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從親戚和朋友處借吧
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儲蓄需要重新打理 此次加息雖說幅度不大，但在銀行里有存款的儲戶都或多或少地受了益。以1萬元1年期存款為例，加息前利息收入為158。4元(已扣除利息稅)，加息之后的利息所得為180元(已扣除利息稅)，利息增加了21。6元。如果您在銀行有30萬元存款，就可以增加648元。收益增加的雖然不算多，但對于靠工薪過日子的普通百姓來說，財富就是這樣一點一滴積累起來的，因此，升息之后很有必要對您的儲蓄進行及時調整。 按照銀行的有關規定，定期儲蓄存款，按存入日掛牌公告的利率計息，利隨本清，遇利率調整不分段計息。定活兩便儲蓄存款，按支取日掛牌公告的一年期以內(含一年)相應檔次的定期整存整取存款利率打折計息，打折后低于活期存款利率時，按活期存款利率計息。 因此，您應該注意以下事項：首先，當您的定期存款已經到期或在近期內到期時，一定要及時辦理轉存手續。其次，對于升息前數額較大的活期存款，如果您在近期沒有準確的投資或消費意向的話，可以將其轉為個人通知存款。所謂“個人通知存款”，是指存款時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的一個存款種類。個人通知存款最低起存額為5萬元，按存款人提前通知的期限長短分為一天、七天通知存款兩個品種，利率都明顯高于活期儲蓄。目前活期存款利率為0。72%，而一天通知存款利率為1。08%，七天通知存款利率為1。62%。假如您將5萬元存款存入3個月的活期存款，利息只有72元(已扣除利息稅)，如果改為7天通知存款，就可得到利息162元(已扣除利息稅)，二者相差90元。第三，對于升息前存入銀行的定期存款，是否進行轉存，您應該仔細算一下賬。以一萬元為例，假如您是在9月20日存入的1年期定期存款，如果您于10月20日提前支取并繼續轉存為一年期定期存款，由于存期只有一個月，提前支取的利息損失僅為7。8元(升息前定期利息12。6元減去一個月活期利息4。8元)，而您轉存后增加的利息為13。8元(利率調整后增收利息21。6元減去損失的利息7。8元)，如此看來，您選擇轉存是有必要的。如果您是今年7月20日存入的1年期定期存款，若要轉存，7月20日至10月19日的三個月時間只能按活期計算，利息損失為25。2元(3個月定期利息39。6元減去活期利息14。4元)。而您轉存后增加的利息卻只有21。6元，如此看來，如果您的定期存款存期已經超過兩個月，就沒有必要再轉存了。第四，須要提醒您的是，盡管此次一年期存款的基準利率上調了0。27個百分點，但今年7至9月份的消費價格指數(CPI)的上漲幅度連續在5%以上，9月份雖略有回落，依然達到了5。2%。因而當前的實際利率仍為負利率，一些專家認為今后利率上調的空間依然存在，央行有可能還會繼續上調利率。所以，如果您在近期存款時，應考慮到今后利率進一步上調的因素。 住房貸款需要細斟酌 此次央行還同時調整了個人住房公積金貸款利率和個人商業住房貸款利率。其中，個人住房公積金貸款利率上調了0。18%；而5年(含)以下個人住房商業貸款利率上調了0。18%，5年以上個人住房貸款利率上調了0。27%。對于用按揭方式買房的市民來說，加息就意味著以后要多掏腰包支付月供了。 此前，商業住房貸款利率1年-5年(含)為4。77%，5年以上為5。04%。加息后則分別為5。04%、5。31%。0。27%的利息升幅，將使購房者1萬元的貸款額每月供款約多交1。5元。以購房貸款40萬元為例，以按揭期限20年計算，每月供房款將增加60。13元，每年供房款增加721。56元，20年住房貸款總額共增加14431。2元。 由于央行此次只是小幅加息，對購房、購車影響并不大，如果您手頭有閑散資金，又沒有什么太好的投資方向，完全可以選擇提前還款來降低貸款的融資成本。但有兩類人不宜急著還貸。第一類，貸款年限所剩不多的“負翁”。目前大多數市民在選擇還貸方式時，大多選擇了等額本息還款法。這種還款方式，越到最后幾年，所剩還款項主要是本金，因此提前還貸意義不大。第二類，如果您有投資創業的意向，要看到各家銀行都收緊了信貸規模，貸款“門檻”比以前高了，而且一些經營類的貸款也會相應提高利率，今后，貸款成本也相應高了。因此，您應該用自己手中的錢去投資，而不必急于還貸款。 。
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專題評論］住房貸款加息，專家叫好，百姓叫苦！ 這次住房貸款加息的出臺，引來了不同的反響，專家叫好，百姓叫苦；銀行笑、普通購房者憂。看不到對投機者和開發商有多大的影響，這次加息是不是開對了藥方呢？ 先轉摘一些媒體上的評論：據新華社北京3月18日電3月17日是央行公布執行房貸新利率政策的第一天，記者在第一時間采訪了有關房地產開發商、銷售商和普通購房者。記者發現，開發商對此次央行調整商業銀行住房信貸政策反應十分平靜，可謂“泰然處之”；但與此不同的是，普通購房者反應強烈，紛紛表示不解。 地產商平靜待之 “這次上調只是房貸利率的簡單、溫柔‘回歸’，不會對北京房地產市場的交易量及價格形成大的影響。房地產的價格和交易量還是由供需情況這一根本因素來決定。”SOHO中國總裁潘石屹對記者說。 與潘石屹的看法相似，中房集團北京萬豐房地產開發有限公司副總經理李強北認為，這次央行調整商業銀行住房信貸政策是比較理性的，動作比較溫和，并且沒有搞“一刀切”，留有一定的浮動空間，執行彈性比較大。 上班族感到擔憂 與房地產開發商的平靜反應不同，房貸政策的調整讓年輕的無房上班族感到擔憂。26歲的小蔡大學畢業后就職于北京一家公司，到今年已工作5年，一直在西五環租房子住。他告訴記者，本來預計年底能攢夠8萬元，買一套40萬元的房子剛好夠首付，可偏偏遇上房貸政策調整。“利率調高倒沒那么可怕，可首付要是提高到3成，我就得再攢兩年半的錢才能買房。”小蔡苦惱地說。 記者在網上看到網民也就此話題進行了熱烈討論。有網民認為本次政策出臺及時，能夠有效抑制房價過快上漲，但也有網民表示這項政策過于一刀切，控制房價不應單純從買方入手。出發點是抑制投機炒作，但對炒房者影響不大，風險和損失都轉移到真正需要住房的購房者一方，最終傷害的是普通購房者的利益。 一家門戶網站所做的調查也表明，近六成的網民認為，央行調整房貸政策會影響自己的購房計劃。近八成網民認為，央行調整利率受影響最大的是普通買房人而不是開發商。只有三成的人認為利率政策會使得房價下跌。 對于網民們的憂慮，李強北表示，這次政策調整對房地產市場影響的程度，完全取決于商業銀行對市場風險的判斷和執行力度。比如住房貸款優惠利率的回歸，如果商業銀行執行的是下限利率，則消費者實際負擔的還貸壓力變化不大。假設一個50萬元的5年期按揭貸款，由于住房貸款優惠利率的回歸，購房者每月多還的住房貸款大約是46元，影響并不明顯。 利率仍可能上調 對于此次利率調整，有關經濟學家也發表了自己的看法。中國國際金融有限公司首席經濟學家哈繼銘表示，這次利率政策的變化反映了我們近期不斷呼吁的利率上調政策，以及利率政策要關注房地產價格的論證。我們認為這次利率變化主要針對兩個問題：一是抑制房地產價格上漲過快；二是在抑制中長期貸款的同時鼓勵銀行發放流動資金貸款，充分體現了有保有壓的調控思路。 哈繼銘向記者分析說，今年依然有可能上調基準利率，但基于這次利率的變化，我們將原來基準利率全年上調50個至75個基本點的判斷修改為上調25個至50個基本點，并維持加息最可能在2-3季度的判斷。同時，我們判斷央行將密切觀注這次調整政策的效果，不排除進一步提高住房貸款利率和下調超額準備金存款利率的可能。 專家詳解買房策略 據新華社上海3月18日電央行突如其來的一紙規定，實行多年的住房貸款優惠利率即被取消，大多數購房者選擇的5年期以上的個人住房貸款，將由原優惠利率5。31%調高至貸款基準利率6。12%。市民如何買房？ 中國農業銀行上海分行的專家對此作了詳解。“新政策的出臺，在有利抑制短期炒房投機行為的同時，對于還未買房和正在還貸的老百姓來說，不是一個太好的消息。”這位專家說。 他分析，盡管央行允許各商業銀行可執行的貸款利率下限為基準利率的0。9倍（即：5。51%），這還是表明今后個人住房貸款利率將至少上調0。20個百分點。專家分析認為，與前幾年貸款買房的市民相比，如今買房的成本已大大增加。去年9月加息政策出臺，5年以上的房貸從原來的5。04%上調至5。31%，增加了0。27個百分比，如今繼續增加0。2個百分點。以一套100萬元的房子為例，目前最低首付為3成，其余70萬元用貸款，20年還清。在等額還款方式下，5。31％的利率，每月還貸額為4734。72元；取現今下限利率5。51%計算，每月還款額為4813。31元；而在標準貸款利率6。12%下，月還款額為5057。25元，每月貸款者將分別增加78。59元和322。53元。與去年9月以前相比，每月還款差額最大可達430元。 農業銀行的理財專家建議，還未購房者或已貸款購房者，對于房產現狀一定要清楚認識，因人而異，選擇最佳方案。對于已貸款購房者，按照個人住房貸款利率“逐年調整”的原則，從明年1月1日起才實行5。51%的新利率，大半年的緩期，已貸款者可仔細計算一下以目前的收入和投資收益是否能承擔得起0。2%的上調利率。可選擇部分或全部提前還貸，理財專家提醒市民，部分提前還貸只能一年一次。 理財專家認為，房貸利率的不斷上調，對于上世紀80年代初期出生的這一批人購房影響比較大。對于此部分欲購房者，建議轉換思路“以租代買”，等到時機成熟再買房也不遲，同時，也建議此部分購房者可依靠雙方父母資助購買小房。對于持幣待購的市民，專家建議，購買房產首先考慮地理位置，在貸款組合中盡量選擇商業性和公積金貸款組合貸款，可以較大程度減輕負擔，同時，對于公積金和補充公積金的貸款一定要做到“貸足額、貸足期”。 相關鏈接：流產的“121號文” 中國人民銀行自17日開始施行房貸新政策，調高個人住房貸款優惠利率，這一動作不僅在房地產界和銀行界引起了強烈反響，而且也引起了眾多老百姓的熱烈議論。 房地產界不少人士馬上聯想到2003年6月人民銀行頒布的《關于進一步加強房地產信貸業務管理的通知》（央行“121號文”）。“121號文”當時也是直指房地產泡沫，“限制房地產企業流動資金貸款”“禁止施工企業墊資房地產開發”“個人住房貸款必須結構封頂”“購買第二套以上（含）住房，適當提高首付款比例”等舉措，對虛高房價擊出了一記記重拳，老百姓對此叫好不斷。不過，“121號文”隨后卻遭到了房地產企業強有力的聯手抵制，致使“121號文”最后不了了之，實際并沒有真正執行。 有專家分析認為，上一次房貸政策（121號文）之所以未執行，主要是由于房地產商強烈反對，另外商業銀行也不愿意主動縮減房貸份額，故而也不主動配合。而這一次，提高房貸利率，一方面提高了已購房老百姓還款的額度，另一方面也“潛在”逼迫人們提前還款，有利于擴大商業銀行利潤，減少風險，這自然會讓銀行“歡欣鼓舞”。 在房地產商看來，房屋的定價權，畢竟還掌握在房地產商手上，只要不在買地、建房等環節收緊銀根，不去提高建房中間環節運作的透明度，不采取“組合拳”政策治理，房地產商其實不在乎，他們就不甘心讓高房價主動下降。 。
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現在，越來越多的人加入到購房者的行列，借助銀行貸款自然是必不可少的，那么怎樣貸款才合算，需要哪些程序，具備什么條件，交哪些費用，都是每個購房人所面臨的現實問題。我們一定要根據自己的情況來選擇適合自己的貸款方式。[
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人民幣升息問題沸沸揚揚地議論了幾個月之后，在人們不經意間，央行亮出了底牌。從10月29日起，中國人民銀行上調了金融機構存款基準利率并放寬了人民幣貸款利率浮動區間，同時對人民幣存款利率實行下浮。 儲蓄需要重新打理 此次加息雖說幅度不大，但在銀行里有存款的儲戶都或多或少地受了益。以1萬元1年期存款為例，加息前利息收入為158。4元(已扣除利息稅)，加息之后的利息所得為180元(已扣除利息稅)，利息增加了21。6元。如果您在銀行有30萬元存款，就可以增加648元。收益增加的雖然不算多，但對于靠工薪過日子的普通百姓來說，財富就是這樣一點一滴積累起來的，因此，升息之后很有必要對您的儲蓄進行及時調整。 按照銀行的有關規定，定期儲蓄存款，按存入日掛牌公告的利率計息，利隨本清，遇利率調整不分段計息。定活兩便儲蓄存款，按支取日掛牌公告的一年期以內(含一年)相應檔次的定期整存整取存款利率打折計息，打折后低于活期存款利率時，按活期存款利率計息。 因此，您應該注意以下事項：首先，當您的定期存款已經到期或在近期內到期時，一定要及時辦理轉存手續。其次，對于升息前數額較大的活期存款，如果您在近期沒有準確的投資或消費意向的話，可以將其轉為個人通知存款。所謂“個人通知存款”，是指存款時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的一個存款種類。個人通知存款最低起存額為5萬元，按存款人提前通知的期限長短分為一天、七天通知存款兩個品種，利率都明顯高于活期儲蓄。目前活期存款利率為0。72%，而一天通知存款利率為1。08%，七天通知存款利率為1。62%。假如您將5萬元存款存入3個月的活期存款，利息只有72元(已扣除利息稅)，如果改為7天通知存款，就可得到利息162元(已扣除利息稅)，二者相差90元。第三，對于升息前存入銀行的定期存款，是否進行轉存，您應該仔細算一下賬。以一萬元為例，假如您是在9月20日存入的1年期定期存款，如果您于10月20日提前支取并繼續轉存為一年期定期存款，由于存期只有一個月，提前支取的利息損失僅為7。8元(升息前定期利息12。6元減去一個月活期利息4。8元)，而您轉存后增加的利息為13。8元(利率調整后增收利息21。6元減去損失的利息7。8元)，如此看來，您選擇轉存是有必要的。如果您是今年7月20日存入的1年期定期存款，若要轉存，7月20日至10月19日的三個月時間只能按活期計算，利息損失為25。2元(3個月定期利息39。6元減去活期利息14。4元)。而您轉存后增加的利息卻只有21。6元，如此看來，如果您的定期存款存期已經超過兩個月，就沒有必要再轉存了。第四，須要提醒您的是，盡管此次一年期存款的基準利率上調了0。27個百分點，但今年7至9月份的消費價格指數(CPI)的上漲幅度連續在5%以上，9月份雖略有回落，依然達到了5。2%。因而當前的實際利率仍為負利率，一些專家認為今后利率上調的空間依然存在，央行有可能還會繼續上調利率。所以，如果您在近期存款時，應考慮到今后利率進一步上調的因素。 住房貸款需要細斟酌 此次央行還同時調整了個人住房公積金貸款利率和個人商業住房貸款利率。其中，個人住房公積金貸款利率上調了0。18%；而5年(含)以下個人住房商業貸款利率上調了0。18%，5年以上個人住房貸款利率上調了0。27%。對于用按揭方式買房的市民來說，加息就意味著以后要多掏腰包支付月供了。 此前，商業住房貸款利率1年-5年(含)為4。77%，5年以上為5。04%。加息后則分別為5。04%、5。31%。0。27%的利息升幅，將使購房者1萬元的貸款額每月供款約多交1。5元。以購房貸款40萬元為例，以按揭期限20年計算，每月供房款將增加60。13元，每年供房款增加721。56元，20年住房貸款總額共增加14431。2元。 由于央行此次只是小幅加息，對購房、購車影響并不大，如果您手頭有閑散資金，又沒有什么太好的投資方向，完全可以選擇提前還款來降低貸款的融資成本。但有兩類人不宜急著還貸。第一類，貸款年限所剩不多的“負翁”。目前大多數市民在選擇還貸方式時，大多選擇了等額本息還款法。這種還款方式，越到最后幾年，所剩還款項主要是本金，因此提前還貸意義不大。第二類，如果您有投資創業的意向，要看到各家銀行都收緊了信貸規模，貸款“門檻”比以前高了，而且一些經營類的貸款也會相應提高利率，今后，貸款成本也相應高了。因此，您應該用自己手中的錢去投資，而不必急于還貸款。 。
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