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家庭背景　　顧女士是上海某外資公司的財務經理，丈夫則為自由職業人士，倆人的平均月收入在8500元左右。膝下有一個女兒，在讀小學3年級，每月需要花費150元在校中餐費和晚托班費外，家庭日常生活開支控制在1500元。此外，4年前購買了一套102平方米的二室二廳房子，貸款期限15年，每 月需要負擔1200元的房貸還款費用，供父母居住，目前還貸額度尚有14萬元，但房產的市值約50萬元。　　顧女士夫婦比較注重投資，其中在股市的投資金額是5萬元，不管輸贏都留在股市中。但倆人更加喜歡集藏品的投資，每年投入的資金接近3萬元，主要是郵幣卡品種，由于丈夫在這方面較為精通，因此每年基本上處于贏多輸少的狀態。考慮到丈夫沒有固定的工作和醫療保險，所以存款保持在5萬元的水平，從2002年開始這一家庭保證金以每年10％的速度遞增，采用年底一次性存入的方式。　　對于目前國內的保險，夫婦倆興趣不高，認為還是投資股市和收藏品的收益比保險要好，家庭中僅在女兒出生時購買了一種平安保險公司的長期“兒童幸福”險，每月支出70元的保險費用。　　由于夫婦倆均年屆不惑，今后5年內的目標是購買1套100萬元左右住房（現在居住在漕河涇地區的房子約值35萬元），作為以后居住和養老的不動產。不過顧女士非常擔心丈夫目前無保障的現狀，畢竟自由職業穩定性差，收入高低飄忽，還是希望能夠投資一些保險，作為對他的一種長期保障，但不知選擇哪些險種好。　　專家分析　　顧女士家庭的投資主要是股市和集藏品。這兩種投資都具有一定的風險，股市波動較大，而且那么多品種很難選準；集藏要有一定的專業知識，還要把握投資變現的技巧。這兩個投資領域已不是一般大眾所能把握，所以風險投資不宜過多。　　顧女士的丈夫是一個自由職業人，沒有單位替他繳“雙金”。在目前身強力壯的情況下，還不會出現家庭財務的風險，因此顧女士一定要有憂患意識，需給丈夫多投些醫療險和養老險，以防后顧之憂。　　理財參考　　上述案例中，顧女士開始考慮通過保險進行投資，為丈夫提供一種長期保障的想法很不錯，這對于改善目前家庭理財狀況有很大的幫助。通常情況下，我們希望通過投保商業保險來規避一些人力所不可控制，并且無法事先預期的風險，如罹患疾病、遭受意外傷害等。　　在具體的保險計劃方面：首先，顧女士夫婦可以分別購買一些意外傷害保險，保額在20萬至30萬之間，這個險種的特點是低保費，高保障；其次，購買一些重大疾病保險，如友邦“守御神”重大疾病保險；然后，為丈夫購買友邦“智尊寶”萬能壽險，這是一款兼顧壽險保障和投資理財的新型產品，為客戶設立投資賬戶，并由專家進行管理，可以保證客戶獲得最低投資收益。該產品的壽險保障部分是定期壽險，其風險保險費是超低成本的。客戶可以根據自己不同階段的家庭保障需求，隨時調整保障和投資的比例，并實現靈活繳費，靈活支取，可以用來儲備養老金，也可以用來滿足家庭不同時期的財務需求。因此，顧女士可以將家庭常備存款5萬元中的大部分轉入“智尊寶”的個人賬戶，更有效地利用家庭財務資源。 。