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隨著人們收入水平的提高，如何盤活家庭資產，使自己的資產能夠取得最大的收益，在將來可能發生的種種意外情況下保障家庭的正常生活，日益受到人們的關注。本文舉例的譚先生收入可能與我市居民相差較大，但其所面臨的問題與我們有著許多相似之處，希望在理財方面本文能夠對讀者有所幫助。 “中產階層”或中等收入階層大多是指從事腦力勞動，有較高的收入，追求生活質 量，對其勞動、工作對象一般也擁有一定的管理權和支配權的特殊群體。用這個定義來衡量，譚先生應是群體中的一員。 譚先生今年35歲，供職于某國有企業，負責企業外宣和產品廣告策劃工作。年收入10萬元左右，有在小學教書的妻子和上小學二年級的女兒，譚先生的日子過得其樂融融。然而，譚先生近來怎么也高興不起來，因為負利率時代使放在銀行的錢在慢慢“縮水”。 結婚后，譚先生與妻子一起按步驟實踐著宏大的置業計劃。他們首先在北京市繁華地段買了總價近80萬元的房子，這套房子兩人采取了七成20年的貸款方式，月供3700元。不久前，他們又全款買了一輛21萬元的帕薩特，每月養車要花去1000元左右。孩子上學開支也不小，雖說只有二年級，但每月學費生活費平均下來也得1500元。加上每月全家花去的生活費2000元。譚先生一家每月能攢下的只有妻子的工資2000元，在自己和妻子享受社保的情況下，譚先生如何讓每月的積蓄和存在銀行里的10萬元存款升值呢？ 下面是陳昱和周志堅博士兩位個人理財規劃師的意見： 個案分析 家庭財產分析，資產：房80萬元，車21萬元(每年貶值10%～15%)，存款10萬元，總資產為111萬元；負債：房產80×70%=56萬元，資產剩值為55萬元。其中資產折舊率很高，車每年貶值2至3萬元，5年后不見了一半；房產價值不確定，為波動值。家庭收入：先生收入(稅后)：8000元；妻子收入(稅后)：2000元；房貸-3700元；養車：-1000元；孩子花費：-1500元；家庭生活：-2000元。收支余額為：1800元。 財務優勢：國企中可能較為穩定的收入；在繁華地段擁有自己滿意的房子；有10萬元可投資的資本機會，應付突發開支。財務劣勢：資產中貶值部分比例過重；自住房價值長遠只能保值，增值性資產偏低；家庭收入結構中很依賴先生的收入，如一旦因意外、疾病等風險而收入中斷，房屋貸款不能還，妻子和女兒的生活也成問題。 財務風險分析：意外風險；疾病風險；債務償還風險約56萬元；職位收入風險，因經濟、國企業績影響收入；子女教育金不足風險，10年后女兒升大學約需40萬元以備出國留學之需，同時也可以轉為養老金儲備；退休養老金不足風險，以每月2000元生活標準計算，譚先生60歲退休時每月需4180元(考慮3%通脹率)，準備20年為1，003，200元。其中部分可通過社保解決，但大部分還需要自備；房產價值下滑風險。總的來說：譚先生的財務狀況，既不穩健，也不安全。 理財建議 建議一：盡家庭責任為首要目的。善用保險轉移意外疾病、收入中斷風險，保障基本生活，達成財務安全。 預算：收入10%作為保險金。可能的回報為：個人意外保障20萬元(用意外身故保障家人1年的生活)；房產按揭人壽保險56萬元(因意外疾病身故后能償還債務)；子女教育金/退休養老金20萬元(為孩子升大學儲備教育經費)；大病保障金，夫妻各10萬元(彌補社保自費部分不足)。 建議二：重組資產組合。把不動產、貶值資產轉為增值投資性資產，達成理財健康。 出讓汽車，改買較經濟的代步工具，甚至運用公共交通工具。 出租汽車資產，把貶值資產變成經營資產； 投資教育，使自己與國際化接軌，提升競爭力，從而擴大收入。 建議三：善用已有資本金及每月盈余進行中長線投資，先生還有20年工作時間，主要用錢在女兒上大學(可能出國留學)或家里有重大收支。 考慮國內投資：50%作增值股票投資(10%/10年)；40%作長期投資(年4。5%回報5年期)；10%作貨幣市場債券投資(2。5%回報率)；加權預期回報年7。05%(10年后)。 。
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３５％存于銀行。雖然央行一再降低存款利率，但作為一種保本的保值手段，儲蓄仍是普通百姓的首選目標。不過，我精心選擇了一種自認為是最佳的儲種組合，進行儲蓄。那就是：５５％存一年期，３５％存三年期，１５％存活期，這樣儲蓄就可以實現滾動發展，既靈活方便，又便于隨時調整最佳投資方向。2、 ３０％買國債。投資國債，不僅利率高于同期儲蓄，而且還有提前支取按實際持有天數的利率計息的好處。比如我所購買的一掛牌上市的二手國債，年收益就比同期的銀行定期儲蓄利息收入高出１％。3、 ２０％投資基金。１９９７年底，國家已正式出臺了《證券投資基金管理暫行辦法》，這標志著投資基金這一世界性的投資工具將在我國進入一個迅速發展的新時期。它具有專家理財、組合投資、風險分散、回報豐厚等優點，一般年收益可在２０％左右。目前，國家發行的基金有多只，這種投資很適合工薪階層。4、 ５％購買彩票，沒中過大獎，小獎不少
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最好是儲蓄
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保險\儲蓄\基金兼顧
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工薪理財法1、 ３５％存于銀行。雖然央行一再降低存款利率，但作為一種保本的保值手段，儲蓄仍是普通百姓的首選目標。不過，我精心選擇了一種自認為是最佳的儲種組合，進行儲蓄。那就是：５５％存一年期，３５％存三年期，１５％存活期，這樣儲蓄就可以實現滾動發展，既靈活方便，又便于隨時調整最佳投資方向。2、 ３０％買國債。投資國債，不僅利率高于同期儲蓄，而且還有提前支取按實際持有天數的利率計息的好處。比如我所購買的一掛牌上市的二手國債，年收益就比同期的銀行定期儲蓄利息收入高出１％。3、 ２０％投資基金。１９９７年底，國家已正式出臺了《證券投資基金管理暫行辦法》，這標志著投資基金這一世界性的投資工具將在我國進入一個迅速發展的新時期。它具有專家理財、組合投資、風險分散、回報豐厚等優點，一般年收益可在２０％左右。目前，國家發行的基金有多只，這種投資很適合工薪階層。4、 ５％購買彩票，沒中過大獎，小獎不少 。
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３５％存于銀行。雖然央行一再降低存款利率，但作為一種保本的保值手段，儲蓄仍是普通百姓的首選目標。不過，我精心選擇了一種自認為是最佳的儲種組合，進行儲蓄。那就是：５５％存一年期，３５％存三年期，１５％存活期，這樣儲蓄就可以實現滾動發展，既靈活方便，又便于隨時調整最佳投資方向。2、 ３０％買國債。投資國債，不僅利率高于同期儲蓄，而且還有提前支取按實際持有天數的利率計息的好處。比如我所購買的一掛牌上市的二手國債，年收益就比同期的銀行定期儲蓄利息收入高出１％。3、 ２０％投資基金。１９９７年底，國家已正式出臺了《證券投資基金管理暫行辦法》，這標志著投資基金這一世界性的投資工具將在我國進入一個迅速發展的新時期。它具有專家理財、組合投資、風險分散、回報豐厚等優點，一般年收益可在２０％左右。目前，國家發行的基金有多只，這種投資很適合工薪階層。4、 ５％購買彩票，沒中過大獎，小獎不少
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我覺得中等收入的人,除了從生活小事中合理安排進出花費外,每月固定存入節余是必要的,存到一定的時候,可以拿去做一些無風險,但比銀行普通利率高的投資,例如基金,國債等等,或是聽取一些理財專家的意見進行有效投資,這樣才能增加自己的收入,提高自己的生活水平.
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隨著人們收入水平的提高，如何盤活家庭資產，使自己的資產能夠取得最大的收益，在將來可能發生的種種意外情況下保障家庭的正常生活，日益受到人們的關注。本文舉例的譚先生收入可能與我市居民相差較大，但其所面臨的問題與我們有著許多相似之處，希望在理財方面本文能夠對讀者有所幫助。 “中產階層”或中等收入階層大多是指從事腦力勞動，有較高的收入，追求生活質 量，對其勞動、工作對象一般也擁有一定的管理權和支配權的特殊群體。用這個定義來衡量，譚先生應是群體中的一員。 譚先生今年35歲，供職于某國有企業，負責企業外宣和產品廣告策劃工作。年收入10萬元左右，有在小學教書的妻子和上小學二年級的女兒，譚先生的日子過得其樂融融。然而，譚先生近來怎么也高興不起來，因為負利率時代使放在銀行的錢在慢慢“縮水”。 結婚后，譚先生與妻子一起按步驟實踐著宏大的置業計劃。他們首先在北京市繁華地段買了總價近80萬元的房子，這套房子兩人采取了七成20年的貸款方式，月供3700元。不久前，他們又全款買了一輛21萬元的帕薩特，每月養車要花去1000元左右。孩子上學開支也不小，雖說只有二年級，但每月學費生活費平均下來也得1500元。加上每月全家花去的生活費2000元。譚先生一家每月能攢下的只有妻子的工資2000元，在自己和妻子享受社保的情況下，譚先生如何讓每月的積蓄和存在銀行里的10萬元存款升值呢？ 下面是陳昱和周志堅博士兩位個人理財規劃師的意見： 個案分析 家庭財產分析，資產：房80萬元，車21萬元(每年貶值10%～15%)，存款10萬元，總資產為111萬元；負債：房產80×70%=56萬元，資產剩值為55萬元。其中資產折舊率很高，車每年貶值2至3萬元，5年后不見了一半；房產價值不確定，為波動值。家庭收入：先生收入(稅后)：8000元；妻子收入(稅后)：2000元；房貸-3700元；養車：-1000元；孩子花費：-1500元；家庭生活：-2000元。收支余額為：1800元。 財務優勢：國企中可能較為穩定的收入；在繁華地段擁有自己滿意的房子；有10萬元可投資的資本機會，應付突發開支。財務劣勢：資產中貶值部分比例過重；自住房價值長遠只能保值，增值性資產偏低；家庭收入結構中很依賴先生的收入，如一旦因意外、疾病等風險而收入中斷，房屋貸款不能還，妻子和女兒的生活也成問題。 財務風險分析：意外風險；疾病風險；債務償還風險約56萬元；職位收入風險，因經濟、國企業績影響收入；子女教育金不足風險，10年后女兒升大學約需40萬元以備出國留學之需，同時也可以轉為養老金儲備；退休養老金不足風險，以每月2000元生活標準計算，譚先生60歲退休時每月需4180元(考慮3%通脹率)，準備20年為1，003，200元。其中部分可通過社保解決，但大部分還需要自備；房產價值下滑風險。總的來說：譚先生的財務狀況，既不穩健，也不安全。 理財建議 建議一：盡家庭責任為首要目的。善用保險轉移意外疾病、收入中斷風險，保障基本生活，達成財務安全。 預算：收入10%作為保險金。可能的回報為：個人意外保障20萬元(用意外身故保障家人1年的生活)；房產按揭人壽保險56萬元(因意外疾病身故后能償還債務)；子女教育金/退休養老金20萬元(為孩子升大學儲備教育經費)；大病保障金，夫妻各10萬元(彌補社保自費部分不足)。 建議二：重組資產組合。把不動產、貶值資產轉為增值投資性資產，達成理財健康。 出讓汽車，改買較經濟的代步工具，甚至運用公共交通工具。 出租汽車資產，把貶值資產變成經營資產； 投資教育，使自己與國際化接軌，提升競爭力，從而擴大收入。 建議三：善用已有資本金及每月盈余進行中長線投資，先生還有20年工作時間，主要用錢在女兒上大學(可能出國留學)或家里有重大收支。 考慮國內投資：50%作增值股票投資(10%/10年)；40%作長期投資(年4。5%回報5年期)；10%作貨幣市場債券投資(2。5%回報率)；加權預期回報年7。05%(10年后)。 。
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工薪理財法1、 ３５％存于銀行。雖然央行一再降低存款利率，但作為一種保本的保值手段，儲蓄仍是普通百姓的首選目標。不過，我精心選擇了一種自認為是最佳的儲種組合，進行儲蓄。那就是：５５％存一年期，３５％存三年期，１５％存活期，這樣儲蓄就可以實現滾動發展，既靈活方便，又便于隨時調整最佳投資方向。2、 ３０％買國債。投資國債，不僅利率高于同期儲蓄，而且還有提前支取按實際持有天數的利率計息的好處。比如我所購買的一掛牌上市的二手國債，年收益就比同期的銀行定期儲蓄利息收入高出１％。3、 ２０％投資基金。１９９７年底，國家已正式出臺了《證券投資基金管理暫行辦法》，這標志著投資基金這一世界性的投資工具將在我國進入一個迅速發展的新時期。它具有專家理財、組合投資、風險分散、回報豐厚等優點，一般年收益可在２０％左右。目前，國家發行的基金有多只，這種投資很適合工薪階層。4、 ５％購買彩票，沒中過大獎，小獎不少 。
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我的經驗是首先給自己每月生活費用預先列一個清單比如：吃飯 210電話費 20社交 30水果 30其他 20這樣，一個月累計大概310元，沒次花錢前都會想想，不會瞎花了我每個月做家教收入400元，所以每次拿到錢后就先存一百元進銀行，存進銀行的不到不得以是不取出來的，否則只出不進了，這一點一定要堅持還有我平常收到的硬幣都存起來了，到一定的時間你會發現還是一筆不小的財產呢，這個時候再去小店換成整的存進銀行