月薪8000房貸無數，該怎么理財？

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周陽：26歲，每月固定收入和其他非固定收入總計有8000元，每月彈性支出包括房租，人壽保險保費、衣食住行等所需費用等總計3000元，固定資產有若干，未還房屋貸款約有160000元。根據她的情況，我們的理財顧問給予如下意見：　　按照客戶提供的基本財務資料來分析，客戶目前的家庭理財目標應該是：為將來孩子的出生積累一定的資金，為雙方父母的贍養費做好安排，同時，我們也一直認為，客戶的現在年齡，是規劃設計退休計劃的最佳年齡。　　與目前其他同類家庭相比，客戶的家庭財務的整體情況是不錯的，每月收入與支出相減后，還有5000元，可用于財富的積累。雖然有16萬元的房貸沒有還清，但直接可用的現金（或等同現金）有10萬元，而且每月1000元的房貸款僅占家庭總收的八分之一，負擔較輕。保費的支出只占家庭年收入的千分之五，比例很小，一般來說這樣的保費提供的保障額度較低。具體的理財建議1．降低現金的額度，發揮流動資金的最大效用。10萬元的現金（或等同現金）中的3至5萬元可按一定的比例存入銀行、投資于人民幣理財產品和貨幣基金，以保證留有足夠的兼顧流動性和收益性的備用資金。2．根據客戶的年齡和家庭情況，客戶的屬于家庭形成期，這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定， 家庭已經有一定的財力和基本生活用品，風險承受能力較強。用3至5萬元的現金來進行一些風險投資應該能夠接受的。在投資規劃中債券是一種可以提供固定收益的投資品種。投資適當比例的債券，可使投資組合達到良好的分散化效果，從而降低整體的投資風險水平；另外附息債券通過定期支付利息，可以為投資者提供可預見的穩定收入，這對于退休規劃顯得尤其重要。目前我國居民可投資的債券主要包括國債、部分中央級企業債，這類債券信用較高，投資風險相對較低，獲利也比較穩定。 如客戶偏好進取型的投資可以利用市場上的各種投資工具靈活操作，一般情況下以期限略長的流通債為投資目標，配合調期、套利、回購等手段，博取較高的投資收益。進取型的投資主要在二級市場上博取國債交易差價收益。在具體操作上，降低非流通國債的投資比例。在預期利率上升時，增加浮息國債投資，減少定息債券投資。若預期利率下降，可以增加定息附息國債持有，在收益率差別不大的情況下，以票面利率較高者為首選，因為票面利率較高的利率彈性比票面利率低的大，也就是說降息前后票面利率較高的附息國債漲幅大于票面利率較低的。若投資較大，可以在專業人士的指導下，利用一些投資工具，例如利用國債回購申購新股，利用回購跨市套利，利用到期期限相近國債間的收益率差套利等。　　當然，股票、信托、房產都是風險投資的范疇。在任何投資之前，對其認真的分析、研究都是必不可少的。3．房屋貸款的還款技巧。今年1月1日執行新貸款利率，如客房的現有資金沒有高于同期銀行利率的投資，建議可用部分資金提前還貸，以減少利息支出。提前還貸就是為了省利息，要做到既劃算又適合自己的經濟能力，當然就不是件很隨意的事，要有筆預期的賬算。提前還款方式的名稱盡管有別，但實質相同，總的來說分為全部提前還款、部分提前還款兩大類。其中，全部提前還款法毋庸置疑是最節省利息的方法，辦理手續也最簡單。但要提醒的是，選擇這種方法要量力而行，不能為全部提前還清銀行債務而打亂其他資金計劃。部分提前還款法有三種方式可選擇：月供不變，將還款期限縮短；減少月供，還款期限不變；月供減少，還款期限也縮短。4．從家庭理財規劃來看，保險是所有理財工具中最具防護性的。適當的保險對理財計劃十分重要，因為財務安全規劃是財務目標實現的基礎，它不僅保護客戶已經擁有的一切，還可以保護客戶的依存者免受財務損失。客戶這個階段的保障需求有所增加。如果是夫妻雙薪家庭，建議夫妻互保，保障的種類有意外傷害類和醫療保障類保險。若是結婚前已買過保險，建議檢視已有保單，適當增加保額和更換保單受益人。　　客戶處在這個階段家庭已經積累了一定的財富，則建議夫婦雙方考慮購買重大疾病保險，因為投保年齡越小，保費越便宜。還可以考慮定期壽險，以盡可能小的費用來獲得大的保障。。

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降低現金的額度，發揮流動資金的最大效用。10萬元的現金（或等同現金）中的3至5萬元可按一定的比例存入銀行、投資于人民幣理財產品和貨幣基金，以保證留有足夠的兼顧流動性和收益性的備用資金。