我們工作一輩子能賺多少錢？資金缺口怎么彌補？富余資金又應如何處理？
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我們一生能賺多少錢又要花多少錢？有資金缺口怎樣彌補？富余資金又應如何處理？面對這一系列的花錢問題，似乎許多人都沒有太清楚的想法和規劃。其實，這就是我們要經常面對的理財問題。 10月22日，中青報財富課堂在建行東四支行舉辦了“如何建立科學的理財觀”的講座活動，建行北京分行財富管理中心客戶經理王汝成結合普通家庭收入狀況和主要理財產品特點，認真分析了百姓理財面臨的誤區和機遇，并詳細講解了科學理財規劃的內容，現場反響強烈。 我們為何需要理財 所謂理財，就是規劃我們現在及未來的財務資源，使其能夠滿足人生不同階段之需求，以及達到預定的目標，使我們能夠財務獨立自主，實現財務自由。 王汝成為大家算了一筆賬，一個城市家庭一生需要多少錢？即使不考慮通貨膨脹，粗算下來，包括房子、汽車、子女教育、贍養父母以及自己退休花費，結果令人震驚———一輩子總共需求高達406。8萬元。 那么，我們工作一輩子能賺多少錢？假定夫妻的月收入6000元左右，工作30年，總共收入是216萬元。這樣，收入與支出之間就出現了190。8萬的資金缺口。 看過以上的幾個數字，許多人會大吃一驚，原來自己要支付如此龐大的生活消費，由此會加劇拼命賺錢的壓力。王汝成提醒人們，人們賺錢的高峰期不超過20年，要想平穩地支付生活費用和保障一定的生活質量，理財規劃是必不可少的。建立科學的理財觀念，獨立自主地管理財務，實際上是每個家庭都需要的基本保障手段。 走出三大理財誤區 王汝成為大家列舉了三大理財誤區。第一個是自身很有錢或者錢很少的群體認為沒有理財的必要。其實恰恰相反，低收入者更需要合理規劃自己的財務狀況，高收入者如果沒有計劃地花錢，往往會養成過度消費的習慣，同時高估自己抵御財務風險的能力，忽視風險管理。 第二個誤區是將理財等同于投資，造成理財目標的短期化和片面化。王汝成解釋說，理財和投資是兩個不同的概念，簡單地說，投資的目的是回報，理財卻包括計劃、管理及解決財務問題。但二者的關系密切，投資是理財的行為之一，理財規劃中的現金缺口,一般必須經由投資獲利來銜接，故理財涵蓋投資。只投資不規劃是不科學的。 第三個誤區就是缺少規劃，選擇不適合自己的產品，結果不僅沒有達到理財預期，還可能遭受投資損失。正確的理財步驟，應先決定理財策略，然后進行理財規劃，最后選擇理財產品。 目前主要的理財產品包括銀行的各類產品、保險產品、基金、信托，股票、債券、外匯、黃金、期貨以及各類衍生產品。而許多參與理財市場的人會發現，做好理財投資并不那么容易。 像存款，目前的銀行存款利率太低；國債，選擇品種少資金鎖定期長；基金，業績表現不佳賺錢效應差；保險，條款太復雜總怕上當受騙；股票，連續幾年的熊市，系統性風險太大。 不僅選擇產品難，具體操作層面還有更多困惑，許多理財者都感到缺乏足夠與及時的信息進行投資判斷，也不清楚哪一種金融工具適合自己，在投資不利或者資金套牢的時候會手足無措。 如何進行科學的理財規劃 事實上，有理財愿望并不等于有理財成果，每一個理財者都需要具備正確的理財觀念和理財手段。面對如此多的誤區和困惑，人們應該如何建立合理科學的理財計劃？ 首先，王汝成具體分析和講解了家庭生命周期中，不同時間階段的理財重點。比如在18歲至25歲的獨身期，理財重點是持續培訓、娛樂費用以及結婚準備，而在35歲至50歲的成長期，理財重點應該是子女教育、贍養父母和退休儲備。應根據家庭所處的不同階段表現出的收支特征及承擔風險的能力，進行理財規劃并選擇投資產品。 其次，王汝成介紹了進行理財規劃的八個要點。第一點，確定理財目標要考慮貨幣的時間價值、復利和通貨膨脹率等因素。第二點，理財計劃的三大重點應該是教育、購房和退休。第三點，資金要供需平衡，即資金的收入加投資收益與消費支出要相對均衡。第四點，在制定理財方案時要確定合理的期望收益率。第五點，要選擇適合自己的理財產品和能夠承擔的負債。第六點，理財產品的流動性、收益性、風險性要合理搭配。第七點，要根據宏觀經濟變動及家庭需求變動及時調整理財方案。第八點，就是認真選擇稱職的理財顧問。 銀行有何理財服務 目前開設理財服務的機構很多，銀行則是提供理財服務最普及的場所。各家銀行也紛紛推出了自己的理財服務和產品，并在部分網點開設理財窗口，為客戶提供理財咨詢和指導。王汝成介紹了建行的理財服務。目前建行的理財品牌是“樂當家”，以具備多種理財功能的“樂當家”理財卡為代表。 理財服務的提供渠道分為三個層次，在北京的所有建行網點設立了理財窗口，為持有“樂當家”理財卡的客戶提供基本理財服務。同時還開設了13家個人理財中心和一家財富管理中心，為理財客戶提供一對一的客戶經理服務、綜合理財規劃、各類即時理財信息、理財市場和理財產品分析及多種增值服務。 具體理財產品包括各類儲蓄產品、貸記卡、外匯理財產品、黃金買賣、代理的開放式基金、信托、國債、保險等。 現場問答 問：現在可選擇并關注哪些理財產品？ 王汝成：銀行提供的人民幣及外幣理財產品、通知存款、貸記卡、貨幣市場基金、股票基金的基金定投、傳統的保障型保險、部分低風險信托產品、電話銀行及網上銀行，雖然還有很多其他產品可供選擇，但上述這些理財產品和工具的組合可以滿足一個理財規化的基本需要，兼顧風險、收益與流動性需要。 問：享受銀行理財服務需要注意什么？ 王汝成：首先選擇一家提供全面理財服務的銀行作為主辦行，將資金適當集中，因為資金量越大，銀行提供的理財服務也越全面，同時對理財客戶來說，也可節省大量時間、精力等非貨幣成本。其次，通過交談與溝通，選擇一名業務素質較高、責任心強的理財顧問。再次，了解銀行提供的各種增值服務，用足自己的貴賓待遇。最后，由于目前銀行的理財人員相對較少，服務的客戶卻很多，有時無法照顧到所有理財客戶。因此，客戶也要經常主動和客戶經理聯系，有什么問題及時向自己的理財顧問咨詢和溝通，最好不要一直被動地等待理財服務。。
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我們一生能賺多少錢又要花多少錢？有資金缺口怎樣彌補？富余資金又應如何處理？面對這一系列的花錢問題，似乎許多人都沒有太清楚的想法和規劃。其實，這就是我們要經常面對的理財問題。 10月22日，中青報財富課堂在建行東四支行舉辦了“如何建立科學的理財觀”的講座活動，建行北京分行財富管理中心客戶經理王汝成結合普通家庭收入狀況和主要理財產品特點，認真分析了百姓理財面臨的誤區和機遇，并詳細講解了科學理財規劃的內容，現場反響強烈。