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銀行卡未來的發展趨勢和主要創新方向 雖然目前中國人均銀行卡持有率、銀行卡消費占社會零售總額比例等指標大大低于發達和中等發達市場，但中國經濟的持續發展、個人收入水平提高、個人金融需求全面增加及結算觀念轉變等因素，將推動中國的銀行卡業務步入一個發展的高速增長階段，中國已經成為銀行卡產業全球發展潛力最大的國家。未來中國銀行卡產業的發展，將呈現出以下趨勢，并將圍繞這些趨勢進行創新。 一、民族品牌國際化的趨勢日益加快，中國銀行卡將進一步走出國門，融入世界。 在中國銀聯和商業銀行的共同努力推動下，將會有更多國家和地區開通人民幣銀行卡受理業務，中國民族銀行卡品牌正向國際化推進。2004年5月9日，招商銀行全面換發使用銀聯國際標準BIN號的“一卡通”，即卡號為6字頭的銀行卡，成為國內首家全面發行銀聯標準卡的全國性銀行。在全國范圍大規模推廣銀聯標準卡，意味著銀聯從發卡端開始，為卡片的國際受理以及品牌的國際化做好產品標準方面的準備。除人民幣卡外，各家商業銀行國際借記卡的發展也呈現蓬勃發展的勢頭，招商銀行去年推出的“一卡通金卡”和“金葵花”卡，不到1年發卡達到72萬張。此外，雙幣種信用卡正在被市場廣泛接受，更加快了中國銀行卡國際化的步伐。 二、綜合理財賬戶將加速發展，個人金融服務將進入綜合理財賬戶時代。 隨著身份識別技術和網絡技術的飛速發展，各類虛擬渠道交易的比重越來越大，銀行卡將更多地扮演綜合理財賬戶載體(物化形式)的角色，其投資理財功能將被整合到綜合理財賬戶中去，銀行卡的支付功能主要是POS消費和ATM交易功能反而被凸顯出來。與當前功能繁多的“全能”銀行卡不同，未來銀行卡將根據市場細分的原則劃分功能，相當部分不需要復雜的投資理財功能的銀行卡，功能可能更為簡單和直接，還原其隨身攜帶的非現金支付工具的本質。今年4月11號，招商銀行全面推出“財富賬戶”，這是國內第一個集資金調撥、投資和智能理財功能于一體、集多卡統一管理和多通道金融投資功能的綜合性個人金融服務賬戶。它有別于存折和各類銀行卡，是一種可以對功能性產品(銀行卡)進行有效管理的新型理財平臺。“財富賬戶”依托于互聯網，將銀行卡、賬戶管理、資金調度、投資等各種業務整合在一個賬戶上，通過互聯網給客戶提供一個清晰的個人資產整體狀況，創造一個方便、功能強大的操作管理手段。“財富賬戶”的出現，導致了銀行卡和銀行賬戶關系的又一次革命性變化，即從“卡管賬戶”回到“賬戶管卡”的時代。 由于個人財富日益增長和資本市場不斷發展，集儲蓄、投資、融資和財富管理為一體的個人綜合理財業務將成為未來個人銀行業務發展的主要方向。以“財富賬戶”為代表的綜合理財賬戶適應了這一變化，將逐步被人們認可和接受，加快發展，成為未來個人金融服務的主要平臺。 三、貸記卡 隨著綜合理財賬戶的發展，借記卡的功能更加明確，主要保留支付、取現和身份標志三大功能。但是，借計卡的上述功能正在被新興的貸記卡蠶食。除了取現之外，貸記卡在POS消費、聯名卡和分層服務上比借記卡更有吸引力。在各方的共同努力下，人們接受信用卡的速度大大超過了預期。因此，中國信用卡產業將加快渡過導入期，提前進入成長階段。2003年被稱為“中國信用卡元年”，發卡量從155萬張增長到544萬張，增長率為350％，2004年信用卡的發行增量仍然呈井噴態勢，總發卡量達1000萬張左右，同比增長率約99％。根據國際銀行卡市場發展的客觀規律，成熟的銀行卡市場是借記卡和信用卡相互補充、共同發展的市場格局，中國目前雖然仍是借記卡王國，但2004年信用卡交易在整個銀行卡交易量中的比例迅速上升說明信用卡這一卡種的市場活力。今后，信用卡交易筆數和交易金額有望繼續呈井噴狀增長，信用卡的市場份額將大幅度上升，迅速改變中國銀行卡市場借記卡“一卡獨大”的態勢。 四、從磁條卡向芯片卡過渡。 從技術角度看，目前廣泛使用的磁條卡將被更為安全、先進、使用范圍更廣泛的芯片卡替代，中國銀聯等有關組織也正在大力推進銀行卡芯片化。盡管面臨著大規模機具改造等困難，銀行卡在技術上向芯片卡發展卻是一個清晰的創新方向。 五、帶有各種附加服務的聯名卡將進一步發展。 隨著競爭的加劇和市場細分的發展，聯名卡將得到進一步發展。銀行將更多地與各個行業的策略聯盟單位廣泛開展合作，發行各類聯名卡，推行各種積分獎勵計劃，并由合作方提供各類附加服務，以此吸引客戶，應對競爭。不論是借記卡還是信用卡，這都將成為一個趨勢和創新方向。 除此之外，銀行卡還繼續在電子商務中扮演越來越重要的角色，為銀行卡提供服務和渠道的電話銀行、網上銀行等將進一步發展，將使銀行卡的使用更為安全、便利。 通過創新謀求和諧共贏關系 創新是銀行卡發展的動力，在中國銀行卡發展過程中，持續的創新不僅有效提升了銀行的服務水平和競爭力，同時，商業銀行和有關方面也通過創新努力構建銀行、持卡人、商戶和有關機構等各個主體的和諧共贏關系。 一是大力拓展各種交易和服務渠道，使得客戶使用銀行卡更為便利。招商銀行致力于通過網絡、電話這樣新的技術渠道的創新來完善銀行卡的服務功能，“一網通”網上銀行、“財富賬戶”基于互聯網提供了個人理財的新渠道和平臺，“快易理財”則通過電話實現了復雜的人工交易功能。這些“虛擬銀行”不僅大大降低了銀行的服務成本，而且讓人們輕松愜意地使用銀行卡，方便快捷地進行個人理財。 二是通過銀行卡的客戶細分，不僅有效提高客戶貢獻率，而且業務為客戶創造更多的價值。比如招商銀行的“金葵花”服務體系，不僅為客戶提供了高品質的理財服務，還組織了“金葵花”旅游俱樂部、教育夏令營等，都為客戶提供了更多的個性化增值服務。 三是通過營銷創新，推行積分計劃，有獎刷卡，發行聯名卡，信用卡的各種分期付款、打折和優惠活動等多種形式，促進銀行卡交易額和使用量的上升。不僅持卡人和商業銀行獲得了實惠，商戶和合作方也從中獲益良多。 回顧中國銀行卡產業20年的創新之路，我們看到，持續不斷地創新，不僅使中國銀行卡產業飛速發展，社會支付體系更趨完善，更為重要的是，通過各方的共同努力，銀行卡有關主體之間完全可以構建一種和諧共贏的良好關系。有了這種和諧的關系，中國銀行卡產業未來必將發展得更快、更好 。
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銀行卡未來的發展趨勢和主要創新方向 雖然目前中國人均銀行卡持有率、銀行卡消費占社會零售總額比例等指標大大低于發達和中等發達市場，但中國經濟的持續發展、個人收入水平提高、個人金融需求全面增加及結算觀念轉變等因素，將推動中國的銀行卡業務步入一個發展的高速增長階段，中國已經成為銀行卡產業全球發展潛力最大的國家。未來中國銀行卡產業的發展，將呈現出以下趨勢，并將圍繞這些趨勢進行創新。 一、民族品牌國際化的趨勢日益加快，中國銀行卡將進一步走出國門，融入世界。 在中國銀聯和商業銀行的共同努力推動下，將會有更多國家和地區開通人民幣銀行卡受理業務，中國民族銀行卡品牌正向國際化推進。2004年5月9日，招商銀行全面換發使用銀聯國際標準BIN號的“一卡通”，即卡號為6字頭的銀行卡，成為國內首家全面發行銀聯標準卡的全國性銀行。在全國范圍大規模推廣銀聯標準卡，意味著銀聯從發卡端開始，為卡片的國際受理以及品牌的國際化做好產品標準方面的準備。除人民幣卡外，各家商業銀行國際借記卡的發展也呈現蓬勃發展的勢頭，招商銀行去年推出的“一卡通金卡”和“金葵花”卡，不到1年發卡達到72萬張。此外，雙幣種信用卡正在被市場廣泛接受，更加快了中國銀行卡國際化的步伐。 二、綜合理財賬戶將加速發展，個人金融服務將進入綜合理財賬戶時代。 隨著身份識別技術和網絡技術的飛速發展，各類虛擬渠道交易的比重越來越大，銀行卡將更多地扮演綜合理財賬戶載體(物化形式)的角色，其投資理財功能將被整合到綜合理財賬戶中去，銀行卡的支付功能主要是POS消費和ATM交易功能反而被凸顯出來。與當前功能繁多的“全能”銀行卡不同，未來銀行卡將根據市場細分的原則劃分功能，相當部分不需要復雜的投資理財功能的銀行卡，功能可能更為簡單和直接，還原其隨身攜帶的非現金支付工具的本質。今年4月11號，招商銀行全面推出“財富賬戶”，這是國內第一個集資金調撥、投資和智能理財功能于一體、集多卡統一管理和多通道金融投資功能的綜合性個人金融服務賬戶。它有別于存折和各類銀行卡，是一種可以對功能性產品(銀行卡)進行有效管理的新型理財平臺。“財富賬戶”依托于互聯網，將銀行卡、賬戶管理、資金調度、投資等各種業務整合在一個賬戶上，通過互聯網給客戶提供一個清晰的個人資產整體狀況，創造一個方便、功能強大的操作管理手段。“財富賬戶”的出現，導致了銀行卡和銀行賬戶關系的又一次革命性變化，即從“卡管賬戶”回到“賬戶管卡”的時代。 由于個人財富日益增長和資本市場不斷發展，集儲蓄、投資、融資和財富管理為一體的個人綜合理財業務將成為未來個人銀行業務發展的主要方向。以“財富賬戶”為代表的綜合理財賬戶適應了這一變化，將逐步被人們認可和接受，加快發展，成為未來個人金融服務的主要平臺。 三、貸記卡 隨著綜合理財賬戶的發展，借記卡的功能更加明確，主要保留支付、取現和身份標志三大功能。但是，借計卡的上述功能正在被新興的貸記卡蠶食。除了取現之外，貸記卡在POS消費、聯名卡和分層服務上比借記卡更有吸引力。在各方的共同努力下，人們接受信用卡的速度大大超過了預期。因此，中國信用卡產業將加快渡過導入期，提前進入成長階段。2003年被稱為“中國信用卡元年”，發卡量從155萬張增長到544萬張，增長率為350％，2004年信用卡的發行增量仍然呈井噴態勢，總發卡量達1000萬張左右，同比增長率約99％。根據國際銀行卡市場發展的客觀規律，成熟的銀行卡市場是借記卡和信用卡相互補充、共同發展的市場格局，中國目前雖然仍是借記卡王國，但2004年信用卡交易在整個銀行卡交易量中的比例迅速上升說明信用卡這一卡種的市場活力。今后，信用卡交易筆數和交易金額有望繼續呈井噴狀增長，信用卡的市場份額將大幅度上升，迅速改變中國銀行卡市場借記卡“一卡獨大”的態勢。 四、從磁條卡向芯片卡過渡。 從技術角度看，目前廣泛使用的磁條卡將被更為安全、先進、使用范圍更廣泛的芯片卡替代，中國銀聯等有關組織也正在大力推進銀行卡芯片化。盡管面臨著大規模機具改造等困難，銀行卡在技術上向芯片卡發展卻是一個清晰的創新方向。 五、帶有各種附加服務的聯名卡將進一步發展。 隨著競爭的加劇和市場細分的發展，聯名卡將得到進一步發展。銀行將更多地與各個行業的策略聯盟單位廣泛開展合作，發行各類聯名卡，推行各種積分獎勵計劃，并由合作方提供各類附加服務，以此吸引客戶，應對競爭。不論是借記卡還是信用卡，這都將成為一個趨勢和創新方向。 除此之外，銀行卡還繼續在電子商務中扮演越來越重要的角色，為銀行卡提供服務和渠道的電話銀行、網上銀行等將進一步發展，將使銀行卡的使用更為安全、便利。 通過創新謀求和諧共贏關系 創新是銀行卡發展的動力，在中國銀行卡發展過程中，持續的創新不僅有效提升了銀行的服務水平和競爭力，同時，商業銀行和有關方面也通過創新努力構建銀行、持卡人、商戶和有關機構等各個主體的和諧共贏關系。 一是大力拓展各種交易和服務渠道，使得客戶使用銀行卡更為便利。招商銀行致力于通過網絡、電話這樣新的技術渠道的創新來完善銀行卡的服務功能，“一網通”網上銀行、“財富賬戶”基于互聯網提供了個人理財的新渠道和平臺，“快易理財”則通過電話實現了復雜的人工交易功能。這些“虛擬銀行”不僅大大降低了銀行的服務成本，而且讓人們輕松愜意地使用銀行卡，方便快捷地進行個人理財。 二是通過銀行卡的客戶細分，不僅有效提高客戶貢獻率，而且業務為客戶創造更多的價值。比如招商銀行的“金葵花”服務體系，不僅為客戶提供了高品質的理財服務，還組織了“金葵花”旅游俱樂部、教育夏令營等，都為客戶提供了更多的個性化增值服務。 三是通過營銷創新，推行積分計劃，有獎刷卡，發行聯名卡，信用卡的各種分期付款、打折和優惠活動等多種形式，促進銀行卡交易額和使用量的上升。不僅持卡人和商業銀行獲得了實惠，商戶和合作方也從中獲益良多。 回顧中國銀行卡產業20年的創新之路，我們看到，持續不斷地創新，不僅使中國銀行卡產業飛速發展，社會支付體系更趨完善，更為重要的是，通過各方的共同努力，銀行卡有關主體之間完全可以構建一種和諧共贏的良好關系。有了這種和諧的關系，中國銀行卡產業未來必將發展得更快、更好 。
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回顧中國銀行卡產業20年的創新之路，我們看到，持續不斷地創新，不僅使中國銀行卡產業飛速發展，社會支付體系更趨完善，更為重要的是，通過各方的共同努力，銀行卡有關主體之間完全可以構建一種和諧共贏的良好關系。有了這種和諧的關系，中國銀行卡產業未來必將發展得更快、更好
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銀行卡未來的發展趨勢和主要創新方向 雖然目前中國人均銀行卡持有率、銀行卡消費占社會零售總額比例等指標大大低于發達和中等發達市場，但中國經濟的持續發展、個人收入水平提高、個人金融需求全面增加及結算觀念轉變等因素，將推動中國的銀行卡業務步入一個發展的高速增長階段，中國已經成為銀行卡產業全球發展潛力最大的國家。未來中國銀行卡產業的發展，將呈現出以下趨勢，并將圍繞這些趨勢進行創新。 一、民族品牌國際化的趨勢日益加快，中國銀行卡將進一步走出國門，融入世界。 在中國銀聯和商業銀行的共同努力推動下，將會有更多國家和地區開通人民幣銀行卡受理業務，中國民族銀行卡品牌正向國際化推進。2004年5月9日，招商銀行全面換發使用銀聯國際標準BIN號的“一卡通”，即卡號為6字頭的銀行卡，成為國內首家全面發行銀聯標準卡的全國性銀行。在全國范圍大規模推廣銀聯標準卡，意味著銀聯從發卡端開始，為卡片的國際受理以及品牌的國際化做好產品標準方面的準備。除人民幣卡外，各家商業銀行國際借記卡的發展也呈現蓬勃發展的勢頭，招商銀行去年推出的“一卡通金卡”和“金葵花”卡，不到1年發卡達到72萬張。此外，雙幣種信用卡正在被市場廣泛接受，更加快了中國銀行卡國際化的步伐。 。
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銀行卡未來的發展趨勢和主要創新方向 雖然目前中國人均銀行卡持有率、銀行卡消費占社會零售總額比例等指標大大低于發達和中等發達市場，但中國經濟的持續發展、個人收入水平提高、個人金融需求全面增加及結算觀念轉變等因素，將推動中國的銀行卡業務步入一個發展的高速增長階段，中國已經成為銀行卡產業全球發展潛力最大的國家。未來中國銀行卡產業的發展，將呈現出以下趨勢，并將圍繞這些趨勢進行創新。 一、民族品牌國際化的趨勢日益加快，中國銀行卡將進一步走出國門，融入世界。 在中國銀聯和商業銀行的共同努力推動下，將會有更多國家和地區開通人民幣銀行卡受理業務，中國民族銀行卡品牌正向國際化推進。2004年5月9日，招商銀行全面換發使用銀聯國際標準BIN號的“一卡通”，即卡號為6字頭的銀行卡，成為國內首家全面發行銀聯標準卡的全國性銀行。在全國范圍大規模推廣銀聯標準卡，意味著銀聯從發卡端開始，為卡片的國際受理以及品牌的國際化做好產品標準方面的準備。除人民幣卡外，各家商業銀行國際借記卡的發展也呈現蓬勃發展的勢頭，招商銀行去年推出的“一卡通金卡”和“金葵花”卡，不到1年發卡達到72萬張。此外，雙幣種信用卡正在被市場廣泛接受，更加快了中國銀行卡國際化的步伐。 二、綜合理財賬戶將加速發展，個人金融服務將進入綜合理財賬戶時代。 隨著身份識別技術和網絡技術的飛速發展，各類虛擬渠道交易的比重越來越大，銀行卡將更多地扮演綜合理財賬戶載體(物化形式)的角色，其投資理財功能將被整合到綜合理財賬戶中去，銀行卡的支付功能主要是POS消費和ATM交易功能反而被凸顯出來。與當前功能繁多的“全能”銀行卡不同，未來銀行卡將根據市場細分的原則劃分功能，相當部分不需要復雜的投資理財功能的銀行卡，功能可能更為簡單和直接，還原其隨身攜帶的非現金支付工具的本質。今年4月11號，招商銀行全面推出“財富賬戶”，這是國內第一個集資金調撥、投資和智能理財功能于一體、集多卡統一管理和多通道金融投資功能的綜合性個人金融服務賬戶。它有別于存折和各類銀行卡，是一種可以對功能性產品(銀行卡)進行有效管理的新型理財平臺。“財富賬戶”依托于互聯網，將銀行卡、賬戶管理、資金調度、投資等各種業務整合在一個賬戶上，通過互聯網給客戶提供一個清晰的個人資產整體狀況，創造一個方便、功能強大的操作管理手段。“財富賬戶”的出現，導致了銀行卡和銀行賬戶關系的又一次革命性變化，即從“卡管賬戶”回到“賬戶管卡”的時代。 由于個人財富日益增長和資本市場不斷發展，集儲蓄、投資、融資和財富管理為一體的個人綜合理財業務將成為未來個人銀行業務發展的主要方向。以“財富賬戶”為代表的綜合理財賬戶適應了這一變化，將逐步被人們認可和接受，加快發展，成為未來個人金融服務的主要平臺。 三、貸記卡 隨著綜合理財賬戶的發展，借記卡的功能更加明確，主要保留支付、取現和身份標志三大功能。但是，借計卡的上述功能正在被新興的貸記卡蠶食。除了取現之外，貸記卡在POS消費、聯名卡和分層服務上比借記卡更有吸引力。在各方的共同努力下，人們接受信用卡的速度大大超過了預期。因此，中國信用卡產業將加快渡過導入期，提前進入成長階段。2003年被稱為“中國信用卡元年”，發卡量從155萬張增長到544萬張，增長率為350％，2004年信用卡的發行增量仍然呈井噴態勢，總發卡量達1000萬張左右，同比增長率約99％。根據國際銀行卡市場發展的客觀規律，成熟的銀行卡市場是借記卡和信用卡相互補充、共同發展的市場格局，中國目前雖然仍是借記卡王國，但2004年信用卡交易在整個銀行卡交易量中的比例迅速上升說明信用卡這一卡種的市場活力。今后，信用卡交易筆數和交易金額有望繼續呈井噴狀增長，信用卡的市場份額將大幅度上升，迅速改變中國銀行卡市場借記卡“一卡獨大”的態勢。 四、從磁條卡向芯片卡過渡。 從技術角度看，目前廣泛使用的磁條卡將被更為安全、先進、使用范圍更廣泛的芯片卡替代，中國銀聯等有關組織也正在大力推進銀行卡芯片化。盡管面臨著大規模機具改造等困難，銀行卡在技術上向芯片卡發展卻是一個清晰的創新方向。 五、帶有各種附加服務的聯名卡將進一步發展。 隨著競爭的加劇和市場細分的發展，聯名卡將得到進一步發展。銀行將更多地與各個行業的策略聯盟單位廣泛開展合作，發行各類聯名卡，推行各種積分獎勵計劃，并由合作方提供各類附加服務，以此吸引客戶，應對競爭。不論是借記卡還是信用卡，這都將成為一個趨勢和創新方向。 除此之外，銀行卡還繼續在電子商務中扮演越來越重要的角色，為銀行卡提供服務和渠道的電話銀行、網上銀行等將進一步發展，將使銀行卡的使用更為安全、便利。 通過創新謀求和諧共贏關系 創新是銀行卡發展的動力，在中國銀行卡發展過程中，持續的創新不僅有效提升了銀行的服務水平和競爭力，同時，商業銀行和有關方面也通過創新努力構建銀行、持卡人、商戶和有關機構等各個主體的和諧共贏關系。 一是大力拓展各種交易和服務渠道，使得客戶使用銀行卡更為便利。招商銀行致力于通過網絡、電話這樣新的技術渠道的創新來完善銀行卡的服務功能，“一網通”網上銀行、“財富賬戶”基于互聯網提供了個人理財的新渠道和平臺，“快易理財”則通過電話實現了復雜的人工交易功能。這些“虛擬銀行”不僅大大降低了銀行的服務成本，而且讓人們輕松愜意地使用銀行卡，方便快捷地進行個人理財。 二是通過銀行卡的客戶細分，不僅有效提高客戶貢獻率，而且業務為客戶創造更多的價值。比如招商銀行的“金葵花”服務體系，不僅為客戶提供了高品質的理財服務，還組織了“金葵花”旅游俱樂部、教育夏令營等，都為客戶提供了更多的個性化增值服務。 三是通過營銷創新，推行積分計劃，有獎刷卡，發行聯名卡，信用卡的各種分期付款、打折和優惠活動等多種形式，促進銀行卡交易額和使用量的上升。不僅持卡人和商業銀行獲得了實惠，商戶和合作方也從中獲益良多。 回顧中國銀行卡產業20年的創新之路，我們看到，持續不斷地創新，不僅使中國銀行卡產業飛速發展，社會支付體系更趨完善，更為重要的是，通過各方的共同努力，銀行卡有關主體之間完全可以構建一種和諧共贏的良好關系。有了這種和諧的關系，中國銀行卡產業未來必將發展得更快、更好。