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1、適量貸款投資商鋪 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，商鋪市場的投資已被愈來愈多的投資者所重視。商鋪是固定資產(chǎn)，投資風(fēng)險小且收益可觀。投資商鋪的目的一般是用于出租或待其升值出售。由于商鋪投資的資金量大，可適量貸款投資，避免將現(xiàn)有資金全部投入，降低單一投資風(fēng)險。 2、用一成資金做股票 從長期來看，股票是平均收益率最高的一種投資，但也是風(fēng)險最大的一種投資。要選擇股票進行投資最好具備下列條件：用不影響生活的10%余錢進行投資，對證券市場有比較深的了解，有比較充裕的業(yè)余時間對證券市場進行分析。 3、適量介入基金 基金是收益和風(fēng)險比較均衡的一種金融理財工具，適合有資金且敢于承受一些風(fēng)險，但又沒有空余時間進行分析或者沒有證券投資經(jīng)驗的投資者。由于基金的收益和風(fēng)險比較均衡，因此成為個人投資者的首選工具，從最近幾年來看，基金已經(jīng)成為個人投資者最重要的投資工具，可適量介入。 4、增加保險額度 保險產(chǎn)品的功能主要是為投保者提供保障，鑒于中產(chǎn)家庭狀況，應(yīng)再增加一定額度的健康保險，尤其是投保意外險和醫(yī)療險種的額度應(yīng)多一些。至于投資和保險相結(jié)合的險種(如分紅險等)，不是家庭的理想選擇。。
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1、適量貸款投資商鋪 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，商鋪市場的投資已被愈來愈多的投資者所重視。商鋪是固定資產(chǎn)，投資風(fēng)險小且收益可觀。投資商鋪的目的一般是用于出租或待其升值出售。由于商鋪投資的資金量大，可適量貸款投資，避免將現(xiàn)有資金全部投入，降低單一投資風(fēng)險。 2、用一成資金做股票 從長期來看，股票是平均收益率最高的一種投資，但也是風(fēng)險最大的一種投資。要選擇股票進行投資最好具備下列條件：用不影響生活的10%余錢進行投資，對證券市場有比較深的了解，有比較充裕的業(yè)余時間對證券市場進行分析。 3、適量介入基金 基金是收益和風(fēng)險比較均衡的一種金融理財工具，適合有資金且敢于承受一些風(fēng)險，但又沒有空余時間進行分析或者沒有證券投資經(jīng)驗的投資者。由于基金的收益和風(fēng)險比較均衡，因此成為個人投資者的首選工具，從最近幾年來看，基金已經(jīng)成為個人投資者最重要的投資工具，可適量介入。 4、增加保險額度 保險產(chǎn)品的功能主要是為投保者提供保障，鑒于中產(chǎn)家庭狀況，應(yīng)再增加一定額度的健康保險，尤其是投保意外險和醫(yī)療險種的額度應(yīng)多一些。至于投資和保險相結(jié)合的險種(如分紅險等)，不是家庭的理想選擇。。
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文/楊華強 42歲的張先生有一個幸福的家庭，自己辦一家小型進出口貿(mào)易公司，太太在一家合資企業(yè)做高級職員，兒子在外國語學(xué)校讀小學(xué)二年級，孩子的外公外婆都還健在，一家人生活得其樂融融。 收入豐厚生活寬裕 張先生的公司雖然小，但一年大概能有20萬-40萬元的收入，因為是做外貿(mào)，所以不是特別穩(wěn)定。太太每個月收入6000元，年終還有2萬元獎金。 每個月一家人的基本開銷在5000元左右，其中孩子的支出占到了五分之一，真是可憐天下父母心，現(xiàn)在的家長還是花在孩子身上的錢最多。不過因為收入來源有保證，所以這樣的開銷對他們的家庭并沒有太大的壓力。由于父母有退休金和養(yǎng)老保險，生活能夠自理，所以張先生夫婦不必多操心。 無債一身輕 現(xiàn)在很多年輕人工作沒兩年就成了“百萬負(fù)翁”，過早地背上了沉重的房貸、車貸以及其他消費貸款。而張先生一家卻是“無債一身輕”——他們買房買車都是現(xiàn)款支出。也許是他們的觀念比較保守，但這樣的習(xí)慣是好是壞也很難下結(jié)論。 現(xiàn)在，老人和孩子住在一起，張先生和太太平常則住在另一套房子里，這套房子同時也兼做張先生公司的辦公用房。風(fēng)神藍鳥車是兩年前買的，現(xiàn)在大概還值23萬元。 閑置資金多缺乏好投資 張先生是專一的生意人，除了做貿(mào)易對其他業(yè)務(wù)似乎都不怎么感興趣，所以家里積累的閑錢也不少。前幾年銀行利率高時都是放在銀行里長期吃利息。但現(xiàn)在銀行利率實在太低了，于是張先生就不知道該拿出這些錢做點什么事了。 本來太太的父親做過幾年股票投資，收益也還不錯，但退休后他也就沒再做了。張先生自己也想過買基金，經(jīng)銀行的朋友介紹已買了兩只開放式基金，一共5萬元。但父親認(rèn)為證券市場還是別去碰了，所以也就沒再買。國債到目前為止還沒買過。房子買來都是自己用的，沒做過投資。 張先生家庭資產(chǎn)的另一大特征就是外幣尤其是美元的比例較高，因為生意上的往來，經(jīng)常會收到外匯。但直到今年3月份，才拿出2萬美元做了一個中國銀行的個人外匯寶。 所以，如何處置家庭的人民幣存款和比例不低的外匯資產(chǎn)，一直困擾著張先生。 保單數(shù)額低保險重安排 1997年時，張先生為自己和太太買了3份保險，但保額較低，都在3萬元以下。兒子剛出生保險代理人就上門了。現(xiàn)在，家里還有6份保單正在繳費中，包括太太和自己各一份平安長壽險，自己的一份平安福臨門和一份人壽生命綠蔭疾病險，兒子的一份平安終身幸福險和媽媽的一份平安鴻利險。最近，張先生在考慮為自己投一份保額大些的純粹保障型險，但朋友卻又說分紅型的比較好，所以他還在猶豫中不知到底該如何選擇，希望專家給出出主意。 長期目標(biāo)：掙夠1000萬元退休 張先生的目標(biāo)是10年后可以1000萬元的身價富足退休，但朋友們似乎有些不以為然，覺得那“1”后面跟著的7個“0”太遙遠。幸福的家庭生活和富足的老年生活保障是每個人都夢寐以求的，不知專家以為張先生的這個長遠目標(biāo)如何？ 專家分析： 一、家庭財務(wù)分析： A、家庭資產(chǎn)情況 張先生家庭總資產(chǎn)，也是凈資產(chǎn)已經(jīng)達到了近290萬元，是真正的百萬富翁。但其從資產(chǎn)中獲得的收入?yún)s很少。主要的問題是沒有將資產(chǎn)做有效的投資，當(dāng)然也就不會有什么收益了。 張先生家庭的資產(chǎn)配置有以下幾個方面需要做適當(dāng)改進： 1、存款部分比重太高。如果考慮外匯也是定存的話，該部分資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)37%以上了。 2、房產(chǎn)資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)52%。該比例是適合的。但目前的房產(chǎn)都是自用之房，并不會產(chǎn)生現(xiàn)金流。可以考慮再購買一些有投資價值的房地產(chǎn)。 3、外匯資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的24%。以張先生目前的資產(chǎn)水平來說，這個比例還是合理的。盡管目前人民幣升值的壓力很大，但適當(dāng)持有一些非人民幣資產(chǎn)并不壞。關(guān)鍵問題是，該部分資產(chǎn)，目前大部分也是以存款方式安排，過于保守了。 4、張先生的家庭完全沒有負(fù)債、這并不表明張先生落后于時代的潮流。特別是如果他的資金都放在銀行里的存著的話，當(dāng)然就不應(yīng)當(dāng)再向銀行借錢。因為你把錢借給銀行(存款)獲得的利息(還要交稅)，是遠低于你從銀行借錢要付出的利息的。 B、家庭保障情況 張先生已經(jīng)買了好幾種保險，每年的保費支出也達到了1。4萬元以上，但保障確實不夠。張先生考慮投一份保額大些的純粹保障型險，是正確的。 C、家庭收支情況 張先生家庭的年收入達到40萬元，這也是實現(xiàn)張先生目前家庭生活和未來家庭目標(biāo)的保證。要注意的是，四分之三的家庭收入來自于張先生的生意收入，而且這部分收入是不穩(wěn)定的。所以保證家庭收入的穩(wěn)定并能夠有所增長，是實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)的關(guān)鍵。 張先生家庭目前的支出安排是合理的。而且家庭目前處于穩(wěn)定期，其家庭的支出在未來10年也基本穩(wěn)定，沒有大額支出。 二、理財目標(biāo)分析： 張先生提出的目標(biāo)有明確的時間(10年)，也有明確的數(shù)額(1000萬人民幣)。該目標(biāo)并不遙遠，只要家庭在未來10年年度節(jié)余能保持目前的水平(30萬元)，家庭總資產(chǎn)(消費資產(chǎn)除外)保持平均8%的年增值水平，就可以在10年后達到1000萬元的水平。當(dāng)然，這個目標(biāo)要實現(xiàn)起來也并不簡單。 專家建議 方案一： 1、保證收入是關(guān)鍵 張先生是“專一”的生意人，除了做貿(mào)易對其他的似乎都不怎么感興趣。這很好。從上面的分析我們也看到，要實現(xiàn)他們的目標(biāo)，保證張先生平均一年30萬元的收入是關(guān)鍵因素之一。 2、積極投資房產(chǎn)證券 要達到8%的平均年收益，把錢放在銀行里面顯然不行。從未來10年我國總的經(jīng)濟發(fā)展來看，房產(chǎn)和證券市場應(yīng)當(dāng)是張先生家庭未來資產(chǎn)主要的投資方向。具體來說，在目前的市場環(huán)境下，張先生家庭金融資產(chǎn)的配置比例大致應(yīng)當(dāng)為：現(xiàn)金、固定收益投資(債券等)和非固定收益投資(股票和基金)1：2：7。當(dāng)然，今后金融市場和利率水平都在變化，這個比例需要按照市場的變化做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。 一兩年以后，房產(chǎn)市場應(yīng)當(dāng)比較穩(wěn)定一些了，而張先生家庭的金融資產(chǎn)比例也相應(yīng)有所提高，可以考慮再增加一些房地產(chǎn)方面的投資。 3、學(xué)會合理負(fù)債 要實現(xiàn)10年達到1000萬元的這個具有挑戰(zhàn)性的目標(biāo)，需要充分利用各種理財手段。其中合理負(fù)債就是一個重要的理財手段。在有條件的時候應(yīng)當(dāng)充分利用。 4、一半外匯做股票 從張先生家庭未來的生活安排上，我們沒有看到明確的外匯需求。所以，可考慮將一部分外匯(比如50%)兌換成人民幣。其余的外匯我們建議做股市投資，國內(nèi)的B股以及香港的藍籌股和H股都可以考慮。 方案二： 張先生的投資計劃的制定，應(yīng)著眼長期投資的策略。因此，應(yīng)隨著整個經(jīng)濟市場的發(fā)展變化而隨時調(diào)整家庭投資的方案和各投資品種間的比例。 1、適量貸款投資商鋪 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，商鋪市場的投資已被愈來愈多的投資者所重視。商鋪是固定資產(chǎn)，投資風(fēng)險小且收益可觀。投資商鋪的目的一般是用于出租或待其升值出售。由于商鋪投資的資金量大，建議張先生可適量貸款投資，避免將現(xiàn)有資金全部投入，降低單一投資風(fēng)險。 2、用一成資金做股票 從長期來看，股票是平均收益率最高的一種投資，但也是風(fēng)險最大的一種投資。張先生要選擇股票進行投資最好具備下列條件：用不影響生活的10%余錢進行投資，對證券市場有比較深的了解，有比較充裕的業(yè)余時間對證券市場進行分析。 3、適量介入基金 基金是收益和風(fēng)險比較均衡的一種金融理財工具，適合有資金且敢于承受一些風(fēng)險，但又沒有空余時間進行分析或者沒有證券投資經(jīng)驗的投資者。由于基金的收益和風(fēng)險比較均衡，因此成為個人投資者的首選工具，從最近幾年來看，基金已經(jīng)成為個人投資者最重要的投資工具，建議張先生可適量介入。 4、增加保險額度 保險產(chǎn)品的功能主要是為投保者提供保障，鑒于張先生家庭狀況，應(yīng)再增加一定額度的健康保險，尤其是投保意外險和醫(yī)療險種的額度應(yīng)多一些。至于投資和保險相結(jié)合的險種(如分紅險等)，不是張先生家庭的理想選擇。。