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銀行信息化已經(jīng)掀起一股熱潮，在工行、建行等國(guó)有商業(yè)銀行信息建設(shè)取得不錯(cuò)的成效時(shí)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，有著不同背景的地方性城市商業(yè)銀行如何在信息化大潮中讓自己增強(qiáng)實(shí)力，引起了業(yè)內(nèi)的高度關(guān)注 5月20日，2004年中國(guó)城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展高峰論壇在北京召開(kāi),論壇以“推動(dòng)信息化發(fā)展進(jìn)程,促進(jìn)金融改革步伐”為主題，盛邀信息產(chǎn)業(yè)部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)信息化推進(jìn)聯(lián)盟、城市商業(yè)銀行的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，著名的金融信息化管理專家，SAP、賽迪數(shù)據(jù)等IT廠商的代表，共同就城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展中的熱點(diǎn)與難點(diǎn)問(wèn)題，展開(kāi)了關(guān)于城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展戰(zhàn)略、構(gòu)建善治的IT治理機(jī)制、信息資源管理等議題的討論 定位特殊 城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，資本來(lái)源以集體經(jīng)濟(jì)和個(gè)體工商戶為主。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。 城市商業(yè)銀行是在中國(guó)特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來(lái)各地市的城市信用社改制而成，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。由于其經(jīng)營(yíng)范圍受區(qū)域性限制，決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到狹小的地域限制，因此，目前城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要表現(xiàn)在：立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足城市居民。其區(qū)域性與地方性特征十分明顯。 20世紀(jì)90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行，目前共有112家。各地在組建城市商業(yè)銀行的時(shí)候，當(dāng)?shù)卣既牍?5％到30％，但其余75％到70％的股份是一些企業(yè)的，特別是非公企業(yè)，以及個(gè)人的。 福州商業(yè)銀行的人士表示，決策鏈短、業(yè)務(wù)創(chuàng)新靈活是城市商業(yè)銀行的特性之一。城市商業(yè)銀行是一級(jí)法人，具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，決策性的工作在行內(nèi)就可以完成，免去了大銀行繁復(fù)的報(bào)批程序。因此，也表現(xiàn)出城市商業(yè)銀行的靈活、多變，快速適應(yīng)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。 但部分銀行業(yè)咨詢專家表示，相比較其他大型國(guó)有商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行表現(xiàn)的弱點(diǎn)也特別明晰，競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化，不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是主要弱點(diǎn)。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)際金融市場(chǎng)活動(dòng)日新月異，商業(yè)銀行必須花費(fèi)更多的時(shí)間和精力了解顧客，不斷開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)來(lái)適應(yīng)顧客的需求，以爭(zhēng)取在競(jìng)爭(zhēng)中處于主動(dòng)地位。但受制于人員素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理水平的限制，城市商行基本采取對(duì)大行的“跟蹤策略”，產(chǎn)品與服務(wù)基本雷同，高附加值產(chǎn)品匱乏。 此外，城市商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在地域上、客戶關(guān)系上、專業(yè)領(lǐng)域上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，由此形成放貸業(yè)務(wù)相對(duì)集中于若干特定類型和風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸資產(chǎn)。由于銀行貸款的發(fā)放通常是在維系原有客戶關(guān)系和維持原有業(yè)務(wù)品種的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，實(shí)施貸款組合充分分散化的策略存在許多現(xiàn)實(shí)障礙。比如：拓展新類型貸款客戶的營(yíng)銷成本問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)地域的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷隊(duì)伍和管理專業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)、素質(zhì)等。 隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的逐漸成熟，大、中企業(yè)傾向于直接融資，對(duì)銀行貸款的依賴逐漸減少。其次，利率市場(chǎng)化和商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)管制的放松促使銀行中間業(yè)務(wù)收入迅速增長(zhǎng)。再次，隨著消費(fèi)在GDP中的比重逐漸增加，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)獲得高速增長(zhǎng)。同時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，各種金融創(chuàng)新不斷凸現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)成為新焦點(diǎn)。 挑戰(zhàn)與機(jī)遇 正是因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行獨(dú)特的業(yè)務(wù)特征，決定了它面臨著不同的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，也必須采取適合其自身的IT建設(shè)規(guī)劃。 從城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程來(lái)看，未來(lái)主要面臨的挑戰(zhàn)主要有金融監(jiān)管政策變化和資本充足率的要求，資產(chǎn)質(zhì)量的歷史包袱和高額運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的壓力，面向資本市場(chǎng)的改革和利率風(fēng)險(xiǎn)，以及來(lái)自國(guó)有銀行、股份制銀行、甚至是國(guó)際銀行的日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 國(guó)際銀行業(yè)過(guò)去的發(fā)展歷程告訴我們，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的逐步繁榮和國(guó)際化，未來(lái)不同能力和規(guī)模的企業(yè)及銀行將面臨不同的發(fā)展模式和路徑。一些規(guī)模較小、資本充足率較低、業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)能力相對(duì)差的企業(yè)和銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中可能會(huì)逐漸退出市場(chǎng)，這在美國(guó)、歐洲等的地區(qū)性銀行已有很大體現(xiàn)。在1987年到1995年的8年中，國(guó)外尤其是在美國(guó)有近3000家銀行退出市場(chǎng)。而一些規(guī)模較大、資本充足率較高、經(jīng)營(yíng)能力也較強(qiáng)的中小銀行是最優(yōu)的資產(chǎn)，可能會(huì)成為金融并購(gòu)的目標(biāo)，尤其是隨著市場(chǎng)開(kāi)放后國(guó)外銀行逐步進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，他們將通過(guò)資本運(yùn)作來(lái)構(gòu)建國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)。而如果企業(yè)或銀行的資本充足率不足而經(jīng)營(yíng)能力很強(qiáng)，就需要尋求新的資本補(bǔ)充，擴(kuò)大資本實(shí)力和運(yùn)作能力。當(dāng)然，會(huì)有很多銀行資本充足率足夠而業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理能力很強(qiáng)，這樣，他們就可以進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的區(qū)域范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模，提升收益水平，做更長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃和發(fā)展。面對(duì)以上多種的發(fā)展模式和路徑，IT業(yè)的責(zé)任和使命就是利用先進(jìn)的技術(shù)，幫助銀行業(yè)提升業(yè)務(wù)管理能力和客戶服務(wù)能力，抓住市場(chǎng)機(jī)遇，迎接未來(lái)挑戰(zhàn)。 我們也看到，中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革二十多年已經(jīng)造就了一批區(qū)域經(jīng)濟(jì)體，比如長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈等等。這些區(qū)域內(nèi)部經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)性日益密切，經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展趨勢(shì)非常明顯。這種區(qū)域經(jīng)濟(jì)的一體化將為中國(guó)城市商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。這一機(jī)遇將有效地緩解城市商業(yè)銀行在局部的城市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈和白熱化，擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，提升業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理的績(jī)效及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。當(dāng)然，城市商業(yè)銀行要抓住這一發(fā)展機(jī)遇，還要不斷地完善企業(yè)銀行、零售銀行等金融服務(wù)業(yè)務(wù)，提升快速的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提高資產(chǎn)與存款的質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，提升財(cái)務(wù)管理能力，優(yōu)化管理信息和分析能力。近幾年，我們看到的城市商業(yè)銀行越來(lái)越多的區(qū)域聯(lián)合與合作就是很好的例證。不僅如此，央行也多次表示出鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行跨區(qū)聯(lián)合，并提出了資本重組、業(yè)務(wù)合作、機(jī)構(gòu)組織的聯(lián)合等具體聯(lián)合模式。在這個(gè)大框架下，如何從戰(zhàn)略方向，到業(yè)務(wù)層，再到具體的支撐業(yè)務(wù)的IT架構(gòu)層面將計(jì)劃落實(shí)，是很復(fù)雜的一件事情。 信息化現(xiàn)狀 目前，城市商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)主要有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、新一代呼叫中心以及其他中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。其中，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級(jí)改造發(fā)展迅猛，大多數(shù)城市商行都已經(jīng)建成或在建中，但仍然有部分城市商行還保持原狀。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)展緩慢，而且“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)較國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行要慢許多，僅有個(gè)別城市商業(yè)銀行正在嘗試中，呼叫中心在城市商業(yè)銀行中應(yīng)用加速，功能也在不斷加強(qiáng)。管理信息系統(tǒng)在城市商業(yè)銀行中已具備一定規(guī)模，但其潛力沒(méi)有充分發(fā)揮。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與商業(yè)智能系統(tǒng)在城市商業(yè)銀行的應(yīng)用還處于探索中，真正開(kāi)始實(shí)施和運(yùn)行的城市商行幾乎沒(méi)有。 此外，城市商業(yè)銀行信息化市場(chǎng)升溫，電子化水平趨向平均。此處的趨向平均有兩個(gè)含義：一個(gè)是指大環(huán)境促使以往整體IT水平相對(duì)較弱的金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行等開(kāi)始與領(lǐng)先的銀行接近。另一個(gè)含義則是指應(yīng)用水平的平均。在分散模式向集中模式轉(zhuǎn)換的大趨勢(shì)下，不論國(guó)有銀行還是城市商業(yè)銀行，系統(tǒng)建設(shè)的根本目標(biāo)和功能都很相似。也正是由于IT應(yīng)用上的一致性和差距，城市商行IT應(yīng)用市場(chǎng)逐漸升溫。 賽迪顧問(wèn)表示，截至2003年。大多城市商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相繼完工或者趨于完工，主要投資將集中于各管理信息系統(tǒng)、渠道建設(shè)和信息安全等方面。 隨著綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造升級(jí)，中間業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，以銀行卡為主流的渠道建設(shè)（如ATM、POS、自助服務(wù)設(shè)備等）將穩(wěn)步發(fā)展，投資將逐步放大。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)（實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中）的建成為中間業(yè)務(wù)應(yīng)用的開(kāi)展提供了基礎(chǔ)環(huán)境，電子政務(wù)和企業(yè)信息化也進(jìn)入全面發(fā)展，因此中間業(yè)務(wù)的投資將會(huì)逐步啟動(dòng)，包括銀政、銀企和銀行個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴耐顿Y。無(wú)線服務(wù)也將是中間業(yè)務(wù)投資的重要領(lǐng)域之一。 SAP認(rèn)為，管理信息系統(tǒng)是城市商業(yè)銀行今后重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)方面，涉及信貸管理、財(cái)務(wù)管理、內(nèi)控管理、人力資源管理、客戶關(guān)系管理、營(yíng)銷管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面，2004年至2005年管理信息系統(tǒng)投資將有跳躍性的發(fā)展。 此外，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與商業(yè)智能系統(tǒng)是未來(lái)城市商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)，但是，城市商業(yè)銀行大多處于探索與研究階段，目前僅有部分發(fā)展較快的城市商業(yè)銀行正在嘗試之中，因此，2004年至2005年數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與商業(yè)智能系統(tǒng)投資將緩慢增長(zhǎng)。 網(wǎng)上銀行與呼叫中心系統(tǒng)將逐步趨于理性，成為重要的營(yíng)銷渠道與服務(wù)渠道之一，整體投資較緩。 IT戰(zhàn)略與總體規(guī)劃 信息化是支持城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的利器。基于城市商業(yè)銀行信息化現(xiàn)狀與需求，賽迪顧問(wèn)認(rèn)為城市商業(yè)銀行應(yīng)重視信息化的總體規(guī)劃，在總體規(guī)劃的基礎(chǔ)上，按步驟逐步開(kāi)展信息化建設(shè)。重視系統(tǒng)框架與平臺(tái)建設(shè)，避免重復(fù)投資與信息孤島，保證信息系統(tǒng)建設(shè)的連貫性和一致性。 神州數(shù)碼的專家認(rèn)為，城市商業(yè)銀行借助專業(yè)咨詢公司實(shí)現(xiàn)信息化發(fā)展成為新熱點(diǎn)。目前112家城市商業(yè)銀行的信息化水平差別較大，信息化建設(shè)狀況參差不齊，加之人才匱乏，借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己梳理和規(guī)劃信息化建設(shè)顯得尤為突出。特別是未來(lái)信息化將由局部化應(yīng)用向一體化應(yīng)用演變。 高陽(yáng)萬(wàn)國(guó)的專家表示，管理信息化是大勢(shì)所趨。信息化歸根到底是為管理服務(wù)的，以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為中心內(nèi)容的金融電子化，不僅是各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)依托，更是銀行高層決策的依據(jù)。信息管理由分散化向集中化過(guò)渡。數(shù)據(jù)集中有利于保證經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的完整性，但只是奠定了銀行客戶關(guān)系管理體系的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，維護(hù)客戶關(guān)系、挖掘客戶價(jià)值、真正實(shí)現(xiàn)銀行以客戶為中心尚待時(shí)日。城市商業(yè)銀行應(yīng)積極推動(dòng)信息化管理的集中化，實(shí)現(xiàn)由事后反應(yīng)向事前、事中控制轉(zhuǎn)變，努力提高經(jīng)營(yíng)水平。 有城市商業(yè)銀行的人士表示，銀行信息安全工作必須繼續(xù)升級(jí)與強(qiáng)化。從目前城市商業(yè)銀行的信息安全狀況看，大多信息安全工作不成體系。對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全存在認(rèn)識(shí)與投資上的偏差，錯(cuò)誤認(rèn)為信息安全就是網(wǎng)絡(luò)安全，僅重視安全工具投資而忽視管理投資；不過(guò)，隨著高科技犯罪的不斷發(fā)生，信息安全工作正逐漸成為城市商業(yè)銀行信息化建設(shè)的重中之重。 適合的發(fā)展路徑是關(guān)鍵 銀行業(yè)的改革和發(fā)展是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。面對(duì)市場(chǎng)，銀行業(yè)需要分析自己的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，厘定銀行的發(fā)展策略和文化，制定相關(guān)的政策和制度，實(shí)現(xiàn)管理組織的扁平化，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，并進(jìn)行員工培訓(xùn)，最后才是升級(jí)和改造銀行的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用系統(tǒng)，以支撐企業(yè)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展。也就是說(shuō)，銀行首先要分析自己有什么，也就是做自我能力的了解，然后再確定做什么和怎么做，而且要有所為有所不為。 由于自身情況和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，不同地區(qū)的城市商業(yè)銀行可能面對(duì)不同的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)機(jī)遇及挑戰(zhàn)，從而使實(shí)現(xiàn)其發(fā)展目標(biāo)的途徑和方法可能也會(huì)有所不同，信息化的路線圖也會(huì)不盡相同。如招商銀行采取的就是一種逆向的發(fā)展路徑，即先把客戶信息、產(chǎn)品及渠道整合起來(lái)，把市場(chǎng)能力提高，將產(chǎn)品的渠道打通，之后再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和數(shù)據(jù)集中。這是銀行發(fā)展路徑的不同選擇，改革本身是一個(gè)過(guò)程，而系統(tǒng)只是最后一步。 IT架構(gòu)應(yīng)服務(wù)于發(fā)展戰(zhàn)略 為了構(gòu)建銀行的整個(gè)技術(shù)架構(gòu)和應(yīng)用系統(tǒng)，那么基于銀行的定位和發(fā)展策略先做一個(gè)IT戰(zhàn)略和架構(gòu)的規(guī)劃是至關(guān)重要的。只有統(tǒng)籌規(guī)劃，IT建設(shè)才能有計(jì)劃、有步驟、有效果地進(jìn)行，才能更好地規(guī)避信息化建設(shè)中的誤區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)去30年里，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)基本建立了支撐業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的IT系統(tǒng)。國(guó)際銀行的信息化建設(shè)大致經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：70年代到80年代中期集中于業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化，建立了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理及操作的自動(dòng)化；80年代中到90年代中這十年主要集中在業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)和營(yíng)運(yùn)管理方面，建立了風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)等管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和挖掘；90年初開(kāi)始是渠道整合和客戶關(guān)系的發(fā)展完善階段，建立和整合了很多新的服務(wù)渠道，建設(shè)CRM系統(tǒng)。升級(jí)和改造技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用系統(tǒng)要做的工作還有很多，大致可以歸納為：優(yōu)化核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這是銀行業(yè)務(wù)和管理的基礎(chǔ)；加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理；進(jìn)行服務(wù)渠道整合；推進(jìn)財(cái)務(wù)管理和管理信息系統(tǒng)建設(shè)；加強(qiáng)資金管理等方面。 可見(jiàn)，城市商業(yè)銀行做的工作很多，所以規(guī)劃是必需的，只有在業(yè)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)上進(jìn)行IT戰(zhàn)略和架構(gòu)的規(guī)劃，才能找到適合自己的發(fā)展路徑。 相應(yīng)的發(fā)展規(guī)劃 在充分調(diào)研城市商業(yè)銀行信息現(xiàn)狀與需求的基礎(chǔ)上，“中國(guó)城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展高峰論壇”與會(huì)專家提出應(yīng)本著“以安全可靠為前提，融合先進(jìn)有效的管理思想，兼顧效益與可持續(xù)發(fā)展”的設(shè)計(jì)理念，制定出適合城市商業(yè)銀行的信息化發(fā)展戰(zhàn)略。 在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的支撐下，建立為“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為城市商業(yè)銀行未來(lái)信息化的重要著手點(diǎn)。城市商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)要兼具管理與業(yè)務(wù)功能,既能提高客戶服務(wù)水平和響應(yīng)能力，還能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、成本與效益等統(tǒng)計(jì)決策分析。 由于城市商業(yè)銀行自身的組織架構(gòu)，信息化必須支持大會(huì)計(jì)及綜合柜員制。也就是說(shuō)在一本會(huì)計(jì)總賬的指導(dǎo)思想下，對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一之下的多級(jí)核算和跨系統(tǒng)清算，同時(shí)由單獨(dú)柜員綜合處理會(huì)計(jì)、出納、儲(chǔ)蓄、信用卡等業(yè)務(wù)，為客戶提供一站式服務(wù)。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化帶來(lái)城市商業(yè)銀行的發(fā)展契機(jī)，采用業(yè)務(wù)集中處理模式也將成為一種趨勢(shì)。實(shí)現(xiàn)全轄范圍的大集中處理模式，打破部門界限，實(shí)現(xiàn)信息共享就成為必要。總行負(fù)責(zé)系統(tǒng)管理和維護(hù)，支行專職業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入，總、支行權(quán)責(zé)明確，促使銀行的經(jīng)營(yíng)方式從分散走向集約化。信息化還必須支持銀行實(shí)行全面管理會(huì)計(jì)。全面管理會(huì)計(jì)包括預(yù)算、核算、結(jié)賬和報(bào)告。一個(gè)完整統(tǒng)一的銀行財(cái)務(wù)管理平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)管理的扁平化，并為解決銀行管理和戰(zhàn)略兩個(gè)層面的信息化問(wèn)題提供全方位的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支持。 由于城市商業(yè)銀行對(duì)信息化投入有嚴(yán)格的要求，對(duì)保護(hù)投資有著先天的敏感。因此適應(yīng)城市商業(yè)銀行信息化的一個(gè)重要要求就是集成性與拓展性必須相輔相成。也就是說(shuō)能夠利用銀行全面集成的、標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用平臺(tái)，避免多次數(shù)據(jù)輸入、多個(gè)接口和多次開(kāi)發(fā)。并具有極強(qiáng)的擴(kuò)展性，支持未來(lái)混業(yè)、跨國(guó)、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式。 此外，從信息處理的角度看，城市商業(yè)銀行的IT信息化必須適應(yīng)多訪問(wèn)渠道的集成服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的信息分類，并參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)及人民銀行的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)出相應(yīng)的信息分類體系，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)信息和統(tǒng)計(jì)信息分離。 。
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銀行信息化已經(jīng)掀起一股熱潮，在工行、建行等國(guó)有商業(yè)銀行信息建設(shè)取得不錯(cuò)的成效時(shí)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，有著不同背景的地方性城市商業(yè)銀行如何在信息化大潮中讓自己增強(qiáng)實(shí)力，引起了業(yè)內(nèi)的高度關(guān)注 5月20日，2004年中國(guó)城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展高峰論壇在北京召開(kāi),論壇以“推動(dòng)信息化發(fā)展進(jìn)程,促進(jìn)金融改革步伐”為主題，盛邀信息產(chǎn)業(yè)部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)信息化推進(jìn)聯(lián)盟、城市商業(yè)銀行的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，著名的金融信息化管理專家，SAP、賽迪數(shù)據(jù)等IT廠商的代表，共同就城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展中的熱點(diǎn)與難點(diǎn)問(wèn)題，展開(kāi)了關(guān)于城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展戰(zhàn)略、構(gòu)建善治的IT治理機(jī)制、信息資源管理等議題的討論 定位特殊 城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，資本來(lái)源以集體經(jīng)濟(jì)和個(gè)體工商戶為主。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。 城市商業(yè)銀行是在中國(guó)特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來(lái)各地市的城市信用社改制而成，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。由于其經(jīng)營(yíng)范圍受區(qū)域性限制，決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到狹小的地域限制，因此，目前城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要表現(xiàn)在：立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足城市居民。其區(qū)域性與地方性特征十分明顯。 20世紀(jì)90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行，目前共有112家。各地在組建城市商業(yè)銀行的時(shí)候，當(dāng)?shù)卣既牍?5％到30％，但其余75％到70％的股份是一些企業(yè)的，特別是非公企業(yè)，以及個(gè)人的。 福州商業(yè)銀行的人士表示，決策鏈短、業(yè)務(wù)創(chuàng)新靈活是城市商業(yè)銀行的特性之一。城市商業(yè)銀行是一級(jí)法人，具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，決策性的工作在行內(nèi)就可以完成，免去了大銀行繁復(fù)的報(bào)批程序。因此，也表現(xiàn)出城市商業(yè)銀行的靈活、多變，快速適應(yīng)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。 但部分銀行業(yè)咨詢專家表示，相比較其他大型國(guó)有商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行表現(xiàn)的弱點(diǎn)也特別明晰，競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化，不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是主要弱點(diǎn)。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)際金融市場(chǎng)活動(dòng)日新月異，商業(yè)銀行必須花費(fèi)更多的時(shí)間和精力了解顧客，不斷開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)來(lái)適應(yīng)顧客的需求，以爭(zhēng)取在競(jìng)爭(zhēng)中處于主動(dòng)地位。但受制于人員素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理水平的限制，城市商行基本采取對(duì)大行的“跟蹤策略”，產(chǎn)品與服務(wù)基本雷同，高附加值產(chǎn)品匱乏。 此外，城市商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在地域上、客戶關(guān)系上、專業(yè)領(lǐng)域上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，由此形成放貸業(yè)務(wù)相對(duì)集中于若干特定類型和風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸資產(chǎn)。由于銀行貸款的發(fā)放通常是在維系原有客戶關(guān)系和維持原有業(yè)務(wù)品種的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，實(shí)施貸款組合充分分散化的策略存在許多現(xiàn)實(shí)障礙。比如：拓展新類型貸款客戶的營(yíng)銷成本問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)地域的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷隊(duì)伍和管理專業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)、素質(zhì)等。 隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的逐漸成熟，大、中企業(yè)傾向于直接融資，對(duì)銀行貸款的依賴逐漸減少。其次，利率市場(chǎng)化和商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)管制的放松促使銀行中間業(yè)務(wù)收入迅速增長(zhǎng)。再次，隨著消費(fèi)在GDP中的比重逐漸增加，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)獲得高速增長(zhǎng)。同時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，各種金融創(chuàng)新不斷凸現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)成為新焦點(diǎn)。 挑戰(zhàn)與機(jī)遇 正是因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行獨(dú)特的業(yè)務(wù)特征，決定了它面臨著不同的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，也必須采取適合其自身的IT建設(shè)規(guī)劃。 從城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程來(lái)看，未來(lái)主要面臨的挑戰(zhàn)主要有金融監(jiān)管政策變化和資本充足率的要求，資產(chǎn)質(zhì)量的歷史包袱和高額運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的壓力，面向資本市場(chǎng)的改革和利率風(fēng)險(xiǎn)，以及來(lái)自國(guó)有銀行、股份制銀行、甚至是國(guó)際銀行的日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 國(guó)際銀行業(yè)過(guò)去的發(fā)展歷程告訴我們，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的逐步繁榮和國(guó)際化，未來(lái)不同能力和規(guī)模的企業(yè)及銀行將面臨不同的發(fā)展模式和路徑。一些規(guī)模較小、資本充足率較低、業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)能力相對(duì)差的企業(yè)和銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中可能會(huì)逐漸退出市場(chǎng)，這在美國(guó)、歐洲等的地區(qū)性銀行已有很大體現(xiàn)。在1987年到1995年的8年中，國(guó)外尤其是在美國(guó)有近3000家銀行退出市場(chǎng)。而一些規(guī)模較大、資本充足率較高、經(jīng)營(yíng)能力也較強(qiáng)的中小銀行是最優(yōu)的資產(chǎn)，可能會(huì)成為金融并購(gòu)的目標(biāo)，尤其是隨著市場(chǎng)開(kāi)放后國(guó)外銀行逐步進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，他們將通過(guò)資本運(yùn)作來(lái)構(gòu)建國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)。而如果企業(yè)或銀行的資本充足率不足而經(jīng)營(yíng)能力很強(qiáng)，就需要尋求新的資本補(bǔ)充，擴(kuò)大資本實(shí)力和運(yùn)作能力。當(dāng)然，會(huì)有很多銀行資本充足率足夠而業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理能力很強(qiáng)，這樣，他們就可以進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的區(qū)域范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模，提升收益水平，做更長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃和發(fā)展。面對(duì)以上多種的發(fā)展模式和路徑，IT業(yè)的責(zé)任和使命就是利用先進(jìn)的技術(shù)，幫助銀行業(yè)提升業(yè)務(wù)管理能力和客戶服務(wù)能力，抓住市場(chǎng)機(jī)遇，迎接未來(lái)挑戰(zhàn)。 我們也看到，中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革二十多年已經(jīng)造就了一批區(qū)域經(jīng)濟(jì)體，比如長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈等等。這些區(qū)域內(nèi)部經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)性日益密切，經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展趨勢(shì)非常明顯。這種區(qū)域經(jīng)濟(jì)的一體化將為中國(guó)城市商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。這一機(jī)遇將有效地緩解城市商業(yè)銀行在局部的城市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈和白熱化，擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，提升業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理的績(jī)效及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。當(dāng)然，城市商業(yè)銀行要抓住這一發(fā)展機(jī)遇，還要不斷地完善企業(yè)銀行、零售銀行等金融服務(wù)業(yè)務(wù)，提升快速的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提高資產(chǎn)與存款的質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，提升財(cái)務(wù)管理能力，優(yōu)化管理信息和分析能力。近幾年，我們看到的城市商業(yè)銀行越來(lái)越多的區(qū)域聯(lián)合與合作就是很好的例證。不僅如此，央行也多次表示出鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行跨區(qū)聯(lián)合，并提出了資本重組、業(yè)務(wù)合作、機(jī)構(gòu)組織的聯(lián)合等具體聯(lián)合模式。在這個(gè)大框架下，如何從戰(zhàn)略方向，到業(yè)務(wù)層，再到具體的支撐業(yè)務(wù)的IT架構(gòu)層面將計(jì)劃落實(shí)，是很復(fù)雜的一件事情。 信息化現(xiàn)狀 目前，城市商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)主要有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、新一代呼叫中心以及其他中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。其中，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級(jí)改造發(fā)展迅猛，大多數(shù)城市商行都已經(jīng)建成或在建中，但仍然有部分城市商行還保持原狀。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)展緩慢，而且“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)較國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行要慢許多，僅有個(gè)別城市商業(yè)銀行正在嘗試中，呼叫中心在城市商業(yè)銀行中應(yīng)用加速，功能也在不斷加強(qiáng)。管理信息系統(tǒng)在城市商業(yè)銀行中已具備一定規(guī)模，但其潛力沒(méi)有充分發(fā)揮。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與商業(yè)智能系統(tǒng)在城市商業(yè)銀行的應(yīng)用還處于探索中，真正開(kāi)始實(shí)施和運(yùn)行的城市商行幾乎沒(méi)有。 此外，城市商業(yè)銀行信息化市場(chǎng)升溫，電子化水平趨向平均。此處的趨向平均有兩個(gè)含義：一個(gè)是指大環(huán)境促使以往整體IT水平相對(duì)較弱的金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行等開(kāi)始與領(lǐng)先的銀行接近。另一個(gè)含義則是指應(yīng)用水平的平均。在分散模式向集中模式轉(zhuǎn)換的大趨勢(shì)下，不論國(guó)有銀行還是城市商業(yè)銀行，系統(tǒng)建設(shè)的根本目標(biāo)和功能都很相似。也正是由于IT應(yīng)用上的一致性和差距，城市商行IT應(yīng)用市場(chǎng)逐漸升溫。 賽迪顧問(wèn)表示，截至2003年。大多城市商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相繼完工或者趨于完工，主要投資將集中于各管理信息系統(tǒng)、渠道建設(shè)和信息安全等方面。 隨著綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造升級(jí)，中間業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，以銀行卡為主流的渠道建設(shè)（如ATM、POS、自助服務(wù)設(shè)備等）將穩(wěn)步發(fā)展，投資將逐步放大。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)（實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中）的建成為中間業(yè)務(wù)應(yīng)用的開(kāi)展提供了基礎(chǔ)環(huán)境，電子政務(wù)和企業(yè)信息化也進(jìn)入全面發(fā)展，因此中間業(yè)務(wù)的投資將會(huì)逐步啟動(dòng)，包括銀政、銀企和銀行個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴耐顿Y。無(wú)線服務(wù)也將是中間業(yè)務(wù)投資的重要領(lǐng)域之一。 SAP認(rèn)為，管理信息系統(tǒng)是城市商業(yè)銀行今后重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)方面，涉及信貸管理、財(cái)務(wù)管理、內(nèi)控管理、人力資源管理、客戶關(guān)系管理、營(yíng)銷管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面，2004年至2005年管理信息系統(tǒng)投資將有跳躍性的發(fā)展。 此外，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與商業(yè)智能系統(tǒng)是未來(lái)城市商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)，但是，城市商業(yè)銀行大多處于探索與研究階段，目前僅有部分發(fā)展較快的城市商業(yè)銀行正在嘗試之中，因此，2004年至2005年數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與商業(yè)智能系統(tǒng)投資將緩慢增長(zhǎng)。 網(wǎng)上銀行與呼叫中心系統(tǒng)將逐步趨于理性，成為重要的營(yíng)銷渠道與服務(wù)渠道之一，整體投資較緩。 IT戰(zhàn)略與總體規(guī)劃 信息化是支持城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的利器。基于城市商業(yè)銀行信息化現(xiàn)狀與需求，賽迪顧問(wèn)認(rèn)為城市商業(yè)銀行應(yīng)重視信息化的總體規(guī)劃，在總體規(guī)劃的基礎(chǔ)上，按步驟逐步開(kāi)展信息化建設(shè)。重視系統(tǒng)框架與平臺(tái)建設(shè)，避免重復(fù)投資與信息孤島，保證信息系統(tǒng)建設(shè)的連貫性和一致性。 神州數(shù)碼的專家認(rèn)為，城市商業(yè)銀行借助專業(yè)咨詢公司實(shí)現(xiàn)信息化發(fā)展成為新熱點(diǎn)。目前112家城市商業(yè)銀行的信息化水平差別較大，信息化建設(shè)狀況參差不齊，加之人才匱乏，借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己梳理和規(guī)劃信息化建設(shè)顯得尤為突出。特別是未來(lái)信息化將由局部化應(yīng)用向一體化應(yīng)用演變。 高陽(yáng)萬(wàn)國(guó)的專家表示，管理信息化是大勢(shì)所趨。信息化歸根到底是為管理服務(wù)的，以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為中心內(nèi)容的金融電子化，不僅是各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)依托，更是銀行高層決策的依據(jù)。信息管理由分散化向集中化過(guò)渡。數(shù)據(jù)集中有利于保證經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的完整性，但只是奠定了銀行客戶關(guān)系管理體系的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，維護(hù)客戶關(guān)系、挖掘客戶價(jià)值、真正實(shí)現(xiàn)銀行以客戶為中心尚待時(shí)日。城市商業(yè)銀行應(yīng)積極推動(dòng)信息化管理的集中化，實(shí)現(xiàn)由事后反應(yīng)向事前、事中控制轉(zhuǎn)變，努力提高經(jīng)營(yíng)水平。 有城市商業(yè)銀行的人士表示，銀行信息安全工作必須繼續(xù)升級(jí)與強(qiáng)化。從目前城市商業(yè)銀行的信息安全狀況看，大多信息安全工作不成體系。對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全存在認(rèn)識(shí)與投資上的偏差，錯(cuò)誤認(rèn)為信息安全就是網(wǎng)絡(luò)安全，僅重視安全工具投資而忽視管理投資；不過(guò)，隨著高科技犯罪的不斷發(fā)生，信息安全工作正逐漸成為城市商業(yè)銀行信息化建設(shè)的重中之重。 適合的發(fā)展路徑是關(guān)鍵 銀行業(yè)的改革和發(fā)展是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。面對(duì)市場(chǎng)，銀行業(yè)需要分析自己的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，厘定銀行的發(fā)展策略和文化，制定相關(guān)的政策和制度，實(shí)現(xiàn)管理組織的扁平化，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，并進(jìn)行員工培訓(xùn)，最后才是升級(jí)和改造銀行的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用系統(tǒng)，以支撐企業(yè)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展。也就是說(shuō)，銀行首先要分析自己有什么，也就是做自我能力的了解，然后再確定做什么和怎么做，而且要有所為有所不為。 由于自身情況和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，不同地區(qū)的城市商業(yè)銀行可能面對(duì)不同的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)機(jī)遇及挑戰(zhàn)，從而使實(shí)現(xiàn)其發(fā)展目標(biāo)的途徑和方法可能也會(huì)有所不同，信息化的路線圖也會(huì)不盡相同。如招商銀行采取的就是一種逆向的發(fā)展路徑，即先把客戶信息、產(chǎn)品及渠道整合起來(lái)，把市場(chǎng)能力提高，將產(chǎn)品的渠道打通，之后再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和數(shù)據(jù)集中。這是銀行發(fā)展路徑的不同選擇，改革本身是一個(gè)過(guò)程，而系統(tǒng)只是最后一步。 IT架構(gòu)應(yīng)服務(wù)于發(fā)展戰(zhàn)略 為了構(gòu)建銀行的整個(gè)技術(shù)架構(gòu)和應(yīng)用系統(tǒng)，那么基于銀行的定位和發(fā)展策略先做一個(gè)IT戰(zhàn)略和架構(gòu)的規(guī)劃是至關(guān)重要的。只有統(tǒng)籌規(guī)劃，IT建設(shè)才能有計(jì)劃、有步驟、有效果地進(jìn)行，才能更好地規(guī)避信息化建設(shè)中的誤區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)去30年里，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)基本建立了支撐業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的IT系統(tǒng)。國(guó)際銀行的信息化建設(shè)大致經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：70年代到80年代中期集中于業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化，建立了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理及操作的自動(dòng)化；80年代中到90年代中這十年主要集中在業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)和營(yíng)運(yùn)管理方面，建立了風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)等管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和挖掘；90年初開(kāi)始是渠道整合和客戶關(guān)系的發(fā)展完善階段，建立和整合了很多新的服務(wù)渠道，建設(shè)CRM系統(tǒng)。升級(jí)和改造技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用系統(tǒng)要做的工作還有很多，大致可以歸納為：優(yōu)化核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這是銀行業(yè)務(wù)和管理的基礎(chǔ)；加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理；進(jìn)行服務(wù)渠道整合；推進(jìn)財(cái)務(wù)管理和管理信息系統(tǒng)建設(shè)；加強(qiáng)資金管理等方面。 可見(jiàn)，城市商業(yè)銀行做的工作很多，所以規(guī)劃是必需的，只有在業(yè)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)上進(jìn)行IT戰(zhàn)略和架構(gòu)的規(guī)劃，才能找到適合自己的發(fā)展路徑。 相應(yīng)的發(fā)展規(guī)劃 在充分調(diào)研城市商業(yè)銀行信息現(xiàn)狀與需求的基礎(chǔ)上，“中國(guó)城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展高峰論壇”與會(huì)專家提出應(yīng)本著“以安全可靠為前提，融合先進(jìn)有效的管理思想，兼顧效益與可持續(xù)發(fā)展”的設(shè)計(jì)理念，制定出適合城市商業(yè)銀行的信息化發(fā)展戰(zhàn)略。 在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的支撐下，建立為“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為城市商業(yè)銀行未來(lái)信息化的重要著手點(diǎn)。城市商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)要兼具管理與業(yè)務(wù)功能,既能提高客戶服務(wù)水平和響應(yīng)能力，還能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、成本與效益等統(tǒng)計(jì)決策分析。 由于城市商業(yè)銀行自身的組織架構(gòu)，信息化必須支持大會(huì)計(jì)及綜合柜員制。也就是說(shuō)在一本會(huì)計(jì)總賬的指導(dǎo)思想下，對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一之下的多級(jí)核算和跨系統(tǒng)清算，同時(shí)由單獨(dú)柜員綜合處理會(huì)計(jì)、出納、儲(chǔ)蓄、信用卡等業(yè)務(wù)，為客戶提供一站式服務(wù)。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化帶來(lái)城市商業(yè)銀行的發(fā)展契機(jī)，采用業(yè)務(wù)集中處理模式也將成為一種趨勢(shì)。實(shí)現(xiàn)全轄范圍的大集中處理模式，打破部門界限，實(shí)現(xiàn)信息共享就成為必要。總行負(fù)責(zé)系統(tǒng)管理和維護(hù)，支行專職業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入，總、支行權(quán)責(zé)明確，促使銀行的經(jīng)營(yíng)方式從分散走向集約化。信息化還必須支持銀行實(shí)行全面管理會(huì)計(jì)。全面管理會(huì)計(jì)包括預(yù)算、核算、結(jié)賬和報(bào)告。一個(gè)完整統(tǒng)一的銀行財(cái)務(wù)管理平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)管理的扁平化，并為解決銀行管理和戰(zhàn)略兩個(gè)層面的信息化問(wèn)題提供全方位的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支持。 由于城市商業(yè)銀行對(duì)信息化投入有嚴(yán)格的要求，對(duì)保護(hù)投資有著先天的敏感。因此適應(yīng)城市商業(yè)銀行信息化的一個(gè)重要要求就是集成性與拓展性必須相輔相成。也就是說(shuō)能夠利用銀行全面集成的、標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用平臺(tái)，避免多次數(shù)據(jù)輸入、多個(gè)接口和多次開(kāi)發(fā)。并具有極強(qiáng)的擴(kuò)展性，支持未來(lái)混業(yè)、跨國(guó)、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式。 此外，從信息處理的角度看，城市商業(yè)銀行的IT信息化必須適應(yīng)多訪問(wèn)渠道的集成服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的信息分類，并參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)及人民銀行的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)出相應(yīng)的信息分類體系，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)信息和統(tǒng)計(jì)信息分離。 。
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銀行信息化已經(jīng)掀起一股熱潮，在工行、建行等國(guó)有商業(yè)銀行信息建設(shè)取得不錯(cuò)的成效時(shí)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，有著不同背景的地方性城市商業(yè)銀行如何在信息化大潮中讓自己增強(qiáng)實(shí)力，引起了業(yè)內(nèi)的高度關(guān)注 5月20日，2004年中國(guó)城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展高峰論壇在北京召開(kāi),論壇以“推動(dòng)信息化發(fā)展進(jìn)程,促進(jìn)金融改革步伐”為主題，盛邀信息產(chǎn)業(yè)部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)信息化推進(jìn)聯(lián)盟、城市商業(yè)銀行的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，著名的金融信息化管理專家，SAP、賽迪數(shù)據(jù)等IT廠商的代表，共同就城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展中的熱點(diǎn)與難點(diǎn)問(wèn)題，展開(kāi)了關(guān)于城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展戰(zhàn)略、構(gòu)建善治的IT治理機(jī)制、信息資源管理等議題的討論 定位特殊 城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，資本來(lái)源以集體經(jīng)濟(jì)和個(gè)體工商戶為主。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。 城市商業(yè)銀行是在中國(guó)特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來(lái)各地市的城市信用社改制而成，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。由于其經(jīng)營(yíng)范圍受區(qū)域性限制，決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到狹小的地域限制，因此，目前城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要表現(xiàn)在：立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足城市居民。其區(qū)域性與地方性特征十分明顯。 20世紀(jì)90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行，目前共有112家。各地在組建城市商業(yè)銀行的時(shí)候，當(dāng)?shù)卣既牍?5％到30％，但其余75％到70％的股份是一些企業(yè)的，特別是非公企業(yè)，以及個(gè)人的。 福州商業(yè)銀行的人士表示，決策鏈短、業(yè)務(wù)創(chuàng)新靈活是城市商業(yè)銀行的特性之一。城市商業(yè)銀行是一級(jí)法人，具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，決策性的工作在行內(nèi)就可以完成，免去了大銀行繁復(fù)的報(bào)批程序。因此，也表現(xiàn)出城市商業(yè)銀行的靈活、多變，快速適應(yīng)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。 但部分銀行業(yè)咨詢專家表示，相比較其他大型國(guó)有商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行表現(xiàn)的弱點(diǎn)也特別明晰，競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化，不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是主要弱點(diǎn)。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)際金融市場(chǎng)活動(dòng)日新月異，商業(yè)銀行必須花費(fèi)更多的時(shí)間和精力了解顧客，不斷開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)來(lái)適應(yīng)顧客的需求，以爭(zhēng)取在競(jìng)爭(zhēng)中處于主動(dòng)地位。但受制于人員素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理水平的限制，城市商行基本采取對(duì)大行的“跟蹤策略”，產(chǎn)品與服務(wù)基本雷同，高附加值產(chǎn)品匱乏。 此外，城市商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在地域上、客戶關(guān)系上、專業(yè)領(lǐng)域上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，由此形成放貸業(yè)務(wù)相對(duì)集中于若干特定類型和風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸資產(chǎn)。由于銀行貸款的發(fā)放通常是在維系原有客戶關(guān)系和維持原有業(yè)務(wù)品種的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，實(shí)施貸款組合充分分散化的策略存在許多現(xiàn)實(shí)障礙。比如：拓展新類型貸款客戶的營(yíng)銷成本問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)地域的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷隊(duì)伍和管理專業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)、素質(zhì)等。 隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的逐漸成熟，大、中企業(yè)傾向于直接融資，對(duì)銀行貸款的依賴逐漸減少。其次，利率市場(chǎng)化和商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)管制的放松促使銀行中間業(yè)務(wù)收入迅速增長(zhǎng)。再次，隨著消費(fèi)在GDP中的比重逐漸增加，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)獲得高速增長(zhǎng)。同時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，各種金融創(chuàng)新不斷凸現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)成為新焦點(diǎn)。 挑戰(zhàn)與機(jī)遇 正是因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行獨(dú)特的業(yè)務(wù)特征，決定了它面臨著不同的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，也必須采取適合其自身的IT建設(shè)規(guī)劃。 從城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程來(lái)看，未來(lái)主要面臨的挑戰(zhàn)主要有金融監(jiān)管政策變化和資本充足率的要求，資產(chǎn)質(zhì)量的歷史包袱和高額運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的壓力，面向資本市場(chǎng)的改革和利率風(fēng)險(xiǎn)，以及來(lái)自國(guó)有銀行、股份制銀行、甚至是國(guó)際銀行的日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 國(guó)際銀行業(yè)過(guò)去的發(fā)展歷程告訴我們，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的逐步繁榮和國(guó)際化，未來(lái)不同能力和規(guī)模的企業(yè)及銀行將面臨不同的發(fā)展模式和路徑。一些規(guī)模較小、資本充足率較低、業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)能力相對(duì)差的企業(yè)和銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中可能會(huì)逐漸退出市場(chǎng)，這在美國(guó)、歐洲等的地區(qū)性銀行已有很大體現(xiàn)。在1987年到1995年的8年中，國(guó)外尤其是在美國(guó)有近3000家銀行退出市場(chǎng)。而一些規(guī)模較大、資本充足率較高、經(jīng)營(yíng)能力也較強(qiáng)的中小銀行是最優(yōu)的資產(chǎn)，可能會(huì)成為金融并購(gòu)的目標(biāo)，尤其是隨著市場(chǎng)開(kāi)放后國(guó)外銀行逐步進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，他們將通過(guò)資本運(yùn)作來(lái)構(gòu)建國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)。而如果企業(yè)或銀行的資本充足率不足而經(jīng)營(yíng)能力很強(qiáng)，就需要尋求新的資本補(bǔ)充，擴(kuò)大資本實(shí)力和運(yùn)作能力。當(dāng)然，會(huì)有很多銀行資本充足率足夠而業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理能力很強(qiáng)，這樣，他們就可以進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的區(qū)域范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模，提升收益水平，做更長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃和發(fā)展。面對(duì)以上多種的發(fā)展模式和路徑，IT業(yè)的責(zé)任和使命就是利用先進(jìn)的技術(shù)，幫助銀行業(yè)提升業(yè)務(wù)管理能力和客戶服務(wù)能力，抓住市場(chǎng)機(jī)遇，迎接未來(lái)挑戰(zhàn)。 我們也看到，中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革二十多年已經(jīng)造就了一批區(qū)域經(jīng)濟(jì)體，比如長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈等等。這些區(qū)域內(nèi)部經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)性日益密切，經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展趨勢(shì)非常明顯。這種區(qū)域經(jīng)濟(jì)的一體化將為中國(guó)城市商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。這一機(jī)遇將有效地緩解城市商業(yè)銀行在局部的城市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈和白熱化，擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，提升業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理的績(jī)效及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。當(dāng)然，城市商業(yè)銀行要抓住這一發(fā)展機(jī)遇，還要不斷地完善企業(yè)銀行、零售銀行等金融服務(wù)業(yè)務(wù)，提升快速的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提高資產(chǎn)與存款的質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，提升財(cái)務(wù)管理能力，優(yōu)化管理信息和分析能力。近幾年，我們看到的城市商業(yè)銀行越來(lái)越多的區(qū)域聯(lián)合與合作就是很好的例證。不僅如此，央行也多次表示出鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行跨區(qū)聯(lián)合，并提出了資本重組、業(yè)務(wù)合作、機(jī)構(gòu)組織的聯(lián)合等具體聯(lián)合模式。在這個(gè)大框架下，如何從戰(zhàn)略方向，到業(yè)務(wù)層，再到具體的支撐業(yè)務(wù)的IT架構(gòu)層面將計(jì)劃落實(shí)，是很復(fù)雜的一件事情。 信息化現(xiàn)狀 目前，城市商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)主要有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、新一代呼叫中心以及其他中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。其中，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級(jí)改造發(fā)展迅猛，大多數(shù)城市商行都已經(jīng)建成或在建中，但仍然有部分城市商行還保持原狀。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)展緩慢，而且“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)較國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行要慢許多，僅有個(gè)別城市商業(yè)銀行正在嘗試中，呼叫中心在城市商業(yè)銀行中應(yīng)用加速，功能也在不斷加強(qiáng)。管理信息系統(tǒng)在城市商業(yè)銀行中已具備一定規(guī)模，但其潛力沒(méi)有充分發(fā)揮。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與商業(yè)智能系統(tǒng)在城市商業(yè)銀行的應(yīng)用還處于探索中，真正開(kāi)始實(shí)施和運(yùn)行的城市商行幾乎沒(méi)有。 此外，城市商業(yè)銀行信息化市場(chǎng)升溫，電子化水平趨向平均。此處的趨向平均有兩個(gè)含義：一個(gè)是指大環(huán)境促使以往整體IT水平相對(duì)較弱的金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行等開(kāi)始與領(lǐng)先的銀行接近。另一個(gè)含義則是指應(yīng)用水平的平均。在分散模式向集中模式轉(zhuǎn)換的大趨勢(shì)下，不論國(guó)有銀行還是城市商業(yè)銀行，系統(tǒng)建設(shè)的根本目標(biāo)和功能都很相似。也正是由于IT應(yīng)用上的一致性和差距，城市商行IT應(yīng)用市場(chǎng)逐漸升溫。 賽迪顧問(wèn)表示，截至2003年。大多城市商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相繼完工或者趨于完工，主要投資將集中于各管理信息系統(tǒng)、渠道建設(shè)和信息安全等方面。 隨著綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造升級(jí)，中間業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，以銀行卡為主流的渠道建設(shè)（如ATM、POS、自助服務(wù)設(shè)備等）將穩(wěn)步發(fā)展，投資將逐步放大。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)（實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中）的建成為中間業(yè)務(wù)應(yīng)用的開(kāi)展提供了基礎(chǔ)環(huán)境，電子政務(wù)和企業(yè)信息化也進(jìn)入全面發(fā)展，因此中間業(yè)務(wù)的投資將會(huì)逐步啟動(dòng)，包括銀政、銀企和銀行個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴耐顿Y。無(wú)線服務(wù)也將是中間業(yè)務(wù)投資的重要領(lǐng)域之一。 SAP認(rèn)為，管理信息系統(tǒng)是城市商業(yè)銀行今后重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)方面，涉及信貸管理、財(cái)務(wù)管理、內(nèi)控管理、人力資源管理、客戶關(guān)系管理、營(yíng)銷管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面，2004年至2005年管理信息系統(tǒng)投資將有跳躍性的發(fā)展。 此外，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與商業(yè)智能系統(tǒng)是未來(lái)城市商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)，但是，城市商業(yè)銀行大多處于探索與研究階段，目前僅有部分發(fā)展較快的城市商業(yè)銀行正在嘗試之中，因此，2004年至2005年數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與商業(yè)智能系統(tǒng)投資將緩慢增長(zhǎng)。 網(wǎng)上銀行與呼叫中心系統(tǒng)將逐步趨于理性，成為重要的營(yíng)銷渠道與服務(wù)渠道之一，整體投資較緩。 IT戰(zhàn)略與總體規(guī)劃 信息化是支持城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的利器。基于城市商業(yè)銀行信息化現(xiàn)狀與需求，賽迪顧問(wèn)認(rèn)為城市商業(yè)銀行應(yīng)重視信息化的總體規(guī)劃，在總體規(guī)劃的基礎(chǔ)上，按步驟逐步開(kāi)展信息化建設(shè)。重視系統(tǒng)框架與平臺(tái)建設(shè)，避免重復(fù)投資與信息孤島，保證信息系統(tǒng)建設(shè)的連貫性和一致性。 神州數(shù)碼的專家認(rèn)為，城市商業(yè)銀行借助專業(yè)咨詢公司實(shí)現(xiàn)信息化發(fā)展成為新熱點(diǎn)。目前112家城市商業(yè)銀行的信息化水平差別較大，信息化建設(shè)狀況參差不齊，加之人才匱乏，借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己梳理和規(guī)劃信息化建設(shè)顯得尤為突出。特別是未來(lái)信息化將由局部化應(yīng)用向一體化應(yīng)用演變。 高陽(yáng)萬(wàn)國(guó)的專家表示，管理信息化是大勢(shì)所趨。信息化歸根到底是為管理服務(wù)的，以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為中心內(nèi)容的金融電子化，不僅是各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)依托，更是銀行高層決策的依據(jù)。信息管理由分散化向集中化過(guò)渡。數(shù)據(jù)集中有利于保證經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的完整性，但只是奠定了銀行客戶關(guān)系管理體系的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，維護(hù)客戶關(guān)系、挖掘客戶價(jià)值、真正實(shí)現(xiàn)銀行以客戶為中心尚待時(shí)日。城市商業(yè)銀行應(yīng)積極推動(dòng)信息化管理的集中化，實(shí)現(xiàn)由事后反應(yīng)向事前、事中控制轉(zhuǎn)變，努力提高經(jīng)營(yíng)水平。 有城市商業(yè)銀行的人士表示，銀行信息安全工作必須繼續(xù)升級(jí)與強(qiáng)化。從目前城市商業(yè)銀行的信息安全狀況看，大多信息安全工作不成體系。對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全存在認(rèn)識(shí)與投資上的偏差，錯(cuò)誤認(rèn)為信息安全就是網(wǎng)絡(luò)安全，僅重視安全工具投資而忽視管理投資；不過(guò)，隨著高科技犯罪的不斷發(fā)生，信息安全工作正逐漸成為城市商業(yè)銀行信息化建設(shè)的重中之重。 適合的發(fā)展路徑是關(guān)鍵 銀行業(yè)的改革和發(fā)展是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。面對(duì)市場(chǎng)，銀行業(yè)需要分析自己的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，厘定銀行的發(fā)展策略和文化，制定相關(guān)的政策和制度，實(shí)現(xiàn)管理組織的扁平化，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，并進(jìn)行員工培訓(xùn)，最后才是升級(jí)和改造銀行的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用系統(tǒng)，以支撐企業(yè)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展。也就是說(shuō)，銀行首先要分析自己有什么，也就是做自我能力的了解，然后再確定做什么和怎么做，而且要有所為有所不為。 由于自身情況和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，不同地區(qū)的城市商業(yè)銀行可能面對(duì)不同的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)機(jī)遇及挑戰(zhàn)，從而使實(shí)現(xiàn)其發(fā)展目標(biāo)的途徑和方法可能也會(huì)有所不同，信息化的路線圖也會(huì)不盡相同。如招商銀行采取的就是一種逆向的發(fā)展路徑，即先把客戶信息、產(chǎn)品及渠道整合起來(lái)，把市場(chǎng)能力提高，將產(chǎn)品的渠道打通，之后再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和數(shù)據(jù)集中。這是銀行發(fā)展路徑的不同選擇，改革本身是一個(gè)過(guò)程，而系統(tǒng)只是最后一步。 IT架構(gòu)應(yīng)服務(wù)于發(fā)展戰(zhàn)略 為了構(gòu)建銀行的整個(gè)技術(shù)架構(gòu)和應(yīng)用系統(tǒng)，那么基于銀行的定位和發(fā)展策略先做一個(gè)IT戰(zhàn)略和架構(gòu)的規(guī)劃是至關(guān)重要的。只有統(tǒng)籌規(guī)劃，IT建設(shè)才能有計(jì)劃、有步驟、有效果地進(jìn)行，才能更好地規(guī)避信息化建設(shè)中的誤區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)去30年里，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)基本建立了支撐業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的IT系統(tǒng)。國(guó)際銀行的信息化建設(shè)大致經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：70年代到80年代中期集中于業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化，建立了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理及操作的自動(dòng)化；80年代中到90年代中這十年主要集中在業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)和營(yíng)運(yùn)管理方面，建立了風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)等管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和挖掘；90年初開(kāi)始是渠道整合和客戶關(guān)系的發(fā)展完善階段，建立和整合了很多新的服務(wù)渠道，建設(shè)CRM系統(tǒng)。升級(jí)和改造技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用系統(tǒng)要做的工作還有很多，大致可以歸納為：優(yōu)化核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這是銀行業(yè)務(wù)和管理的基礎(chǔ)；加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理；進(jìn)行服務(wù)渠道整合；推進(jìn)財(cái)務(wù)管理和管理信息系統(tǒng)建設(shè)；加強(qiáng)資金管理等方面。 可見(jiàn)，城市商業(yè)銀行做的工作很多，所以規(guī)劃是必需的，只有在業(yè)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)上進(jìn)行IT戰(zhàn)略和架構(gòu)的規(guī)劃，才能找到適合自己的發(fā)展路徑。 相應(yīng)的發(fā)展規(guī)劃 在充分調(diào)研城市商業(yè)銀行信息現(xiàn)狀與需求的基礎(chǔ)上，“中國(guó)城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展高峰論壇”與會(huì)專家提出應(yīng)本著“以安全可靠為前提，融合先進(jìn)有效的管理思想，兼顧效益與可持續(xù)發(fā)展”的設(shè)計(jì)理念，制定出適合城市商業(yè)銀行的信息化發(fā)展戰(zhàn)略。 在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的支撐下，建立為“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為城市商業(yè)銀行未來(lái)信息化的重要著手點(diǎn)。城市商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)要兼具管理與業(yè)務(wù)功能,既能提高客戶服務(wù)水平和響應(yīng)能力，還能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、成本與效益等統(tǒng)計(jì)決策分析。 由于城市商業(yè)銀行自身的組織架構(gòu)，信息化必須支持大會(huì)計(jì)及綜合柜員制。也就是說(shuō)在一本會(huì)計(jì)總賬的指導(dǎo)思想下，對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一之下的多級(jí)核算和跨系統(tǒng)清算，同時(shí)由單獨(dú)柜員綜合處理會(huì)計(jì)、出納、儲(chǔ)蓄、信用卡等業(yè)務(wù)，為客戶提供一站式服務(wù)。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化帶來(lái)城市商業(yè)銀行的發(fā)展契機(jī)，采用業(yè)務(wù)集中處理模式也將成為一種趨勢(shì)。實(shí)現(xiàn)全轄范圍的大集中處理模式，打破部門界限，實(shí)現(xiàn)信息共享就成為必要。總行負(fù)責(zé)系統(tǒng)管理和維護(hù)，支行專職業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入，總、支行權(quán)責(zé)明確，促使銀行的經(jīng)營(yíng)方式從分散走向集約化。信息化還必須支持銀行實(shí)行全面管理會(huì)計(jì)。全面管理會(huì)計(jì)包括預(yù)算、核算、結(jié)賬和報(bào)告。一個(gè)完整統(tǒng)一的銀行財(cái)務(wù)管理平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)管理的扁平化，并為解決銀行管理和戰(zhàn)略兩個(gè)層面的信息化問(wèn)題提供全方位的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支持。 由于城市商業(yè)銀行對(duì)信息化投入有嚴(yán)格的要求，對(duì)保護(hù)投資有著先天的敏感。因此適應(yīng)城市商業(yè)銀行信息化的一個(gè)重要要求就是集成性與拓展性必須相輔相成。也就是說(shuō)能夠利用銀行全面集成的、標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用平臺(tái)，避免多次數(shù)據(jù)輸入、多個(gè)接口和多次開(kāi)發(fā)。并具有極強(qiáng)的擴(kuò)展性，支持未來(lái)混業(yè)、跨國(guó)、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式。 此外，從信息處理的角度看，城市商業(yè)銀行的IT信息化必須適應(yīng)多訪問(wèn)渠道的集成服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的信息分類，并參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)及人民銀行的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)出相應(yīng)的信息分類體系，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)信息和統(tǒng)計(jì)信息分離。 。
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銀行信息化已經(jīng)掀起一股熱潮，在工行、建行等國(guó)有商業(yè)銀行信息建設(shè)取得不錯(cuò)的成效時(shí)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，有著不同背景的地方性城市商業(yè)銀行如何在信息化大潮中讓自己增強(qiáng)實(shí)力，引起了業(yè)內(nèi)的高度關(guān)注 5月20日，2004年中國(guó)城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展高峰論壇在北京召開(kāi),論壇以“推動(dòng)信息化發(fā)展進(jìn)程,促進(jìn)金融改革步伐”為主題，盛邀信息產(chǎn)業(yè)部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)信息化推進(jìn)聯(lián)盟、城市商業(yè)銀行的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，著名的金融信息化管理專家，SAP、賽迪數(shù)據(jù)等IT廠商的代表，共同就城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展中的熱點(diǎn)與難點(diǎn)問(wèn)題，展開(kāi)了關(guān)于城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展戰(zhàn)略、構(gòu)建善治的IT治理機(jī)制、信息資源管理等議題的討論 定位特殊 城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，資本來(lái)源以集體經(jīng)濟(jì)和個(gè)體工商戶為主。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。 城市商業(yè)銀行是在中國(guó)特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來(lái)各地市的城市信用社改制而成，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。由于其經(jīng)營(yíng)范圍受區(qū)域性限制，決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到狹小的地域限制，因此，目前城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要表現(xiàn)在：立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足城市居民。其區(qū)域性與地方性特征十分明顯。 20世紀(jì)90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行，目前共有112家。各地在組建城市商業(yè)銀行的時(shí)候，當(dāng)?shù)卣既牍?5％到30％，但其余75％到70％的股份是一些企業(yè)的，特別是非公企業(yè)，以及個(gè)人的。 。
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