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一是《辦法》和《指引》對個人理財業(yè)務的性質界定與國外有所不同。國外和我國香港地區(qū)的法律不禁止商業(yè)銀行從事有關證券業(yè)務，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務過程中進行信托活動。同時，國外和我國香港地區(qū)大多實行的是利率市場化和浮動匯率政策。因此，商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強，理財業(yè)務主要側重于咨詢顧問和代客理財服務，分類和性質界定較簡單。相比之下，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務，同時利率尚未完全市場化，銀行開發(fā)銷售個人理財產(chǎn)品面臨的約束較多，潛在的法律風險較大，因此《辦法》和《指引》明確界定了個人理財業(yè)務是建立在委托代理關系基礎之上的銀行服務，是商業(yè)銀行向客戶提供的一種個性化、綜合化服務。　　二是國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務人員資格有明確的要求。由于我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展時間較短，相關配套政策和措施需要逐步完善，因此，在《辦法》和《指引》中采用了循序漸進的方法規(guī)范理財業(yè)務人員的資格問題。。

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一是《辦法》和《指引》對個人理財業(yè)務的性質界定與國外有所不同。國外和我國香港地區(qū)的法律不禁止商業(yè)銀行從事有關證券業(yè)務，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務過程中進行信托活動。同時，國外和我國香港地區(qū)大多實行的是利率市場化和浮動匯率政策。因此，商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強，理財業(yè)務主要側重于咨詢顧問和代客理財服務，分類和性質界定較簡單。相比之下，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務，同時利率尚未完全市場化，銀行開發(fā)銷售個人理財產(chǎn)品面臨的約束較多，潛在的法律風險較大，因此《辦法》和《指引》明確界定了個人理財業(yè)務是建立在委托代理關系基礎之上的銀行服務，是商業(yè)銀行向客戶提供的一種個性化、綜合化服務。　　二是國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務人員資格有明確的要求。由于我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展時間較短，相關配套政策和措施需要逐步完善，因此，在《辦法》和《指引》中采用了循序漸進的方法規(guī)范理財業(yè)務人員的資格問題。　　保證收益產(chǎn)品實行審批制　　該負責人指出，就我國金融發(fā)展而言，允許商業(yè)銀行向客戶提供保證收益類產(chǎn)品，有利于改善我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品結構，符合個人理財業(yè)務和市場的發(fā)展趨勢。　　一些人擔心某些商業(yè)銀行可能將保證收益類產(chǎn)品轉化為準儲蓄存款產(chǎn)品，變成高息攬儲和規(guī)模擴張的一種工具，一方面變相突破國家利率管制，另一方面進行不公平競爭。就此，該負責人表示，《辦法》中明確規(guī)定：保證收益理財計劃或相關產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益等。同時，銀監(jiān)會將對這類理財業(yè)務實行嚴格的審批制。　　由于保底承諾類產(chǎn)品的部分投資風險是由銀行承擔的，因此有人擔心保證收益類產(chǎn)品會成為商業(yè)銀行新的不良資產(chǎn)。就此，該負責人強調說，雖然我國商業(yè)銀行在相關業(yè)務的市場風險管理方面還缺乏充分經(jīng)驗，操作風險管理的內部審核監(jiān)督力度還有待于加強，但不能因此就采用“堵”的辦法禁止商業(yè)銀行發(fā)展新業(yè)務。。

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一是《辦法》和《指引》對個人理財業(yè)務的性質界定與國外有所不同。國外和我國香港地區(qū)的法律不禁止商業(yè)銀行從事有關證券業(yè)務，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務過程中進行信托活動。同時，國外和我國香港地區(qū)大多實行的是利率市場化和浮動匯率政策。因此，商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強，理財業(yè)務主要側重于咨詢顧問和代客理財服務，分類和性質界定較簡單。相比之下，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務，同時利率尚未完全市場化，銀行開發(fā)銷售個人理財產(chǎn)品面臨的約束較多，潛在的法律風險較大，因此《辦法》和《指引》明確界定了個人理財業(yè)務是建立在委托代理關系基礎之上的銀行服務，是商業(yè)銀行向客戶提供的一種個性化、綜合化服務。　　二是國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務人員資格有明確的要求。由于我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展時間較短，相關配套政策和措施需要逐步完善，因此，在《辦法》和《指引》中采用了循序漸進的方法規(guī)范理財業(yè)務人員的資格問題。　　保證收益產(chǎn)品實行審批制　　該負責人指出，就我國金融發(fā)展而言，允許商業(yè)銀行向客戶提供保證收益類產(chǎn)品，有利于改善我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品結構，符合個人理財業(yè)務和市場的發(fā)展趨勢。　　一些人擔心某些商業(yè)銀行可能將保證收益類產(chǎn)品轉化為準儲蓄存款產(chǎn)品，變成高息攬儲和規(guī)模擴張的一種工具，一方面變相突破國家利率管制，另一方面進行不公平競爭。就此，該負責人表示，《辦法》中明確規(guī)定：保證收益理財計劃或相關產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益等。同時，銀監(jiān)會將對這類理財業(yè)務實行嚴格的審批制。　　由于保底承諾類產(chǎn)品的部分投資風險是由銀行承擔的，因此有人擔心保證收益類產(chǎn)品會成為商業(yè)銀行新的不良資產(chǎn)。就此，該負責人強調說，雖然我國商業(yè)銀行在相關業(yè)務的市場風險管理方面還缺乏充分經(jīng)驗，操作風險管理的內部審核監(jiān)督力度還有待于加強，但不能因此就采用“堵”的辦法禁止商業(yè)銀行發(fā)展新業(yè)務。。