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當我們長大成人，一些責任便壓上了肩頭。已經工作3年多的孔晴才結婚不久，上有失業的母親，下有正讀大學的妹妹，最近家庭里又新添了一張小嘴，月收入并不高的小倆口經濟上時常捉襟見肘。初為人母的孔晴很是煩惱：我該怎樣打理家財，才能讓一家人過得甜甜美美呢？為此本刊專門請了家庭理財顧問盧崧為她出謀劃策。 進入理財首頁 進入我家理財論壇 我要投稿 孔晴的家庭難題 今年26歲的孔晴是浙江奉化一所中學的語文老師，2004年初她與在一所小學教音樂的男朋友結婚。2004年12月，他們迎來了一個漂亮的小女孩，但是伴隨喜悅而來的還有經濟上的憂慮。 孔晴的月收入約為2300元，年收入約為25000元。但是她懷孕后期便沒有到學校上班了，月收入降至1700元左右，生下小寶寶后她打算在2005年9月才重返學校。 她的丈夫應有龍從學校得到的月收入平均2000多元，年收入約25000元。應有龍還自己對學生進行音樂輔導，每月收入1000元，這一項年收入為12000元。 在他們結婚前，應有龍買了一輛摩托車，婚后他們沒能存得下錢來，也沒買房。他們的學校都代辦了“五金”，一家人都沒有買任何商業保險。 算起來，孔晴現在的家庭月收入為4700元左右，年收入為62000元左右，但他們的經濟負擔還是比較重的。 孔晴的媽媽在孔晴生了孩子后，便搬來和他們一起住，她已經失業多年，也沒有存款。孔晴的妹妹孔瑩在上海讀大學，每年的學費約為7500元，每個月還要給她600元的生活費。孔瑩2007年7月才畢業，這之前全部開銷由孔晴負責。 每個月孔晴家固定的開銷有：買菜做飯基本由她媽媽負責，花費約1200元；房租、水電氣費為500元；電話費在200元以內；孔晴上班車費固定為250元，應有龍的摩托車油費約150元，兩個人早、中飯在學校吃，一共花費700元左右；女兒的“尿不濕”等日常開銷在200元以上。每年全家人買衣服的費用約需1500元。人際應酬等事情還會產生一些額外的開銷，比如辦滿月酒就要花去4000多元。所以每個月她家都沒有什么節余。 孔晴希望在明年買一臺電腦，在兩年之后有30000元存款，理財頭腦一向不怎么好的她還想進行一些穩健的投資，改變現在沒有理財規劃的現狀，為女兒和媽媽做長遠的打算。 相關閱讀：上有老下有小的理財方案 教育險：孩子最好的成長素 家庭財務分析 *家庭資產負債情況： 孔女士的家庭處于形成期，屬于無存款無負債狀況，支出占收入比例較高，積蓄能力有限。 *家庭收支情況： 2005年2-9月：月收入4700元，月生活費支出為2800元（孔女士在家期間交通費和伙食費支出減少），孔瑩月支出1225元（學費/12+生活費），月節余675元，8個月可節余5400元。 2005年9月-2006年12月：月收入5300元，月生活費支出3700元（隨著孩子的長大，平均月支出增加500元），孔瑩月支出1225元，月節余375元，15個月可節余5625。 孔女士家庭兩年總節余：11025元，兩年買衣服花去3000元，辦滿月酒還要花去4000多元，可節余：4025元。 孔女士家庭兩年實際可節余的資金只夠買一臺電腦。如果兩年之后要想實現有30000元存款的目標，那么月節余必須達到1200元，現金流狀況并不樂觀，需要開源節流。 *家庭保障情況： 學校都代辦了“五金”，夫妻兩人和孔女士的媽媽、妹妹都沒有購買任何商業保險。由于家庭有許多不確定性，所以需要用一種保障手段來為家庭撐起保護傘。 *家庭投資情況： 家庭還處于形成期，目前基本無存款無房產。這兩項投資都是關于家庭基本保障的，需要進行長遠規劃。孔女士家庭需要積極尋找適合自身條件的投資組合，力爭低風險穩定收益。 相關閱讀：我是我家的“財務主管” 家庭“首席財務官”全景 理財目標分析 *目標之一：兩年之后有30000元存款。 如果孔女士家庭收入的渠道沒有得到拓展，為了滿足這一目標只會降低生活質量，要學會“節流”和“開源”。 “節流”主要是通過記賬掌握科學和合理消費的知識及技巧。 “開源”主要是通過職業規劃、創業計劃來實現財富積累，不妨先嘗試一下兼職。但是，在選擇兼職的時候，一定要注意與自己的特長和未來發展的方向相結合。 *目標之二：希望在明年買一臺電腦。 由于電腦升級換代比較快，不必追求過高的配置，滿足自己需要的基本功能即可，投資在2000-5000元比較合適。 *目標之三：進行一些穩健的投資。 投資都是有風險的，以孔女士的情況看，最好不要選擇股票、期貨等高風險的投資。 *目標之四：為女兒和媽媽做長遠的打算。 孔女士的母親雖然沒有工作，但仍可以幫助料理家務和照看小孩，她應盡快向當地的勞動和社會保障部門了解當地的基本醫療保險政策和社會養老保險政策。隨著孩子的長大以及物價水平的提高，孩子的開支也必將大幅增加，需要制定育兒、教育計劃。 相關閱讀：女人不理財就嫁不出去？ 我要拽住精品男人的尾巴 詳細的理財建議 建議一：精細記賬。 專門用一個筆記本，每天固定一個時間詳細記錄當天的收支情況，在記賬過程中仔細分析哪些開支是必須的、哪些是可以推遲的、哪些是沒必要的。每個月的月底做好當月總結，并且做好下個月的收支安排。通過精細記賬，可以學習一點勤儉持家的技巧，才可以做出進一步的投資計劃。 建議二：通過儲蓄建立“應急準備金”。 將節余下來的資金存進銀行，選擇三個月定期到期自動轉存的儲蓄方式。這樣做的好處是既可以保證在緊急的情況下隨時拿得出一筆錢救急，又不會損失太多利息。“應急準備金”通過每個月儲蓄的方式進行積累，直到存夠1-2萬元為止，一般不要隨便動用。 建議三：安排好家庭保障。 孔女士和她的丈夫是家庭主要的收入來源，是家庭保障的重點，應該補充意外險。孔瑩情況較好，只需購買意外險即可。孔女士的母親各類保障都很缺乏，建議盡快參加當地的“靈活就業人員”基本醫療保險，適當購買重大醫療險、儲蓄型壽險等商業保險，以在重大疾病和年老時得到保障。孔女士還可以為女兒購買意外險及附加住院醫療險種。 根據孔女士家庭的實際情況，最近幾年保費支出額度控制在400元/月以內比較合適。意外傷害險的費用相對較低，保障較高，不考慮分紅保險。 建議四：合理配置風險投資。 在三項都已經滿足的前提下，可以開始利用節余下來的資金進行投資。建議孔女士始終在理財專家的指導下進行投資，在不同時期選擇適合自己的投資工具。 由于孔女士目前還缺乏投資理財的知識，最好選擇低風險、穩健的投資工具。可以考慮保本保收益的銀行人民幣理財產品、有擔保的信托產品等。也可以帶上身份證去交通銀行購買“華安現金富利投資基金”，該基金屬于貨幣型基金，風險低、流動性好、起點低、手續簡便、不需要支付利息稅。 如果孔女士以后的本金逐步增加，還可以考慮長期組合投資股票型基金，以求獲得財富的復利增長。 建議五：長遠購置房產。 長遠來看，孔女士家庭需要購置一套90平方米左右的3居室。孔女士家庭已經開始積累住房公積金，可以考慮購置房產的渠道依次為：參加單位的集資、合作建房，提前申請經濟適用房排號，公積金貸款購置商品房。。
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國債和教育儲蓄
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建議買一些國債或者存定期 或者給孩子買教育保險
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當我們長大成人，一些責任便壓上了肩頭。已經工作3年多的孔晴才結婚不久，上有失業的母親，下有正讀大學的妹妹，最近家庭里又新添了一張小嘴，月收入并不高的小倆口經濟上時常捉襟見肘。初為人母的孔晴很是煩惱：我該怎樣打理家財，才能讓一家人過得甜甜美美呢？為此本刊專門請了家庭理財顧問盧崧為她出謀劃策。 進入理財首頁 進入我家理財論壇 我要投稿 孔晴的家庭難題 今年26歲的孔晴是浙江奉化一所中學的語文老師，2004年初她與在一所小學教音樂的男朋友結婚。2004年12月，他們迎來了一個漂亮的小女孩，但是伴隨喜悅而來的還有經濟上的憂慮。 孔晴的月收入約為2300元，年收入約為25000元。但是她懷孕后期便沒有到學校上班了，月收入降至1700元左右，生下小寶寶后她打算在2005年9月才重返學校。 她的丈夫應有龍從學校得到的月收入平均2000多元，年收入約25000元。應有龍還自己對學生進行音樂輔導，每月收入1000元，這一項年收入為12000元。 在他們結婚前，應有龍買了一輛摩托車，婚后他們沒能存得下錢來，也沒買房。他們的學校都代辦了“五金”，一家人都沒有買任何商業保險。 算起來，孔晴現在的家庭月收入為4700元左右，年收入為62000元左右，但他們的經濟負擔還是比較重的。 孔晴的媽媽在孔晴生了孩子后，便搬來和他們一起住，她已經失業多年，也沒有存款。孔晴的妹妹孔瑩在上海讀大學，每年的學費約為7500元，每個月還要給她600元的生活費。孔瑩2007年7月才畢業，這之前全部開銷由孔晴負責。 每個月孔晴家固定的開銷有：買菜做飯基本由她媽媽負責，花費約1200元；房租、水電氣費為500元；電話費在200元以內；孔晴上班車費固定為250元，應有龍的摩托車油費約150元，兩個人早、中飯在學校吃，一共花費700元左右；女兒的“尿不濕”等日常開銷在200元以上。每年全家人買衣服的費用約需1500元。人際應酬等事情還會產生一些額外的開銷，比如辦滿月酒就要花去4000多元。所以每個月她家都沒有什么節余。 孔晴希望在明年買一臺電腦，在兩年之后有30000元存款，理財頭腦一向不怎么好的她還想進行一些穩健的投資，改變現在沒有理財規劃的現狀，為女兒和媽媽做長遠的打算。 相關閱讀：上有老下有小的理財方案 教育險：孩子最好的成長素 家庭財務分析 *家庭資產負債情況： 孔女士的家庭處于形成期，屬于無存款無負債狀況，支出占收入比例較高，積蓄能力有限。 *家庭收支情況： 2005年2-9月：月收入4700元，月生活費支出為2800元（孔女士在家期間交通費和伙食費支出減少），孔瑩月支出1225元（學費/12+生活費），月節余675元，8個月可節余5400元。 2005年9月-2006年12月：月收入5300元，月生活費支出3700元（隨著孩子的長大，平均月支出增加500元），孔瑩月支出1225元，月節余375元，15個月可節余5625。 孔女士家庭兩年總節余：11025元，兩年買衣服花去3000元，辦滿月酒還要花去4000多元，可節余：4025元。 孔女士家庭兩年實際可節余的資金只夠買一臺電腦。如果兩年之后要想實現有30000元存款的目標，那么月節余必須達到1200元，現金流狀況并不樂觀，需要開源節流。 *家庭保障情況： 學校都代辦了“五金”，夫妻兩人和孔女士的媽媽、妹妹都沒有購買任何商業保險。由于家庭有許多不確定性，所以需要用一種保障手段來為家庭撐起保護傘。 *家庭投資情況： 家庭還處于形成期，目前基本無存款無房產。這兩項投資都是關于家庭基本保障的，需要進行長遠規劃。孔女士家庭需要積極尋找適合自身條件的投資組合，力爭低風險穩定收益。 相關閱讀：我是我家的“財務主管” 家庭“首席財務官”全景 理財目標分析 *目標之一：兩年之后有30000元存款。 如果孔女士家庭收入的渠道沒有得到拓展，為了滿足這一目標只會降低生活質量，要學會“節流”和“開源”。 “節流”主要是通過記賬掌握科學和合理消費的知識及技巧。 “開源”主要是通過職業規劃、創業計劃來實現財富積累，不妨先嘗試一下兼職。但是，在選擇兼職的時候，一定要注意與自己的特長和未來發展的方向相結合。 *目標之二：希望在明年買一臺電腦。 由于電腦升級換代比較快，不必追求過高的配置，滿足自己需要的基本功能即可，投資在2000-5000元比較合適。 *目標之三：進行一些穩健的投資。 投資都是有風險的，以孔女士的情況看，最好不要選擇股票、期貨等高風險的投資。 *目標之四：為女兒和媽媽做長遠的打算。 孔女士的母親雖然沒有工作，但仍可以幫助料理家務和照看小孩，她應盡快向當地的勞動和社會保障部門了解當地的基本醫療保險政策和社會養老保險政策。隨著孩子的長大以及物價水平的提高，孩子的開支也必將大幅增加，需要制定育兒、教育計劃。 相關閱讀：女人不理財就嫁不出去？ 我要拽住精品男人的尾巴 詳細的理財建議 建議一：精細記賬。 專門用一個筆記本，每天固定一個時間詳細記錄當天的收支情況，在記賬過程中仔細分析哪些開支是必須的、哪些是可以推遲的、哪些是沒必要的。每個月的月底做好當月總結，并且做好下個月的收支安排。通過精細記賬，可以學習一點勤儉持家的技巧，才可以做出進一步的投資計劃。 建議二：通過儲蓄建立“應急準備金”。 將節余下來的資金存進銀行，選擇三個月定期到期自動轉存的儲蓄方式。這樣做的好處是既可以保證在緊急的情況下隨時拿得出一筆錢救急，又不會損失太多利息。“應急準備金”通過每個月儲蓄的方式進行積累，直到存夠1-2萬元為止，一般不要隨便動用。 建議三：安排好家庭保障。 孔女士和她的丈夫是家庭主要的收入來源，是家庭保障的重點，應該補充意外險。孔瑩情況較好，只需購買意外險即可。孔女士的母親各類保障都很缺乏，建議盡快參加當地的“靈活就業人員”基本醫療保險，適當購買重大醫療險、儲蓄型壽險等商業保險，以在重大疾病和年老時得到保障。孔女士還可以為女兒購買意外險及附加住院醫療險種。 根據孔女士家庭的實際情況，最近幾年保費支出額度控制在400元/月以內比較合適。意外傷害險的費用相對較低，保障較高，不考慮分紅保險。 建議四：合理配置風險投資。 在三項都已經滿足的前提下，可以開始利用節余下來的資金進行投資。建議孔女士始終在理財專家的指導下進行投資，在不同時期選擇適合自己的投資工具。 由于孔女士目前還缺乏投資理財的知識，最好選擇低風險、穩健的投資工具。可以考慮保本保收益的銀行人民幣理財產品、有擔保的信托產品等。也可以帶上身份證去交通銀行購買“華安現金富利投資基金”，該基金屬于貨幣型基金，風險低、流動性好、起點低、手續簡便、不需要支付利息稅。 如果孔女士以后的本金逐步增加，還可以考慮長期組合投資股票型基金，以求獲得財富的復利增長。 建議五：長遠購置房產。 長遠來看，孔女士家庭需要購置一套90平方米左右的3居室。孔女士家庭已經開始積累住房公積金，可以考慮購置房產的渠道依次為：參加單位的集資、合作建房，提前申請經濟適用房排號，公積金貸款購置商品房。。