怎樣理財?
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近期，國家統計局公布了8月份的統計數據，市場對央行加息的預期再次高漲。8月份居民消費價格指數(CPI)比去年同月上漲5。3%,漲幅與7月份持平。雖然央行行長周小川已經表示“十一加息是謠傳”，但7、8月份連續兩月沖破5。0%的CPI增幅構成了人們近期對加息預期的主要依據。 這十年來，我國的利率調整都是一次接一次降息，提升存貸款利率對廣大投資者特別 是年輕投資者來說畢竟還很“陌生”。如果加息成為現實，普通投資者該怎樣理財？ 還房貸學會省錢技巧大多數還貸重任在身的“負翁”都非常關心加息的問題。因為如果加息成為事實，對于要還住房貸款的市民來說，就意味著要多掏腰包支付月供。 目前商業住房貸款利率1～5年為4。77%，5年以上為5。04%。如果加息0。25%，則分別為5。02%、5。29%；如果加息0。5%，則分別為5。27%、5。54%。 如果選擇10年或者更短的貸款期限，利率上漲對所要償還的總利息和月供的影響就沒那么大；而且，期限越短，利率變動的可能性和變動幅度就會越小。如果加息25個基點，購房者月還款將增加2。9%；加息100個基點，購房者月還款將增加11%。雖然每月增加的利息并不多，但還是給一些購房者帶來了一定的壓力。 有銀行業的理財規劃師介紹，在升息預期下，運用“等額本金”的方法還貸是最為劃算實惠的策略。據介紹，等額本金還款法每月所還本金相同，開始月份因為所欠本金較多，因此利息還得多。后尾月份因為所欠本金較少，因此利息還得少。每月還款額(包含本金和利息)呈現先高后低的變化趨勢，對家庭財務的壓力也是前大后小，因此，這種還貸方式適用于整個貸款期內家庭收入比較穩定的人士。 中行有關負責人以貸款10萬元、貸款期限為30年計算，原先的月均還款法所需交還銀行的本息總額為19。41萬元，而選擇等額本金按月還款法時，交納的本息總額為17。58萬元，相比而言相差了1。83萬元。 相對住房貸款等額本息月均還款，等額本金按月還款的計算方式相對復雜，從前只有民生等少數銀行開通了此業務。近日，不少銀行紛紛推出此項業務，為貸款人提供了更多的選擇。 在加息的預期下，辦理房貸的人士可到銀行咨詢“等額本金”的還款方法。 暫緩買國債外幣兌本幣 國債執行的是合同利率，也就是說今天買了國債，明天如果利率上調，你也只能按購買時約定的利率計息。并且，憑證式國債的提前兌付要蒙受一定損失，持有期不滿半年兌付的不計利息，滿半年不滿一年的只能享受相當于活期的存款利率，另外提前兌付還要交納千分之一的手續費。 目前市場上發行的憑證式國債，利率與同期銀行存款利率相當，惟一優勢就是免繳20%利息稅。如果央行加息，很可能會出現國債不如儲蓄的現象。以目前市場普遍預測存款會加息0。25%為例，若某市民買10萬元一年憑證式國債，利率為1。98%，他一年后的實際收益為1980元，而加息后，即使繳納了20%的利息稅，他每年收益也達到了2030元，這樣，該市民買國債反而虧損了50元。所以，投資者可考慮暫時不碰國債。 同時，投資者也可考慮將外幣轉成人民幣來儲蓄。目前美元、日元、港幣、歐元等常見外幣的存款利率均低于同期人民幣存款，如果遇到人民幣存款利率調高，這時存外幣會更不劃算。如果不選擇外匯理財產品又沒有時間炒賣外匯的投資者，遇到人民幣升息，可以將手中的外幣通過正當途徑轉換成人民幣儲蓄，從而享受升息后的高利息收益。 精心選保險謹慎買信托 保險產品回報率的設定，在很大程度上是參照銀行存款利率的，目前市場上出售的險種，都是在銀行一度降息至負利率時代的過程中設計出爐的。一旦銀行升息，這些險種的現金回報率也會調整。 因此，面臨銀行可能升息，消費者要選準購買保險的時機，最好是等銀行升息后或升息情況明朗后，在保險公司應對升息的舉措付諸實踐后，再行購買高利率的險種，以獲得更高的投資回報。 同時，并不是所有的保險產品都會因加息而受損，分紅險可以彌補加息損失。目前，保險公司的投資渠道主要是銀行的協議存款、基金等，銀行升息后，銀行存款的投資收益有望提高，相應的每年的分紅也會增多。 而且，下階段保監會將可能出臺一系列拓寬保險資金投資渠道的政策，保險資金除可直接進入資本市場外，還將可投資房地產、公用基礎設施等方面，并進行海外投資。因此，在加息預期之下，投資分紅類保險具有優勢。因此，投資者可看準時機適當購買。 在加息預期下，信托對于穩健型的投資者來說也是一個很好的理財產品。目前，信托產品的收益一般在4%以上。若加息后，水漲船高，信托產品的收益也會相應上調。信托產品一般需要3至5年的投資期，收益也不是特別高，但它較為安全，且收益也高于銀行同期利息。 那些項目已完工且投入經營的信托產品值得介入，這些項目多為基礎設施項目，收益穩定性高。現在不少的信托產品一般都有國有資本背景，政府機構會安排相應的擔保。把資金拿來購買信托產品，會獲得比銀行存款更高的收益。 如前期推出的部分城市的污水處理項目、舊城改造項目等都有4%的收益率。最近光大銀行也推出了一條高速公路的信托產品，穩健型的投資者可重點關注這方面的信息。 提前還貸先問細節 在加息的預期下，投資者還房貸除了需要掌握一定的技巧外，還需要在還貸前了解相關的細節，這才能做到“未雨綢繆”。 從目前各家銀行對提前還款的規定來看，雖然沒有設關卡死，卻也都有不同程度的限制，尤其是關于提前還款收取違約金的問題，更值得投資者的關注。 還貸時間受限制 個人住房按揭貸款的提前還款，原則上必須是簽訂借款合同一年(含一年)以后，各家銀行目前一般規定在借款期內、貸款發放滿一年以后，經銀行同意，市民可書面申請提前歸還部分或全部貸款。不過交通銀行寬松一點，允許市民按照合同約定，在貸款發放后隨時全部提前還款。可惜如果只是辦理部分提前還款，也只好等借款一年以后，一年之內一般不受理。 大概是為了自身業務操作有序和便利，各家銀行一致要求市民提前提出書面申請，作為向銀行提出的不可撤銷承諾，待銀行方面確認后即可進行有關還款數額、變更后期月還款額或者縮短后期還款期限等具體的操作。 但是記者從工行某兩家支行理財中心詢問到，他們并不需要提前預約即可辦理；而建行上海分行理財中心的服務人員也告訴記者，如果貸款是從分行方面辦出，那么這邊周一到周五都可以接受提前還貸事宜，無需預約。 違約金如何收取 目前，上海各家銀行對借款不滿一年就來提前還貸的客戶收取違約金的規定稍有差異：工行，按提前還款金額的5%作為違約金；中行，按照提前還款當日的商業貸款標準利率，收取提前還款金額的一個月的利息作為違約金；農行是收取提前還款金額的一年利息，目前是按5。3%的年利率計；交通銀行和建設銀行都聲稱不收“違約金”，但事實上他們都不受理未滿一年的貸款提前還。 業內人士告訴記者，只有公積金賬戶里的錢才是必須先用來清償公積金貸款的。如果是其它自有資金，你完全可以根據個人的喜好和需求，來決定是先用來還商業貸款還是先用于沖抵公積金貸款。當然，肯定是選擇先還前者比較劃算，因為后者的貸款利率更優惠。 此外，按照各家分行的說法，其實貸款的事情，很多操作的權利都是掌握在支行手里的，所以市民要了解關于提前還貸程序上的問題，最好的途徑是聯系當時辦理貸款的業務員或者客戶經理，按照它們所屬支行的具體規定來操作。 。
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