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:“1999年以來,中國工商銀行的不良貸款率已經降低了22%。
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工行稱，2004年該行減少不良貸款人民幣150億元，不良貸款率降低2個多百分點，至19.1%。2003年的不良貸款率為21.74%
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姜建清：工行貸款不良率僅0。25% (2002-4-24 13:29:09) “工行住房貸款突破2000億”這個消息對在拼搶住房信貸市場的各家商業銀行來說，無疑是個震撼。工行是如何在激烈的競爭中，成為國內最大的按揭銀行的呢？近日記者在工商銀行現代化的辦公大樓里采訪了中國工商銀行行長姜建清。通過一個多小時的暢談，記者看到了中國住房消費信貸市場的過去、現在和未來。 住房貸款利潤占總利潤14％ 記者：工商銀行個人住房貸款余額在國內銀行業中率先突破2000億元大關，工行已成為國內最大的按揭銀行，姜行長能談一下具體的情況嗎？ 姜建清：近幾年來，根據國家經濟、金融政策，我行明確制定了拓展住房金融業務的一系列政策和措施，確定了以發展住房信貸業務特別是個人住房信貸業務為重點的信貸結構調整戰略，目前，工行住房金融業務開始進入規模化、規范化發展階段。1998年至今，全行累計發放個人住房貸款2450億元，余額達到2008億元，在中國住房金融市場上躍居首位；在四年多的時間內，全行個人住房貸款增長了32倍，占全行各項貸款的比重由0．2％升到7．8％，成為工商銀行成長性最好的資產業務；累計為近200萬戶家庭提供了個人住房貸款業務，購置的住房面積近3億多平方米，使近4000億元住房建設投資實現了最終消費。 記者：那么住房貸款業務的利潤占工行總利潤的比例是多少？ 姜建清：在住房貸款業務沒有嚴格實行獨立核算制的情況下，我們僅依據基本成本，粗略估算：2001年，工行住房貸款形成的利潤，約為50億元左右，大約相當于工行當年封閉利潤的14％左右；“十五”期間按每年增加住房貸款1000億考慮，五年時間里住房貸款利息收入總計將達數百億，實現利潤也會上百億元，市場前景極為遼闊。 記者：國內各家銀行都瞄準了住房信貸市場，工行如何在激烈的競爭中脫穎而出的，工行得勝的法寶是什么？ 姜建清：工行的法寶有四件：一是“四個統一”和“三個系統”，工商銀行在全行住房信貸系統全面實施了以統一業務規程、統一業務文本、統一業務軟件、統一貸后管理等個人住房貸款標準化工程，全面構建了國內金融業中處于領先地位的房地產開發企業信貸管理軟件系統、個人住房貸款軟件運行系統、委托性住房存貸款業務軟件系統三大軟件體系；二是住房金融品種齊全，目前工行已有個人住房購置貸款、個人住房公積金貸款、個人住房組合貸款、個人住房裝修貸款、個人商用房貸款、個人家居組合貸款、二手房按揭貸款、個人住房加按和轉按揭貸款等業務；三是還本付息的方式多，工行研制并推出了個人住房等額本息還款法、等本金還款法、遞增還款法等適應不同消費者選擇的還款方式；四是工行機構網點分布比較均衡。 資產質量好 記者：房地產業歷來是高收益與高風險并存的行業，在我國曾興起的房地產熱中，四大國有銀行都產生了大量的不良資產，工行當時的情況如何？ 姜建清：20世紀90年代初興起的房地產熱給我們留下了慘痛的教訓：1997年末，全行房地產開發貸款余額為410億元，貸款企業戶數卻多達1萬多個，平均每戶貸款余額200多萬元，不良貸款率高達33．7％。沉痛的教訓讓我們開始思考如何建立一個既適應消費者需求又能控制風險的科學、嚴謹、現代的住房金融管理制度辦法。 記者：那么工行住房貸款的不良率現在是多少，如何在擴大貸款規模的同時控制風險呢？ 姜建清：目前工行個人住房貸款的不良率僅為0．25％，貸款收息率高達98．7％，已經成為我行資產質量最好、收益最穩定的業務品種之一。截止到2001年1月末，美國銀行業的住房不良貸款率和香港私人住宅的不良率均在1％以上，可以說工商銀行個人住房貸款的質量絲毫不遜色于世界上同行們的同類資產的質量。 同時，個人住房貸款采用按月還款方式，使貸款保持了較高的流動性。根據統計測算，全行個人住房貸款年度還款額相當于貸款余額的20％，貸款新增額的42％左右；而且，由于個人住房貸款具有規范化、標準化的特征，便于進行信貸資產證券化運作，個人住房貸款可順利實現向證券資產的轉換和變現，將成為流動性最強的貸款品種之一。 今年新增850億 記者：目前，建設銀行正在和國外的一家機構合作，共同開發國內的住房信貸市場，請問姜行長，工行是否有和外資合作共同開發國內信貸市場的計劃？ 姜建清：工行暫時沒有這方面的考慮。工行目前已經形成了一套比較成熟的個人住房貸款體系，如果成立一個合資機構，可能會在某個地區發揮合資的優勢，但這種優勢不能覆蓋全國。不過，我們會注意引進國外先進的技術和管理經驗。 記者：最后請姜行長談一下，我國住房信貸市場的發展前景以及工行未來幾年的計劃？ 姜建清：“十五”期間，我國每年將新建城鎮住宅5．5億平方米以上，人均建筑面積將由16平方米提高到22平方米以上；我國現有城鎮人口約3．6億，約1－1．2億個城鎮家庭，按現有口徑計算，如果有1／5的家庭申請個人住房貸款，將形成5000萬以上乃至數以萬億元計的個人住房信貸業務；而且隨著我國城市化進程的逐步加快，農村人員將大量進城購房。國外商業銀行按揭貸款占其全部貸款的比重一般達到30％－40％，而工行現在僅為7．8％，可以說商機無限。 “十五”時期，我行將新增貸款的40％投放在住房消費與其它消費信貸領域，到2005年末，個人住房貸款占全行貸款的比重將達到12％，為500多萬戶客戶提供個人住房金融服務；2002年，我行計劃新增個人住房貸款850億元，由于個人住房貸款流動性好，歸還率高，加上今年收回再貸，預計今年個人住房貸款的投放量將達到1300億元左右。（中華工商時報/劉彩娜） 。
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