熱心網友

收入不確定性家庭理財模型 2005-05-31 16:22:59 背景資料 daisy，36歲，國有公司中層干部，稅后年薪11萬元。其夫36歲，私有公司經理，稅后年薪6萬元，今年下半年可能增加1倍。其夫在任職的公司有股份，但變現困難。兒子6歲，上小學一年級。夫妻的雙方父母無需贍養費用。家里前期已投資25萬元入股一家公司，預計年收益率在25%左右。家庭其他年收入5—15萬元，但不穩定。 家里現有活期存款5000元。定期存款13萬元。國債4萬元。配置型基金5萬元。貨幣市場基金3萬元。股票3萬元（已有七、八年沒動了）。 家現有住房3套（1套父母居住），總市值175萬元。其中1處價值120萬元，首付40萬元，余下的80萬元辦理了18年按揭，月還貸款本息5600元，已還4年，現已裝修入住。家中現無車，3—5年內也不打算買。 夫妻雙方均有基本養老、醫療、失業保險和住房公積金。daisy已投保5萬元保額的重大疾病保險，20萬元保額的投資連結保險，以及意外保險和意外醫療保險，年交保費1萬元。其夫已投資10萬元保額的重大疾病保險，20萬元保額的投資連結保險，80萬元保額的意外險，年交保費1。3萬元。兒子已投保太平永利（此險種應為平安永利。編者）5萬元保額保險，無意外、醫療、教育金保險，年交保費5300元。一家三口年生活費用4萬元。年旅游費用5000—12000元。年交通費用8000元。全家生活比較節儉，不屬于大手大腳型，消費水平適中。 理財需求 1、投資結構是否合理？我感覺我的理財方式好像保守了一些，如何改善？2、孩子的保險可能需要增加，哪種類型好？建議保額多少合適？教育金積累用保險形式還是購買股票型基金形式好？孩子將來打算到國外讀大學。 3、房子還貸是目前家庭現金流緊張的一個問題，是否應該提前還貸一部分？ 4、我想40歲退休，當全職太太，應該如何理財，才能保證家庭生活質量并應對意外的發生？ 5、我家的資產怎樣理財才能保值升值？ 理財組合建議 （1）家庭日常生活開支。年安排4。8萬元。 （2）旅游消費。年安排7000元。 （3）健美消費。年安排1萬元。 （4）緊急備用金。年安排1萬元，其中首年安排1。5萬元，達到3萬元以后以定活兩便存款形式保持一個常數。 （5）保險投資。維持全家三口已投資保險保單的效力，年交保險費2。83萬元。 （6）子女教育投資。為兒子投資國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型），年交保險費1萬元，9年期交費。 （7）房貸支出。將定期存款13萬元和國債4萬元提前償還房貸。在目前利率水平下，年還本付息46416。96元。 （8）證券投資。繼續持有配置型基金5萬元、股票3萬元、貨幣市場基金3萬元。并在當年收入中追加1萬元。同時，將家庭其他年收入（含丈夫加薪收入、公司紅利收入及其他收入）的1/2作為投資追加。 （9）黃金和美元投資。將家庭其他年收入的1/2，按照1：1的比例分別投資于黃金和美元。理財組合比例 （1）日常開支4。8萬元。占家庭總收入的28。24%；占家庭總資產的10。55%。 （2）旅游消費7000元。占家庭總收入的4。12%；占家庭總資產的1。54%。 （3）健美消費1萬元。占家庭總收入的5。88%；占家庭總資產的2。19%。 （4）緊急備用金1萬元。占家庭總收入的8。82%；占家庭總資產的3。29%。 （5）保險投資2。83萬元。占家庭總收入的16。65%；占家庭總資產的6。22%。 （6）子女教育投資1萬元。占家庭總收入的5。88%；占家庭總資產的2。19%。 （7）房貸支出17萬元，年還本付息46416。96萬元。占家庭總收入的24。36%；占家庭總資產的9。1%；占家庭總資產的37。36%。 （8）證券投資12萬元。占家庭總收入的5。88%；占家庭總資產的24。18%。組合建議分析 從背景資料來看，daisy一家在理財上思維活躍，具有超前意識，特別是在風險投資方面勇于嘗試，這是十分難能可貴的，也是與daisy家庭的生存階段相一致的。作為年輕家庭，在理財上應持進攻型策略。 然而，在家庭財務的打理上，也存在著“散”和“跟風”的問題。比如，風險投資這一塊，重點就不夠突出，目標也不夠明確。配置型基金、貨幣市場基金、股票、投連險、資本參股等，都是一點點，沒有形成拳頭，也看不出投資的思路。又比如，全家三口的“保險套餐”，也不盡合理。daisy和丈夫投保的投連險，年交保費水平過低，從風險投資的角度看，即使獲利，也可以忽略不計。而為兒子投保的險種，保險條款載明：“被保險人于保單生效日后每滿3周年時仍生存，本公司按基本保險金額的5%給付生存保險金”。即每滿3周年，daisy的兒子可以從保險公司領取2500元。很顯然，這于兒子的成長和教育，風馬牛不相及。況且，這份保單還是一份低利率保單。但僅保險這一項的年剛性投入，卻占去了2。83萬元。再比如，一方面將17萬元存銀行、買國債，而另一方面，卻背負著房貸的沉重包袱，心甘情愿地為銀行打工，作貢獻，實在不劃算。由于在私人財務的處置上，多頭出擊，致使家庭私人資本的流動性不強，以致形成算大賬收入頗豐，算細賬資產不少，要花錢手頭拮據，辦大事穩定來源不夠。 根據daisy家庭的理財目標和收入不確定性因素較多的特點，孩子大學階段教育經費可通過三條渠道籌措：一是通過保險這個漸進式、積累式渠道，確保孩子在國內完成完備的大學教育的全部經費。二是通過美元與黃金這對風險對沖工具，確保投入資本的保值，以抵御全球性的通貨膨脹，實現孩子海外留學的目標。三是通過股票型基金的投資，追逐私人資本高企的風險投資收益，以彌補孩子留學經費的不足。至于daisy在40歲時，能不能追追“年輕就退休”的時髦，這取決于daisy家庭其他收入的多寡及其穩定程度和風險投資的績效。如果daisy的丈夫在未來4年年薪能增1倍，參股公司紅利分配能在投入資本的10%左右，且家庭其他年收入不低于5萬元，那么，daisy的退休計劃完全可以達成，孩子留學海外的夢想也可實現。 （1）日常開支。包括交通費8000元在內，年安排4。8萬元，這于三口之家來說，水平不高但絕不低了。 （2）旅游消費。現代家庭的剛性消費。每年安排7000元，經費不夠時，缺口部分在緊急備用金中列支。 （3）緊急備用金。家庭經濟的平衡器、潤滑劑。鑒于daisy已貸款購房，而我國又已步入新一輪升息周期，再加上國家已經采取并還將采取政策措施，以抑制房地產的過度投機。因此，在長達10多年的還款期內，房貸利率上升已成必然。故緊急備用金這一塊要充裕一些。 （4）健美消費。現代女性的“保鮮”消費。daisy每年用1萬元左右，購買1張高檔美容機構會員卡，定期進行肌膚護理。 （5）保險投資。既然daisy一家三口都已購買了保險，那么，就應當按照合同約定，將這種保險進行到底，何況大病保險和意外傷害保險，在人的生命過程中還不得不投資。至于有些保險商品地選擇不是很合理，但是，退保更不合算。若退保，那么，保險公司為這張保單已支付的費用，就得由購買者承擔。因此，應繼續如期交費，以維持這些保單的效力。 （6）子女教育投資。從現在起，為兒子投保國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型）10份。9年期交費，年交保險費1萬元，那么，到兒子18周歲時，可領取首年大學教育金25522。5元；到兒子19、20、21周歲時，每年可分別領取大學教育金15313。5元；到兒子22周歲時，可領取研究生教育金30627元。這樣，孩子在國內接受完備大學教育的經費就基本解決了。與此同時，通過紅利的分配，可抵消教育經費上漲或通貨膨脹的影響。 （7）證券投資。從背景資料分析，daisy和先生對證券市場的運行不是很熟悉和了解。因此，不宜直接入市炒股。比較適宜的入市方法還是通過申購股票型基金為好。在目前基金運行還不規范的環境下，建議您投資被動型基金，如市場上已有的上證ETF50、上證ETF180和有可能推出的滬深300成分指數基金。作為對證券市場不很熟悉和了解的投資者來說，投資這樣的成分指數基金，賺也賺得明明白白，虧也虧得明明白白。市場股指漲，一般情況下，它也漲；市場股指跌，一般情況下，它也跌。在市場的具體操作上，應堅持在市場的周期性低點切入，在市場的周期性高點、次高點贖回，而不應定時定量進行申購。具體來說，在證券市場處于周期性高點和次高點時，年度追加資金和獲利了結的資金應申購貨幣市場基金，以獲取高于銀行活期存款的收益（貨幣市場基金的年收益率在目前利率水平下，為2%—3%）。而當證券市場持續低迷，走強趨勢明朗時，及時進行股票型基金申購。至于您持有的3萬元股票和5萬元主動型基金，應繼續持有，待市場走向高潮時，獲利了結。從目前證券市場的走勢看，政策利好不少，但不利因素也客觀存在。市場短期內將在1100點和1300點之間展開拉鋸戰。當上證指數接近1100點時，大量場外短線資金涌入，市場走強。但當上證指數接近1300點時，大量拋盤涌出，市場掉頭下行。從短線投資的角度看，投資者可在上證指數接近1100點時，進行股票型基金的申購；而在上證指數接近1300點時，及時抽回資金，申購貨幣市場基金，以通過低進高出，賺取投機利潤。 （8）美元與黃金投資。美元與黃金是一對此消彼漲的風險對沖工具。即美元價格上漲，黃金價格回落；黃金價格上漲，美元價格回落。鑒于daisy的孩子擬留學海外，故通過這種風險對沖工具的組合，以防范本國貨幣，或世界主要貨幣，或黃金貶值，從而實現私人投入資本的保值，確保子女教育目標地達成。在具體的操作上，應將這部分資金按1：1的比例進行搭配，以形成風險對沖。黃金的投資，可采用“紙黃金”形式。而美元，則應投資于美元理財產品，以獲取高于美元存款的收益。 （9）房貸支出。鑒于daisy的17萬元資金是存銀行、買國債，其收益率遠遠低于房貸利率。因此，應視定期存款和國債的存入和購買時間段及期滿日，決定是提前支取和兌換，還是到期支取和兌換。總的原則是，哪種方式合算，就選擇哪種方式。但有一條不能變，堅決提前還貸，以減少利差損。將17萬元提前還貸后，剔除前4年還貸的本金，剩下的45。22萬元房貸本金，可按14年按揭等額還本付息，按房貸現行年利率5。51%計算（在2006年1月1日以前，房貸年利率執行標準仍為5。31%），月還本息3868。08元，較此前的月還本息5417。60元，減負1549。52元。對于daisy來說，應高度注意的是，若房貸利率在未來持續攀升，而其他投資的收益率難以達到或超過房貸利率水平時，應集中財力，提前還貸。不過，在目前的低利率時期，這樣做則沒有必要。此外，3套住房中的1套，應盡快出租，并用獲取的租金，來緩沖房貸的壓力。來源：中國私人理財網 。

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收入不確定性家庭理財模型 2005-05-31 16:22:59 背景資料daisy，36歲，國有公司中層干部，稅后年薪11萬元。其夫36歲，私有公司經理，稅后年薪6萬元，今年下半年可能增加1倍。其夫在任職的公司有股份，但變現困難。兒子6歲，上小學一年級。夫妻的雙方父母無需贍養費用。家里前期已投資25萬元入股一家公司，預計年收益率在25%左右。家庭其他年收入5—15萬元，但不穩定。家里現有活期存款5000元。定期存款13萬元。國債4萬元。配置型基金5萬元。貨幣市場基金3萬元。股票3萬元（已有七、八年沒動了）。家現有住房3套（1套父母居住），總市值175萬元。其中1處價值120萬元，首付40萬元，余下的80萬元辦理了18年按揭，月還貸款本息5600元，已還4年，現已裝修入住。家中現無車，3—5年內也不打算買。夫妻雙方均有基本養老、醫療、失業保險和住房公積金。daisy已投保5萬元保額的重大疾病保險，20萬元保額的投資連結保險，以及意外保險和意外醫療保險，年交保費1萬元。其夫已投資10萬元保額的重大疾病保險，20萬元保額的投資連結保險，80萬元保額的意外險，年交保費1。3萬元。兒子已投保太平永利（此險種應為平安永利。編者）5萬元保額保險，無意外、醫療、教育金保險，年交保費5300元。一家三口年生活費用4萬元。年旅游費用5000—12000元。年交通費用8000元。全家生活比較節儉，不屬于大手大腳型，消費水平適中。理財需求1、投資結構是否合理？我感覺我的理財方式好像保守了一些，如何改善？2、孩子的保險可能需要增加，哪種類型好？建議保額多少合適？教育金積累用保險形式還是購買股票型基金形式好？孩子將來打算到國外讀大學。3、房子還貸是目前家庭現金流緊張的一個問題，是否應該提前還貸一部分？4、我想40歲退休，當全職太太，應該如何理財，才能保證家庭生活質量并應對意外的發生？5、我家的資產怎樣理財才能保值升值？理財組合建議（1）家庭日常生活開支。年安排4。8萬元。（2）旅游消費。年安排7000元。（3）健美消費。年安排1萬元。（4）緊急備用金。年安排1萬元，其中首年安排1。5萬元，達到3萬元以后以定活兩便存款形式保持一個常數。（5）保險投資。維持全家三口已投資保險保單的效力，年交保險費2。83萬元。（6）子女教育投資。為兒子投資國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型），年交保險費1萬元，9年期交費。（7）房貸支出。將定期存款13萬元和國債4萬元提前償還房貸。在目前利率水平下，年還本付息46416。96元。（8）證券投資。繼續持有配置型基金5萬元、股票3萬元、貨幣市場基金3萬元。并在當年收入中追加1萬元。同時，將家庭其他年收入（含丈夫加薪收入、公司紅利收入及其他收入）的1/2作為投資追加。（9）黃金和美元投資。將家庭其他年收入的1/2，按照1：1的比例分別投資于黃金和美元。理財組合比例（1）日常開支4。8萬元。占家庭總收入的28。24%；占家庭總資產的10。55%。（2）旅游消費7000元。占家庭總收入的4。12%；占家庭總資產的1。54%。（3）健美消費1萬元。占家庭總收入的5。88%；占家庭總資產的2。19%。（4）緊急備用金1萬元。占家庭總收入的8。82%；占家庭總資產的3。29%。（5）保險投資2。83萬元。占家庭總收入的16。65%；占家庭總資產的6。22%。（6）子女教育投資1萬元。占家庭總收入的5。88%；占家庭總資產的2。19%。（7）房貸支出17萬元，年還本付息46416。96萬元。占家庭總收入的24。36%；占家庭總資產的9。1%；占家庭總資產的37。36%。（8）證券投資12萬元。占家庭總收入的5。88%；占家庭總資產的24。18%。組合建議分析從背景資料來看，daisy一家在理財上思維活躍，具有超前意識，特別是在風險投資方面勇于嘗試，這是十分難能可貴的，也是與daisy家庭的生存階段相一致的。作為年輕家庭，在理財上應持進攻型策略。然而，在家庭財務的打理上，也存在著“散”和“跟風”的問題。比如，風險投資這一塊，重點就不夠突出，目標也不夠明確。配置型基金、貨幣市場基金、股票、投連險、資本參股等，都是一點點，沒有形成拳頭，也看不出投資的思路。又比如，全家三口的“保險套餐”，也不盡合理。daisy和丈夫投保的投連險，年交保費水平過低，從風險投資的角度看，即使獲利，也可以忽略不計。而為兒子投保的險種，保險條款載明：“被保險人于保單生效日后每滿3周年時仍生存，本公司按基本保險金額的5%給付生存保險金”。即每滿3周年，daisy的兒子可以從保險公司領取2500元。很顯然，這于兒子的成長和教育，風馬牛不相及。況且，這份保單還是一份低利率保單。但僅保險這一項的年剛性投入，卻占去了2。83萬元。再比如，一方面將17萬元存銀行、買國債，而另一方面，卻背負著房貸的沉重包袱，心甘情愿地為銀行打工，作貢獻，實在不劃算。由于在私人財務的處置上，多頭出擊，致使家庭私人資本的流動性不強，以致形成算大賬收入頗豐，算細賬資產不少，要花錢手頭拮據，辦大事穩定來源不夠。根據daisy家庭的理財目標和收入不確定性因素較多的特點，孩子大學階段教育經費可通過三條渠道籌措：一是通過保險這個漸進式、積累式渠道，確保孩子在國內完成完備的大學教育的全部經費。二是通過美元與黃金這對風險對沖工具，確保投入資本的保值，以抵御全球性的通貨膨脹，實現孩子海外留學的目標。三是通過股票型基金的投資，追逐私人資本高企的風險投資收益，以彌補孩子留學經費的不足。至于daisy在40歲時，能不能追追“年輕就退休”的時髦，這取決于daisy家庭其他收入的多寡及其穩定程度和風險投資的績效。如果daisy的丈夫在未來4年年薪能增1倍，參股公司紅利分配能在投入資本的10%左右，且家庭其他年收入不低于5萬元，那么，daisy的退休計劃完全可以達成，孩子留學海外的夢想也可實現。（1）日常開支。包括交通費8000元在內，年安排4。8萬元，這于三口之家來說，水平不高但絕不低了。（2）旅游消費。現代家庭的剛性消費。每年安排7000元，經費不夠時，缺口部分在緊急備用金中列支。（3）緊急備用金。家庭經濟的平衡器、潤滑劑。鑒于daisy已貸款購房，而我國又已步入新一輪升息周期，再加上國家已經采取并還將采取政策措施，以抑制房地產的過度投機。因此，在長達10多年的還款期內，房貸利率上升已成必然。故緊急備用金這一塊要充裕一些。（4）健美消費。現代女性的“保鮮”消費。daisy每年用1萬元左右，購買1張高檔美容機構會員卡，定期進行肌膚護理。（5）保險投資。既然daisy一家三口都已購買了保險，那么，就應當按照合同約定，將這種保險進行到底，何況大病保險和意外傷害保險，在人的生命過程中還不得不投資。至于有些保險商品地選擇不是很合理，但是，退保更不合算。若退保，那么，保險公司為這張保單已支付的費用，就得由購買者承擔。因此，應繼續如期交費，以維持這些保單的效力。（6）子女教育投資。從現在起，為兒子投保國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型）10份。9年期交費，年交保險費1萬元，那么，到兒子18周歲時，可領取首年大學教育金25522。5元；到兒子19、20、21周歲時，每年可分別領取大學教育金15313。5元；到兒子22周歲時，可領取研究生教育金30627元。這樣，孩子在國內接受完備大學教育的經費就基本解決了。與此同時，通過紅利的分配，可抵消教育經費上漲或通貨膨脹的影響。（7）證券投資。從背景資料分析，daisy和先生對證券市場的運行不是很熟悉和了解。因此，不宜直接入市炒股。比較適宜的入市方法還是通過申購股票型基金為好。在目前基金運行還不規范的環境下，建議您投資被動型基金，如市場上已有的上證ETF50、上證ETF180和有可能推出的滬深300成分指數基金。作為對證券市場不很熟悉和了解的投資者來說，投資這樣的成分指數基金，賺也賺得明明白白，虧也虧得明明白白。市場股指漲，一般情況下，它也漲；市場股指跌，一般情況下，它也跌。在市場的具體操作上，應堅持在市場的周期性低點切入，在市場的周期性高點、次高點贖回，而不應定時定量進行申購。具體來說，在證券市場處于周期性高點和次高點時，年度追加資金和獲利了結的資金應申購貨幣市場基金，以獲取高于銀行活期存款的收益（貨幣市場基金的年收益率在目前利率水平下，為2%—3%）。而當證券市場持續低迷，走強趨勢明朗時，及時進行股票型基金申購。至于您持有的3萬元股票和5萬元主動型基金，應繼續持有，待市場走向高潮時，獲利了結。從目前證券市場的走勢看，政策利好不少，但不利因素也客觀存在。市場短期內將在1100點和1300點之間展開拉鋸戰。當上證指數接近1100點時，大量場外短線資金涌入，市場走強。但當上證指數接近1300點時，大量拋盤涌出，市場掉頭下行。從短線投資的角度看，投資者可在上證指數接近1100點時，進行股票型基金的申購；而在上證指數接近1300點時，及時抽回資金，申購貨幣市場基金，以通過低進高出，賺取投機利潤。（8）美元與黃金投資。美元與黃金是一對此消彼漲的風險對沖工具。即美元價格上漲，黃金價格回落；黃金價格上漲，美元價格回落。鑒于daisy的孩子擬留學海外，故通過這種風險對沖工具的組合，以防范本國貨幣，或世界主要貨幣，或黃金貶值，從而實現私人投入資本的保值，確保子女教育目標地達成。在具體的操作上，應將這部分資金按1：1的比例進行搭配，以形成風險對沖。黃金的投資，可采用“紙黃金”形式。而美元，則應投資于美元理財產品，以獲取高于美元存款的收益。（9）房貸支出。鑒于daisy的17萬元資金是存銀行、買國債，其收益率遠遠低于房貸利率。因此，應視定期存款和國債的存入和購買時間段及期滿日，決定是提前支取和兌換，還是到期支取和兌換。總的原則是，哪種方式合算，就選擇哪種方式。但有一條不能變，堅決提前還貸，以減少利差損。將17萬元提前還貸后，剔除前4年還貸的本金，剩下的45。22萬元房貸本金，可按14年按揭等額還本付息，按房貸現行年利率5。51%計算（在2006年1月1日以前，房貸年利率執行標準仍為5。31%），月還本息3868。08元，較此前的月還本息5417。60元，減負1549。52元。對于daisy來說，應高度注意的是，若房貸利率在未來持續攀升，而其他投資的收益率難以達到或超過房貸利率水平時，應集中財力，提前還貸。不過，在目前的低利率時期，這樣做則沒有必要。此外，3套住房中的1套，應盡快出租，并用獲取的租金，來緩沖房貸的壓力。來源：中國私人理財網。

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收入不確定性家庭理財模型 2005-05-31 16:22:59 背景資料daisy，36歲，國有公司中層干部，稅后年薪11萬元。其夫36歲，私有公司經理，稅后年薪6萬元，今年下半年可能增加1倍。其夫在任職的公司有股份，但變現困難。兒子6歲，上小學一年級。夫妻的雙方父母無需贍養費用。家里前期已投資25萬元入股一家公司，預計年收益率在25%左右。家庭其他年收入5—15萬元，但不穩定。家里現有活期存款5000元。定期存款13萬元。國債4萬元。配置型基金5萬元。貨幣市場基金3萬元。股票3萬元（已有七、八年沒動了）。家現有住房3套（1套父母居住），總市值175萬元。其中1處價值120萬元，首付40萬元，余下的80萬元辦理了18年按揭，月還貸款本息5600元，已還4年，現已裝修入住。家中現無車，3—5年內也不打算買。夫妻雙方均有基本養老、醫療、失業保險和住房公積金。daisy已投保5萬元保額的重大疾病保險，20萬元保額的投資連結保險，以及意外保險和意外醫療保險，年交保費1萬元。其夫已投資10萬元保額的重大疾病保險，20萬元保額的投資連結保險，80萬元保額的意外險，年交保費1。3萬元。兒子已投保太平永利（此險種應為平安永利。編者）5萬元保額保險，無意外、醫療、教育金保險，年交保費5300元。一家三口年生活費用4萬元。年旅游費用5000—12000元。年交通費用8000元。全家生活比較節儉，不屬于大手大腳型，消費水平適中。理財需求1、投資結構是否合理？我感覺我的理財方式好像保守了一些，如何改善？2、孩子的保險可能需要增加，哪種類型好？建議保額多少合適？教育金積累用保險形式還是購買股票型基金形式好？孩子將來打算到國外讀大學。3、房子還貸是目前家庭現金流緊張的一個問題，是否應該提前還貸一部分？4、我想40歲退休，當全職太太，應該如何理財，才能保證家庭生活質量并應對意外的發生？5、我家的資產怎樣理財才能保值升值？理財組合建議（1）家庭日常生活開支。年安排4。8萬元。（2）旅游消費。年安排7000元。（3）健美消費。年安排1萬元。（4）緊急備用金。年安排1萬元，其中首年安排1。5萬元，達到3萬元以后以定活兩便存款形式保持一個常數。（5）保險投資。維持全家三口已投資保險保單的效力，年交保險費2。83萬元。（6）子女教育投資。為兒子投資國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型），年交保險費1萬元，9年期交費。（7）房貸支出。將定期存款13萬元和國債4萬元提前償還房貸。在目前利率水平下，年還本付息46416。96元。（8）證券投資。繼續持有配置型基金5萬元、股票3萬元、貨幣市場基金3萬元。并在當年收入中追加1萬元。同時，將家庭其他年收入（含丈夫加薪收入、公司紅利收入及其他收入）的1/2作為投資追加。（9）黃金和美元投資。將家庭其他年收入的1/2，按照1：1的比例分別投資于黃金和美元。理財組合比例（1）日常開支4。8萬元。占家庭總收入的28。24%；占家庭總資產的10。55%。（2）旅游消費7000元。占家庭總收入的4。12%；占家庭總資產的1。54%。（3）健美消費1萬元。占家庭總收入的5。88%；占家庭總資產的2。19%。（4）緊急備用金1萬元。占家庭總收入的8。82%；占家庭總資產的3。29%。（5）保險投資2。83萬元。占家庭總收入的16。65%；占家庭總資產的6。22%。（6）子女教育投資1萬元。占家庭總收入的5。88%；占家庭總資產的2。19%。（7）房貸支出17萬元，年還本付息46416。96萬元。占家庭總收入的24。36%；占家庭總資產的9。1%；占家庭總資產的37。36%。（8）證券投資12萬元。占家庭總收入的5。88%；占家庭總資產的24。18%。組合建議分析從背景資料來看，daisy一家在理財上思維活躍，具有超前意識，特別是在風險投資方面勇于嘗試，這是十分難能可貴的，也是與daisy家庭的生存階段相一致的。作為年輕家庭，在理財上應持進攻型策略。然而，在家庭財務的打理上，也存在著“散”和“跟風”的問題。比如，風險投資這一塊，重點就不夠突出，目標也不夠明確。配置型基金、貨幣市場基金、股票、投連險、資本參股等，都是一點點，沒有形成拳頭，也看不出投資的思路。又比如，全家三口的“保險套餐”，也不盡合理。daisy和丈夫投保的投連險，年交保費水平過低，從風險投資的角度看，即使獲利，也可以忽略不計。而為兒子投保的險種，保險條款載明：“被保險人于保單生效日后每滿3周年時仍生存，本公司按基本保險金額的5%給付生存保險金”。即每滿3周年，daisy的兒子可以從保險公司領取2500元。很顯然，這于兒子的成長和教育，風馬牛不相及。況且，這份保單還是一份低利率保單。但僅保險這一項的年剛性投入，卻占去了2。83萬元。再比如，一方面將17萬元存銀行、買國債，而另一方面，卻背負著房貸的沉重包袱，心甘情愿地為銀行打工，作貢獻，實在不劃算。由于在私人財務的處置上，多頭出擊，致使家庭私人資本的流動性不強，以致形成算大賬收入頗豐，算細賬資產不少，要花錢手頭拮據，辦大事穩定來源不夠。根據daisy家庭的理財目標和收入不確定性因素較多的特點，孩子大學階段教育經費可通過三條渠道籌措：一是通過保險這個漸進式、積累式渠道，確保孩子在國內完成完備的大學教育的全部經費。二是通過美元與黃金這對風險對沖工具，確保投入資本的保值，以抵御全球性的通貨膨脹，實現孩子海外留學的目標。三是通過股票型基金的投資，追逐私人資本高企的風險投資收益，以彌補孩子留學經費的不足。至于daisy在40歲時，能不能追追“年輕就退休”的時髦，這取決于daisy家庭其他收入的多寡及其穩定程度和風險投資的績效。如果daisy的丈夫在未來4年年薪能增1倍，參股公司紅利分配能在投入資本的10%左右，且家庭其他年收入不低于5萬元，那么，daisy的退休計劃完全可以達成，孩子留學海外的夢想也可實現。（1）日常開支。包括交通費8000元在內，年安排4。8萬元，這于三口之家來說，水平不高但絕不低了。（2）旅游消費。現代家庭的剛性消費。每年安排7000元，經費不夠時，缺口部分在緊急備用金中列支。（3）緊急備用金。家庭經濟的平衡器、潤滑劑。鑒于daisy已貸款購房，而我國又已步入新一輪升息周期，再加上國家已經采取并還將采取政策措施，以抑制房地產的過度投機。因此，在長達10多年的還款期內，房貸利率上升已成必然。故緊急備用金這一塊要充裕一些。（4）健美消費。現代女性的“保鮮”消費。daisy每年用1萬元左右，購買1張高檔美容機構會員卡，定期進行肌膚護理。（5）保險投資。既然daisy一家三口都已購買了保險，那么，就應當按照合同約定，將這種保險進行到底，何況大病保險和意外傷害保險，在人的生命過程中還不得不投資。至于有些保險商品地選擇不是很合理，但是，退保更不合算。若退保，那么，保險公司為這張保單已支付的費用，就得由購買者承擔。因此，應繼續如期交費，以維持這些保單的效力。（6）子女教育投資。從現在起，為兒子投保國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型）10份。9年期交費，年交保險費1萬元，那么，到兒子18周歲時，可領取首年大學教育金25522。5元；到兒子19、20、21周歲時，每年可分別領取大學教育金15313。5元；到兒子22周歲時，可領取研究生教育金30627元。這樣，孩子在國內接受完備大學教育的經費就基本解決了。與此同時，通過紅利的分配，可抵消教育經費上漲或通貨膨脹的影響。（7）證券投資。從背景資料分析，daisy和先生對證券市場的運行不是很熟悉和了解。因此，不宜直接入市炒股。比較適宜的入市方法還是通過申購股票型基金為好。在目前基金運行還不規范的環境下，建議您投資被動型基金，如市場上已有的上證ETF50、上證ETF180和有可能推出的滬深300成分指數基金。作為對證券市場不很熟悉和了解的投資者來說，投資這樣的成分指數基金，賺也賺得明明白白，虧也虧得明明白白。市場股指漲，一般情況下，它也漲；市場股指跌，一般情況下，它也跌。在市場的具體操作上，應堅持在市場的周期性低點切入，在市場的周期性高點、次高點贖回，而不應定時定量進行申購。具體來說，在證券市場處于周期性高點和次高點時，年度追加資金和獲利了結的資金應申購貨幣市場基金，以獲取高于銀行活期存款的收益（貨幣市場基金的年收益率在目前利率水平下，為2%—3%）。而當證券市場持續低迷，走強趨勢明朗時，及時進行股票型基金申購。至于您持有的3萬元股票和5萬元主動型基金，應繼續持有，待市場走向高潮時，獲利了結。從目前證券市場的走勢看，政策利好不少，但不利因素也客觀存在。市場短期內將在1100點和1300點之間展開拉鋸戰。當上證指數接近1100點時，大量場外短線資金涌入，市場走強。但當上證指數接近1300點時，大量拋盤涌出，市場掉頭下行。從短線投資的角度看，投資者可在上證指數接近1100點時，進行股票型基金的申購；而在上證指數接近1300點時，及時抽回資金，申購貨幣市場基金，以通過低進高出，賺取投機利潤。（8）美元與黃金投資。美元與黃金是一對此消彼漲的風險對沖工具。即美元價格上漲，黃金價格回落；黃金價格上漲，美元價格回落。鑒于daisy的孩子擬留學海外，故通過這種風險對沖工具的組合，以防范本國貨幣，或世界主要貨幣，或黃金貶值，從而實現私人投入資本的保值，確保子女教育目標地達成。在具體的操作上，應將這部分資金按1：1的比例進行搭配，以形成風險對沖。黃金的投資，可采用“紙黃金”形式。而美元，則應投資于美元理財產品，以獲取高于美元存款的收益。（9）房貸支出。鑒于daisy的17萬元資金是存銀行、買國債，其收益率遠遠低于房貸利率。因此，應視定期存款和國債的存入和購買時間段及期滿日，決定是提前支取和兌換，還是到期支取和兌換。總的原則是，哪種方式合算，就選擇哪種方式。但有一條不能變，堅決提前還貸，以減少利差損。將17萬元提前還貸后，剔除前4年還貸的本金，剩下的45。22萬元房貸本金，可按14年按揭等額還本付息，按房貸現行年利率5。51%計算（在2006年1月1日以前，房貸年利率執行標準仍為5。31%），月還本息3868。08元，較此前的月還本息5417。60元，減負1549。52元。對于daisy來說，應高度注意的是，若房貸利率在未來持續攀升，而其他投資的收益率難以達到或超過房貸利率水平時，應集中財力，提前還貸。不過，在目前的低利率時期，這樣做則沒有必要。此外，3套住房中的1套，應盡快出租，并用獲取的租金，來緩沖房貸的壓力。來源：中國私人理財網。

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收入不確定性家庭理財模型 2005-05-31 16:22:59 背景資料daisy，36歲，國有公司中層干部，稅后年薪11萬元。其夫36歲，私有公司經理，稅后年薪6萬元，今年下半年可能增加1倍。其夫在任職的公司有股份，但變現困難。兒子6歲，上小學一年級。夫妻的雙方父母無需贍養費用。家里前期已投資25萬元入股一家公司，預計年收益率在25%左右。家庭其他年收入5—15萬元，但不穩定。家里現有活期存款5000元。定期存款13萬元。國債4萬元。配置型基金5萬元。貨幣市場基金3萬元。股票3萬元（已有七、八年沒動了）。家現有住房3套（1套父母居住），總市值175萬元。其中1處價值120萬元，首付40萬元，余下的80萬元辦理了18年按揭，月還貸款本息5600元，已還4年，現已裝修入住。家中現無車，3—5年內也不打算買。夫妻雙方均有基本養老、醫療、失業保險和住房公積金。daisy已投保5萬元保額的重大疾病保險，20萬元保額的投資連結保險，以及意外保險和意外醫療保險，年交保費1萬元。其夫已投資10萬元保額的重大疾病保險，20萬元保額的投資連結保險，80萬元保額的意外險，年交保費1。3萬元。兒子已投保太平永利（此險種應為平安永利。編者）5萬元保額保險，無意外、醫療、教育金保險，年交保費5300元。一家三口年生活費用4萬元。年旅游費用5000—12000元。年交通費用8000元。全家生活比較節儉，不屬于大手大腳型，消費水平適中。理財需求1、投資結構是否合理？我感覺我的理財方式好像保守了一些，如何改善？2、孩子的保險可能需要增加，哪種類型好？建議保額多少合適？教育金積累用保險形式還是購買股票型基金形式好？孩子將來打算到國外讀大學。3、房子還貸是目前家庭現金流緊張的一個問題，是否應該提前還貸一部分？4、我想40歲退休，當全職太太，應該如何理財，才能保證家庭生活質量并應對意外的發生？5、我家的資產怎樣理財才能保值升值？理財組合建議（1）家庭日常生活開支。年安排4。8萬元。（2）旅游消費。年安排7000元。（3）健美消費。年安排1萬元。（4）緊急備用金。年安排1萬元，其中首年安排1。5萬元，達到3萬元以后以定活兩便存款形式保持一個常數。（5）保險投資。維持全家三口已投資保險保單的效力，年交保險費2。83萬元。（6）子女教育投資。為兒子投資國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型），年交保險費1萬元，9年期交費。（7）房貸支出。將定期存款13萬元和國債4萬元提前償還房貸。在目前利率水平下，年還本付息46416。96元。（8）證券投資。繼續持有配置型基金5萬元、股票3萬元、貨幣市場基金3萬元。并在當年收入中追加1萬元。同時，將家庭其他年收入（含丈夫加薪收入、公司紅利收入及其他收入）的1/2作為投資追加。（9）黃金和美元投資。將家庭其他年收入的1/2，按照1：1的比例分別投資于黃金和美元。理財組合比例（1）日常開支4。8萬元。占家庭總收入的28。24%；占家庭總資產的10。55%。（2）旅游消費7000元。占家庭總收入的4。12%；占家庭總資產的1。54%。（3）健美消費1萬元。占家庭總收入的5。88%；占家庭總資產的2。19%。（4）緊急備用金1萬元。占家庭總收入的8。82%；占家庭總資產的3。29%。（5）保險投資2。83萬元。占家庭總收入的16。65%；占家庭總資產的6。22%。（6）子女教育投資1萬元。占家庭總收入的5。88%；占家庭總資產的2。19%。（7）房貸支出17萬元，年還本付息46416。96萬元。占家庭總收入的24。36%；占家庭總資產的9。1%；占家庭總資產的37。36%。（8）證券投資12萬元。占家庭總收入的5。88%；占家庭總資產的24。18%。組合建議分析從背景資料來看，daisy一家在理財上思維活躍，具有超前意識，特別是在風險投資方面勇于嘗試，這是十分難能可貴的，也是與daisy家庭的生存階段相一致的。作為年輕家庭，在理財上應持進攻型策略。然而，在家庭財務的打理上，也存在著“散”和“跟風”的問題。比如，風險投資這一塊，重點就不夠突出，目標也不夠明確。配置型基金、貨幣市場基金、股票、投連險、資本參股等，都是一點點，沒有形成拳頭，也看不出投資的思路。又比如，全家三口的“保險套餐”，也不盡合理。daisy和丈夫投保的投連險，年交保費水平過低，從風險投資的角度看，即使獲利，也可以忽略不計。而為兒子投保的險種，保險條款載明：“被保險人于保單生效日后每滿3周年時仍生存，本公司按基本保險金額的5%給付生存保險金”。即每滿3周年，daisy的兒子可以從保險公司領取2500元。很顯然，這于兒子的成長和教育，風馬牛不相及。況且，這份保單還是一份低利率保單。但僅保險這一項的年剛性投入，卻占去了2。83萬元。再比如，一方面將17萬元存銀行、買國債，而另一方面，卻背負著房貸的沉重包袱，心甘情愿地為銀行打工，作貢獻，實在不劃算。由于在私人財務的處置上，多頭出擊，致使家庭私人資本的流動性不強，以致形成算大賬收入頗豐，算細賬資產不少，要花錢手頭拮據，辦大事穩定來源不夠。根據daisy家庭的理財目標和收入不確定性因素較多的特點，孩子大學階段教育經費可通過三條渠道籌措：一是通過保險這個漸進式、積累式渠道，確保孩子在國內完成完備的大學教育的全部經費。二是通過美元與黃金這對風險對沖工具，確保投入資本的保值，以抵御全球性的通貨膨脹，實現孩子海外留學的目標。三是通過股票型基金的投資，追逐私人資本高企的風險投資收益，以彌補孩子留學經費的不足。至于daisy在40歲時，能不能追追“年輕就退休”的時髦，這取決于daisy家庭其他收入的多寡及其穩定程度和風險投資的績效。如果daisy的丈夫在未來4年年薪能增1倍，參股公司紅利分配能在投入資本的10%左右，且家庭其他年收入不低于5萬元，那么，daisy的退休計劃完全可以達成，孩子留學海外的夢想也可實現。（1）日常開支。包括交通費8000元在內，年安排4。8萬元，這于三口之家來說，水平不高但絕不低了。（2）旅游消費。現代家庭的剛性消費。每年安排7000元，經費不夠時，缺口部分在緊急備用金中列支。（3）緊急備用金。家庭經濟的平衡器、潤滑劑。鑒于daisy已貸款購房，而我國又已步入新一輪升息周期，再加上國家已經采取并還將采取政策措施，以抑制房地產的過度投機。因此，在長達10多年的還款期內，房貸利率上升已成必然。故緊急備用金這一塊要充裕一些。（4）健美消費。現代女性的“保鮮”消費。daisy每年用1萬元左右，購買1張高檔美容機構會員卡，定期進行肌膚護理。（5）保險投資。既然daisy一家三口都已購買了保險，那么，就應當按照合同約定，將這種保險進行到底，何況大病保險和意外傷害保險，在人的生命過程中還不得不投資。至于有些保險商品地選擇不是很合理，但是，退保更不合算。若退保，那么，保險公司為這張保單已支付的費用，就得由購買者承擔。因此，應繼續如期交費，以維持這些保單的效力。（6）子女教育投資。從現在起，為兒子投保國壽鴻星少兒兩全保險（分紅型）10份。9年期交費，年交保險費1萬元，那么，到兒子18周歲時，可領取首年大學教育金25522。5元；到兒子19、20、21周歲時，每年可分別領取大學教育金15313。5元；到兒子22周歲時，可領取研究生教育金30627元。這樣，孩子在國內接受完備大學教育的經費就基本解決了。與此同時，通過紅利的分配，可抵消教育經費上漲或通貨膨脹的影響。（7）證券投資。從背景資料分析，daisy和先生對證券市場的運行不是很熟悉和了解。因此，不宜直接入市炒股。比較適宜的入市方法還是通過申購股票型基金為好。在目前基金運行還不規范的環境下，建議您投資被動型基金，如市場上已有的上證ETF50、上證ETF180和有可能推出的滬深300成分指數基金。作為對證券市場不很熟悉和了解的投資者來說，投資這樣的成分指數基金，賺也賺得明明白白，虧也虧得明明白白。市場股指漲，一般情況下，它也漲；市場股指跌，一般情況下，它也跌。在市場的具體操作上，應堅持在市場的周期性低點切入，在市場的周期性高點、次高點贖回，而不應定時定量進行申購。具體來說，在證券市場處于周期性高點和次高點時，年度追加資金和獲利了結的資金應申購貨幣市場基金，以獲取高于銀行活期存款的收益（貨幣市場基金的年收益率在目前利率水平下，為2%—3%）。而當證券市場持續低迷，走強趨勢明朗時，及時進行股票型基金申購。至于您持有的3萬元股票和5萬元主動型基金，應繼續持有，待市場走向高潮時，獲利了結。從目前證券市場的走勢看，政策利好不少，但不利因素也客觀存在。市場短期內將在1100點和1300點之間展開拉鋸戰。當上證指數接近1100點時，大量場外短線資金涌入，市場走強。但當上證指數接近1300點時，大量拋盤涌出，市場掉頭下行。從短線投資的角度看，投資者可在上證指數接近1100點時，進行股票型基金的申購；而在上證指數接近1300點時，及時抽回資金，申購貨幣市場基金，以通過低進高出，賺取投機利潤。（8）美元與黃金投資。美元與黃金是一對此消彼漲的風險對沖工具。即美元價格上漲，黃金價格回落；黃金價格上漲，美元價格回落。鑒于daisy的孩子擬留學海外，故通過這種風險對沖工具的組合，以防范本國貨幣，或世界主要貨幣，或黃金貶值，從而實現私人投入資本的保值，確保子女教育目標地達成。在具體的操作上，應將這部分資金按1：1的比例進行搭配，以形成風險對沖。黃金的投資，可采用“紙黃金”形式。而美元，則應投資于美元理財產品，以獲取高于美元存款的收益。（9）房貸支出。鑒于daisy的17萬元資金是存銀行、買國債，其收益率遠遠低于房貸利率。因此，應視定期存款和國債的存入和購買時間段及期滿日，決定是提前支取和兌換，還是到期支取和兌換。總的原則是，哪種方式合算，就選擇哪種方式。但有一條不能變，堅決提前還貸，以減少利差損。將17萬元提前還貸后，剔除前4年還貸的本金，剩下的45。22萬元房貸本金，可按14年按揭等額還本付息，按房貸現行年利率5。51%計算（在2006年1月1日以前，房貸年利率執行標準仍為5。31%），月還本息3868。08元，較此前的月還本息5417。60元，減負1549。52元。對于daisy來說，應高度注意的是，若房貸利率在未來持續攀升，而其他投資的收益率難以達到或超過房貸利率水平時，應集中財力，提前還貸。不過，在目前的低利率時期，這樣做則沒有必要。此外，3套住房中的1套，應盡快出租，并用獲取的租金，來緩沖房貸的壓力。來源：中國私人理財網。

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收入不確定性家庭理財模型 2005-05-31 16:22:59 背景資料daisy，36歲，國有公司中層干部，稅后年薪11萬元。其夫36歲，私有公司經理，稅后年薪6萬元，今年下半年可能增加1倍。其夫在任職的公司有股份，但變現困難。兒子6歲，上小學一年級。夫妻的雙方父母無需贍養費用。家里前期已投資25萬元入股一家公司，預計年收益率在25%左右。家庭其他年收入5—15萬元，但不穩定。家里現有活期存款5000元。定期存款13萬元。國債4萬元。配置型基金5萬元。貨幣市場基金3萬元。股票3萬元（已有七、八年沒動了）。

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