熱心網友

當信用卡在二十世紀80年代進入我國時，大多數人不知道什么是銀行卡，刷卡金額也基本上可以忽略，經過20多年的市場培育，在我國以發展經濟為主的戰略背景下，信用卡已成為普遍的支付手段，信用卡已進入了一個快速增長時期。截止2004年底，我國銀行發卡數量已達到7。62億張，其中借記卡6。63億張，貸記卡0。98億張。2004年1—9月，全國銀行卡交易總額18。39萬億元。2005年春節2月9日至15日短短6天，全國各類銀行卡跨行交易期2520萬筆，金額80。4億元人民幣。不僅在數量上呈現穩步發展，我國還成為全球信用卡發展潛力最大的國家。截止2004年9月底，我國共有99家發卡機構。國內，早在2003年，我國就基本實現了地市級以上城市聯網刷卡，到2004年底，已經在大部分縣城可以聯網刷卡。國際方面，逐步向大陸境外拓展，2004年1月，銀聯卡在我國香港實現刷卡，同年9月，在澳門實現聯網通用，同年12月8日，工行與美國通聯合發行了牡丹運通卡，2005年1月10日，人民幣卡開通了新加坡、韓國、泰國的受理業務走出了國門。中國銀聯的成立，絕對是中國銀行卡發展史上的里程碑，它改變了過去各家銀行各自為戰，銀行卡互不通用的混亂局面，改寫了中國銀行卡歷史。它為銀行卡的使用提供了統一的標準和技術平臺，為各發卡銀行提供資金供求上的統籌，在技術和網絡上也避免了重復建設。同時，因為現在我國銀行業并未全面對外開放，中國銀聯作為一個市場化運作的商業公司，實際上是處于一種暫時的壟斷地位，在國外至少有兩三個技術平臺可供發卡行選擇，但在中國就只有一家。正是這樣，成立不到兩年的中國銀聯就實現了扭虧為盈。面對開放金融市場的壓力，我國采取了一系列政策措施改善銀行卡消費環境，銀行卡的安全性和便利性已經得到消費者的基本認同。據2004年的一項調查顯示：北京、上海、廣州的信用卡滲透率達22%，在25—34歲的消費群體中，持有一張或一張以上信用卡的人達35%，可以說我國現在正從“現金”消費時代轉向“信用卡”時代。平均不到2人就擁有一張銀行卡，不能不說是一種欣欣向榮的景象，但是，在巨大的數字中隱含著很多問題需要我國銀行卡業者去解決：一、監管問題根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的規定，銀監會負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理的工作。但是銀監會的基層派出機構存在人員少、知識結構老化的嚴重問題，看起來更象一個監督機構，而缺乏管理的實際運作功能。實際上，銀行卡的管理工作目前是由中國銀聯進行，但是法律上沒有明確。二、銀行卡結構功能問題1、消費者對銀行卡的某些主要功能接受的程度還很低。銀行卡包括借記卡（不可透支）、準貸記卡（可小額透支）、貸記卡（可透支），但是實際使用中人們更樂意使用借記卡，2004年的一項調查顯示：在北京、上海、廣州等7個大城市中，持有借記卡的比例為52。2%，貸記卡為6。1%，準貸記卡為5%。原因有：一是“花明天的錢”還只是在少數人中流行，大部分人的觀念還相對保守。即使在大城市中，也只有7%的人表示傾向于借錢消費。二是銀行中的透支利息高，其免息期的計算也很復雜，并且免息期的長短也不統一，普通老百姓并不熟悉。比如廣東發展銀行的信用卡透支免息期為50天，但是這個時間并不是從你刷卡透支的那天算起50天，而是要根據銀行的銀行卡結賬日期及其規定的還款日期來計算，也就是說，你最長可以做到50天的免息期，但并不是真的你的每筆透支都有50天的免息期，除非你每筆都計算好，等到那一天才消費。2、銀行卡種類單一，功能重復。在國內我們通常很容易見到一種現象，在一家銀行推出某種創新服務模式后，其它銀行一般都會迅速跟進，銀行卡也是這樣，導致現在各家的銀行卡功能趨同，而開發出的新品種卻不多，這種簡單的互相模仿，只能造成惡性競爭。三、收費問題沸沸揚揚的“拒刷”事件已經平息，但銀行卡的收費還有很多需要完善的地方。1、收費不開發票。根據《中華人民共和國發票管理辦法》第二十條規定，銷售商品、提供服務以及從事其他經營活動的單位和個人，對外發生經營業務收取款項，收款方應當向付款方開具發票。可見，銀行卡收費符合此規定范疇。但是，國內異地刷卡收取手續費、銀行卡扣收年費，均由系統或柜員機自動收取，但并不給發票。2、不同的發卡行規定的取款手續費差額過大。本行異地ATM取款，一般費用為0。3%—1%，中國銀行最簡單，規定收取10元手續費，而浦東發展銀行、廣東發展銀行和興業銀行則不收手續費。跨行異地ATM取款，浦東發展銀行、北京市商業銀行不收手續費，其他行手續費為0。5%—1%不同，有的還要另外收取跨行網絡服務費，中國銀行最簡單，規定每筆12元，興業銀行最獨特，規定前3次免費，第4次開始收費。這樣復雜的收費方法，誰能背得清？其中業界頗有微詞的是零費用的問題，認為存在不正當競爭嫌疑。在國外銀行卡異地取款亦無此先例。對于經常出差或外出旅行的消費人員，這個差別就不是一個小數目了。3、收費合理性的問題。目前銀行卡收費比較混亂，手續費還有一定的浮動范圍，工本費則是各有各的招，明顯存在一些不合理的地方。第一，工本費示例：因為工行補辦一張牡丹交通卡收工本費100元的事情，中華工商時報記者喻山瀾在北京向法院提起訴訟，法院一市、二市判決結果是：法院認定司機補辦牡丹交通卡收取100元的費用缺乏法律依據，屬不當得利，判決工行返還原告補卡費69。20元及利息，駁回原告提出的“要求工行修正執行自定的補卡收費標準”。這是法院的態度，原告認為，北京市交管局規定駕車司機必須攜帶牡丹交通卡，而每個司機都有可能會丟失交通卡，因此每個司機都是潛在的補卡受害者，而北京工行自定高額補卡收費標準，顯然是利用自己的特殊地位牟取不當利益。全國政協委員劉永泰認為：“從相關技術專家處了解到，即使卡內有磁條或信息，一張卡的成本也只有幾元錢。因此，補辦一張卡，交管部門和銀行可以從中獲得高額利潤。……司機沒有選擇，我認為銀行壟斷的意味很濃。”銀行的解釋是：收費之所以高是因為該卡中有信息等原因。第二，年費示例：銀行借記卡收取年費的事也曾引起軒然大波，2004年3月18日，農行首先公告從2004年7月1日起對借記卡收取年費10元。中國消協王前虎主任表示，對原借記卡持有人而言，當初辦卡時銀行并沒有表示要收費，甚至明確表示不收費，現在單方面宣布增加收費，違反《合同法》，是霸王條款。關于民眾的態度，有人對北京、廣州、上海三地做過調查，有63。7%的老百姓認為是不合理的，理由有二：一是顧客知情權未得到充分尊重；二是收費與服務不能對等。中央財政大學劉桓認為：國外借記卡一般不收費，補卡也就收取10元左右的工本費。第三，手續費示例。目前普遍規定，跨行POS刷卡取款，要收取跨行手續費2元。民眾認為：跨行服務是發卡行為了便民而推出的一項服務和競爭措施，其成本和維護費用應由銀行自行消化，消費者只應該承擔刷卡一項行為的手續費，不應該承擔跨行行為的費用。更有甚者，跨行ATM存款要收取2元跨行手續費。如2004年6月28日上海8家銀行發起的“柜面通”業務，承諾8家銀行的借記卡跨行ATM刷卡存款不需支付任何手續費。結果在銀行柜員機上實際操作時，卻要收取2元跨行手續費。在《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》中并無此項收費來源。四、存在使用不便或不能使用的問題1、銀行卡技術規格不統一，發卡行各自制作自己的卡，有的有質量問題使用不便。招商銀行的“一卡通”卡就曾出現這樣的問題，2004年8月新制的一批卡，在招行的POS機上可以使用，但在其他行的取款機上都可能取不出錢來，招行解釋說，這批卡有部分磁性不夠，達不到銀聯ATM機的磁性標準。2、系統升級，造成暫時不能使用。李先生從千里迢迢的山東來到廣州旅游，因為建行廣東省分行的系統升級剛完成，但與外省的網絡還有問題，只有省內的龍卡可以取款，李先生在廣州賓館里等了五天后郁悶回去。3、網絡癱瘓造成無法刷卡。由于現在的網絡有很多還是原來各發卡行獨自為戰時建設的，在節假日刷卡人多時，很容易造成網絡癱瘓或電腦故障，自然取不出錢。4、柜員機錢被取光了。這是老問題了，可是由于柜員機的容量是限的，而銀行下班早，取光了也沒人去補倉，任你卡有多少錢也是取不出來的，這種情況也是多發于元旦、五一這些“黃金周”時期。5、網絡區域發展不平衡，城鄉差別大。一般縣域柜員機少，難找，鄉鎮網絡發展緩慢，基本上在我國大多數鄉鎮，銀行卡還是無法使用。6、網上銀行只適用于銀行卡，但是現在網上銀行基本上還不能跨行轉帳。網下可以做到的事，網上做不到。五、誠信問題因為我國的網絡發展、信息發展與其他發達國家相比，都起步較晚，至今，我國還沒有覆蓋全國的個人征信系統。導致在我國誠信問題與銀行卡發展之間的矛盾尤為明顯。1、過量消費。由于過去我們自己手里沒有現金是買不到東西的，在信用卡進入我國之前，我們不知道什么叫透支。有了銀行卡，給我們帶來了種種的便利，可以透支，有時消費就控制不住自己，本來不買的東西也可能會買。由于刷卡沒有貨幣的直觀效應，從而使越來越多的消費者明顯降低了自己對消費欲望的控制，甚至經常會超過自身的經濟能力。好在我國只有《公司破產法》，沒有《個人破產法》，不可以宣布個人破產，否則對心理的誘導力會更大。2、惡意透支。至2004年7月底，中國工商銀行有關數據顯示2004年上半年，其673萬張信用卡的透支規模達30億元，其中不良透支的比例為3。5%左右。但是對此，國內還沒有有效的控制手段，工行采取了一種“審銷分離”的控制措施，即培訓一批“獨立審批人”到全國各地對信用卡申請人的資信進行獨立審批，但效果不明顯。3、發卡的強烈愿望與害怕惡意透支的矛盾。信用卡透支業務近年來收入增長較快，占信用卡業務總收入的比重也逐年提高，工行2004年上半年透支利息收入達2。3億元。面對一項每年可能帶來5億元收入的個人業務，任何一家商業銀行都不會無動于衷，但是也存在巨大風險，這是一對相生相克的矛盾，比如大學生可透支信用卡向來被視為發卡行的禁區，但為了利潤，很多銀行推出了既能透支又免擔保的信用卡，有的工作人員為了完成發卡任務，只要求學生提供身份證或學生證就給幾千元的透支額度，對沒有經濟來源的大學生來說，有人干脆申領幾張信用卡，透支完了就丟在一邊。這樣的透支能收回嗎？另一方面，因為大學生對銀行卡的接受度比其他群體高，在校園辦卡比率高，學生的刷卡率也較高，為銀行帶來的手續費收入也很可觀。就是這些原因導致很多信用卡部門不顧透支風險對審批學生信用卡掙只眼閉只眼。4、對于不良透支，發卡行缺立有效的催收措施。透支人完全可以在此銀行透支了又去彼銀行透支。六、管理問題1、政策出臺，建設不同步。2004年7月1日起，上海工、農、中、建四家銀行和郵政儲蓄全部對ATM跨行取款實行收費。第一，四家收費銀行都曾要求本行ATM機上張貼提醒說明，但時至當年8月，90%的ATM機上都沒任何提醒。第二，有些銀行的ATM機跨行取款并不收手續費，但當時很多消費者在其他不收費銀行的ATM機上取款，也被收取手續費，是因為當時更換ATM程序時未及時分別對待。2、對專業的知識缺乏相應的培訓，刷卡消費使用簽名，是沿用國際慣例，但是一般商場的收銀員對筆跡簽定都沒有進行過學習，因此造成冒刷的現象。廣東的周先生就碰到過此類事件，在商城購物時遺失了廣發卡，半小時后掛失，卻發現已經損失了4000多元錢，經查，是別人用他的卡簽名消費了。3、行政手段與商業機構的不良合作受害的只是消費者。參加北京市自學考試網上報名的考生，需提前辦理商業銀行或招商銀行的銀行卡，以支付考試費。然而，由于某區沒有招行網點，商業銀行網點也只有一家，該區上萬名考生只好在烈日下排長隊等候數小時辦卡。考試院為什么不多選擇幾家銀行或與網點多的銀行合作？當然是利益的驅動。4、銀行卡營銷市場混亂，存在諸多弊病。王小姐向記者投訴，去年7月，一名廣發銀行信用卡的代理人來到自己所在單位推廣一種“尊師卡”的信用卡，王小姐及單位內十幾個人將身份證復件及個人資料交給了這名代理人。幾個月過去，王小姐及幾位同事卻遲遲沒有收到卡，卻收到了銀行的對賬單，已欠款60余元。目前國內銀行卡營銷主要是三種勢力：一種是發卡行自行營銷或由發卡行出資成立的銀行卡專營公司營銷，這種方式相對正規一些，但是也存在不規范的地方，比如下任務要求員工至少完成一定數量的發卡，弊端在于員工為了任務，不分對象，不嚴格審核資信，一些睡眠卡（長期不用的卡），還有一些惡意透支的卡就是這樣形成的。第二種是獨立的銀行卡營銷公司。這類公司與發卡行簽訂一個協議，依靠發卡數量從發卡行取得經濟效益。這樣的機構有可能弄虛作假，把一個月收入僅500元的寫成5000元，以獲得更大的發卡量，從而獲得更大的經濟利益。第三種是非法的“黑中介”，這些機構與銀行沒有任何協議，但是他們會使出各種招數，騙取個人的詳細資料及相關證件，并制造各種資信證明，同時遞交給幾家銀行，然后用這些信用卡去透支，短期內騙得巨額款項后逃之夭夭。造成混亂局面的原因主要是發卡行為了在銀行大戰中獲勝，慌不擇路，把關不嚴，而許多消費者缺乏金融知識，并存在“辦卡難”的認識誤區。5、銀行職員素質參差不齊，服務沒有深度，只重表面。近年來，隨著開放金融的壓力越來越大，國內銀行也意識到一些不足，對員工進行了不少培訓，但是，這些培訓多停在日常操作的具體運作上，對金融理論及其相關知識的培訓則比較少見。有的銀行裁減了大量的新職員，這些新職員除了極少部分是高層專門招來搞開發、搞研究以外，其他大部分一般都沒系統學過金融理論知識。碰到一點的新情況就會一籌莫展。提高服務水平的口號只停留在安裝了幾臺POS，微笑服務避免了幾次與客戶的爭吵。比如建行網上銀行網站有客戶提問的功能，在改版前是留言板形式，筆者提過幾次并留下電子信箱，可是根本沒有收到反饋信息。改版后用戶需要通過驗證，但是筆者去年改版后不久就提交的驗證信息至今都沒回應。再者，筆者在使用網上銀行時，遇到個奇怪問題，多次反映給該行，可是至今沒有給出明確答復。6、奇怪的“三不象”機構—專業化收單服務公司。這類公司是以“專業化信息服務平臺”的名義建立的銀行卡城市信息轉接中心，通過地方金融監管機構，要求各收單銀行將POS直聯到這些平臺，并將商戶交給他們管理。這類機構從2003年就開始出現，之所以說它是“三不象”，理由有：第一，不象金融機構，它也只是收單，并不發行銀行卡，所以從其地位及經營業務看不象金融機構；第二，不象專業服務信息平臺提供商，一方面與商戶（發卡行）簽訂協議，享有收單行收益，另一方面又同時經營“專業化信息服務平臺”，承擔銀行卡交易轉接職能，所以，不象單一的專業服務商；第三，不象設備提供商，這類機構一方面向發卡行收取POS租賃費、服務費和耗材費，同時又從事收單業務，不象電信那樣只收取網終使用費。這類機構的出現導致的問題有：第一，對銀行而言丟失了收單業務，本身就是一個損失；第二，銀行卡市場缺乏真正的收單行，致使風險管理出現真空，產生刷卡套現等較大風險；第三，出現了這類機構，發卡行失去了選擇收單機構的權利，往往形成事實上的壟斷，導致競爭弱化，服務質量跟不上等。7、發卡機構和地方監管機構對銀行卡業務的目標理解有偏差。刷卡手續費收入當然能為銀行帶來收益，但是商業銀行拓展商戶的根本目的并不是為了獲取手續費，而應該是為了服務于自身的發卡業務，同時增強自身資金實力，通過拓展其他業務來盈利。有些行的銀行卡工本費高得離譜，就是偏離了此根本目標。同時有些地方監管機構也有偏離此目標的行為，比如上文所述的“專業化服務機構”多為地方金融監管機構所支持，目的就是推動商戶數量明顯上漲。那么，當前國內銀行卡競爭對手是誰？它本身的競爭對手有2個，一是個人支票，但是個人支票目前有很大的缺點，在功能多樣化，攜帶便利性，使用靈活性上均不是銀行卡的對手，所以銀行卡最大的競爭對手是現金。中國人的“現金情結”由來已久，我們不能讓國人不喜歡現金。但是，我們必須要做一些事情來改變國人的習慣，只要做到好，國人就會慢慢喜歡上，銀行卡業的任務就是讓國人用喜歡銀行卡去代替喜歡現金，國人用銀行卡取代現金的比率是衡量銀行卡業績的尺度，這就是銀行卡的方向標。上面說的是銀行卡本身的競爭對手，對國內銀行卡而言，還有另外一個競爭對手，那就是國際競爭，金融開放后與外國銀行卡的競爭，在在中國的“銀行卡市場，VISA和萬事達等國際巨頭已經收獲頗豐，這2家機構幾乎壟斷了各大行所發的全部雙幣種卡，2003年我國內地國際卡總交易金額就超過10億美元。隨著我國銀行業對外開放步伐的加快，越來越多的外資銀行將進入我國，根據京、滬、穗三地調查結果表明，54。2%的人表示不擔心本土銀行的生存前景，45。8%表示擔憂，表示擔憂的北京人比率最高，達到了74。1%。在老百姓眼中，本土銀行與外資銀行最顯著的差距在哪里？67。2%的人認為是銀行的服務意識，16。3%的人認為是銀行的公信力，9。5%的人認為是銀行的盈利能力，5。0%的人認為是投資風險保障能力。從此調查已顯露出外資銀行的優勢在于服務、人才以及風險控制能力方面。面對競爭，我們當然不是拱手相讓。在與現金和外資銀行的競技中，我們應該采取一系列競爭措施，優化刷卡環境，保障我國銀行卡的健康穩定發展。總結為十六字，就是：“加強立法，優化監管，發展技術，擴充網絡”。一、加強立法。一個行業當供求失衡時，就會有中介產生來調和這種矛盾，當利益失衡時，就需要法律來調和。我國銀行卡市場在法律法規方面明顯不足，因此，應該抓緊出臺《銀行卡法》，為規范銀行卡業務提供基本的法律保障。二、加強網絡建設。一是改造網絡，我國銀行卡聯網通用效果還不理想，與原來各銀行獨自為戰、所建的網絡不符合標準有關，需要改造，徹底杜絕交易超時、突發性異常和差錯現象，提高聯網通用效果。二是擴充網絡，現在我國特約商戶少，POS和及ATM機數量有限，按每張銀行的受理網點計算，我國僅為韓國的3。5%，受理市場的不足與持卡量的巨大形成強烈的矛盾，制約了居民用卡的積極性。應該迅速增加的ATM、POS的投放量。在這方面，應該改變過去由銀行一肩挑的現象，想方設法由商場和單位出資購買設備，既減輕了銀行成本，又能快速擴充網絡。若在一個小店買包鹽都能刷卡，那我們的目標就實現了。三、更新觀念，主要是更新監管機構和發卡行的觀念。明確發卡的最終目標，然后圍繞此目標展開工作。改變過去那種“以產品為中心，以推銷為中心”的時代。發卡不是為了達到某個發卡量，上面說過，應該是讓銀行卡代替現金使用，讓居民花在衣、食、住、行等消費的錢用銀行卡去直接支付，如果用卡取現金再去買東西，那還不算，一定要用卡代替現金去付款才算。那么銀行的利潤點在哪里？就在透支利息收入和貸記卡年費里。國際銀行卡發展已證明了這一點。貸記卡年費可分檔次計收。明白了這一點，發卡行就不會收那么高的手續費和工本費了，也不會收取借記卡年費了。“我為人人，人人為我”。銀行能為持卡人的利益考慮，持卡人也樂意使用，持卡人用著舒服，刷得舒服，那么在單位設ATM也會是他們樂意出面去達成的事，這不是又解決了網絡擴充的問題嗎？如此，就形成了良性循環。四、發展技術，統一規格。一是改進銀行卡本身的制造技術、加密技術，并申請專利保護，提高銀行卡安全技術水平；二是要統一技術標準，不僅銀行卡要統一標準，銀行卡與其他以后可能要出現的交通卡、交稅卡等其他行業的IC卡，也要統一標準，以利今后發展。三是發展信息技術，現在我國網上銀行所使用的SSL128位加密技術并不是我們自己的。同時，我國各銀行網上銀行的認證體系，都是獨自建設的，不能跨行轉賬，應該建立統一的互通體系。五、培養社會誠信觀念，加速個人征信系統建設，有效防范銀行卡業務風險。今年由人民銀行牽頭的個人征信系統有望年底實現全國聯網，對控制風險有著至關重要的作用，因為還未出臺，所以建議應與工商、稅務、公安、交通實現信息全面聯網、共享。僅僅依靠一個系統還不夠，這個系統只是一個工具，只有培育社會誠信度的提高才是根本出路。這需要包括政府部門在內的各個部門和廣大人民群眾的長期努力，增強“守信必有利、失信必受罰”這一信念的可信度，特別是政府部門的示范性暗示作用不可忽視，因此應大力打擊失信行為，加強反腐敗力度，共創誠信社會。六、擴展銀行卡使用功能，增加銀行卡支付渠道，大力發展網上支付、手機支付等電子支付業務的應用空間，形成強大的銀行卡產業群。現在我國發卡行僅局限于代理業務的加載和一般性的理財服務，幾乎沒有高端客戶需要的個性化服務與綜合理財產品。應該大力發展功能多樣的商務卡、聯合卡、管家卡，女性卡等，這些獨具特色、功能齊全、超值服務的特色卡，在整體包裝、還款方式、市場定位、使用區域等方面形成特色，樹立品牌形象。同時合理分配銀行卡營銷收入，推出銀行卡交稅優惠政策，推廣具有受理銀行卡功能的金融稅控收款機，實現銀行持卡人、商戶和政府的多贏，這些政策在韓國取得了巨大成功，值得借鑒。七、加強銀行卡營銷監督管理。監督方面，若由人民銀行來實施，應積極推進監督理念、監督制度、監督技術的革新，不能繼續沿用老辦法，套用老思路，應該根據新的歷史時期的新特點，圍繞風險管理這個核心，采用“量體裁衣”式的有效監督，要注重從市場的準入、市場運營和市場退出的全程監督，要重視信息采集，信息披露。一句話，監督的目的就是“管理網絡化，發展效益化、消費理財化”。若要發展收單專業化服務平臺一定要明確其定位和收入來源，不能搞成“三不象”。同時充分發揮銀聯、銀行業協會等的監督作用，建立健全的舉報檢查制度。建立全國統一的銀行卡服務質量管理體系。發卡行對營銷的管理，主要是加強風險控制，應創建科學管理的客戶準入機制，結合客戶的層次資信狀況，對客戶進行差別化定價，做到風險與收益相匹配，建立風險預警和風險督辦制度，大力推行針對重點客戶的專項服務。八、強化人材選拔、培訓、提高銀行職員素質。人才是競爭的核心與關鍵。一是加強一線職員培訓，使之勝任工作，包括商場收銀員；二是培養信息專業人才，這方面，我國尤為缺乏；三是培養一批熟悉業務，精通營銷決策和業務管理的復合型人才。改變過去那種“年齡偏大素質差，技能不足服務差，不思進取混日子，工作不力牢騷多”的狀況。提高銀行卡服務的專業化水平和標準化程度。九、銀行卡國際化，別人來賺我們的錢，我們也可以去賺他們的錢。面對競爭，國內銀行卡業不是一點優勢都沒有，最大的優勢就是對國內的持卡人的消費習慣和金融機構的一些行為是最了解的，可以說，這個優勢是很大的優勢。因此，有理由相信，我國銀行卡業者能夠抓住機遇，戰勝困難，為我國的金融經濟發展作出更大的貢獻。 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當信用卡在二十世紀80年代進入我國時，大多數人不知道什么是銀行卡，刷卡金額也基本上可以忽略，經過20多年的市場培育，在我國以發展經濟為主的戰略背景下，信用卡已成為普遍的支付手段，信用卡已進入了一個快速增長時期。截止2004年底，我國銀行發卡數量已達到7。62億張，其中借記卡6。63億張，貸記卡0。98億張。2004年1—9月，全國銀行卡交易總額18。39萬億元。2005年春節2月9日至15日短短6天，全國各類銀行卡跨行交易期2520萬筆，金額80。4億元人民幣。不僅在數量上呈現穩步發展，我國還成為全球信用卡發展潛力最大的國家。截止2004年9月底，我國共有99家發卡機構。國內，早在2003年，我國就基本實現了地市級以上城市聯網刷卡，到2004年底，已經在大部分縣城可以聯網刷卡。國際方面，逐步向大陸境外拓展，2004年1月，銀聯卡在我國香港實現刷卡，同年9月，在澳門實現聯網通用，同年12月8日，工行與美國通聯合發行了牡丹運通卡，2005年1月10日，人民幣卡開通了新加坡、韓國、泰國的受理業務走出了國門。中國銀聯的成立，絕對是中國銀行卡發展史上的里程碑，它改變了過去各家銀行各自為戰，銀行卡互不通用的混亂局面，改寫了中國銀行卡歷史。它為銀行卡的使用提供了統一的標準和技術平臺，為各發卡銀行提供資金供求上的統籌，在技術和網絡上也避免了重復建設。同時，因為現在我國銀行業并未全面對外開放，中國銀聯作為一個市場化運作的商業公司，實際上是處于一種暫時的壟斷地位，在國外至少有兩三個技術平臺可供發卡行選擇，但在中國就只有一家。正是這樣，成立不到兩年的中國銀聯就實現了扭虧為盈。面對開放金融市場的壓力，我國采取了一系列政策措施改善銀行卡消費環境，銀行卡的安全性和便利性已經得到消費者的基本認同。據2004年的一項調查顯示：北京、上海、廣州的信用卡滲透率達22%，在25—34歲的消費群體中，持有一張或一張以上信用卡的人達35%，可以說我國現在正從“現金”消費時代轉向“信用卡”時代。平均不到2人就擁有一張銀行卡，不能不說是一種欣欣向榮的景象，但是，在巨大的數字中隱含著很多問題需要我國銀行卡業者去解決：一、監管問題根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的規定，銀監會負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理的工作。但是銀監會的基層派出機構存在人員少、知識結構老化的嚴重問題，看起來更象一個監督機構，而缺乏管理的實際運作功能。實際上，銀行卡的管理工作目前是由中國銀聯進行，但是法律上沒有明確。二、銀行卡結構功能問題1、消費者對銀行卡的某些主要功能接受的程度還很低。銀行卡包括借記卡（不可透支）、準貸記卡（可小額透支）、貸記卡（可透支），但是實際使用中人們更樂意使用借記卡，2004年的一項調查顯示：在北京、上海、廣州等7個大城市中，持有借記卡的比例為52。2%，貸記卡為6。1%，準貸記卡為5%。原因有：一是“花明天的錢”還只是在少數人中流行，大部分人的觀念還相對保守。即使在大城市中，也只有7%的人表示傾向于借錢消費。二是銀行中的透支利息高，其免息期的計算也很復雜，并且免息期的長短也不統一，普通老百姓并不熟悉。比如廣東發展銀行的信用卡透支免息期為50天，但是這個時間并不是從你刷卡透支的那天算起50天，而是要根據銀行的銀行卡結賬日期及其規定的還款日期來計算，也就是說，你最長可以做到50天的免息期，但并不是真的你的每筆透支都有50天的免息期，除非你每筆都計算好，等到那一天才消費。2、銀行卡種類單一，功能重復。在國內我們通常很容易見到一種現象，在一家銀行推出某種創新服務模式后，其它銀行一般都會迅速跟進，銀行卡也是這樣，導致現在各家的銀行卡功能趨同，而開發出的新品種卻不多，這種簡單的互相模仿，只能造成惡性競爭。三、收費問題沸沸揚揚的“拒刷”事件已經平息，但銀行卡的收費還有很多需要完善的地方。1、收費不開發票。根據《中華人民共和國發票管理辦法》第二十條規定，銷售商品、提供服務以及從事其他經營活動的單位和個人，對外發生經營業務收取款項，收款方應當向付款方開具發票。可見，銀行卡收費符合此規定范疇。但是，國內異地刷卡收取手續費、銀行卡扣收年費，均由系統或柜員機自動收取，但并不給發票。2、不同的發卡行規定的取款手續費差額過大。本行異地ATM取款，一般費用為0。3%—1%，中國銀行最簡單，規定收取10元手續費，而浦東發展銀行、廣東發展銀行和興業銀行則不收手續費。跨行異地ATM取款，浦東發展銀行、北京市商業銀行不收手續費，其他行手續費為0。5%—1%不同，有的還要另外收取跨行網絡服務費，中國銀行最簡單，規定每筆12元，興業銀行最獨特，規定前3次免費，第4次開始收費。這樣復雜的收費方法，誰能背得清？其中業界頗有微詞的是零費用的問題，認為存在不正當競爭嫌疑。在國外銀行卡異地取款亦無此先例。對于經常出差或外出旅行的消費人員，這個差別就不是一個小數目了。3、收費合理性的問題。目前銀行卡收費比較混亂，手續費還有一定的浮動范圍，工本費則是各有各的招，明顯存在一些不合理的地方。第一，工本費示例：因為工行補辦一張牡丹交通卡收工本費100元的事情，中華工商時報記者喻山瀾在北京向法院提起訴訟，法院一市、二市判決結果是：法院認定司機補辦牡丹交通卡收取100元的費用缺乏法律依據，屬不當得利，判決工行返還原告補卡費69。20元及利息，駁回原告提出的“要求工行修正執行自定的補卡收費標準”。這是法院的態度，原告認為，北京市交管局規定駕車司機必須攜帶牡丹交通卡，而每個司機都有可能會丟失交通卡，因此每個司機都是潛在的補卡受害者，而北京工行自定高額補卡收費標準，顯然是利用自己的特殊地位牟取不當利益。全國政協委員劉永泰認為：“從相關技術專家處了解到，即使卡內有磁條或信息，一張卡的成本也只有幾元錢。因此，補辦一張卡，交管部門和銀行可以從中獲得高額利潤。……司機沒有選擇，我認為銀行壟斷的意味很濃。”銀行的解釋是：收費之所以高是因為該卡中有信息等原因。第二，年費示例：銀行借記卡收取年費的事也曾引起軒然大波，2004年3月18日，農行首先公告從2004年7月1日起對借記卡收取年費10元。中國消協王前虎主任表示，對原借記卡持有人而言，當初辦卡時銀行并沒有表示要收費，甚至明確表示不收費，現在單方面宣布增加收費，違反《合同法》，是霸王條款。關于民眾的態度，有人對北京、廣州、上海三地做過調查，有63。7%的老百姓認為是不合理的，理由有二：一是顧客知情權未得到充分尊重；二是收費與服務不能對等。中央財政大學劉桓認為：國外借記卡一般不收費，補卡也就收取10元左右的工本費。第三，手續費示例。目前普遍規定，跨行POS刷卡取款，要收取跨行手續費2元。民眾認為：跨行服務是發卡行為了便民而推出的一項服務和競爭措施，其成本和維護費用應由銀行自行消化，消費者只應該承擔刷卡一項行為的手續費，不應該承擔跨行行為的費用。更有甚者，跨行ATM存款要收取2元跨行手續費。如2004年6月28日上海8家銀行發起的“柜面通”業務，承諾8家銀行的借記卡跨行ATM刷卡存款不需支付任何手續費。結果在銀行柜員機上實際操作時，卻要收取2元跨行手續費。在《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》中并無此項收費來源。四、存在使用不便或不能使用的問題1、銀行卡技術規格不統一，發卡行各自制作自己的卡，有的有質量問題使用不便。招商銀行的“一卡通”卡就曾出現這樣的問題，2004年8月新制的一批卡，在招行的POS機上可以使用，但在其他行的取款機上都可能取不出錢來，招行解釋說，這批卡有部分磁性不夠，達不到銀聯ATM機的磁性標準。2、系統升級，造成暫時不能使用。李先生從千里迢迢的山東來到廣州旅游，因為建行廣東省分行的系統升級剛完成，但與外省的網絡還有問題，只有省內的龍卡可以取款，李先生在廣州賓館里等了五天后郁悶回去。3、網絡癱瘓造成無法刷卡。由于現在的網絡有很多還是原來各發卡行獨自為戰時建設的，在節假日刷卡人多時，很容易造成網絡癱瘓或電腦故障，自然取不出錢。4、柜員機錢被取光了。這是老問題了，可是由于柜員機的容量是限的，而銀行下班早，取光了也沒人去補倉，任你卡有多少錢也是取不出來的，這種情況也是多發于元旦、五一這些“黃金周”時期。5、網絡區域發展不平衡，城鄉差別大。一般縣域柜員機少，難找，鄉鎮網絡發展緩慢，基本上在我國大多數鄉鎮，銀行卡還是無法使用。6、網上銀行只適用于銀行卡，但是現在網上銀行基本上還不能跨行轉帳。網下可以做到的事，網上做不到。五、誠信問題因為我國的網絡發展、信息發展與其他發達國家相比，都起步較晚，至今，我國還沒有覆蓋全國的個人征信系統。導致在我國誠信問題與銀行卡發展之間的矛盾尤為明顯。1、過量消費。由于過去我們自己手里沒有現金是買不到東西的，在信用卡進入我國之前，我們不知道什么叫透支。有了銀行卡，給我們帶來了種種的便利，可以透支，有時消費就控制不住自己，本來不買的東西也可能會買。由于刷卡沒有貨幣的直觀效應，從而使越來越多的消費者明顯降低了自己對消費欲望的控制，甚至經常會超過自身的經濟能力。好在我國只有《公司破產法》，沒有《個人破產法》，不可以宣布個人破產，否則對心理的誘導力會更大。2、惡意透支。至2004年7月底，中國工商銀行有關數據顯示2004年上半年，其673萬張信用卡的透支規模達30億元，其中不良透支的比例為3。5%左右。但是對此，國內還沒有有效的控制手段，工行采取了一種“審銷分離”的控制措施，即培訓一批“獨立審批人”到全國各地對信用卡申請人的資信進行獨立審批，但效果不明顯。3、發卡的強烈愿望與害怕惡意透支的矛盾。信用卡透支業務近年來收入增長較快，占信用卡業務總收入的比重也逐年提高，工行2004年上半年透支利息收入達2。3億元。面對一項每年可能帶來5億元收入的個人業務，任何一家商業銀行都不會無動于衷，但是也存在巨大風險，這是一對相生相克的矛盾，比如大學生可透支信用卡向來被視為發卡行的禁區，但為了利潤，很多銀行推出了既能透支又免擔保的信用卡，有的工作人員為了完成發卡任務，只要求學生提供身份證或學生證就給幾千元的透支額度，對沒有經濟來源的大學生來說，有人干脆申領幾張信用卡，透支完了就丟在一邊。這樣的透支能收回嗎？另一方面，因為大學生對銀行卡的接受度比其他群體高，在校園辦卡比率高，學生的刷卡率也較高，為銀行帶來的手續費收入也很可觀。就是這些原因導致很多信用卡部門不顧透支風險對審批學生信用卡掙只眼閉只眼。4、對于不良透支，發卡行缺立有效的催收措施。透支人完全可以在此銀行透支了又去彼銀行透支。六、管理問題1、政策出臺，建設不同步。2004年7月1日起，上海工、農、中、建四家銀行和郵政儲蓄全部對ATM跨行取款實行收費。第一，四家收費銀行都曾要求本行ATM機上張貼提醒說明，但時至當年8月，90%的ATM機上都沒任何提醒。第二，有些銀行的ATM機跨行取款并不收手續費，但當時很多消費者在其他不收費銀行的ATM機上取款，也被收取手續費，是因為當時更換ATM程序時未及時分別對待。2、對專業的知識缺乏相應的培訓，刷卡消費使用簽名，是沿用國際慣例，但是一般商場的收銀員對筆跡簽定都沒有進行過學習，因此造成冒刷的現象。廣東的周先生就碰到過此類事件，在商城購物時遺失了廣發卡，半小時后掛失，卻發現已經損失了4000多元錢，經查，是別人用他的卡簽名消費了。3、行政手段與商業機構的不良合作受害的只是消費者。參加北京市自學考試網上報名的考生，需提前辦理商業銀行或招商銀行的銀行卡，以支付考試費。然而，由于某區沒有招行網點，商業銀行網點也只有一家，該區上萬名考生只好在烈日下排長隊等候數小時辦卡。考試院為什么不多選擇幾家銀行或與網點多的銀行合作？當然是利益的驅動。4、銀行卡營銷市場混亂，存在諸多弊病。王小姐向記者投訴，去年7月，一名廣發銀行信用卡的代理人來到自己所在單位推廣一種“尊師卡”的信用卡，王小姐及單位內十幾個人將身份證復件及個人資料交給了這名代理人。幾個月過去，王小姐及幾位同事卻遲遲沒有收到卡，卻收到了銀行的對賬單，已欠款60余元。目前國內銀行卡營銷主要是三種勢力：一種是發卡行自行營銷或由發卡行出資成立的銀行卡專營公司營銷，這種方式相對正規一些，但是也存在不規范的地方，比如下任務要求員工至少完成一定數量的發卡，弊端在于員工為了任務，不分對象，不嚴格審核資信，一些睡眠卡（長期不用的卡），還有一些惡意透支的卡就是這樣形成的。第二種是獨立的銀行卡營銷公司。這類公司與發卡行簽訂一個協議，依靠發卡數量從發卡行取得經濟效益。這樣的機構有可能弄虛作假，把一個月收入僅500元的寫成5000元，以獲得更大的發卡量，從而獲得更大的經濟利益。第三種是非法的“黑中介”，這些機構與銀行沒有任何協議，但是他們會使出各種招數，騙取個人的詳細資料及相關證件，并制造各種資信證明，同時遞交給幾家銀行，然后用這些信用卡去透支，短期內騙得巨額款項后逃之夭夭。造成混亂局面的原因主要是發卡行為了在銀行大戰中獲勝，慌不擇路，把關不嚴，而許多消費者缺乏金融知識，并存在“辦卡難”的認識誤區。5、銀行職員素質參差不齊，服務沒有深度，只重表面。近年來，隨著開放金融的壓力越來越大，國內銀行也意識到一些不足，對員工進行了不少培訓，但是，這些培訓多停在日常操作的具體運作上，對金融理論及其相關知識的培訓則比較少見。有的銀行裁減了大量的新職員，這些新職員除了極少部分是高層專門招來搞開發、搞研究以外，其他大部分一般都沒系統學過金融理論知識。碰到一點的新情況就會一籌莫展。提高服務水平的口號只停留在安裝了幾臺POS，微笑服務避免了幾次與客戶的爭吵。比如建行網上銀行網站有客戶提問的功能，在改版前是留言板形式，筆者提過幾次并留下電子信箱，可是根本沒有收到反饋信息。改版后用戶需要通過驗證，但是筆者去年改版后不久就提交的驗證信息至今都沒回應。再者，筆者在使用網上銀行時，遇到個奇怪問題，多次反映給該行，可是至今沒有給出明確答復。6、奇怪的“三不象”機構—專業化收單服務公司。這類公司是以“專業化信息服務平臺”的名義建立的銀行卡城市信息轉接中心，通過地方金融監管機構，要求各收單銀行將POS直聯到這些平臺，并將商戶交給他們管理。這類機構從2003年就開始出現，之所以說它是“三不象”，理由有：第一，不象金融機構，它也只是收單，并不發行銀行卡，所以從其地位及經營業務看不象金融機構；第二，不象專業服務信息平臺提供商，一方面與商戶（發卡行）簽訂協議，享有收單行收益，另一方面又同時經營“專業化信息服務平臺”，承擔銀行卡交易轉接職能，所以，不象單一的專業服務商；第三，不象設備提供商，這類機構一方面向發卡行收取POS租賃費、服務費和耗材費，同時又從事收單業務，不象電信那樣只收取網終使用費。這類機構的出現導致的問題有：第一，對銀行而言丟失了收單業務，本身就是一個損失；第二，銀行卡市場缺乏真正的收單行，致使風險管理出現真空，產生刷卡套現等較大風險；第三，出現了這類機構，發卡行失去了選擇收單機構的權利，往往形成事實上的壟斷，導致競爭弱化，服務質量跟不上等。7、發卡機構和地方監管機構對銀行卡業務的目標理解有偏差。刷卡手續費收入當然能為銀行帶來收益，但是商業銀行拓展商戶的根本目的并不是為了獲取手續費，而應該是為了服務于自身的發卡業務，同時增強自身資金實力，通過拓展其他業務來盈利。有些行的銀行卡工本費高得離譜，就是偏離了此根本目標。同時有些地方監管機構也有偏離此目標的行為，比如上文所述的“專業化服務機構”多為地方金融監管機構所支持，目的就是推動商戶數量明顯上漲。那么，當前國內銀行卡競爭對手是誰？它本身的競爭對手有2個，一是個人支票，但是個人支票目前有很大的缺點，在功能多樣化，攜帶便利性，使用靈活性上均不是銀行卡的對手，所以銀行卡最大的競爭對手是現金。中國人的“現金情結”由來已久，我們不能讓國人不喜歡現金。但是，我們必須要做一些事情來改變國人的習慣，只要做到好，國人就會慢慢喜歡上，銀行卡業的任務就是讓國人用喜歡銀行卡去代替喜歡現金，國人用銀行卡取代現金的比率是衡量銀行卡業績的尺度，這就是銀行卡的方向標。上面說的是銀行卡本身的競爭對手，對國內銀行卡而言，還有另外一個競爭對手，那就是國際競爭，金融開放后與外國銀行卡的競爭，在在中國的“銀行卡市場，VISA和萬事達等國際巨頭已經收獲頗豐，這2家機構幾乎壟斷了各大行所發的全部雙幣種卡，2003年我國內地國際卡總交易金額就超過10億美元。隨著我國銀行業對外開放步伐的加快，越來越多的外資銀行將進入我國，根據京、滬、穗三地調查結果表明，54。2%的人表示不擔心本土銀行的生存前景，45。8%表示擔憂，表示擔憂的北京人比率最高，達到了74。1%。在老百姓眼中，本土銀行與外資銀行最顯著的差距在哪里？67。2%的人認為是銀行的服務意識，16。3%的人認為是銀行的公信力，9。5%的人認為是銀行的盈利能力，5。0%的人認為是投資風險保障能力。從此調查已顯露出外資銀行的優勢在于服務、人才以及風險控制能力方面。面對競爭，我們當然不是拱手相讓。在與現金和外資銀行的競技中，我們應該采取一系列競爭措施，優化刷卡環境，保障我國銀行卡的健康穩定發展。總結為十六字，就是：“加強立法，優化監管，發展技術，擴充網絡”。一、加強立法。一個行業當供求失衡時，就會有中介產生來調和這種矛盾，當利益失衡時，就需要法律來調和。我國銀行卡市場在法律法規方面明顯不足，因此，應該抓緊出臺《銀行卡法》，為規范銀行卡業務提供基本的法律保障。二、加強網絡建設。一是改造網絡，我國銀行卡聯網通用效果還不理想，與原來各銀行獨自為戰、所建的網絡不符合標準有關，需要改造，徹底杜絕交易超時、突發性異常和差錯現象，提高聯網通用效果。二是擴充網絡，現在我國特約商戶少，POS和及ATM機數量有限，按每張銀行的受理網點計算，我國僅為韓國的3。5%，受理市場的不足與持卡量的巨大形成強烈的矛盾，制約了居民用卡的積極性。應該迅速增加的ATM、POS的投放量。在這方面，應該改變過去由銀行一肩挑的現象，想方設法由商場和單位出資購買設備，既減輕了銀行成本，又能快速擴充網絡。若在一個小店買包鹽都能刷卡，那我們的目標就實現了。三、更新觀念，主要是更新監管機構和發卡行的觀念。明確發卡的最終目標，然后圍繞此目標展開工作。改變過去那種“以產品為中心，以推銷為中心”的時代。發卡不是為了達到某個發卡量，上面說過，應該是讓銀行卡代替現金使用，讓居民花在衣、食、住、行等消費的錢用銀行卡去直接支付，如果用卡取現金再去買東西，那還不算，一定要用卡代替現金去付款才算。那么銀行的利潤點在哪里？就在透支利息收入和貸記卡年費里。國際銀行卡發展已證明了這一點。貸記卡年費可分檔次計收。明白了這一點，發卡行就不會收那么高的手續費和工本費了，也不會收取借記卡年費了。“我為人人，人人為我”。銀行能為持卡人的利益考慮，持卡人也樂意使用，持卡人用著舒服，刷得舒服，那么在單位設ATM也會是他們樂意出面去達成的事，這不是又解決了網絡擴充的問題嗎？如此，就形成了良性循環。四、發展技術，統一規格。一是改進銀行卡本身的制造技術、加密技術，并申請專利保護，提高銀行卡安全技術水平；二是要統一技術標準，不僅銀行卡要統一標準，銀行卡與其他以后可能要出現的交通卡、交稅卡等其他行業的IC卡，也要統一標準，以利今后發展。三是發展信息技術，現在我國網上銀行所使用的SSL128位加密技術并不是我們自己的。同時，我國各銀行網上銀行的認證體系，都是獨自建設的，不能跨行轉賬，應該建立統一的互通體系。五、培養社會誠信觀念，加速個人征信系統建設，有效防范銀行卡業務風險。今年由人民銀行牽頭的個人征信系統有望年底實現全國聯網，對控制風險有著至關重要的作用，因為還未出臺，所以建議應與工商、稅務、公安、交通實現信息全面聯網、共享。僅僅依靠一個系統還不夠，這個系統只是一個工具，只有培育社會誠信度的提高才是根本出路。這需要包括政府部門在內的各個部門和廣大人民群眾的長期努力，增強“守信必有利、失信必受罰”這一信念的可信度，特別是政府部門的示范性暗示作用不可忽視，因此應大力打擊失信行為，加強反腐敗力度，共創誠信社會。六、擴展銀行卡使用功能，增加銀行卡支付渠道，大力發展網上支付、手機支付等電子支付業務的應用空間，形成強大的銀行卡產業群。現在我國發卡行僅局限于代理業務的加載和一般性的理財服務，幾乎沒有高端客戶需要的個性化服務與綜合理財產品。應該大力發展功能多樣的商務卡、聯合卡、管家卡，女性卡等，這些獨具特色、功能齊全、超值服務的特色卡，在整體包裝、還款方式、市場定位、使用區域等方面形成特色，樹立品牌形象。同時合理分配銀行卡營銷收入，推出銀行卡交稅優惠政策，推廣具有受理銀行卡功能的金融稅控收款機，實現銀行持卡人、商戶和政府的多贏，這些政策在韓國取得了巨大成功，值得借鑒。七、加強銀行卡營銷監督管理。監督方面，若由人民銀行來實施，應積極推進監督理念、監督制度、監督技術的革新，不能繼續沿用老辦法，套用老思路，應該根據新的歷史時期的新特點，圍繞風險管理這個核心，采用“量體裁衣”式的有效監督，要注重從市場的準入、市場運營和市場退出的全程監督，要重視信息采集，信息披露。一句話，監督的目的就是“管理網絡化，發展效益化、消費理財化”。若要發展收單專業化服務平臺一定要明確其定位和收入來源，不能搞成“三不象”。同時充分發揮銀聯、銀行業協會等的監督作用，建立健全的舉報檢查制度。建立全國統一的銀行卡服務質量管理體系。發卡行對營銷的管理，主要是加強風險控制，應創建科學管理的客戶準入機制，結合客戶的層次資信狀況，對客戶進行差別化定價，做到風險與收益相匹配，建立風險預警和風險督辦制度，大力推行針對重點客戶的專項服務。八、強化人材選拔、培訓、提高銀行職員素質。人才是競爭的核心與關鍵。一是加強一線職員培訓，使之勝任工作，包括商場收銀員；二是培養信息專業人才，這方面，我國尤為缺乏；三是培養一批熟悉業務，精通營銷決策和業務管理的復合型人才。改變過去那種“年齡偏大素質差，技能不足服務差，不思進取混日子，工作不力牢騷多”的狀況。提高銀行卡服務的專業化水平和標準化程度。九、銀行卡國際化，別人來賺我們的錢，我們也可以去賺他們的錢。面對競爭，國內銀行卡業不是一點優勢都沒有，最大的優勢就是對國內的持卡人的消費習慣和金融機構的一些行為是最了解的，可以說，這個優勢是很大的優勢。因此，有理由相信，我國銀行卡業者能夠抓住機遇，戰勝困難，為我國的金融經濟發展作出更大的貢獻。

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當信用卡在二十世紀80年代進入我國時，大多數人不知道什么是銀行卡，刷卡金額也基本上可以忽略，經過20多年的市場培育，在我國以發展經濟為主的戰略背景下，信用卡已成為普遍的支付手段，信用卡已進入了一個快速增長時期。截止2004年底，我國銀行發卡數量已達到7。62億張，其中借記卡6。63億張，貸記卡0。98億張。2004年1—9月，全國銀行卡交易總額18。39萬億元。2005年春節2月9日至15日短短6天，全國各類銀行卡跨行交易期2520萬筆，金額80。4億元人民幣。不僅在數量上呈現穩步發展，我國還成為全球信用卡發展潛力最大的國家。截止2004年9月底，我國共有99家發卡機構。國內，早在2003年，我國就基本實現了地市級以上城市聯網刷卡，到2004年底，已經在大部分縣城可以聯網刷卡。國際方面，逐步向大陸境外拓展，2004年1月，銀聯卡在我國香港實現刷卡，同年9月，在澳門實現聯網通用，同年12月8日，工行與美國通聯合發行了牡丹運通卡，2005年1月10日，人民幣卡開通了新加坡、韓國、泰國的受理業務走出了國門。中國銀聯的成立，絕對是中國銀行卡發展史上的里程碑，它改變了過去各家銀行各自為戰，銀行卡互不通用的混亂局面，改寫了中國銀行卡歷史。它為銀行卡的使用提供了統一的標準和技術平臺，為各發卡銀行提供資金供求上的統籌，在技術和網絡上也避免了重復建設。同時，因為現在我國銀行業并未全面對外開放，中國銀聯作為一個市場化運作的商業公司，實際上是處于一種暫時的壟斷地位，在國外至少有兩三個技術平臺可供發卡行選擇，但在中國就只有一家。正是這樣，成立不到兩年的中國銀聯就實現了扭虧為盈。面對開放金融市場的壓力，我國采取了一系列政策措施改善銀行卡消費環境，銀行卡的安全性和便利性已經得到消費者的基本認同。據2004年的一項調查顯示：北京、上海、廣州的信用卡滲透率達22%，在25—34歲的消費群體中，持有一張或一張以上信用卡的人達35%，可以說我國現在正從“現金”消費時代轉向“信用卡”時代。平均不到2人就擁有一張銀行卡，不能不說是一種欣欣向榮的景象，但是，在巨大的數字中隱含著很多問題需要我國銀行卡業者去解決：一、監管問題根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的規定，銀監會負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理的工作。但是銀監會的基層派出機構存在人員少、知識結構老化的嚴重問題，看起來更象一個監督機構，而缺乏管理的實際運作功能。實際上，銀行卡的管理工作目前是由中國銀聯進行，但是法律上沒有明確。二、銀行卡結構功能問題1、消費者對銀行卡的某些主要功能接受的程度還很低。銀行卡包括借記卡（不可透支）、準貸記卡（可小額透支）、貸記卡（可透支），但是實際使用中人們更樂意使用借記卡，2004年的一項調查顯示：在北京、上海、廣州等7個大城市中，持有借記卡的比例為52。2%，貸記卡為6。1%，準貸記卡為5%。原因有：一是“花明天的錢”還只是在少數人中流行，大部分人的觀念還相對保守。即使在大城市中，也只有7%的人表示傾向于借錢消費。二是銀行中的透支利息高，其免息期的計算也很復雜，并且免息期的長短也不統一，普通老百姓并不熟悉。比如廣東發展銀行的信用卡透支免息期為50天，但是這個時間并不是從你刷卡透支的那天算起50天，而是要根據銀行的銀行卡結賬日期及其規定的還款日期來計算，也就是說，你最長可以做到50天的免息期，但并不是真的你的每筆透支都有50天的免息期，除非你每筆都計算好，等到那一天才消費。2、銀行卡種類單一，功能重復。在國內我們通常很容易見到一種現象，在一家銀行推出某種創新服務模式后，其它銀行一般都會迅速跟進，銀行卡也是這樣，導致現在各家的銀行卡功能趨同，而開發出的新品種卻不多，這種簡單的互相模仿，只能造成惡性競爭。三、收費問題沸沸揚揚的“拒刷”事件已經平息，但銀行卡的收費還有很多需要完善的地方。1、收費不開發票。根據《中華人民共和國發票管理辦法》第二十條規定，銷售商品、提供服務以及從事其他經營活動的單位和個人，對外發生經營業務收取款項，收款方應當向付款方開具發票。可見，銀行卡收費符合此規定范疇。但是，國內異地刷卡收取手續費、銀行卡扣收年費，均由系統或柜員機自動收取，但并不給發票。2、不同的發卡行規定的取款手續費差額過大。本行異地ATM取款，一般費用為0。3%—1%，中國銀行最簡單，規定收取10元手續費，而浦東發展銀行、廣東發展銀行和興業銀行則不收手續費。跨行異地ATM取款，浦東發展銀行、北京市商業銀行不收手續費，其他行手續費為0。5%—1%不同，有的還要另外收取跨行網絡服務費，中國銀行最簡單，規定每筆12元，興業銀行最獨特，規定前3次免費，第4次開始收費。這樣復雜的收費方法，誰能背得清？其中業界頗有微詞的是零費用的問題，認為存在不正當競爭嫌疑。在國外銀行卡異地取款亦無此先例。對于經常出差或外出旅行的消費人員，這個差別就不是一個小數目了。3、收費合理性的問題。目前銀行卡收費比較混亂，手續費還有一定的浮動范圍，工本費則是各有各的招，明顯存在一些不合理的地方。第一，工本費示例：因為工行補辦一張牡丹交通卡收工本費100元的事情，中華工商時報記者喻山瀾在北京向法院提起訴訟，法院一市、二市判決結果是：法院認定司機補辦牡丹交通卡收取100元的費用缺乏法律依據，屬不當得利，判決工行返還原告補卡費69。20元及利息，駁回原告提出的“要求工行修正執行自定的補卡收費標準”。這是法院的態度，原告認為，北京市交管局規定駕車司機必須攜帶牡丹交通卡，而每個司機都有可能會丟失交通卡，因此每個司機都是潛在的補卡受害者，而北京工行自定高額補卡收費標準，顯然是利用自己的特殊地位牟取不當利益。全國政協委員劉永泰認為：“從相關技術專家處了解到，即使卡內有磁條或信息，一張卡的成本也只有幾元錢。因此，補辦一張卡，交管部門和銀行可以從中獲得高額利潤。……司機沒有選擇，我認為銀行壟斷的意味很濃。”銀行的解釋是：收費之所以高是因為該卡中有信息等原因。第二，年費示例：銀行借記卡收取年費的事也曾引起軒然大波，2004年3月18日，農行首先公告從2004年7月1日起對借記卡收取年費10元。中國消協王前虎主任表示，對原借記卡持有人而言，當初辦卡時銀行并沒有表示要收費，甚至明確表示不收費，現在單方面宣布增加收費，違反《合同法》，是霸王條款。關于民眾的態度，有人對北京、廣州、上海三地做過調查，有63。7%的老百姓認為是不合理的，理由有二：一是顧客知情權未得到充分尊重；二是收費與服務不能對等。中央財政大學劉桓認為：國外借記卡一般不收費，補卡也就收取10元左右的工本費。第三，手續費示例。目前普遍規定，跨行POS刷卡取款，要收取跨行手續費2元。民眾認為：跨行服務是發卡行為了便民而推出的一項服務和競爭措施，其成本和維護費用應由銀行自行消化，消費者只應該承擔刷卡一項行為的手續費，不應該承擔跨行行為的費用。更有甚者，跨行ATM存款要收取2元跨行手續費。如2004年6月28日上海8家銀行發起的“柜面通”業務，承諾8家銀行的借記卡跨行ATM刷卡存款不需支付任何手續費。結果在銀行柜員機上實際操作時，卻要收取2元跨行手續費。在《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》中并無此項收費來源。四、存在使用不便或不能使用的問題1、銀行卡技術規格不統一，發卡行各自制作自己的卡，有的有質量問題使用不便。招商銀行的“一卡通”卡就曾出現這樣的問題，2004年8月新制的一批卡，在招行的POS機上可以使用，但在其他行的取款機上都可能取不出錢來，招行解釋說，這批卡有部分磁性不夠，達不到銀聯ATM機的磁性標準。2、系統升級，造成暫時不能使用。李先生從千里迢迢的山東來到廣州旅游，因為建行廣東省分行的系統升級剛完成，但與外省的網絡還有問題，只有省內的龍卡可以取款，李先生在廣州賓館里等了五天后郁悶回去。3、網絡癱瘓造成無法刷卡。由于現在的網絡有很多還是原來各發卡行獨自為戰時建設的，在節假日刷卡人多時，很容易造成網絡癱瘓或電腦故障，自然取不出錢。4、柜員機錢被取光了。這是老問題了，可是由于柜員機的容量是限的，而銀行下班早，取光了也沒人去補倉，任你卡有多少錢也是取不出來的，這種情況也是多發于元旦、五一這些“黃金周”時期。5、網絡區域發展不平衡，城鄉差別大。一般縣域柜員機少，難找，鄉鎮網絡發展緩慢，基本上在我國大多數鄉鎮，銀行卡還是無法使用。6、網上銀行只適用于銀行卡，但是現在網上銀行基本上還不能跨行轉帳。網下可以做到的事，網上做不到。五、誠信問題因為我國的網絡發展、信息發展與其他發達國家相比，都起步較晚，至今，我國還沒有覆蓋全國的個人征信系統。導致在我國誠信問題與銀行卡發展之間的矛盾尤為明顯。1、過量消費。由于過去我們自己手里沒有現金是買不到東西的，在信用卡進入我國之前，我們不知道什么叫透支。有了銀行卡，給我們帶來了種種的便利，可以透支，有時消費就控制不住自己，本來不買的東西也可能會買。由于刷卡沒有貨幣的直觀效應，從而使越來越多的消費者明顯降低了自己對消費欲望的控制，甚至經常會超過自身的經濟能力。好在我國只有《公司破產法》，沒有《個人破產法》，不可以宣布個人破產，否則對心理的誘導力會更大。2、惡意透支。至2004年7月底，中國工商銀行有關數據顯示2004年上半年，其673萬張信用卡的透支規模達30億元，其中不良透支的比例為3。5%左右。但是對此，國內還沒有有效的控制手段，工行采取了一種“審銷分離”的控制措施，即培訓一批“獨立審批人”到全國各地對信用卡申請人的資信進行獨立審批，但效果不明顯。3、發卡的強烈愿望與害怕惡意透支的矛盾。信用卡透支業務近年來收入增長較快，占信用卡業務總收入的比重也逐年提高，工行2004年上半年透支利息收入達2。3億元。面對一項每年可能帶來5億元收入的個人業務，任何一家商業銀行都不會無動于衷，但是也存在巨大風險，這是一對相生相克的矛盾，比如大學生可透支信用卡向來被視為發卡行的禁區，但為了利潤，很多銀行推出了既能透支又免擔保的信用卡，有的工作人員為了完成發卡任務，只要求學生提供身份證或學生證就給幾千元的透支額度，對沒有經濟來源的大學生來說，有人干脆申領幾張信用卡，透支完了就丟在一邊。這樣的透支能收回嗎？另一方面，因為大學生對銀行卡的接受度比其他群體高，在校園辦卡比率高，學生的刷卡率也較高，為銀行帶來的手續費收入也很可觀。就是這些原因導致很多信用卡部門不顧透支風險對審批學生信用卡掙只眼閉只眼。4、對于不良透支，發卡行缺立有效的催收措施。透支人完全可以在此銀行透支了又去彼銀行透支。六、管理問題1、政策出臺，建設不同步。2004年7月1日起，上海工、農、中、建四家銀行和郵政儲蓄全部對ATM跨行取款實行收費。第一，四家收費銀行都曾要求本行ATM機上張貼提醒說明，但時至當年8月，90%的ATM機上都沒任何提醒。第二，有些銀行的ATM機跨行取款并不收手續費，但當時很多消費者在其他不收費銀行的ATM機上取款，也被收取手續費，是因為當時更換ATM程序時未及時分別對待。2、對專業的知識缺乏相應的培訓，刷卡消費使用簽名，是沿用國際慣例，但是一般商場的收銀員對筆跡簽定都沒有進行過學習，因此造成冒刷的現象。廣東的周先生就碰到過此類事件，在商城購物時遺失了廣發卡，半小時后掛失，卻發現已經損失了4000多元錢，經查，是別人用他的卡簽名消費了。3、行政手段與商業機構的不良合作受害的只是消費者。參加北京市自學考試網上報名的考生，需提前辦理商業銀行或招商銀行的銀行卡，以支付考試費。然而，由于某區沒有招行網點，商業銀行網點也只有一家，該區上萬名考生只好在烈日下排長隊等候數小時辦卡。考試院為什么不多選擇幾家銀行或與網點多的銀行合作？當然是利益的驅動。4、銀行卡營銷市場混亂，存在諸多弊病。王小姐向記者投訴，去年7月，一名廣發銀行信用卡的代理人來到自己所在單位推廣一種“尊師卡”的信用卡，王小姐及單位內十幾個人將身份證復件及個人資料交給了這名代理人。幾個月過去，王小姐及幾位同事卻遲遲沒有收到卡，卻收到了銀行的對賬單，已欠款60余元。目前國內銀行卡營銷主要是三種勢力：一種是發卡行自行營銷或由發卡行出資成立的銀行卡專營公司營銷，這種方式相對正規一些，但是也存在不規范的地方，比如下任務要求員工至少完成一定數量的發卡，弊端在于員工為了任務，不分對象，不嚴格審核資信，一些睡眠卡（長期不用的卡），還有一些惡意透支的卡就是這樣形成的。第二種是獨立的銀行卡營銷公司。這類公司與發卡行簽訂一個協議，依靠發卡數量從發卡行取得經濟效益。這樣的機構有可能弄虛作假，把一個月收入僅500元的寫成5000元，以獲得更大的發卡量，從而獲得更大的經濟利益。第三種是非法的“黑中介”，這些機構與銀行沒有任何協議，但是他們會使出各種招數，騙取個人的詳細資料及相關證件，并制造各種資信證明，同時遞交給幾家銀行，然后用這些信用卡去透支，短期內騙得巨額款項后逃之夭夭。造成混亂局面的原因主要是發卡行為了在銀行大戰中獲勝，慌不擇路，把關不嚴，而許多消費者缺乏金融知識，并存在“辦卡難”的認識誤區。5、銀行職員素質參差不齊，服務沒有深度，只重表面。近年來，隨著開放金融的壓力越來越大，國內銀行也意識到一些不足，對員工進行了不少培訓，但是，這些培訓多停在日常操作的具體運作上，對金融理論及其相關知識的培訓則比較少見。有的銀行裁減了大量的新職員，這些新職員除了極少部分是高層專門招來搞開發、搞研究以外，其他大部分一般都沒系統學過金融理論知識。碰到一點的新情況就會一籌莫展。提高服務水平的口號只停留在安裝了幾臺POS，微笑服務避免了幾次與客戶的爭吵。比如建行網上銀行網站有客戶提問的功能，在改版前是留言板形式，筆者提過幾次并留下電子信箱，可是根本沒有收到反饋信息。改版后用戶需要通過驗證，但是筆者去年改版后不久就提交的驗證信息至今都沒回應。再者，筆者在使用網上銀行時，遇到個奇怪問題，多次反映給該行，可是至今沒有給出明確答復。6、奇怪的“三不象”機構—專業化收單服務公司。這類公司是以“專業化信息服務平臺”的名義建立的銀行卡城市信息轉接中心，通過地方金融監管機構，要求各收單銀行將POS直聯到這些平臺，并將商戶交給他們管理。這類機構從2003年就開始出現，之所以說它是“三不象”，理由有：第一，不象金融機構，它也只是收單，并不發行銀行卡，所以從其地位及經營業務看不象金融機構；第二，不象專業服務信息平臺提供商，一方面與商戶（發卡行）簽訂協議，享有收單行收益，另一方面又同時經營“專業化信息服務平臺”，承擔銀行卡交易轉接職能，所以，不象單一的專業服務商；第三，不象設備提供商，這類機構一方面向發卡行收取POS租賃費、服務費和耗材費，同時又從事收單業務，不象電信那樣只收取網終使用費。這類機構的出現導致的問題有：第一，對銀行而言丟失了收單業務，本身就是一個損失；第二，銀行卡市場缺乏真正的收單行，致使風險管理出現真空，產生刷卡套現等較大風險；第三，出現了這類機構，發卡行失去了選擇收單機構的權利，往往形成事實上的壟斷，導致競爭弱化，服務質量跟不上等。7、發卡機構和地方監管機構對銀行卡業務的目標理解有偏差。刷卡手續費收入當然能為銀行帶來收益，但是商業銀行拓展商戶的根本目的并不是為了獲取手續費，而應該是為了服務于自身的發卡業務，同時增強自身資金實力，通過拓展其他業務來盈利。有些行的銀行卡工本費高得離譜，就是偏離了此根本目標。同時有些地方監管機構也有偏離此目標的行為，比如上文所述的“專業化服務機構”多為地方金融監管機構所支持，目的就是推動商戶數量明顯上漲。那么，當前國內銀行卡競爭對手是誰？它本身的競爭對手有2個，一是個人支票，但是個人支票目前有很大的缺點，在功能多樣化，攜帶便利性，使用靈活性上均不是銀行卡的對手，所以銀行卡最大的競爭對手是現金。中國人的“現金情結”由來已久，我們不能讓國人不喜歡現金。但是，我們必須要做一些事情來改變國人的習慣，只要做到好，國人就會慢慢喜歡上，銀行卡業的任務就是讓國人用喜歡銀行卡去代替喜歡現金，國人用銀行卡取代現金的比率是衡量銀行卡業績的尺度，這就是銀行卡的方向標。上面說的是銀行卡本身的競爭對手，對國內銀行卡而言，還有另外一個競爭對手，那就是國際競爭，金融開放后與外國銀行卡的競爭，在在中國的“銀行卡市場，VISA和萬事達等國際巨頭已經收獲頗豐，這2家機構幾乎壟斷了各大行所發的全部雙幣種卡，2003年我國內地國際卡總交易金額就超過10億美元。隨著我國銀行業對外開放步伐的加快，越來越多的外資銀行將進入我國，根據京、滬、穗三地調查結果表明，54。2%的人表示不擔心本土銀行的生存前景，45。8%表示擔憂，表示擔憂的北京人比率最高，達到了74。1%。在。

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當信用卡在二十世紀80年代進入我國時，大多數人不知道什么是銀行卡，刷卡金額也基本上可以忽略，經過20多年的市場培育，在我國以發展經濟為主的戰略背景下，信用卡已成為普遍的支付手段，信用卡已進入了一個快速增長時期。截止2004年底，我國銀行發卡數量已達到7。62億張，其中借記卡6。63億張，貸記卡0。98億張。2004年1—9月，全國銀行卡交易總額18。39萬億元。2005年春節2月9日至15日短短6天，全國各類銀行卡跨行交易期2520萬筆，金額80。4億元人民幣。不僅在數量上呈現穩步發展，我國還成為全球信用卡發展潛力最大的國家。截止2004年9月底，我國共有99家發卡機構。國內，早在2003年，我國就基本實現了地市級以上城市聯網刷卡，到2004年底，已經在大部分縣城可以聯網刷卡。國際方面，逐步向大陸境外拓展，2004年1月，銀聯卡在我國香港實現刷卡，同年9月，在澳門實現聯網通用，同年12月8日，工行與美國通聯合發行了牡丹運通卡，2005年1月10日，人民幣卡開通了新加坡、韓國、泰國的受理業務走出了國門。中國銀聯的成立，絕對是中國銀行卡發展史上的里程碑，它改變了過去各家銀行各自為戰，銀行卡互不通用的混亂局面，改寫了中國銀行卡歷史。它為銀行卡的使用提供了統一的標準和技術平臺，為各發卡銀行提供資金供求上的統籌，在技術和網絡上也避免了重復建設。同時，因為現在我國銀行業并未全面對外開放，中國銀聯作為一個市場化運作的商業公司，實際上是處于一種暫時的壟斷地位，在國外至少有兩三個技術平臺可供發卡行選擇，但在中國就只有一家。正是這樣，成立不到兩年的中國銀聯就實現了扭虧為盈。面對開放金融市場的壓力，我國采取了一系列政策措施改善銀行卡消費環境，銀行卡的安全性和便利性已經得到消費者的基本認同。據2004年的一項調查顯示：北京、上海、廣州的信用卡滲透率達22%，在25—34歲的消費群體中，持有一張或一張以上信用卡的人達35%，可以說我國現在正從“現金”消費時代轉向“信用卡”時代。平均不到2人就擁有一張銀行卡，不能不說是一種欣欣向榮的景象，但是，在巨大的數字中隱含著很多問題需要我國銀行卡業者去解決：一、監管問題根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的規定，銀監會負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理的工作。但是銀監會的基層派出機構存在人員少、知識結構老化的嚴重問題，看起來更象一個監督機構，而缺乏管理的實際運作功能。實際上，銀行卡的管理工作目前是由中國銀聯進行，但是法律上沒有明確。二、銀行卡結構功能問題1、消費者對銀行卡的某些主要功能接受的程度還很低。銀行卡包括借記卡（不可透支）、準貸記卡（可小額透支）、貸記卡（可透支），但是實際使用中人們更樂意使用借記卡，2004年的一項調查顯示：在北京、上海、廣州等7個大城市中，持有借記卡的比例為52。2%，貸記卡為6。1%，準貸記卡為5%。原因有：一是“花明天的錢”還只是在少數人中流行，大部分人的觀念還相對保守。即使在大城市中，也只有7%的人表示傾向于借錢消費。二是銀行中的透支利息高，其免息期的計算也很復雜，并且免息期的長短也不統一，普通老百姓并不熟悉。比如廣東發展銀行的信用卡透支免息期為50天，但是這個時間并不是從你刷卡透支的那天算起50天，而是要根據銀行的銀行卡結賬日期及其規定的還款日期來計算，也就是說，你最長可以做到50天的免息期，但并不是真的你的每筆透支都有50天的免息期，除非你每筆都計算好，等到那一天才消費。2、銀行卡種類單一，功能重復。在國內我們通常很容易見到一種現象，在一家銀行推出某種創新服務模式后，其它銀行一般都會迅速跟進，銀行卡也是這樣，導致現在各家的銀行卡功能趨同，而開發出的新品種卻不多，這種簡單的互相模仿，只能造成惡性競爭。三、收費問題沸沸揚揚的“拒刷”事件已經平息，但銀行卡的收費還有很多需要完善的地方。1、收費不開發票。根據《中華人民共和國發票管理辦法》第二十條規定，銷售商品、提供服務以及從事其他經營活動的單位和個人，對外發生經營業務收取款項，收款方應當向付款方開具發票。可見，銀行卡收費符合此規定范疇。但是，國內異地刷卡收取手續費、銀行卡扣收年費，均由系統或柜員機自動收取，但并不給發票。2、不同的發卡行規定的取款手續費差額過大。本行異地ATM取款，一般費用為0。3%—1%，中國銀行最簡單，規定收取10元手續費，而浦東發展銀行、廣東發展銀行和興業銀行則不收手續費。跨行異地ATM取款，浦東發展銀行、北京市商業銀行不收手續費，其他行手續費為0。5%—1%不同，有的還要另外收取跨行網絡服務費，中國銀行最簡單，規定每筆12元，興業銀行最獨特，規定前3次免費，第4次開始收費。這樣復雜的收費方法，誰能背得清？其中業界頗有微詞的是零費用的問題，認為存在不正當競爭嫌疑。在國外銀行卡異地取款亦無此先例。對于經常出差或外出旅行的消費人員，這個差別就不是一個小數目了。3、收費合理性的問題。目前銀行卡收費比較混亂，手續費還有一定的浮動范圍，工本費則是各有各的招，明顯存在一些不合理的地方。第一，工本費示例：因為工行補辦一張牡丹交通卡收工本費100元的事情，中華工商時報記者喻山瀾在北京向法院提起訴訟，法院一市、二市判決結果是：法院認定司機補辦牡丹交通卡收取100元的費用缺乏法律依據，屬不當得利，判決工行返還原告補卡費69。20元及利息，駁回原告提出的“要求工行修正執行自定的補卡收費標準”。這是法院的態度，原告認為，北京市交管局規定駕車司機必須攜帶牡丹交通卡，而每個司機都有可能會丟失交通卡，因此每個司機都是潛在的補卡受害者，而北京工行自定高額補卡收費標準，顯然是利用自己的特殊地位牟取不當利益。全國政協委員劉永泰認為：“從相關技術專家處了解到，即使卡內有磁條或信息，一張卡的成本也只有幾元錢。因此，補辦一張卡，交管部門和銀行可以從中獲得高額利潤。……司機沒有選擇，我認為銀行壟斷的意味很濃。”銀行的解釋是：收費之所以高是因為該卡中有信息等原因。第二，年費示例：銀行借記卡收取年費的事也曾引起軒然大波，2004年3月18日，農行首先公告從2004年7月1日起對借記卡收取年費10元。中國消協王前虎主任表示，對原借記卡持有人而言，當初辦卡時銀行并沒有表示要收費，甚至明確表示不收費，現在單方面宣布增加收費，違反《合同法》，是霸王條款。關于民眾的態度，有人對北京、廣州、上海三地做過調查，有63。7%的老百姓認為是不合理的，理由有二：一是顧客知情權未得到充分尊重；二是收費與服務不能對等。中央財政大學劉桓認為：國外借記卡一般不收費，補卡也就收取10元左右的工本費。第三，手續費示例。目前普遍規定，跨行POS刷卡取款，要收取跨行手續費2元。民眾認為：跨行服務是發卡行為了便民而推出的一項服務和競爭措施，其成本和維護費用應由銀行自行消化，消費者只應該承擔刷卡一項行為的手續費，不應該承擔跨行行為的費用。更有甚者，跨行ATM存款要收取2元跨行手續費。如2004年6月28日上海8家銀行發起的“柜面通”業務，承諾8家銀行的借記卡跨行ATM刷卡存款不需支付任何手續費。結果在銀行柜員機上實際操作時，卻要收取2元跨行手續費。在《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》中并無此項收費來源。四、存在使用不便或不能使用的問題1、銀行卡技術規格不統一，發卡行各自制作自己的卡，有的有質量問題使用不便。招商銀行的“一卡通”卡就曾出現這樣的問題，2004年8月新制的一批卡，在招行的POS機上可以使用，但在其他行的取款機上都可能取不出錢來，招行解釋說，這批卡有部分磁性不夠，達不到銀聯ATM機的磁性標準。2、系統升級，造成暫時不能使用。李先生從千里迢迢的山東來到廣州旅游，因為建行廣東省分行的系統升級剛完成，但與外省的網絡還有問題，只有省內的龍卡可以取款，李先生在廣州賓館里等了五天后郁悶回去。3、網絡癱瘓造成無法刷卡。由于現在的網絡有很多還是原來各發卡行獨自為戰時建設的，在節假日刷卡人多時，很容易造成網絡癱瘓或電腦故障，自然取不出錢。4、柜員機錢被取光了。這是老問題了，可是由于柜員機的容量是限的，而銀行下班早，取光了也沒人去補倉，任你卡有多少錢也是取不出來的，這種情況也是多發于元旦、五一這些“黃金周”時期。5、網絡區域發展不平衡，城鄉差別大。一般縣域柜員機少，難找，鄉鎮網絡發展緩慢，基本上在我國大多數鄉鎮，銀行卡還是無法使用。6、網上銀行只適用于銀行卡，但是現在網上銀行基本上還不能跨行轉帳。網下可以做到的事，網上做不到。五、誠信問題因為我國的網絡發展、信息發展與其他發達國家相比，都起步較晚，至今，我國還沒有覆蓋全國的個人征信系統。導致在我國誠信問題與銀行卡發展之間的矛盾尤為明顯。1、過量消費。由于過去我們自己手里沒有現金是買不到東西的，在信用卡進入我國之前，我們不知道什么叫透支。有了銀行卡，給我們帶來了種種的便利，可以透支，有時消費就控制不住自己，本來不買的東西也可能會買。由于刷卡沒有貨幣的直觀效應，從而使越來越多的消費者明顯降低了自己對消費欲望的控制，甚至經常會超過自身的經濟能力。好在我國只有《公司破產法》，沒有《個人破產法》，不可以宣布個人破產，否則對心理的誘導力會更大。2、惡意透支。至2004年7月底，中國工商銀行有關數據顯示2004年上半年，其673萬張信用卡的透支規模達30億元，其中不良透支的比例為3。5%左右。但是對此，國內還沒有有效的控制手段，工行采取了一種“審銷分離”的控制措施，即培訓一批“獨立審批人”到全國各地對信用卡申請人的資信進行獨立審批，但效果不明顯。3、發卡的強烈愿望與害怕惡意透支的矛盾。信用卡透支業務近年來收入增長較快，占信用卡業務總收入的比重也逐年提高，工行2004年上半年透支利息收入達2。3億元。面對一項每年可能帶來5億元收入的個人業務，任何一家商業銀行都不會無動于衷，但是也存在巨大風險，這是一對相生相克的矛盾，比如大學生可透支信用卡向來被視為發卡行的禁區，但為了利潤，很多銀行推出了既能透支又免擔保的信用卡，有的工作人員為了完成發卡任務，只要求學生提供身份證或學生證就給幾千元的透支額度，對沒有經濟來源的大學生來說，有人干脆申領幾張信用卡，透支完了就丟在一邊。這樣的透支能收回嗎？另一方面，因為大學生對銀行卡的接受度比其他群體高，在校園辦卡比率高，學生的刷卡率也較高，為銀行帶來的手續費收入也很可觀。就是這些原因導致很多信用卡部門不顧透支風險對審批學生信用卡掙只眼閉只眼。4、對于不良透支，發卡行缺立有效的催收措施。透支人完全可以在此銀行透支了又去彼銀行透支。六、管理問題1、政策出臺，建設不同步。2004年7月1日起，上海工、農、中、建四家銀行和郵政儲蓄全部對ATM跨行取款實行收費。第一，四家收費銀行都曾要求本行ATM機上張貼提醒說明，但時至當年8月，90%的ATM機上都沒任何提醒。第二，有些銀行的ATM機跨行取款并不收手續費，但當時很多消費者在其他不收費銀行的ATM機上取款，也被收取手續費，是因為當時更換ATM程序時未及時分別對待。2、對專業的知識缺乏相應的培訓，刷卡消費使用簽名，是沿用國際慣例，但是一般商場的收銀員對筆跡簽定都沒有進行過學習，因此造成冒刷的現象。廣東的周先生就碰到過此類事件，在商城購物時遺失了廣發卡，半小時后掛失，卻發現已經損失了4000多元錢，經查，是別人用他的卡簽名消費了。3、行政手段與商業機構的不良合作受害的只是消費者。參加北京市自學考試網上報名的考生，需提前辦理商業銀行或招商銀行的銀行卡，以支付考試費。然而，由于某區沒有招行網點，商業銀行網點也只有一家，該區上萬名考生只好在烈日下排長隊等候數小時辦卡。考試院為什么不多選擇幾家銀行或與網點多的銀行合作？當然是利益的驅動。4、銀行卡營銷市場混亂，存在諸多弊病。王小姐向記者投訴，去年7月，一名廣發銀行信用卡的代理人來到自己所在單位推廣一種“尊師卡”的信用卡，王小姐及單位內十幾個人將身份證復件及個人資料交給了這名代理人。幾個月過去，王小姐及幾位同事卻遲遲沒有收到卡，卻收到了銀行的對賬單，已欠款60余元。目前國內銀行卡營銷主要是三種勢力：一種是發卡行自行營銷或由發卡行出資成立的銀行卡專營公司營銷，這種方式相對正規一些，但是也存在不規范的地方，比如下任務要求員工至少完成一定數量的發卡，弊端在于員工為了任務，不分對象，不嚴格審核資信，一些睡眠卡（長期不用的卡），還有一些惡意透支的卡就是這樣形成的。第二種是獨立的銀行卡營銷公司。這類公司與發卡行簽訂一個協議，依靠發卡數量從發卡行取得經濟效益。這樣的機構有可能弄虛作假，把一個月收入僅500元的寫成5000元，以獲得更大的發卡量，從而獲得更大的經濟利益。第三種是非法的“黑中介”，這些機構與銀行沒有任何協議，但是他們會使出各種招數，騙取個人的詳細資料及相關證件，并制造各種資信證明，同時遞交給幾家銀行，然后用這些信用卡去透支，短期內騙得巨額款項后逃之夭夭。造成混亂局面的原因主要是發卡行為了在銀行大戰中獲勝，慌不擇路，把關不嚴，而許多消費者缺乏金融知識，并存在“辦卡難”的認識誤區。5、銀行職員素質參差不齊，服務沒有深度，只重表面。近年來，隨著開放金融的壓力越來越大，國內銀行也意識到一些不足，對員工進行了不少培訓，但是，這些培訓多停在日常操作的具體運作上，對金融理論及其相關知識的培訓則比較少見。有的銀行裁減了大量的新職員，這些新職員除了極少部分是高層專門招來搞開發、搞研究以外，其他大部分一般都沒系統學過金融理論知識。碰到一點的新情況就會一籌莫展。提高服務水平的口號只停留在安裝了幾臺POS，微笑服務避免了幾次與客戶的爭吵。比如建行網上銀行網站有客戶提問的功能，在改版前是留言板形式，筆者提過幾次并留下電子信箱，可是根本沒有收到反饋信息。改版后用戶需要通過驗證，但是筆者去年改版后不久就提交的驗證信息至今都沒回應。再者，筆者在使用網上銀行時，遇到個奇怪問題，多次反映給該行，可是至今沒有給出明確答復。6、奇怪的“三不象”機構—專業化收單服務公司。這類公司是以“專業化信息服務平臺”的名義建立的銀行卡城市信息轉接中心，通過地方金融監管機構，要求各收單銀行將POS直聯到這些平臺，并將商戶交給他們管理。這類機構從2003年就開始出現，之所以說它是“三不象”，理由有：第一，不象金融機構，它也只是收單，并不發行銀行卡，所以從其地位及經營業務看不象金融機構；第二，不象專業服務信息平臺提供商，一方面與商戶（發卡行）簽訂協議，享有收單行收益，另一方面又同時經營“專業化信息服務平臺”，承擔銀行卡交易轉接職能，所以，不象單一的專業服務商；第三，不象設備提供商，這類機構一方面向發卡行收取POS租賃費、服務費和耗材費，同時又從事收單業務，不象電信那樣只收取網終使用費。這類機構的出現導致的問題有：第一，對銀行而言丟失了收單業務，本身就是一個損失；第二，銀行卡市場缺乏真正的收單行，致使風險管理出現真空，產生刷卡套現等較大風險；第三，出現了這類機構，發卡行失去了選擇收單機構的權利，往往形成事實上的壟斷，導致競爭弱化，服務質量跟不上等。7、發卡機構和地方監管機構對銀行卡業務的目標理解有偏差。刷卡手續費收入當然能為銀行帶來收益，但是商業銀行拓展商戶的根本目的并不是為了獲取手續費，而應該是為了服務于自身的發卡業務，同時增強自身資金實力，通過拓展其他業務來盈利。有些行的銀行卡工本費高得離譜，就是偏離了此根本目標。同時有些地方監管機構也有偏離此目標的行為，比如上文所述的“專業化服務機構”多為地方金融監管機構所支持，目的就是推動商戶數量明顯上漲。那么，當前國內銀行卡競爭對手是誰？它本身的競爭對手有2個，一是個人支票，但是個人支票目前有很大的缺點，在功能多樣化，攜帶便利性，使用靈活性上均不是銀行卡的對手，所以銀行卡最大的競爭對手是現金。中國人的“現金情結”由來已久，我們不能讓國人不喜歡現金。但是，我們必須要做一些事情來改變國人的習慣，只要做到好，國人就會慢慢喜歡上，銀行卡業的任務就是讓國人用喜歡銀行卡去代替喜歡現金，國人用銀行卡取代現金的比率是衡量銀行卡業績的尺度，這就是銀行卡的方向標。上面說的是銀行卡本身的競爭對手，對國內銀行卡而言，還有另外一個競爭對手，那就是國際競爭，金融開放后與外國銀行卡的競爭，在在中國的“銀行卡市場，VISA和萬事達等國際巨頭已經收獲頗豐，這2家機構幾乎壟斷了各大行所發的全部雙幣種卡，2003年我國內地國際卡總交易金額就超過10億美元。隨著我國銀行業對外開放步伐的加快，越來越多的外資銀行將進入我國，根據京、滬、穗三地調查結果表明，54。2%的人表示不擔心本土銀行的生存前景，45。8%表示擔憂，表示擔憂的北京人比率最高，達到了74。1%。在老百姓眼中，本土銀行與外資銀行最顯著的差距在哪里？67。2%的人認為是銀行的服務意識，16。3%的人認為是銀行的公信力，9。5%的人認為是銀行的盈利能力，5。0%的人認為是投資風險保障能力。從此調查已顯露出外資銀行的優勢在于服務、人才以及風險控制能力方面。面對競爭，我們當然不是拱手相讓。在與現金和外資銀行的競技中，我們應該采取一系列競爭措施，優化刷卡環境，保障我國銀行卡的健康穩定發展。總結為十六字，就是：“加強立法，優化監管，發展技術，擴充網絡”。一、加強立法。一個行業當供求失衡時，就會有中介產生來調和這種矛盾，當利益失衡時，就需要法律來調和。我國銀行卡市場在法律法規方面明顯不足，因此，應該抓緊出臺《銀行卡法》，為規范銀行卡業務提供基本的法律保障。二、加強網絡建設。一是改造網絡，我國銀行卡聯網通用效果還不理想，與原來各銀行獨自為戰、所建的網絡不符合標準有關，需要改造，徹底杜絕交易超時、突發性異常和差錯現象，提高聯網通用效果。二是擴充網絡，現在我國特約商戶少，POS和及ATM機數量有限，按每張銀行的受理網點計算，我國僅為韓國的3。5%，受理市場的不足與持卡量的巨大形成強烈的矛盾，制約了居民用卡的積極性。應該迅速增加的ATM、POS的投放量。在這方面，應該改變過去由銀行一肩挑的現象，想方設法由商場和單位出資購買設備，既減輕了銀行成本，又能快速擴充網絡。若在一個小店買包鹽都能刷卡，那我們的目標就實現了。三、更新觀念，主要是更新監管機構和發卡行的觀念。明確發卡的最終目標，然后圍繞此目標展開工作。改變過去那種“以產品為中心，以推銷為中心”的時代。發卡不是為了達到某個發卡量，上面說過，應該是讓銀行卡代替現金使用，讓居民花在衣、食、住、行等消費的錢用銀行卡去直接支付，如果用卡取現金再去買東西，那還不算，一定要用卡代替現金去付款才算。那么銀行的利潤點在哪里？就在透支利息收入和貸記卡年費里。國際銀行卡發展已證明了這一點。貸記卡年費可分檔次計收。明白了這一點，發卡行就不會收那么高的手續費和工本費了，也不會收取借記卡年費了。“我為人人，人人為我”。銀行能為持卡人的利益考慮，持卡人也樂意使用，持卡人用著舒服，刷得舒服，那么在單位設ATM也會是他們樂意出面去達成的事，這不是又解決了網絡擴充的問題嗎？如此，就形成了良性循環。四、發展技術，統一規格。一是改進銀行卡本身的制造技術、加密技術，并申請專利保護，提高銀行卡安全技術水平；二是要統一技術標準，不僅銀行卡要統一標準，銀行卡與其他以后可能要出現的交通卡、交稅卡等其他行業的IC卡，也要統一標準，以利今后發展。三是發展信息技術，現在我國網上銀行所使用的SSL128位加密技術并不是我們自己的。同時，我國各銀行網上銀行的認證體系，都是獨自建設的，不能跨行轉賬，應該建立統一的互通體系。五、培養社會誠信觀念，加速個人征信系統建設，有效防范銀行卡業務風險。今年由人民銀行牽頭的個人征信系統有望年底實現全國聯網，對控制風險有著至關重要的作用，因為還未出臺，所以建議應與工商、稅務、公安、交通實現信息全面聯網、共享。僅僅依靠一個系統還不夠，這個系統只是一個工具，只有培育社會誠信度的提高才是根本出路。這需要包括政府部門在內的各個部門和廣大人民群眾的長期努力，增強“守信必有利、失信必受罰”這一信念的可信度，特別是政府部門的示范性暗示作用不可忽視，因此應大力打擊失信行為，加強反腐敗力度，共創誠信社會。六、擴展銀行卡使用功能，增加銀行卡支付渠道，大力發展網上支付、手機支付等電子支付業務的應用空間，形成強大的銀行卡產業群。現在我國發卡行僅局限于代理業務的加載和一般性的理財服務，幾乎沒有高端客戶需要的個性化服務與綜合理財產品。應該大力發展功能多樣的商務卡、聯合卡、管家卡，女性卡等，這些獨具特色、功能齊全、超值服務的特色卡，在整體包裝、還款方式、市場定位、使用區域等方面形成特色，樹立品牌形象。同時合理分配銀行卡營銷收入，推出銀行卡交稅優惠政策，推廣具有受理銀行卡功能的金融稅控收款機，實現銀行持卡人、商戶和政府的多贏，這些政策在韓國取得了巨大成功，值得借鑒。七、加強銀行卡營銷監督管理。監督方面，若由人民銀行來實施，應積極推進監督理念、監督制度、監督技術的革新，不能繼續沿用老辦法，套用老思路，應該根據新的歷史時期的新特點，圍繞風險管理這個核心，采用“量體裁衣”式的有效監督，要注重從市場的準入、市場運營和市場退出的全程監督，要重視信息采集，信息披露。一句話，監督的目的就是“管理網絡化，發展效益化、消費理財化”。若要發展收單專業化服務平臺一定要明確其定位和收入來源，不能搞成“三不象”。同時充分發揮銀聯、銀行業協會等的監督作用，建立健全的舉報檢查制度。建立全國統一的銀行卡服務質量管理體系。發卡行對營銷的管理，主要是加強風險控制，應創建科學管理的客戶準入機制，結合客戶的層次資信狀況，對客戶進行差別化定價，做到風險與收益相匹配，建立風險預警和風險督辦制度，大力推行針對重點客戶的專項服務。八、強化人材選拔、培訓、提高銀行職員素質。人才是競爭的核心與關鍵。一是加強一線職員培訓，使之勝任工作，包括商場收銀員；二是培養信息專業人才，這方面，我國尤為缺乏；三是培養一批熟悉業務，精通營銷決策和業務管理的復合型人才。改變過去那種“年齡偏大素質差，技能不足服務差，不思進取混日子，工作不力牢騷多”的狀況。提高銀行卡服務的專業化水平和標準化程度。九、銀行卡國際化，別人來賺我們的錢，我們也可以去賺他們的錢。面對競爭，國內銀行卡業不是一點優勢都沒有，最大的優勢就是對國內的持卡人的消費習慣和金融機構的一些行為是最了解的，可以說，這個優勢是很大的優勢。因此，有理由相信，我國銀行卡業者能夠抓住機遇，戰勝困難，為我國的金融經濟發展作出更大的貢獻。 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當信用卡在二十世紀80年代進入我國時，大多數人不知道什么是銀行卡，刷卡金額也基本上可以忽略，經過20多年的市場培育，在我國以發展經濟為主的戰略背景下，信用卡已成為普遍的支付手段，信用卡已進入了一個快速增長時期。截止2004年底，我國銀行發卡數量已達到7。62億張，其中借記卡6。63億張，貸記卡0。98億張。2004年1—9月，全國銀行卡交易總額18。39萬億元。2005年春節2月9日至15日短短6天，全國各類銀行卡跨行交易期2520萬筆，金額80。4億元人民幣。不僅在數量上呈現穩步發展，我國還成為全球信用卡發展潛力最大的國家。截止2004年9月底，我國共有99家發卡機構。國內，早在2003年，我國就基本實現了地市級以上城市聯網刷卡，到2004年底，已經在大部分縣城可以聯網刷卡。國際方面，逐步向大陸境外拓展，2004年1月，銀聯卡在我國香港實現刷卡，同年9月，在澳門實現聯網通用，同年12月8日，工行與美國通聯合發行了牡丹運通卡，2005年1月10日，人民幣卡開通了新加坡、韓國、泰國的受理業務走出了國門。中國銀聯的成立，絕對是中國銀行卡發展史上的里程碑，它改變了過去各家銀行各自為戰，銀行卡互不通用的混亂局面，改寫了中國銀行卡歷史。它為銀行卡的使用提供了統一的標準和技術平臺，為各發卡銀行提供資金供求上的統籌，在技術和網絡上也避免了重復建設。同時，因為現在我國銀行業并未全面對外開放，中國銀聯作為一個市場化運作的商業公司，實際上是處于一種暫時的壟斷地位，在國外至少有兩三個技術平臺可供發卡行選擇，但在中國就只有一家。正是這樣，成立不到兩年的中國銀聯就實現了扭虧為盈。面對開放金融市場的壓力，我國采取了一系列政策措施改善銀行卡消費環境，銀行卡的安全性和便利性已經得到消費者的基本認同。據2004年的一項調查顯示：北京、上海、廣州的信用卡滲透率達22%，在25—34歲的消費群體中，持有一張或一張以上信用卡的人達35%，可以說我國現在正從“現金”消費時代轉向“信用卡”時代。平均不到2人就擁有一張銀行卡，不能不說是一種欣欣向榮的景象，但是，在巨大的數字中隱含著很多問題需要我國銀行卡業者去解決：一、監管問題根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的規定，銀監會負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理的工作。但是銀監會的基層派出機構存在人員少、知識結構老化的嚴重問題，看起來更象一個監督機構，而缺乏管理的實際運作功能。實際上，銀行卡的管理工作目前是由中國銀聯進行，但是法律上沒有明確。二、銀行卡結構功能問題1、消費者對銀行卡的某些主要功能接受的程度還很低。銀行卡包括借記卡（不可透支）、準貸記卡（可小額透支）、貸記卡（可透支），但是實際使用中人們更樂意使用借記卡，2004年的一項調查顯示：在北京、上海、廣州等7個大城市中，持有借記卡的比例為52。2%，貸記卡為6。1%，準貸記卡為5%。原因有：一是“花明天的錢”還只是在少數人中流行，大部分人的觀念還相對保守。即使在大城市中，也只有7%的人表示傾向于借錢消費。二是銀行中的透支利息高，其免息期的計算也很復雜，并且免息期的長短也不統一，普通老百姓并不熟悉。比如廣東發展銀行的信用卡透支免息期為50天，但是這個時間并不是從你刷卡透支的那天算起50天，而是要根據銀行的銀行卡結賬日期及其規定的還款日期來計算，也就是說，你最長可以做到50天的免息期，但并不是真的你的每筆透支都有50天的免息期，除非你每筆都計算好，等到那一天才消費。2、銀行卡種類單一，功能重復。在國內我們通常很容易見到一種現象，在一家銀行推出某種創新服務模式后，其它銀行一般都會迅速跟進，銀行卡也是這樣，導致現在各家的銀行卡功能趨同，而開發出的新品種卻不多，這種簡單的互相模仿，只能造成惡性競爭。三、收費問題沸沸揚揚的“拒刷”事件已經平息，但銀行卡的收費還有很多需要完善的地方。1、收費不開發票。根據《中華人民共和國發票管理辦法》第二十條規定，銷售商品、提供服務以及從事其他經營活動的單位和個人，對外發生經營業務收取款項，收款方應當向付款方開具發票。可見，銀行卡收費符合此規定范疇。但是，國內異地刷卡收取手續費、銀行卡扣收年費，均由系統或柜員機自動收取，但并不給發票。2、不同的發卡行規定的取款手續費差額過大。本行異地ATM取款，一般費用為0。3%—1%，中國銀行最簡單，規定收取10元手續費，而浦東發展銀行、廣東發展銀行和興業銀行則不收手續費。跨行異地ATM取款，浦東發展銀行、北京市商業銀行不收手續費，其他行手續費為0。5%—1%不同，有的還要另外收取跨行網絡服務費，中國銀行最簡單，規定每筆12元，興業銀行最獨特，規定前3次免費，第4次開始收費。這樣復雜的收費方法，誰能背得清？其中業界頗有微詞的是零費用的問題，認為存在不正當競爭嫌疑。在國外銀行卡異地取款亦無此先例。對于經常出差或外出旅行的消費人員，這個差別就不是一個小數目了。3、收費合理性的問題。目前銀行卡收費比較混亂，手續費還有一定的浮動范圍，工本費則是各有各的招，明顯存在一些不合理的地方。第一，工本費示例：因為工行補辦一張牡丹交通卡收工本費100元的事情，中華工商時報記者喻山瀾在北京向法院提起訴訟，法院一市、二市判決結果是：法院認定司機補辦牡丹交通卡收取100元的費用缺乏法律依據，屬不當得利，判決工行返還原告補卡費69。20元及利息，駁回原告提出的“要求工行修正執行自定的補卡收費標準”。這是法院的態度，原告認為，北京市交管局規定駕車司機必須攜帶牡丹交通卡，而每個司機都有可能會丟失交通卡，因此每個司機都是潛在的補卡受害者，而北京工行自定高額補卡收費標準，顯然是利用自己的特殊地位牟取不當利益。全國政協委員劉永泰認為：“從相關技術專家處了解到，即使卡內有磁條或信息，一張卡的成本也只有幾元錢。因此，補辦一張卡，交管部門和銀行可以從中獲得高額利潤。……司機沒有選擇，我認為銀行壟斷的意味很濃。”銀行的解釋是：收費之所以高是因為該卡中有信息等原因。第二，年費示例：銀行借記卡收取年費的事也曾引起軒然大波，2004年3月18日，農行首先公告從2004年7月1日起對借記卡收取年費10元。中國消協王前虎主任表示，對原借記卡持有人而言，當初辦卡時銀行并沒有表示要收費，甚至明確表示不收費，現在單方面宣布增加收費，違反《合同法》，是霸王條款。關于民眾的態度，有人對北京、廣州、上海三地做過調查，有63。7%的老百姓認為是不合理的，理由有二：一是顧客知情權未得到充分尊重；二是收費與服務不能對等。中央財政大學劉桓認為：國外借記卡一般不收費，補卡也就收取10元左右的工本費。第三，手續費示例。目前普遍規定，跨行POS刷卡取款，要收取跨行手續費2元。民眾認為：跨行服務是發卡行為了便民而推出的一項服務和競爭措施，其成本和維護費用應由銀行自行消化，消費者只應該承擔刷卡一項行為的手續費，不應該承擔跨行行為的費用。更有甚者，跨行ATM存款要收取2元跨行手續費。如2004年6月28日上海8家銀行發起的“柜面通”業務，承諾8家銀行的借記卡跨行ATM刷卡存款不需支付任何手續費。結果在銀行柜員機上實際操作時，卻要收取2元跨行手續費。在《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》中并無此項收費來源。四、存在使用不便或不能使用的問題1、銀行卡技術規格不統一，發卡行各自制作自己的卡，有的有質量問題使用不便。招商銀行的“一卡通”卡就曾出現這樣的問題，2004年8月新制的一批卡，在招行的POS機上可以使用，但在其他行的取款機上都可能取不出錢來，招行解釋說，這批卡有部分磁性不夠，達不到銀聯ATM機的磁性標準。2、系統升級，造成暫時不能使用。李先生從千里迢迢的山東來到廣州旅游，因為建行廣東省分行的系統升級剛完成，但與外省的網絡還有問題，只有省內的龍卡可以取款，李先生在廣州賓館里等了五天后郁悶回去。3、網絡癱瘓造成無法刷卡。由于現在的網絡有很多還是原來各發卡行獨自為戰時建設的，在節假日刷卡人多時，很容易造成網絡癱瘓或電腦故障，自然取不出錢。4、柜員機錢被取光了。這是老問題了，可是由于柜員機的容量是限的，而銀行下班早，取光了也沒人去補倉，任你卡有多少錢也是取不出來的，這種情況也是多發于元旦、五一這些“黃金周”時期。5、網絡區域發展不平衡，城鄉差別大。一般縣域柜員機少，難找，鄉鎮網絡發展緩慢，基本上在我國大多數鄉鎮，銀行卡還是無法使用。6、網上銀行只適用于銀行卡，但是現在網上銀行基本上還不能跨行轉帳。網下可以做到的事，網上做不到。五、誠信問題因為我國的網絡發展、信息發展與其他發達國家相比，都起步較晚，至今，我國還沒有覆蓋全國的個人征信系統。導致在我國誠信問題與銀行卡發展之間的矛盾尤為明顯。1、過量消費。由于過去我們自己手里沒有現金是買不到東西的，在信用卡進入我國之前，我們不知道什么叫透支。有了銀行卡，給我們帶來了種種的便利，可以透支，有時消費就控制不住自己，本來不買的東西也可能會買。由于刷卡沒有貨幣的直觀效應，從而使越來越多的消費者明顯降低了自己對消費欲望的控制，甚至經常會超過自身的經濟能力。好在我國只有《公司破產法》，沒有《個人破產法》，不可以宣布個人破產，否則對心理的誘導力會更大。2、惡意透支。至2004年7月底，中國工商銀行有關數據顯示2004年上半年，其673萬張信用卡的透支規模達30億元，其中不良透支的比例為3。5%左右。但是對此，國內還沒有有效的控制手段，工行采取了一種“審銷分離”的控制措施，即培訓一批“獨立審批人”到全國各地對信用卡申請人的資信進行獨立審批，但效果不明顯。3、發卡的強烈愿望與害怕惡意透支的矛盾。信用卡透支業務近年來收入增長較快，占信用卡業務總收入的比重也逐年提高，工行2004年上半年透支利息收入達2。3億元。面對一項每年可能帶來5億元收入的個人業務，任何一家商業銀行都不會無動于衷，但是也存在巨大風險，這是一對相生相克的矛盾，比如大學生可透支信用卡向來被視為發卡行的禁區，但為了利潤，很多銀行推出了既能透支又免擔保的信用卡，有的工作人員為了完成發卡任務，只要求學生提供身份證或學生證就給幾千元的透支額度，對沒有經濟來源的大學生來說，有人干脆申領幾張信用卡，透支完了就丟在一邊。這樣的透支能收回嗎？另一方面，因為大學生對銀行卡的接受度比其他群體高，在校園辦卡比率高，學生的刷卡率也較高，為銀行帶來的手續費收入也很可觀。就是這些原因導致很多信用卡部門不顧透支風險對審批學生信用卡掙只眼閉只眼。4、對于不良透支，發卡行缺立有效的催收措施。透支人完全可以在此銀行透支了又去彼銀行透支。六、管理問題1、政策出臺，建設不同步。2004年7月1日起，上海工、農、中、建四家銀行和郵政儲蓄全部對ATM跨行取款實行收費。第一，四家收費銀行都曾要求本行ATM機上張貼提醒說明，但時至當年8月，90%的ATM機上都沒任何提醒。第二，有些銀行的ATM機跨行取款并不收手續費，但當時很多消費者在其他不收費銀行的ATM機上取款，也被收取手續費，是因為當時更換ATM程序時未及時分別對待。2、對專業的知識缺乏相應的培訓，刷卡消費使用簽名，是沿用國際慣例，但是一般商場的收銀員對筆跡簽定都沒有進行過學習，因此造成冒刷的現象。廣東的周先生就碰到過此類事件，在商城購物時遺失了廣發卡，半小時后掛失，卻發現已經損失了4000多元錢，經查，是別人用他的卡簽名消費了。3、行政手段與商業機構的不良合作受害的只是消費者。參加北京市自學考試網上報名的考生，需提前辦理商業銀行或招商銀行的銀行卡，以支付考試費。然而，由于某區沒有招行網點，商業銀行網點也只有一家，該區上萬名考生只好在烈日下排長隊等候數小時辦卡。考試院為什么不多選擇幾家銀行或與網點多的銀行合作？當然是利益的驅動。4、銀行卡營銷市場混亂，存在諸多弊病。王小姐向記者投訴，去年7月，一名廣發銀行信用卡的代理人來到自己所在單位推廣一種“尊師卡”的信用卡，王小姐及單位內十幾個人將身份證復件及個人資料交給了這名代理人。幾個月過去，王小姐及幾位同事卻遲遲沒有收到卡，卻收到了銀行的對賬單，已欠款60余元。目前國內銀行卡營銷主要是三種勢力：一種是發卡行自行營銷或由發卡行出資成立的銀行卡專營公司營銷，這種方式相對正規一些，但是也存在不規范的地方，比如下任務要求員工至少完成一定數量的發卡，弊端在于員工為了任務，不分對象，不嚴格審核資信，一些睡眠卡（長期不用的卡），還有一些惡意透支的卡就是這樣形成的。第二種是獨立的銀行卡營銷公司。這類公司與發卡行簽訂一個協議，依靠發卡數量從發卡行取得經濟效益。這樣的機構有可能弄虛作假，把一個月收入僅500元的寫成5000元，以獲得更大的發卡量，從而獲得更大的經濟利益。第三種是非法的“黑中介”，這些機構與銀行沒有任何協議，但是他們會使出各種招數，騙取個人的詳細資料及相關證件，并制造各種資信證明，同時遞交給幾家銀行，然后用這些信用卡去透支，短期內騙得巨額款項后逃之夭夭。造成混亂局面的原因主要是發卡行為了在銀行大戰中獲勝，慌不擇路，把關不嚴，而許多消費者缺乏金融知識，并存在“辦卡難”的認識誤區。5、銀行職員素質參差不齊，服務沒有深度，只重表面。近年來，隨著開放金融的壓力越來越大，國內銀行也意識到一些不足，對員工進行了不少培訓，但是，這些培訓多停在日常操作的具體運作上，對金融理論及其相關知識的培訓則比較少見。有的銀行裁減了大量的新職員，這些新職員除了極少部分是高層專門招來搞開發、搞研究以外，其他大部分一般都沒系統學過金融理論知識。碰到一點的新情況就會一籌莫展。提高服務水平的口號只停留在安裝了幾臺POS，微笑服務避免了幾次與客戶的爭吵。比如建行網上銀行網站有客戶提問的功能，在改版前是留言板形式，筆者提過幾次并留下電子信箱，可是根本沒有收到反饋信息。改版后用戶需要通過驗證，但是筆者去年改版后不久就提交的驗證信息至今都沒回應。再者，筆者在使用網上銀行時，遇到個奇怪問題，多次反映給該行，可是至今沒有給出明確答復。6、奇怪的“三不象”機構—專業化收單服務公司。這類公司是以“專業化信息服務平臺”的名義建立的銀行卡城市信息轉接中心，通過地方金融監管機構，要求各收單銀行將POS直聯到這些平臺，并將商戶交給他們管理。這類機構從2003年就開始出現，之所以說它是“三不象”，理由有：第一，不象金融機構，它也只是收單，并不發行銀行卡，所以從其地位及經營業務看不象金融機構；第二，不象專業服務信息平臺提供商，一方面與商戶（發卡行）簽訂協議，享有收單行收益，另一方面又同時經營“專業化信息服務平臺”，承擔銀行卡交易轉接職能，所以，不象單一的專業服務商；第三，不象設備提供商，這類機構一方面向發卡行收取POS租賃費、服務費和耗材費，同時又從事收單業務，不象電信那樣只收取網終使用費。這類機構的出現導致的問題有：第一，對銀行而言丟失了收單業務，本身就是一個損失；第二，銀行卡市場缺乏真正的收單行，致使風險管理出現真空，產生刷卡套現等較大風險；第三，出現了這類機構，發卡行失去了選擇收單機構的權利，往往形成事實上的壟斷，導致競爭弱化，服務質量跟不上等。7、發卡機構和地方監管機構對銀行卡業務的目標理解有偏差。刷卡手續費收入當然能為銀行帶來收益，但是商業銀行拓展商戶的根本目的并不是為了獲取手續費，而應該是為了服務于自身的發卡業務，同時增強自身資金實力，通過拓展其他業務來盈利。有些行的銀行卡工本費高得離譜，就是偏離了此根本目標。同時有些地方監管機構也有偏離此目標的行為，比如上文所述的“專業化服務機構”多為地方金融監管機構所支持，目的就是推動商戶數量明顯上漲。那么，當前國內銀行卡競爭對手是誰？它本身的競爭對手有2個，一是個人支票，但是個人支票目前有很大的缺點，在功能多樣化，攜帶便利性，使用靈活性上均不是銀行卡的對手，所以銀行卡最大的競爭對手是現金。中國人的“現金情結”由來已久，我們不能讓國人不喜歡現金。但是，我們必須要做一些事情來改變國人的習慣，只要做到好，國人就會慢慢喜歡上，銀行卡業的任務就是讓國人用喜歡銀行卡去代替喜歡現金，國人用銀行卡取代現金的比率是衡量銀行卡業績的尺度，這就是銀行卡的方向標。上面說的是銀行卡本身的競爭對手，對國內銀行卡而言，還有另外一個競爭對手，那就是國際競爭，金融開放后與外國銀行卡的競爭，在在中國的“銀行卡市場，VISA和萬事達等國際巨頭已經收獲頗豐，這2家機構幾乎壟斷了各大行所發的全部雙幣種卡，2003年我國內地國際卡總交易金額就超過10億美元。隨著我國銀行業對外開放步伐的加快，越來越多的外資銀行將進入我國，根據京、滬、穗三地調查結果表明，54。2%的人表示不擔心本土銀行的生存前景，45。8%表示擔憂，表示擔憂的北京人比率最高，達到了74。1%。在老百姓眼中，本土銀行與外資銀行最顯著的差距在哪里？67。2%的人認為是銀行的服務意識，16。3%的人認為是銀行的公信力，9。5%的人認為是銀行的盈利能力，5。0%的人認為是投資風險保障能力。從此調查已顯露出外資銀行的優勢在于服務、人才以及風險控制能力方面。面對競爭，我們當然不是拱手相讓。在與現金和外資銀行的競技中，我們應該采取一系列競爭措施，優化刷卡環境，保障我國銀行卡的健康穩定發展。總結為十六字，就是：“加強立法，優化監管，發展技術，擴充網絡”。一、加強立法。一個行業當供求失衡時，就會有中介產生來調和這種矛盾，當利益失衡時，就需要法律來調和。我國銀行卡市場在法律法規方面明顯不足，因此，應該抓緊出臺《銀行卡法》，為規范銀行卡業務提供基本的法律保障。二、加強網絡建設。一是改造網絡，我國銀行卡聯網通用效果還不理想，與原來各銀行獨自為戰、所建的網絡不符合標準有關，需要改造，徹底杜絕交易超時、突發性異常和差錯現象，提高聯網通用效果。二是擴充網絡，現在我國特約商戶少，POS和及ATM機數量有限，按每張銀行的受理網點計算，我國僅為韓國的3。5%，受理市場的不足與持卡量的巨大形成強烈的矛盾，制約了居民用卡的積極性。應該迅速增加的ATM、POS的投放量。在這方面，應該改變過去由銀行一肩挑的現象，想方設法由商場和單位出資購買設備，既減輕了銀行成本，又能快速擴充網絡。若在一個小店買包鹽都能刷卡，那我們的目標就實現了。三、更新觀念，主要是更新監管機構和發卡行的觀念。明確發卡的最終目標，然后圍繞此目標展開工作。改變過去那種“以產品為中心，以推銷為中心”的時代。發卡不是為了達到某個發卡量，上面說過，應該是讓銀行卡代替現金使用，讓居民花在衣、食、住、行等消費的錢用銀行卡去直接支付，如果用卡取現金再去買東西，那還不算，一定要用卡代替現金去付款才算。那么銀行的利潤點在哪里？就在透支利息收入和貸記卡年費里。國際銀行卡發展已證明了這一點。貸記卡年費可分檔次計收。明白了這一點，發卡行就不會收那么高的手續費和工本費了，也不會收取借記卡年費了。“我為人人，人人為我”。銀行能為持卡人的利益考慮，持卡人也樂意使用，持卡人用著舒服，刷得舒服，那么在單位設ATM也會是他們樂意出面去達成的事，這不是又解決了網絡擴充的問題嗎？如此，就形成了良性循環。四、發展技術，統一規格。一是改進銀行卡本身的制造技術、加密技術，并申請專利保護，提高銀行卡安全技術水平；二是要統一技術標準，不僅銀行卡要統一標準，銀行卡與其他以后可能要出現的交通卡、交稅卡等其他行業的IC卡，也要統一標準，以利今后發展。三是發展信息技術，現在我國網上銀行所使用的SSL128位加密技術并不是我們自己的。同時，我國各銀行網上銀行的認證體系，都是獨自建設的，不能跨行轉賬，應該建立統一的互通體系。五、培養社會誠信觀念，加速個人征信系統建設，有效防范銀行卡業務風險。今年由人民銀行牽頭的個人征信系統有望年底實現全國聯網，對控制風險有著至關重要的作用，因為還未出臺，所以建議應與工商、稅務、公安、交通實現信息全面聯網、共享。僅僅依靠一個系統還不夠，這個系統只是一個工具，只有培育社會誠信度的提高才是根本出路。這需要包括政府部門在內的各個部門和廣大人民群眾的長期努力，增強“守信必有利、失信必受罰”這一信念的可信度，特別是政府部門的示范性暗示作用不可忽視，因此應大力打擊失信行為，加強反腐敗力度，共創誠信社會。六、擴展銀行卡使用功能，增加銀行卡支付渠道，大力發展網上支付、手機支付等電子支付業務的應用空間，形成強大的銀行卡產業群。現在我國發卡行僅局限于代理業務的加載和一般性的理財服務，幾乎沒有高端客戶需要的個性化服務與綜合理財產品。應該大力發展功能多樣的商務卡、聯合卡、管家卡，女性卡等，這些獨具特色、功能齊全、超值服務的特色卡，在整體包裝、還款方式、市場定位、使用區域等方面形成特色，樹立品牌形象。同時合理分配銀行卡營銷收入，推出銀行卡交稅優惠政策，推廣具有受理銀行卡功能的金融稅控收款機，實現銀行持卡人、商戶和政府的多贏，這些政策在韓國取得了巨大成功，值得借鑒。七、加強銀行卡營銷監督管理。監督方面，若由人民銀行來實施，應積極推進監督理念、監督制度、監督技術的革新，不能繼續沿用老辦法，套用老思路，應該根據新的歷史時期的新特點，圍繞風險管理這個核心，采用“量體裁衣”式的有效監督，要注重從市場的準入、市場運營和市場退出的全程監督，要重視信息采集，信息披露。一句話，監督的目的就是“管理網絡化，發展效益化、消費理財化”。若要發展收單專業化服務平臺一定要明確其定位和收入來源，不能搞成“三不象”。同時充分發揮銀聯、銀行業協會等的監督作用，建立健全的舉報檢查制度。建立全國統一的銀行卡服務質量管理體系。發卡行對營銷的管理，主要是加強風險控制，應創建科學管理的客戶準入機制，結合客戶的層次資信狀況，對客戶進行差別化定價，做到風險與收益相匹配，建立風險預警和風險督辦制度，大力推行針對重點客戶的專項服務。八、強化人材選拔、培訓、提高銀行職員素質。人才是競爭的核心與關鍵。一是加強一線職員培訓，使之勝任工作，包括商場收銀員；二是培養信息專業人才，這方面，我國尤為缺乏；三是培養一批熟悉業務，精通營銷決策和業務管理的復合型人才。改變過去那種“年齡偏大素質差，技能不足服務差，不思進取混日子，工作不力牢騷多”的狀況。提高銀行卡服務的專業化水平和標準化程度。九、銀行卡國際化，別人來賺我們的錢，我們也可以去賺他們的錢。面對競爭，國內銀行卡業不是一點優勢都沒有，最大的優勢就是對國內的持卡人的消費習慣和金融機構的一些行為是最了解的，可以說，這個優勢是很大的優勢。因此，有理由相信，我國銀行卡業者能夠抓住機遇，戰勝困難，為我國的金融經濟發展作出更大的貢獻。 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當信用卡在二十世紀80年代進入我國時，大多數人不知道什么是銀行卡，刷卡金額也基本上可以忽略，經過20多年的市場培育，在我國以發展經濟為主的戰略背景下，信用卡已成為普遍的支付手段，信用卡已進入了一個快速增長時期。截止2004年底，我國銀行發卡數量已達到7。62億張，其中借記卡6。63億張，貸記卡0。98億張。2004年1—9月，全國銀行卡交易總額18。39萬億元。2005年春節2月9日至15日短短6天，全國各類銀行卡跨行交易期2520萬筆，金額80。4億元人民幣。 不僅在數量上呈現穩步發展，我國還成為全球信用卡發展潛力最大的國家。截止2004年9月底，我國共有99家發卡機構。國內，早在2003年，我國就基本實現了地市級以上城市聯網刷卡，到2004年底，已經在大部分縣城可以聯網刷卡。國際方面，逐步向大陸境外拓展，2004年1月，銀聯卡在我國香港實現刷卡，同年9月，在澳門實現聯網通用，同年12月8日，工行與美國通聯合發行了牡丹運通卡，2005年1月10日，人民幣卡開通了新加坡、韓國、泰國的受理業務走出了國門。 中國銀聯的成立，絕對是中國銀行卡發展史上的里程碑，它改變了過去各家銀行各自為戰，銀行卡互不通用的混亂局面，改寫了中國銀行卡歷史。它為銀行卡的使用提供了統一的標準和技術平臺，為各發卡銀行提供資金供求上的統籌，在技術和網絡上也避免了重復建設。同時，因為現在我國銀行業并未全面對外開放，中國銀聯作為一個市場化運作的商業公司，實際上是處于一種暫時的壟斷地位，在國外至少有兩三個技術平臺可供發卡行選擇，但在中國就只有一家。正是這樣，成立不到兩年的中國銀聯就實現了扭虧為盈。 面對開放金融市場的壓力，我國采取了一系列政策措施改善銀行卡消費環境，銀行卡的安全性和便利性已經得到消費者的基本認同。據2004年的一項調查顯示：北京、上海、廣州的信用卡滲透率達22%，在25—34歲的消費群體中，持有一張或一張以上信用卡的人達35%，可以說我國現在正從“現金”消費時代轉向“信用卡”時代。 平均不到2人就擁有一張銀行卡，不能不說是一種欣欣向榮的景象，但是，在巨大的數字中隱含著很多問題需要我國銀行卡業者去解決： 一、監管問題根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的規定，銀監會負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理的工作。但是銀監會的基層派出機構存在人員少、知識結構老化的嚴重問題，看起來更象一個監督機構，而缺乏管理的實際運作功能。實際上，銀行卡的管理工作目前是由中國銀聯進行，但是法律上沒有明確。 二、銀行卡結構功能問題 1、消費者對銀行卡的某些主要功能接受的程度還很低。銀行卡包括借記卡（不可透支）、準貸記卡（可小額透支）、貸記卡（可透支），但是實際使用中人們更樂意使用借記卡，2004年的一項調查顯示：在北京、上海、廣州等7個大城市中，持有借記卡的比例為52。2%，貸記卡為6。1%，準貸記卡為5%。原因有：一是“花明天的錢”還只是在少數人中流行，大部分人的觀念還相對保守。即使在大城市中，也只有7%的人表示傾向于借錢消費。二是銀行中的透支利息高，其免息期的計算也很復雜，并且免息期的長短也不統一，普通老百姓并不熟悉。比如廣東發展銀行的信用卡透支免息期為50天，但是這個時間并不是從你刷卡透支的那天算起50天，而是要根據銀行的銀行卡結賬日期及其規定的還款日期來計算，也就是說，你最長可以做到50天的免息期，但并不是真的你的每筆透支都有50天的免息期，除非你每筆都計算好，等到那一天才消費。 2、銀行卡種類單一，功能重復。在國內我們通常很容易見到一種現象，在一家銀行推出某種創新服務模式后，其它銀行一般都會迅速跟進，銀行卡也是這樣，導致現在各家的銀行卡功能趨同，而開發出的新品種卻不多，這種簡單的互相模仿，只能造成惡性競爭。 三、收費問題 沸沸揚揚的“拒刷”事件已經平息，但銀行卡的收費還有很多需要完善的地方。 1、收費不開發票。根據《中華人民共和國發票管理辦法》第二十條規定，銷售商品、提供服務以及從事其他經營活動的單位和個人，對外發生經營業務收取款項，收款方應當向付款方開具發票。可見，銀行卡收費符合此規定范疇。但是，國內異地刷卡收取手續費、銀行卡扣收年費，均由系統或柜員機自動收取，但并不給發票。 2、不同的發卡行規定的取款手續費差額過大。本行異地ATM取款，一般費用為0。3%—1%，中國銀行最簡單，規定收取10元手續費，而浦東發展銀行、廣東發展銀行和興業銀行則不收手續費。跨行異地ATM取款，浦東發展銀行、北京市商業銀行不收手續費，其他行手續費為0。5%—1%不同，有的還要另外收取跨行網絡服務費，中國銀行最簡單，規定每筆12元，興業銀行最獨特，規定前3次免費，第4次開始收費。這樣復雜的收費方法，誰能背得清？其中業界頗有微詞的是零費用的問題，認為存在不正當競爭嫌疑。在國外銀行卡異地取款亦無此先例。對于經常出差或外出旅行的消費人員，這個差別就不是一個小數目了。 3、收費合理性的問題。目前銀行卡收費比較混亂，手續費還有一定的浮動范圍，工本費則是各有各的招，明顯存在一些不合理的地方。 第一，工本費示例：因為工行補辦一張牡丹交通卡收工本費100元的事情，中華工商時報記者喻山瀾在北京向法院提起訴訟，法院一市、二市判決結果是：法院認定司機補辦牡丹交通卡收取100元的費用缺乏法律依據，屬不當得利，判決工行返還原告補卡費69。20元及利息，駁回原告提出的“要求工行修正執行自定的補卡收費標準”。這是法院的態度，原告認為，北京市交管局規定駕車司機必須攜帶牡丹交通卡，而每個司機都有可能會丟失交通卡，因此每個司機都是潛在的補卡受害者，而北京工行自定高額補卡收費標準，顯然是利用自己的特殊地位牟取不當利益。全國政協委員劉永泰認為：“從相關技術專家處了解到，即使卡內有磁條或信息，一張卡的成本也只有幾元錢。因此，補辦一張卡，交管部門和銀行可以從中獲得高額利潤。……司機沒有選擇，我認為銀行壟斷的意味很濃。”銀行的解釋是：收費之所以高是因為該卡中有信息等原因。 第二，年費示例：銀行借記卡收取年費的事也曾引起軒然大波，2004年3月18日，農行首先公告從2004年7月1日起對借記卡收取年費10元。中國消協王前虎主任表示，對原借記卡持有人而言，當初辦卡時銀行并沒有表示要收費，甚至明確表示不收費，現在單方面宣布增加收費，違反《合同法》，是霸王條款。關于民眾的態度，有人對北京、廣州、上海三地做過調查，有63。7%的老百姓認為是不合理的，理由有二：一是顧客知情權未得到充分尊重；二是收費與服務不能對等。中央財政大學劉桓認為：國外借記卡一般不收費，補卡也就收取10元左右的工本費。 第三，手續費示例。目前普遍規定，跨行POS刷卡取款，要收取跨行手續費2元。民眾認為：跨行服務是發卡行為了便民而推出的一項服務和競爭措施，其成本和維護費用應由銀行自行消化，消費者只應該承擔刷卡一項行為的手續費，不應該承擔跨行行為的費用。更有甚者，跨行ATM存款要收取2元跨行手續費。如2004年6月28日上海8家銀行發起的“柜面通”業務，承諾8家銀行的借記卡跨行ATM刷卡存款不需支付任何手續費。結果在銀行柜員機上實際操作時，卻要收取2元跨行手續費。在《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》中并無此項收費來源。 四、存在使用不便或不能使用的問題 1、銀行卡技術規格不統一，發卡行各自制作自己的卡，有的有質量問題使用不便。招商銀行的“一卡通”卡就曾出現這樣的問題，2004年8月新制的一批卡，在招行的POS機上可以使用，但在其他行的取款機上都可能取不出錢來，招行解釋說，這批卡有部分磁性不夠，達不到銀聯ATM機的磁性標準。 2、系統升級，造成暫時不能使用。李先生從千里迢迢的山東來到廣州旅游，因為建行廣東省分行的系統升級剛完成，但與外省的網絡還有問題，只有省內的龍卡可以取款，李先生在廣州賓館里等了五天后郁悶回去。 3、網絡癱瘓造成無法刷卡。由于現在的網絡有很多還是原來各發卡行獨自為戰時建設的，在節假日刷卡人多時，很容易造成網絡癱瘓或電腦故障，自然取不出錢。 4、柜員機錢被取光了。這是老問題了，可是由于柜員機的容量是限的，而銀行下班早，取光了也沒人去補倉，任你卡有多少錢也是取不出來的，這種情況也是多發于元旦、五一這些“黃金周”時期。 5、網絡區域發展不平衡，城鄉差別大。一般縣域柜員機少，難找，鄉鎮網絡發展緩慢，基本上在我國大多數鄉鎮，銀行卡還是無法使用。 6、網上銀行只適用于銀行卡，但是現在網上銀行基本上還不能跨行轉帳。網下可以做到的事，網上做不到。 五、誠信問題 因為我國的網絡發展、信息發展與其他發達國家相比，都起步較晚，至今，我國還沒有覆蓋全國的個人征信系統。導致在我國誠信問題與銀行卡發展之間的矛盾尤為明顯。 1、過量消費。由于過去我們自己手里沒有現金是買不到東西的，在信用卡進入我國之前，我們不知道什么叫透支。有了銀行卡，給我們帶來了種種的便利，可以透支，有時消費就控制不住自己，本來不買的東西也可能會買。由于刷卡沒有貨幣的直觀效應，從而使越來越多的消費者明顯降低了自己對消費欲望的控制，甚至經常會超過自身的經濟能力。好在我國只有《公司破產法》，沒有《個人破產法》，不可以宣布個人破產，否則對心理的誘導力會更大。 2、惡意透支。至2004年7月底，中國工商銀行有關數據顯示2004年上半年，其673萬張信用卡的透支規模達30億元，其中不良透支的比例為3。5%左右。但是對此，國內還沒有有效的控制手段，工行采取了一種“審銷分離”的控制措施，即培訓一批“獨立審批人”到全國各地對信用卡申請人的資信進行獨立審批，但效果不明顯。 3、發卡的強烈愿望與害怕惡意透支的矛盾。信用卡透支業務近年來收入增長較快，占信用卡業務總收入的比重也逐年提高，工行2004年上半年透支利息收入達2。3億元。面對一項每年可能帶來5億元收入的個人業務，任何一家商業銀行都不會無動于衷，但是也存在巨大風險，這是一對相生相克的矛盾，比如大學生可透支信用卡向來被視為發卡行的禁區，但為了利潤，很多銀行推出了既能透支又免擔保的信用卡，有的工作人員為了完成發卡任務，只要求學生提供身份證或學生證就給幾千元的透支額度，對沒有經濟來源的大學生來說，有人干脆申領幾張信用卡，透支完了就丟在一邊。這樣的透支能收回嗎？另一方面，因為大學生對銀行卡的接受度比其他群體高，在校園辦卡比率高，學生的刷卡率也較高，為銀行帶來的手續費收入也很可觀。就是這些原因導致很多信用卡部門不顧透支風險對審批學生信用卡掙只眼閉只眼。 4、對于不良透支，發卡行缺立有效的催收措施。透支人完全可以在此銀行透支了又去彼銀行透支。 六、管理問題 1、政策出臺，建設不同步。2004年7月1日起，上海工、農、中、建四家銀行和郵政儲蓄全部對ATM跨行取款實行收費。第一，四家收費銀行都曾要求本行ATM機上張貼提醒說明，但時至當年8月，90%的ATM機上都沒任何提醒。第二，有些銀行的ATM機跨行取款并不收手續費，但當時很多消費者在其他不收費銀行的ATM機上取款，也被收取手續費，是因為當時更換ATM程序時未及時分別對待。 2、對專業的知識缺乏相應的培訓，刷卡消費使用簽名，是沿用國際慣例，但是一般商場的收銀員對筆跡簽定都沒有進行過學習，因此造成冒刷的現象。廣東的周先生就碰到過此類事件，在商城購物時遺失了廣發卡，半小時后掛失，卻發現已經損失了4000多元錢，經查，是別人用他的卡簽名消費了。 3、行政手段與商業機構的不良合作受害的只是消費者。參加北京市自學考試網上報名的考生，需提前辦理商業銀行或招商銀行的銀行卡，以支付考試費。然而，由于某區沒有招行網點，商業銀行網點也只有一家，該區上萬名考生只好在烈日下排長隊等候數小時辦卡。考試院為什么不多選擇幾家銀行或與網點多的銀行合作？當然是利益的驅動。 4、銀行卡營銷市場混亂，存在諸多弊病。王小姐向記者投訴，去年7月，一名廣發銀行信用卡的代理人來到自己所在單位推廣一種“尊師卡”的信用卡，王小姐及單位內十幾個人將身份證復件及個人資料交給了這名代理人。幾個月過去，王小姐及幾位同事卻遲遲沒有收到卡，卻收到了銀行的對賬單，已欠款60余元。目前國內銀行卡營銷主要是三種勢力：一種是發卡行自行營銷或由發卡行出資成立的銀行卡專營公司營銷，這種方式相對正規一些，但是也存在不規范的地方，比如下任務要求員工至少完成一定數量的發卡，弊端在于員工為了任務，不分對象，不嚴格審核資信，一些睡眠卡（長期不用的卡），還有一些惡意透支的卡就是這樣形成的。第二種是獨立的銀行卡營銷公司。這類公司與發卡行簽訂一個協議，依靠發卡數量從發卡行取得經濟效益。這樣的機構有可能弄虛作假，把一個月收入僅500元的寫成5000元，以獲得更大的發卡量，從而獲得更大的經濟利益。第三種是非法的“黑中介”，這些機構與銀行沒有任何協議，但是他們會使出各種招數，騙取個人的詳細資料及相關證件，并制造各種資信證明，同時遞交給幾家銀行，然后用這些信用卡去透支，短期內騙得巨額款項后逃之夭夭。 造成混亂局面的原因主要是發卡行為了在銀行大戰中獲勝，慌不擇路，把關不嚴，而許多消費者缺乏金融知識，并存在“辦卡難”的認識誤區。 5、銀行職員素質參差不齊，服務沒有深度，只重表面。近年來，隨著開放金融的壓力越來越大，國內銀行也意識到一些不足，對員工進行了不少培訓，但是，這些培訓多停在日常操作的具體運作上，對金融理論及其相關知識的培訓則比較少見。有的銀行裁減了大量的新職員，這些新職員除了極少部分是高層專門招來搞開發、搞研究以外，其他大部分一般都沒系統學過金融理論知識。碰到一點的新情況就會一籌莫展。提高服務水平的口號只停留在安裝了幾臺POS，微笑服務避免了幾次與客戶的爭吵。比如建行網上銀行網站有客戶提問的功能，在改版前是留言板形式，筆者提過幾次并留下電子信箱，可是根本沒有收到反饋信息。改版后用戶需要通過驗證，但是筆者去年改版后不久就提交的驗證信息至今都沒回應。再者，筆者在使用網上銀行時，遇到個奇怪問題，多次反映給該行，可是至今沒有給出明確答復。 6、奇怪的“三不象”機構—專業化收單服務公司。這類公司是以“專業化信息服務平臺”的名義建立的銀行卡城市信息轉接中心，通過地方金融監管機構，要求各收單銀行將POS直聯到這些平臺，并將商戶交給他們管理。這類機構從2003年就開始出現，之所以說它是“三不象”，理由有：第一，不象金融機構，它也只是收單，并不發行銀行卡，所以從其地位及經營業務看不象金融機構；第二，不象專業服務信息平臺提供商，一方面與商戶（發卡行）簽訂協議，享有收單行收益，另一方面又同時經營“專業化信息服務平臺”，承擔銀行卡交易轉接職能，所以，不象單一的專業服務商；第三，不象設備提供商，這類機構一方面向發卡行收取POS租賃費、服務費和耗材費，同時又從事收單業務，不象電信那樣只收取網終使用費。這類機構的出現導致的問題有：第一，對銀行而言丟失了收單業務，本身就是一個損失；第二，銀行卡市場缺乏真正的收單行，致使風險管理出現真空，產生刷卡套現等較大風險；第三，出現了這類機構，發卡行失去了選擇收單機構的權利，往往形成事實上的壟斷，導致競爭弱化，服務質量跟不上等。 7、發卡機構和地方監管機構對銀行卡業務的目標理解有偏差。刷卡手續費收入當然能為銀行帶來收益，但是商業銀行拓展商戶的根本目的并不是為了獲取手續費，而應該是為了服務于自身的發卡業務，同時增強自身資金實力，通過拓展其他業務來盈利。有些行的銀行卡工本費高得離譜，就是偏離了此根本目標。同時有些地方監管機構也有偏離此目標的行為，比如上文所述的“專業化服務機構”多為地方金融監管機構所支持，目的就是推動商戶數量明顯上漲。 那么，當前國內銀行卡競爭對手是誰？它本身的競爭對手有2個，一是個人支票，但是個人支票目前有很大的缺點，在功能多樣化，攜帶便利性，使用靈活性上均不是銀行卡的對手，所以銀行卡最大的競爭對手是現金。中國人的“現金情結”由來已久，我們不能讓國人不喜歡現金。但是，我們必須要做一些事情來改變國人的習慣，只要做到好，國人就會慢慢喜歡上，銀行卡業的任務就是讓國人用喜歡銀行卡去代替喜歡現金，國人用銀行卡取代現金的比率是衡量銀行卡業績的尺度，這就是銀行卡的方向標。 上面說的是銀行卡本身的競爭對手，對國內銀行卡而言，還有另外一個競爭對手，那就是國際競爭，金融開放后與外國銀行卡的競爭，在在中國的“銀行卡市場，VISA和萬事達等國際巨頭已經收獲頗豐，這2家機構幾乎壟斷了各大行所發的全部雙幣種卡，2003年我國內地國際卡總交易金額就超過10億美元。隨著我國銀行業對外開放步伐的加快，越來越多的外資銀行將進入我國，根據京、滬、穗三地調查結果表明，54。2%的人表示不擔心本土銀行的生存前景，45。8%表示擔憂，表示擔憂的北京人比率最高，達到了74。1%。在老百姓眼中，本土銀行與外資銀行最顯著的差距在哪里？67。2%的人認為是銀行的服務意識，16。3%的人認為是銀行的公信力，9。5%的人認為是銀行的盈利能力，5。0%的人認為是投資風險保障能力。從此調查已顯露出外資銀行的優勢在于服務、人才以及風險控制能力方面。 面對競爭，我們當然不是拱手相讓。在與現金和外資銀行的競技中，我們應該采取一系列競爭措施，優化刷卡環境，保障我國銀行卡的健康穩定發展。總結為十六字，就是：“加強立法，優化監管，發展技術，擴充網絡”。 一、加強立法。一個行業當供求失衡時，就會有中介產生來調和這種矛盾，當利益失衡時，就需要法律來調和。我國銀行卡市場在法律法規方面明顯不足，因此，應該抓緊出臺《銀行卡法》，為規范銀行卡業務提供基本的法律保障。 二、加強網絡建設。一是改造網絡，我國銀行卡聯網通用效果還不理想，與原來各銀行獨自為戰、所建的網絡不符合標準有關，需要改造，徹底杜絕交易超時、突發性異常和差錯現象，提高聯網通用效果。二是擴充網絡，現在我國特約商戶少，POS和及ATM機數量有限，按每張銀行的受理網點計算，我國僅為韓國的3。5%，受理市場的不足與持卡量的巨大形成強烈的矛盾，制約了居民用卡的積極性。應該迅速增加的ATM、POS的投放量。在這方面，應該改變過去由銀行一肩挑的現象，想方設法由商場和單位出資購買設備，既減輕了銀行成本，又能快速擴充網絡。若在一個小店買包鹽都能刷卡，那我們的目標就實現了。三、更新觀念，主要是更新監管機構和發卡行的觀念。明確發卡的最終目標，然后圍繞此目標展開工作。改變過去那種“以產品為中心，以推銷為中心”的時代。發卡不是為了達到某個發卡量，上面說過，應該是讓銀行卡代替現金使用，讓居民花在衣、食、住、行等消費的錢用銀行卡去直接支付，如果用卡取現金再去買東西，那還不算，一定要用卡代替現金去付款才算。那么銀行的利潤點在哪里？就在透支利息收入和貸記卡年費里。國際銀行卡發展已證明了這一點。貸記卡年費可分檔次計收。明白了這一點，發卡行就不會收那么高的手續費和工本費了，也不會收取借記卡年費了。“我為人人，人人為我”。銀行能為持卡人的利益考慮，持卡人也樂意使用，持卡人用著舒服，刷得舒服，那么在單位設ATM也會是他們樂意出面去達成的事，這不是又解決了網絡擴充的問題嗎？如此，就形成了良性循環。 四、發展技術，統一規格。一是改進銀行卡本身的制造技術、加密技術，并申請專利保護，提高銀行卡安全技術水平；二是要統一技術標準，不僅銀行卡要統一標準，銀行卡與其他以后可能要出現的交通卡、交稅卡等其他行業的IC卡，也要統一標準，以利今后發展。三是發展信息技術，現在我國網上銀行所使用的SSL128位加密技術并不是我們自己的。同時，我國各銀行網上銀行的認證體系，都是獨自建設的，不能跨行轉賬，應該建立統一的互通體系。 五、培養社會誠信觀念，加速個人征信系統建設，有效防范銀行卡業務風險。今年由人民銀行牽頭的個人征信系統有望年底實現全國聯網，對控制風險有著至關重要的作用，因為還未出臺，所以建議應與工商、稅務、公安、交通實現信息全面聯網、共享。僅僅依靠一個系統還不夠，這個系統只是一個工具，只有培育社會誠信度的提高才是根本出路。這需要包括政府部門在內的各個部門和廣大人民群眾的長期努力，增強“守信必有利、失信必受罰”這一信念的可信度，特別是政府部門的示范性暗示作用不可忽視，因此應大力打擊失信行為，加強反腐敗力度，共創誠信社會。 六、擴展銀行卡使用功能，增加銀行卡支付渠道，大力發展網上支付、手機支付等電子支付業務的應用空間，形成強大的銀行卡產業群。現在我國發卡行僅局限于代理業務的加載和一般性的理財服務，幾乎沒有高端客戶需要的個性化服務與綜合理財產品。應該大力發展功能多樣的商務卡、聯合卡、管家卡，女性卡等，這些獨具特色、功能齊全、超值服務的特色卡，在整體包裝、還款方式、市場定位、使用區域等方面形成特色，樹立品牌形象。同時合理分配銀行卡營銷收入，推出銀行卡交稅優惠政策，推廣具有受理銀行卡功能的金融稅控收款機，實現銀行持卡人、商戶和政府的多贏，這些政策在韓國取得了巨大成功，值得借鑒。 七、加強銀行卡營銷監督管理。監督方面，若由人民銀行來實施，應積極推進監督理念、監督制度、監督技術的革新，不能繼續沿用老辦法，套用老思路，應該根據新的歷史時期的新特點，圍繞風險管理這個核心，采用“量體裁衣”式的有效監督，要注重從市場的準入、市場運營和市場退出的全程監督，要重視信息采集，信息披露。一句話，監督的目的就是“管理網絡化，發展效益化、消費理財化”。若要發展收單專業化服務平臺一定要明確其定位和收入來源，不能搞成“三不象”。同時充分發揮銀聯、銀行業協會等的監督作用，建立健全的舉報檢查制度。建立全國統一的銀行卡服務質量管理體系。發卡行對營銷的管理，主要是加強風險控制，應創建科學管理的客戶準入機制，結合客戶的層次資信狀況，對客戶進行差別化定價，做到風險與收益相匹配，建立風險預警和風險督辦制度，大力推行針對重點客戶的專項服務。 八、強化人材選拔、培訓、提高銀行職員素質。人才是競爭的核心與關鍵。一是加強一線職員培訓，使之勝任工作，包括商場收銀員；二是培養信息專業人才，這方面，我國尤為缺乏；三是培養一批熟悉業務，精通營銷決策和業務管理的復合型人才。改變過去那種“年齡偏大素質差，技能不足服務差，不思進取混日子，工作不力牢騷多”的狀況。提高銀行卡服務的專業化水平和標準化程度。 九、銀行卡國際化，別人來賺我們的錢，我們也可以去賺他們的錢。面對競爭，國內銀行卡業不是一點優勢都沒有，最大的優勢就是對國內的持卡人的消費習慣和金融機構的一些行為是最了解的，可以說，這個優勢是很大的優勢。因此，有理由相信，我國銀行卡業者能夠抓住機遇，戰勝困難，為我國的金融經濟發展作出更大的貢獻。