理業(yè)務的客戶經(jīng)常人滿為患的確是不錚的事實，這和我們國家目前很多種銀行業(yè)務都需要人工處理有直接的關(guān)系，雖然現(xiàn)在國內(nèi)的銀行在大力的推廣民眾使用自助銀行、網(wǎng)絡銀行和電話銀行來辦理部分業(yè)務，以期緩解柜臺的業(yè)務壓力提高效率，但無論從推廣的力度深度來看，還是自助設備所能提供的業(yè)務辦理種類來看，都遠遠達不到客戶的實際需求，因而人們還是普遍偏重于銀行柜臺辦理業(yè)務。一般來講，信用卡的還款方式有多種可以選擇，除了柜臺還款方式以外，還有自動轉(zhuǎn)帳還款、ATM轉(zhuǎn)帳還款、電話轉(zhuǎn)帳還款、網(wǎng)絡轉(zhuǎn)帳還款、CDM/CDS還款等方式，其中自動轉(zhuǎn)帳還款是最為便利的一種，自動轉(zhuǎn)帳還款是指持卡人可以選擇信用卡發(fā)卡行的儲蓄帳戶或借記卡作為自己信用卡的關(guān)聯(lián)帳戶，并授權(quán)銀行在信用卡欠款的最后還款日自動從儲蓄帳戶或借記卡中轉(zhuǎn)帳償還信用卡帳戶的欠款。采用這種還款方式，持卡人即可以避免銀行柜臺排隊的困擾，也可以避免因大意錯過欠款的最后還款期而導致滯納金的產(chǎn)生，一舉兩得。　　誤區(qū)四：信用卡存款不計利息，支取有手續(xù)費；　　信用卡與準貸記卡、借記卡的區(qū)別之一，就是不具有儲蓄的功能，雖然信用卡也可以存款，但其目的并非是為實現(xiàn)儲蓄，而是為了便于持卡人償還欠款以及利用存款臨時彌補自身信用額度不足的尷尬，實際上信用卡的存款僅僅是對信用卡附加功能的完善，發(fā)卡機構(gòu)并不鼓勵持卡人將信用卡用于儲蓄存款，因而標準的信用卡對于存款都是不計付利息的，只有準貸記卡和借記卡才有存款利息。 發(fā)卡機構(gòu)對于持卡人使用信用卡提取現(xiàn)金收取高額的手續(xù)費也是出于上述的原因，對于國際標準的信用卡而言，無論持卡人是提取自有存款還是預借現(xiàn)金，都需要支付取款手續(xù)費。上面案例中持卡人劉永所面對的問題其實完全可以避免，如果想避免在銀行網(wǎng)點耗費無謂等候時間，可以采用CDM/CDS自助存款方式和自動轉(zhuǎn)帳還款方式代替柜臺還款，此外，如果采用自動轉(zhuǎn)帳還款的方式，持卡人即可以充分的享受存款的利息，還不會因無意中錯過最后還款日而承擔滯納金和透支利息，何樂而不為呢？！　　誤區(qū)五：準貸記卡比信用卡安全；　　很多持卡人都認為準貸記卡比信用卡安全，因為準貸記卡一般都在購物消費的時候需要輸入密碼，而國際標準信用卡在購物消費的時候僅憑簽字認證，不需要輸入密碼，再加上很多信用卡受理單位的收銀人員根本不核實持卡人簽字的不規(guī)范操作行為，導致持卡人普遍認為使用信用卡風險太大。我們不能否認目前國內(nèi)信用卡的使用環(huán)境并不理想，對于沒有失卡保險制度保障的情況下，操作不規(guī)范無疑擴大了持卡人所承擔的信用卡被盜用風險，但我們不能忽視的是，并非全部準貸記卡在購物消費時都需要進行密碼驗證，目前國內(nèi)僅僅個別銀行的準貸記卡具有密碼驗證的功能，而大多數(shù)準貸記卡和國際標準信用卡一樣，在購物消費的時候均不需要進行密碼驗證，任意輸入6位數(shù)字都能夠通過交易，密碼對于準貸記卡和信用卡而言，只有在ATM取款的時候才是必須正確輸入的。　　對于購物消費時都不需要密碼驗證的準貸記卡和信用卡來說，事實上準貸記卡要比信用卡風險更大。因為準貸記卡的章程合約中規(guī)定，持卡人信用卡丟失掛失后，掛失行為在24小時后才正式生效，也就是說，在你掛失以后的24小時之內(nèi)，任何的損失都需要由持卡人自行承擔，只有在掛失24小時之后的損失才由發(fā)卡行承擔，對于絕大多數(shù)商戶都是聯(lián)機POS交易的今天而言，二十四小時的時限對持卡人來說無疑是“致命的”；而國際標準的信用卡在這一點上卻有所不同，信用卡掛失無一例外的都是即時生效，在掛失電話接通的那一刻起，客服人員會精確到秒的確認掛失生效時間，掛失生效后一切損失都由發(fā)卡機構(gòu)承擔。從這一點來說，信用卡的安全系數(shù)要高于準貸記卡。　　事實上，對于憑借簽字核實身份的準貸記卡和信用卡來說，即便被盜用持卡人依然可以憑借簽字不符對于盜用交易予以拒付，以保障自己的權(quán)益；而根據(jù)章程，憑借密碼核實的支付卡所發(fā)生的任何交易都視同持卡人本人交易，如此一來，一旦持卡人的密碼被盜取后果不堪設想。目前眾多的信用卡偽卡詐騙盜用等案例足以證明，盜取密碼并不見得比模仿簽字難多少。　　誤區(qū)六：信用卡在異地提取現(xiàn)金不收取手續(xù)費；　　信用卡和準貸記卡一樣，在異地提取現(xiàn)金都需要收取手續(xù)費，就提取現(xiàn)金而言，信用卡提取現(xiàn)金的費用要高于準貸記卡。一般情況下，信用卡無論是提取自有存款還是預借現(xiàn)金都需要支付3%的手續(xù)費，不分本地異地境內(nèi)境外，只有個別銀行發(fā)行的信用卡對于本地提現(xiàn)或境內(nèi)提現(xiàn)給予費率優(yōu)惠，取現(xiàn)手續(xù)費為1%，比如工行國際卡、中銀國際卡、農(nóng)行國際卡等；而準貸記卡在本地取現(xiàn)發(fā)卡機構(gòu)不收取取現(xiàn)手續(xù)費，僅計收透支利息，異地取現(xiàn)則有1%的取現(xiàn)手續(xù)費。因此，就提取現(xiàn)金這方面而言，準貸記卡優(yōu)于信用卡。　　誤區(qū)七：信用卡消費50天過后不去還款銀行開始計息，所以寧愿使用準貸記卡取現(xiàn)金，反正都一樣:一個要收利息，一個要收手續(xù)費；　　在這一點上，持卡人對于信用卡和準貸記卡的概念和使用方式明顯有所混淆。使用信用卡直接購物消費，和使用準貸記卡提取現(xiàn)金再去消費并不一樣。使用信用卡直接購物消費，我們可以享受最少20天左右的免息還款期，在這個期間我們是信用購物，并沒有實際支付任何錢款，可以說我們至少獲得了20天的活期存款利息，只要我們在最后還款日期限前償還欠款，則融資成本為零，持卡人即可以享受時間價值，又可以得到利息收入。而使用準貸記卡取現(xiàn)后再消費則顯得十分笨拙，持卡人不僅可能需要支付取現(xiàn)手續(xù)費(異地)，還要從交易日起支付日息萬分之五的透支利息。　　此外，信用卡直接購物消費和準貸記卡直接購物消費也不一樣。如果使用準貸記卡帳戶中存款余額購物消費，那么錢款在交易達成的瞬間則從持卡人帳戶中即時轉(zhuǎn)入商戶帳戶，持卡人喪失了時間價值和利息收入的可能；如果使用準貸記卡小額透支功能購物，則購物所形成的透支金額會從交易達成一刻起按日息的萬分之五開始計息，直到償還為止，沒有免息還款期。　　誤區(qū)八：準貸記卡丟失可以立即向銀行掛失，而且準貸記卡有密碼，撿到者不能把錢取走。　　對于信用卡和準貸記卡在掛失方面的區(qū)別前面已經(jīng)敘述過了，這里不再贅言。而對于憑密碼取現(xiàn)這一問題，實際上準貸記卡和信用卡在ATM上取現(xiàn)的時候均需要輸入密碼，如果是在柜臺取現(xiàn)甚至需要出示持卡人的身份證明加以核對，所以一般來講，如果僅僅是卡片丟失，只要密碼不泄漏，準貸記卡和信用卡都不存在被揀拾者冒取現(xiàn)金的危險。上述案例所說的情況很可能是持卡人丟失的錢包中不僅有信用卡還有身份證件，揀拾者很可能是利用身份證件假冒持卡人到銀行提取了現(xiàn)金，鑒于此發(fā)卡機構(gòu)通常建議持卡人將信用卡和身份證件分開保管，以避免上述冒用事件的發(fā)生。況且，即便發(fā)生了冒取現(xiàn)金的事情，持卡人依然可以通過法律手段保護自己的權(quán)益，盡量減少盜用或冒取的損失。 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