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是的 有資產(chǎn)440多萬元 高收入家庭理財需重資產(chǎn)平衡 ★委托人資料 家庭狀況：張女士今年44歲，月收入3500元；丈夫李先生46歲，月收入20000元；女兒上大學二年級。 財務狀況：購買了價值100萬元的開放式基金；有三處房產(chǎn)，共340萬元，其中兩處房產(chǎn)(計190萬元)用于自住，一處房產(chǎn)(150萬元)出租，年租金收入9萬元；有轎車兩部；存款幾乎為零。支出方面，每年用于車花費3萬元、房產(chǎn)2萬元、孩子教育等費用2萬元、生活費(包括日常、保健醫(yī)療、旅游)6萬元；家庭備用金1萬元。 保障狀況：張女士和李先生均有社保，沒購買其他險種。 理財疑惑：張女士想知道，自己的家庭財務狀況是否合理？理財?shù)闹攸c應在哪里？在夫妻倆均有社保的情況下，還想為全家投保商業(yè)保險，投保的比例應該是多少？是否還適合購買其他理財產(chǎn)品？ ★資產(chǎn)分析 家庭備用金增至3萬-10萬元 根據(jù)家庭成員的年齡、收入、資產(chǎn)等情況看，張女士的家庭已處于成熟期，收入較高、家庭負擔較少、條件比較優(yōu)越。 作為工薪一族，張女士的家庭資產(chǎn)是相當多的，可以說她有著較為成功的理財經(jīng)歷，理念正確、決策和執(zhí)行果斷。擁有三處房產(chǎn)、百萬基金、兩部轎車、總資產(chǎn)超過440萬元、沒有任何負債，這些都是很好的證明。“把成功的操作執(zhí)行100遍，就是市場的贏家”，這是證券市場上頗為流行的投資理念，同樣也適用于生活中的理財，張女士應當繼續(xù)堅持。 張女士要特別注意增加現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的積累，即增加備用金的數(shù)量。目前為1萬元，僅占家庭資產(chǎn)的0。002%。現(xiàn)金及其管理是家庭理財?shù)闹匾M成部分，但常常被忽略。首先，家庭及其成員可能有多種無法預測的、臨時性的資金需求，如臨時決定利用長假出游、購買最新上市的大額耐用消費品等；其次，有一定的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物，能在第一時間抓住新的投資機會，不會因為要等待賣出原有的投資而喪失稍縱即逝的機遇。 如果張女士的家庭生活中經(jīng)常出現(xiàn)第一種情況，那么備用金的數(shù)額應當保持在3萬至5萬元、如果主要考慮避免第二種情況，備用金的數(shù)額應當保持在5萬至10萬元。張女士可以將接下來幾個月的節(jié)余儲蓄起來，當做備用金。其中少部分以現(xiàn)金形式保留，其他的可以選擇銀行活期儲蓄、銀行卡等來存儲。建議使用銀行借記卡，方便、靈活，而且能夠完整記錄資金的來源和去向。 ★理財建議 樹立理性消費觀念促家庭支出合理 從支出狀況上分析，張女士的家庭支出比較合理，消費理性。主要體現(xiàn)在支出項目合理上，支出的項目如生活、教育、交通，基本都是家庭生活所必需的，與她的社會層次很吻合。再進一步分析，其生活支出中，除日常外、還包括保健醫(yī)療和旅游，這說明了該家庭對健康的關注和對生活品質(zhì)的追求。另外，總體支出金額是合理的，而且與收入水平相匹配，沒有過度消費的現(xiàn)象，從而能夠把儲蓄率(即節(jié)余/收入)保持在50%左右。 所謂“勤儉”，并不是節(jié)衣縮食，降低生活水準，而是花得合理適度。因此，為了能夠?qū)崿F(xiàn)教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等目標和愿望，必須將消費保持在合理的水平，保證現(xiàn)金流量得到較好的控制。除此之外，樹立理性的消費觀念也是打理財富的關鍵。 增購意外傷害險健康險和房產(chǎn)險 張女士為全家購買商業(yè)保險的想法是非常正確和適時的。我們無法單純依靠社會保險來解決醫(yī)療、養(yǎng)老等問題，因為社會保險維護的是社會公平，保障的是最基本的生活水準，與家庭的真實需求相差較大，不足的部分必須用商業(yè)保險來彌補。 保險是用來保障風險和彌補損失的。而風險是絕對存在的，全球知名咨詢管理公司麥肯錫最近發(fā)布了一項針對中國壽險市場的報告，報告稱中國壽險業(yè)并沒有發(fā)揮其全部潛力，主要是因為有94%的消費者對壽險的作用并不了解。即使在購買了保險的人群中，仍有40%表示他們對保險產(chǎn)品和保險公司知之甚少。每個人、每個家庭都應該考慮如何用商業(yè)保險來彌補可能發(fā)生的風險所帶來的損失。 對張女士家庭來說，丈夫是整個家庭的經(jīng)濟支柱，他的收入占家庭總收入的65%，另外一個重點就是房產(chǎn)，自住和出租的房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的77%。張女士應當首先為丈夫購買商業(yè)保險，重點考慮意外傷害保險，確保勞動能力、收入能力受到保護，以便在出現(xiàn)某些意外時，仍然可以有較為穩(wěn)定的收入來源和得到一定程度的補償。其次是為房產(chǎn)，特別是出租的房產(chǎn)，購買財產(chǎn)保險。房產(chǎn)一旦發(fā)生風險損失，需要很高的重置成本，所以對房產(chǎn)的保險亦很重要。再次，張女士和丈夫還應當考慮健康保險和養(yǎng)老保險。隨著年齡的增長，身體的健康狀況要猶為重視，同時也面臨退休、養(yǎng)老的問題。根據(jù)其支付能力，張女士的保險總支出應當控制在10%至15%。在這個比例限額內(nèi)，可以按照以上保險種類的先后順序投保。 開放式基金應以多樣產(chǎn)品組合的形式配置，并適當關注信托類投資 張女士對房產(chǎn)的投資是非常成功的，抓住了房價上漲的“大行情”，租金收益也相當不錯，收益率在5%左右。對于投資開放式基金，張女士能夠較早認識并選擇基金這種投資工具，說明她對投資產(chǎn)品的認知能力很強，把握機會的能力也很強。沒有股票投資，同時也較好地規(guī)避了短期風險。 張女士應當關注房地產(chǎn)市場的變動，包括房屋價格和租金價格的走勢，特別是本市、本區(qū)、本地段的情況。目前社會上對房地產(chǎn)市場的評價褒貶不一，真實需求和局部泡沫同在。作為一種投資品來看，它一定有風險存在，具體表現(xiàn)在房屋價格和租金水平的高低波動上，需要謹慎對待。 不同的投資產(chǎn)品有不同的風險收益特征。根據(jù)家庭整體情況，建議張女士的開放式基金以多樣產(chǎn)品組合的形式配置，具體為貨幣市場基金(或短債基金)10%；債券型基金30%；配置型基金40%；股票型基金20%。該組合應當是長期投資，投資期限為3年至5年，具體基金可以根據(jù)其表現(xiàn)定期(如6個月至12個月)調(diào)整。其他產(chǎn)品可以關注信托類投資，最好是銀行擔保的、風險較小的產(chǎn)品。 ★理財課堂 孤兒保單：指因代理人變更等原因，造成保單處于無人管理狀態(tài)。 股票型基金：以投資股票為主的開放式基金，股票投資比例一般大于70%。債券型基金：以投資債券為主的開放式基金，債券投資比例一般大于80%。配置型基金：投資于股票、債券、貨幣市場工具的開放式基金，各部分投資都不占絕對比例。 ★本期理財顧問 李春：中國農(nóng)業(yè)銀行總行個人業(yè)務部，經(jīng)濟師，金融從業(yè)10年，美國注冊財務策劃師學會會員。 ★理財信箱 我提前還房貸劃算嗎？ 問：“我2001年購買了總價為41萬元的房子，申請了10萬元公積金和18萬元商業(yè)貸款，15年還清，等本還貸法。目前只剩下近10萬元的商業(yè)貸款未還，公積金已還清。請問我現(xiàn)在提前一次性還清剩余貸款是否劃算？” 梁女士答：提前還清住房貸款應主要考慮兩個方面的事情，一是資產(chǎn)情況，即還款能力；二是投資情況，即贏利能力。住房貸款主要是因為購房者無法一次性支付房屋總價款而發(fā)放的，如果貸款人積累了足夠的款項，提前一次還清是劃算的，因為這樣可以減少貸款利息的支出。如果有較好的其他投資項目，而且投資收益率高于目前住房貸款的利率，提前一次性還清就不劃算了，因為那樣便無法獲得超額的投資收益。如果合同有特殊約定，如提前還款繳納違約金，還應進一步考慮提前還款的成本。 。
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有資產(chǎn)440多萬元 高收入家庭理財需重資產(chǎn)平衡 ★委托人資料 家庭狀況：張女士今年44歲，月收入3500元；丈夫李先生46歲，月收入20000元；女兒上大學二年級。 財務狀況：購買了價值100萬元的開放式基金；有三處房產(chǎn)，共340萬元，其中兩處房產(chǎn)(計190萬元)用于自住，一處房產(chǎn)(150萬元)出租，年租金收入9萬元；有轎車兩部；存款幾乎為零。支出方面，每年用于車花費3萬元、房產(chǎn)2萬元、孩子教育等費用2萬元、生活費(包括日常、保健醫(yī)療、旅游)6萬元；家庭備用金1萬元。 保障狀況：張女士和李先生均有社保，沒購買其他險種。 理財疑惑：張女士想知道，自己的家庭財務狀況是否合理？理財?shù)闹攸c應在哪里？在夫妻倆均有社保的情況下，還想為全家投保商業(yè)保險，投保的比例應該是多少？是否還適合購買其他理財產(chǎn)品？ ★資產(chǎn)分析 家庭備用金增至3萬-10萬元 根據(jù)家庭成員的年齡、收入、資產(chǎn)等情況看，張女士的家庭已處于成熟期，收入較高、家庭負擔較少、條件比較優(yōu)越。 作為工薪一族，張女士的家庭資產(chǎn)是相當多的，可以說她有著較為成功的理財經(jīng)歷，理念正確、決策和執(zhí)行果斷。擁有三處房產(chǎn)、百萬基金、兩部轎車、總資產(chǎn)超過440萬元、沒有任何負債，這些都是很好的證明。“把成功的操作執(zhí)行100遍，就是市場的贏家”，這是證券市場上頗為流行的投資理念，同樣也適用于生活中的理財，張女士應當繼續(xù)堅持。 張女士要特別注意增加現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的積累，即增加備用金的數(shù)量。目前為1萬元，僅占家庭資產(chǎn)的0。002%。現(xiàn)金及其管理是家庭理財?shù)闹匾M成部分，但常常被忽略。首先，家庭及其成員可能有多種無法預測的、臨時性的資金需求，如臨時決定利用長假出游、購買最新上市的大額耐用消費品等；其次，有一定的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物，能在第一時間抓住新的投資機會，不會因為要等待賣出原有的投資而喪失稍縱即逝的機遇。 如果張女士的家庭生活中經(jīng)常出現(xiàn)第一種情況，那么備用金的數(shù)額應當保持在3萬至5萬元、如果主要考慮避免第二種情況，備用金的數(shù)額應當保持在5萬至10萬元。張女士可以將接下來幾個月的節(jié)余儲蓄起來，當做備用金。其中少部分以現(xiàn)金形式保留，其他的可以選擇銀行活期儲蓄、銀行卡等來存儲。建議使用銀行借記卡，方便、靈活，而且能夠完整記錄資金的來源和去向。 ★理財建議 樹立理性消費觀念促家庭支出合理 從支出狀況上分析，張女士的家庭支出比較合理，消費理性。主要體現(xiàn)在支出項目合理上，支出的項目如生活、教育、交通，基本都是家庭生活所必需的，與她的社會層次很吻合。再進一步分析，其生活支出中，除日常外、還包括保健醫(yī)療和旅游，這說明了該家庭對健康的關注和對生活品質(zhì)的追求。另外，總體支出金額是合理的，而且與收入水平相匹配，沒有過度消費的現(xiàn)象，從而能夠把儲蓄率(即節(jié)余/收入)保持在50%左右。 所謂“勤儉”，并不是節(jié)衣縮食，降低生活水準，而是花得合理適度。因此，為了能夠?qū)崿F(xiàn)教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等目標和愿望，必須將消費保持在合理的水平，保證現(xiàn)金流量得到較好的控制。除此之外，樹立理性的消費觀念也是打理財富的關鍵。 增購意外傷害險健康險和房產(chǎn)險 張女士為全家購買商業(yè)保險的想法是非常正確和適時的。我們無法單純依靠社會保險來解決醫(yī)療、養(yǎng)老等問題，因為社會保險維護的是社會公平，保障的是最基本的生活水準，與家庭的真實需求相差較大，不足的部分必須用商業(yè)保險來彌補。 保險是用來保障風險和彌補損失的。而風險是絕對存在的，全球知名咨詢管理公司麥肯錫最近發(fā)布了一項針對中國壽險市場的報告，報告稱中國壽險業(yè)并沒有發(fā)揮其全部潛力，主要是因為有94%的消費者對壽險的作用并不了解。即使在購買了保險的人群中，仍有40%表示他們對保險產(chǎn)品和保險公司知之甚少。每個人、每個家庭都應該考慮如何用商業(yè)保險來彌補可能發(fā)生的風險所帶來的損失。 對張女士家庭來說，丈夫是整個家庭的經(jīng)濟支柱，他的收入占家庭總收入的65%，另外一個重點就是房產(chǎn)，自住和出租的房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的77%。張女士應當首先為丈夫購買商業(yè)保險，重點考慮意外傷害保險，確保勞動能力、收入能力受到保護，以便在出現(xiàn)某些意外時，仍然可以有較為穩(wěn)定的收入來源和得到一定程度的補償。其次是為房產(chǎn)，特別是出租的房產(chǎn)，購買財產(chǎn)保險。房產(chǎn)一旦發(fā)生風險損失，需要很高的重置成本，所以對房產(chǎn)的保險亦很重要。再次，張女士和丈夫還應當考慮健康保險和養(yǎng)老保險。隨著年齡的增長，身體的健康狀況要猶為重視，同時也面臨退休、養(yǎng)老的問題。根據(jù)其支付能力，張女士的保險總支出應當控制在10%至15%。在這個比例限額內(nèi)，可以按照以上保險種類的先后順序投保。 開放式基金應以多樣產(chǎn)品組合的形式配置，并適當關注信托類投資 張女士對房產(chǎn)的投資是非常成功的，抓住了房價上漲的“大行情”，租金收益也相當不錯，收益率在5%左右。對于投資開放式基金，張女士能夠較早認識并選擇基金這種投資工具，說明她對投資產(chǎn)品的認知能力很強，把握機會的能力也很強。沒有股票投資，同時也較好地規(guī)避了短期風險。 張女士應當關注房地產(chǎn)市場的變動，包括房屋價格和租金價格的走勢，特別是本市、本區(qū)、本地段的情況。目前社會上對房地產(chǎn)市場的評價褒貶不一，真實需求和局部泡沫同在。作為一種投資品來看，它一定有風險存在，具體表現(xiàn)在房屋價格和租金水平的高低波動上，需要謹慎對待。 不同的投資產(chǎn)品有不同的風險收益特征。根據(jù)家庭整體情況，建議張女士的開放式基金以多樣產(chǎn)品組合的形式配置，具體為貨幣市場基金(或短債基金)10%；債券型基金30%；配置型基金40%；股票型基金20%。該組合應當是長期投資，投資期限為3年至5年，具體基金可以根據(jù)其表現(xiàn)定期(如6個月至12個月)調(diào)整。其他產(chǎn)品可以關注信托類投資，最好是銀行擔保的、風險較小的產(chǎn)品。 ★理財課堂 孤兒保單：指因代理人變更等原因，造成保單處于無人管理狀態(tài)。 股票型基金：以投資股票為主的開放式基金，股票投資比例一般大于70%。債券型基金：以投資債券為主的開放式基金，債券投資比例一般大于80%。配置型基金：投資于股票、債券、貨幣市場工具的開放式基金，各部分投資都不占絕對比例。 ★本期理財顧問 李春：中國農(nóng)業(yè)銀行總行個人業(yè)務部，經(jīng)濟師，金融從業(yè)10年，美國注冊財務策劃師學會會員。 ★理財信箱 我提前還房貸劃算嗎？ 問：“我2001年購買了總價為41萬元的房子，申請了10萬元公積金和18萬元商業(yè)貸款，15年還清，等本還貸法。目前只剩下近10萬元的商業(yè)貸款未還，公積金已還清。請問我現(xiàn)在提前一次性還清剩余貸款是否劃算？” 梁女士答：提前還清住房貸款應主要考慮兩個方面的事情，一是資產(chǎn)情況，即還款能力；二是投資情況，即贏利能力。住房貸款主要是因為購房者無法一次性支付房屋總價款而發(fā)放的，如果貸款人積累了足夠的款項，提前一次還清是劃算的，因為這樣可以減少貸款利息的支出。如果有較好的其他投資項目，而且投資收益率高于目前住房貸款的利率，提前一次性還清就不劃算了，因為那樣便無法獲得超額的投資收益。如果合同有特殊約定，如提前還款繳納違約金，還應進一步考慮提前還款的成本。
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高收入家庭理財 需重資產(chǎn)平衡
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是的 有資產(chǎn)440多萬元 高收入家庭理財需重資產(chǎn)平衡 ★委托人資料 家庭狀況：張女士今年44歲，月收入3500元；丈夫李先生46歲，月收入20000元；女兒上大學二年級。 財務狀況：購買了價值100萬元的開放式基金；有三處房產(chǎn)，共340萬元，其中兩處房產(chǎn)(計190萬元)用于自住，一處房產(chǎn)(150萬元)出租，年租金收入9萬元；有轎車兩部；存款幾乎為零。支出方面，每年用于車花費3萬元、房產(chǎn)2萬元、孩子教育等費用2萬元、生活費(包括日常、保健醫(yī)療、旅游)6萬元；家庭備用金1萬元。 保障狀況：張女士和李先生均有社保，沒購買其他險種。 理財疑惑：張女士想知道，自己的家庭財務狀況是否合理？理財?shù)闹攸c應在哪里？在夫妻倆均有社保的情況下，還想為全家投保商業(yè)保險，投保的比例應該是多少？是否還適合購買其他理財產(chǎn)品？ ★資產(chǎn)分析 家庭備用金增至3萬-10萬元 根據(jù)家庭成員的年齡、收入、資產(chǎn)等情況看，張女士的家庭已處于成熟期，收入較高、家庭負擔較少、條件比較優(yōu)越。 作為工薪一族，張女士的家庭資產(chǎn)是相當多的，可以說她有著較為成功的理財經(jīng)歷，理念正確、決策和執(zhí)行果斷。擁有三處房產(chǎn)、百萬基金、兩部轎車、總資產(chǎn)超過440萬元、沒有任何負債，這些都是很好的證明。“把成功的操作執(zhí)行100遍，就是市場的贏家”，這是證券市場上頗為流行的投資理念，同樣也適用于生活中的理財，張女士應當繼續(xù)堅持。 張女士要特別注意增加現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的積累，即增加備用金的數(shù)量。目前為1萬元，僅占家庭資產(chǎn)的0。002%。現(xiàn)金及其管理是家庭理財?shù)闹匾M成部分，但常常被忽略。首先，家庭及其成員可能有多種無法預測的、臨時性的資金需求，如臨時決定利用長假出游、購買最新上市的大額耐用消費品等；其次，有一定的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物，能在第一時間抓住新的投資機會，不會因為要等待賣出原有的投資而喪失稍縱即逝的機遇。 如果張女士的家庭生活中經(jīng)常出現(xiàn)第一種情況，那么備用金的數(shù)額應當保持在3萬至5萬元、如果主要考慮避免第二種情況，備用金的數(shù)額應當保持在5萬至10萬元。張女士可以將接下來幾個月的節(jié)余儲蓄起來，當做備用金。其中少部分以現(xiàn)金形式保留，其他的可以選擇銀行活期儲蓄、銀行卡等來存儲。建議使用銀行借記卡，方便、靈活，而且能夠完整記錄資金的來源和去向。 ★理財建議 樹立理性消費觀念促家庭支出合理 從支出狀況上分析，張女士的家庭支出比較合理，消費理性。主要體現(xiàn)在支出項目合理上，支出的項目如生活、教育、交通，基本都是家庭生活所必需的，與她的社會層次很吻合。再進一步分析，其生活支出中，除日常外、還包括保健醫(yī)療和旅游，這說明了該家庭對健康的關注和對生活品質(zhì)的追求。另外，總體支出金額是合理的，而且與收入水平相匹配，沒有過度消費的現(xiàn)象，從而能夠把儲蓄率(即節(jié)余/收入)保持在50%左右。 所謂“勤儉”，并不是節(jié)衣縮食，降低生活水準，而是花得合理適度。因此，為了能夠?qū)崿F(xiàn)教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等目標和愿望，必須將消費保持在合理的水平，保證現(xiàn)金流量得到較好的控制。除此之外，樹立理性的消費觀念也是打理財富的關鍵。 增購意外傷害險健康險和房產(chǎn)險 張女士為全家購買商業(yè)保險的想法是非常正確和適時的。我們無法單純依靠社會保險來解決醫(yī)療、養(yǎng)老等問題，因為社會保險維護的是社會公平，保障的是最基本的生活水準，與家庭的真實需求相差較大，不足的部分必須用商業(yè)保險來彌補。 保險是用來保障風險和彌補損失的。而風險是絕對存在的，全球知名咨詢管理公司麥肯錫最近發(fā)布了一項針對中國壽險市場的報告，報告稱中國壽險業(yè)并沒有發(fā)揮其全部潛力，主要是因為有94%的消費者對壽險的作用并不了解。即使在購買了保險的人群中，仍有40%表示他們對保險產(chǎn)品和保險公司知之甚少。每個人、每個家庭都應該考慮如何用商業(yè)保險來彌補可能發(fā)生的風險所帶來的損失。 對張女士家庭來說，丈夫是整個家庭的經(jīng)濟支柱，他的收入占家庭總收入的65%，另外一個重點就是房產(chǎn)，自住和出租的房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的77%。張女士應當首先為丈夫購買商業(yè)保險，重點考慮意外傷害保險，確保勞動能力、收入能力受到保護，以便在出現(xiàn)某些意外時，仍然可以有較為穩(wěn)定的收入來源和得到一定程度的補償。其次是為房產(chǎn)，特別是出租的房產(chǎn)，購買財產(chǎn)保險。房產(chǎn)一旦發(fā)生風險損失，需要很高的重置成本，所以對房產(chǎn)的保險亦很重要。再次，張女士和丈夫還應當考慮健康保險和養(yǎng)老保險。隨著年齡的增長，身體的健康狀況要猶為重視，同時也面臨退休、養(yǎng)老的問題。根據(jù)其支付能力，張女士的保險總支出應當控制在10%至15%。在這個比例限額內(nèi)，可以按照以上保險種類的先后順序投保。 開放式基金應以多樣產(chǎn)品組合的形式配置，并適當關注信托類投資 張女士對房產(chǎn)的投資是非常成功的，抓住了房價上漲的“大行情”，租金收益也相當不錯，收益率在5%左右。對于投資開放式基金，張女士能夠較早認識并選擇基金這種投資工具，說明她對投資產(chǎn)品的認知能力很強，把握機會的能力也很強。沒有股票投資，同時也較好地規(guī)避了短期風險。 張女士應當關注房地產(chǎn)市場的變動，包括房屋價格和租金價格的走勢，特別是本市、本區(qū)、本地段的情況。目前社會上對房地產(chǎn)市場的評價褒貶不一，真實需求和局部泡沫同在。作為一種投資品來看，它一定有風險存在，具體表現(xiàn)在房屋價格和租金水平的高低波動上，需要謹慎對待。 不同的投資產(chǎn)品有不同的風險收益特征。根據(jù)家庭整體情況，建議張女士的開放式基金以多樣產(chǎn)品組合的形式配置，具體為貨幣市場基金(或短債基金)10%；債券型基金30%；配置型基金40%；股票型基金20%。該組合應當是長期投資，投資期限為3年至5年，具體基金可以根據(jù)其表現(xiàn)定期(如6個月至12個月)調(diào)整。其他產(chǎn)品可以關注信托類投資，最好是銀行擔保的、風險較小的產(chǎn)品。 ★理財課堂 孤兒保單：指因代理人變更等原因，造成保單處于無人管理狀態(tài)。 股票型基金：以投資股票為主的開放式基金，股票投資比例一般大于70%。債券型基金：以投資債券為主的開放式基金，債券投資比例一般大于80%。配置型基金：投資于股票、債券、貨幣市場工具的開放式基金，各部分投資都不占絕對比例。 ★本期理財顧問 李春：中國農(nóng)業(yè)銀行總行個人業(yè)務部，經(jīng)濟師，金融從業(yè)10年，美國注冊財務策劃師學會會員。 ★理財信箱 我提前還房貸劃算嗎？ 問：“我2001年購買了總價為41萬元的房子，申請了10萬元公積金和18萬元商業(yè)貸款，15年還清，等本還貸法。目前只剩下近10萬元的商業(yè)貸款未還，公積金已還清。請問我現(xiàn)在提前一次性還清剩余貸款是否劃算？” 梁女士答：提前還清住房貸款應主要考慮兩個方面的事情，一是資產(chǎn)情況，即還款能力；二是投資情況，即贏利能力。住房貸款主要是因為購房者無法一次性支付房屋總價款而發(fā)放的，如果貸款人積累了足夠的款項，提前一次還清是劃算的，因為這樣可以減少貸款利息的支出。如果有較好的其他投資項目，而且投資收益率高于目前住房貸款的利率，提前一次性還清就不劃算了，因為那樣便無法獲得超額的投資收益。如果合同有特殊約定，如提前還款繳納違約金，還應進一步考慮提前還款的成本。 。
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是的 有資產(chǎn)440多萬元 高收入家庭理財需重資產(chǎn)平衡 ★委托人資料 家庭狀況：張女士今年44歲，月收入3500元；丈夫李先生46歲，月收入20000元；女兒上大學二年級。 財務狀況：購買了價值100萬元的開放式基金；有三處房產(chǎn)，共340萬元，其中兩處房產(chǎn)(計190萬元)用于自住，一處房產(chǎn)(150萬元)出租，年租金收入9萬元；有轎車兩部；存款幾乎為零。支出方面，每年用于車花費3萬元、房產(chǎn)2萬元、孩子教育等費用2萬元、生活費(包括日常、保健醫(yī)療、旅游)6萬元；家庭備用金1萬元。 保障狀況：張女士和李先生均有社保，沒購買其他險種。 理財疑惑：張女士想知道，自己的家庭財務狀況是否合理？理財?shù)闹攸c應在哪里？在夫妻倆均有社保的情況下，還想為全家投保商業(yè)保險，投保的比例應該是多少？是否還適合購買其他理財產(chǎn)品？ ★資產(chǎn)分析 家庭備用金增至3萬-10萬元 根據(jù)家庭成員的年齡、收入、資產(chǎn)等情況看，張女士的家庭已處于成熟期，收入較高、家庭負擔較少、條件比較優(yōu)越。 作為工薪一族，張女士的家庭資產(chǎn)是相當多的，可以說她有著較為成功的理財經(jīng)歷，理念正確、決策和執(zhí)行果斷。擁有三處房產(chǎn)、百萬基金、兩部轎車、總資產(chǎn)超過440萬元、沒有任何負債，這些都是很好的證明。“把成功的操作執(zhí)行100遍，就是市場的贏家”，這是證券市場上頗為流行的投資理念，同樣也適用于生活中的理財，張女士應當繼續(xù)堅持。 張女士要特別注意增加現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的積累，即增加備用金的數(shù)量。目前為1萬元，僅占家庭資產(chǎn)的0。002%。現(xiàn)金及其管理是家庭理財?shù)闹匾M成部分，但常常被忽略。首先，家庭及其成員可能有多種無法預測的、臨時性的資金需求，如臨時決定利用長假出游、購買最新上市的大額耐用消費品等；其次，有一定的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物，能在第一時間抓住新的投資機會，不會因為要等待賣出原有的投資而喪失稍縱即逝的機遇。 如果張女士的家庭生活中經(jīng)常出現(xiàn)第一種情況，那么備用金的數(shù)額應當保持在3萬至5萬元、如果主要考慮避免第二種情況，備用金的數(shù)額應當保持在5萬至10萬元。張女士可以將接下來幾個月的節(jié)余儲蓄起來，當做備用金。其中少部分以現(xiàn)金形式保留，其他的可以選擇銀行活期儲蓄、銀行卡等來存儲。建議使用銀行借記卡，方便、靈活，而且能夠完整記錄資金的來源和去向。 ★理財建議 樹立理性消費觀念促家庭支出合理 從支出狀況上分析，張女士的家庭支出比較合理，消費理性。主要體現(xiàn)在支出項目合理上，支出的項目如生活、教育、交通，基本都是家庭生活所必需的，與她的社會層次很吻合。再進一步分析，其生活支出中，除日常外、還包括保健醫(yī)療和旅游，這說明了該家庭對健康的關注和對生活品質(zhì)的追求。另外，總體支出金額是合理的，而且與收入水平相匹配，沒有過度消費的現(xiàn)象，從而能夠把儲蓄率(即節(jié)余/收入)保持在50%左右。 所謂“勤儉”，并不是節(jié)衣縮食，降低生活水準，而是花得合理適度。因此，為了能夠?qū)崿F(xiàn)教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等目標和愿望，必須將消費保持在合理的水平，保證現(xiàn)金流量得到較好的控制。除此之外，樹立理性的消費觀念也是打理財富的關鍵。 增購意外傷害險健康險和房產(chǎn)險 張女士為全家購買商業(yè)保險的想法是非常正確和適時的。我們無法單純依靠社會保險來解決醫(yī)療、養(yǎng)老等問題，因為社會保險維護的是社會公平，保障的是最基本的生活水準，與家庭的真實需求相差較大，不足的部分必須用商業(yè)保險來彌補。 保險是用來保障風險和彌補損失的。而風險是絕對存在的，全球知名咨詢管理公司麥肯錫最近發(fā)布了一項針對中國壽險市場的報告，報告稱中國壽險業(yè)并沒有發(fā)揮其全部潛力，主要是因為有94%的消費者對壽險的作用并不了解。即使在購買了保險的人群中，仍有40%表示他們對保險產(chǎn)品和保險公司知之甚少。每個人、每個家庭都應該考慮如何用商業(yè)保險來彌補可能發(fā)生的風險所帶來的損失。 對張女士家庭來說，丈夫是整個家庭的經(jīng)濟支柱，他的收入占家庭總收入的65%，另外一個重點就是房產(chǎn)，自住和出租的房產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的77%。張女士應當首先為丈夫購買商業(yè)保險，重點考慮意外傷害保險，確保勞動能力、收入能力受到保護，以便在出現(xiàn)某些意外時，仍然可以有較為穩(wěn)定的收入來源和得到一定程度的補償。其次是為房產(chǎn)，特別是出租的房產(chǎn)，購買財產(chǎn)保險。房產(chǎn)一旦發(fā)生風險損失，需要很高的重置成本，所以對房產(chǎn)的保險亦很重要。再次，張女士和丈夫還應當考慮健康保險和養(yǎng)老保險。隨著年齡的增長，身體的健康狀況要猶為重視，同時也面臨退休、養(yǎng)老的問題。根據(jù)其支付能力，張女士的保險總支出應當控制在10%至15%。在這個比例限額內(nèi)，可以按照以上保險種類的先后順序投保。 開放式基金應以多樣產(chǎn)品組合的形式配置，并適當關注信托類投資 張女士對房產(chǎn)的投資是非常成功的，抓住了房價上漲的“大行情”，租金收益也相當不錯，收益率在5%左右。對于投資開放式基金，張女士能夠較早認識并選擇基金這種投資工具，說明她對投資產(chǎn)品的認知能力很強，把握機會的能力也很強。沒有股票投資，同時也較好地規(guī)避了短期風險。 張女士應當關注房地產(chǎn)市場的變動，包括房屋價格和租金價格的走勢，特別是本市、本區(qū)、本地段的情況。目前社會上對房地產(chǎn)市場的評價褒貶不一，真實需求和局部泡沫同在。作為一種投資品來看，它一定有風險存在，具體表現(xiàn)在房屋價格和租金水平的高低波動上，需要謹慎對待。 不同的投資產(chǎn)品有不同的風險收益特征。根據(jù)家庭整體情況，建議張女士的開放式基金以多樣產(chǎn)品組合的形式配置，具體為貨幣市場基金(或短債基金)10%；債券型基金30%；配置型基金40%；股票型基金20%。該組合應當是長期投資，投資期限為3年至5年，具體基金可以根據(jù)其表現(xiàn)定期(如6個月至12個月)調(diào)整。其他產(chǎn)品可以關注信托類投資，最好是銀行擔保的、風險較小的產(chǎn)品。 ★理財課堂 孤兒保單：指因代理人變更等原因，造成保單處于無人管理狀態(tài)。 股票型基金：以投資股票為主的開放式基金，股票投資比例一般大于70%。債券型基金：以投資債券為主的開放式基金，債券投資比例一般大于80%。配置型基金：投資于股票、債券、貨幣市場工具的開放式基金，各部分投資都不占絕對比例。 ★本期理財顧問 李春：中國農(nóng)業(yè)銀行總行個人業(yè)務部，經(jīng)濟師，金融從業(yè)10年，美國注冊財務策劃師學會會員。 ★理財信箱 我提前還房貸劃算嗎？ 問：“我2001年購買了總價為41萬元的房子，申請了10萬元公積金和18萬元商業(yè)貸款，15年還清，等本還貸法。目前只剩下近10萬元的商業(yè)貸款未還，公積金已還清。請問我現(xiàn)在提前一次性還清剩余貸款是否劃算？” 梁女士答：提前還清住房貸款應主要考慮兩個方面的事情，一是資產(chǎn)情況，即還款能力；二是投資情況，即贏利能力。住房貸款主要是因為購房者無法一次性支付房屋總價款而發(fā)放的，如果貸款人積累了足夠的款項，提前一次還清是劃算的，因為這樣可以減少貸款利息的支出。如果有較好的其他投資項目，而且投資收益率高于目前住房貸款的利率，提前一次性還清就不劃算了，因為那樣便無法獲得超額的投資收益。如果合同有特殊約定，如提前還款繳納違約金，還應進一步考慮提前還款的成本。 。