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鄭先生是一位政府部門領(lǐng)導(dǎo)，38歲。工作、生活穩(wěn)定，公務(wù)員福利待遇好，妻子為家庭主婦。家庭年收入約10。5萬(wàn)元，退休后預(yù)計(jì)年退休金收入為7。5萬(wàn)元。家庭日常支出年均4萬(wàn)元 ，孩子的教育支出大約每年1萬(wàn)元，供養(yǎng)老人每年要4500元左右?，F(xiàn)有存款22萬(wàn)元，購(gòu)買股票市值3萬(wàn)元。有90平方米住房一套。王先生預(yù)計(jì)十年后讓孩子出國(guó)讀書，需約45萬(wàn)元左右，計(jì)劃1年后購(gòu)買一輛私家車，要實(shí)現(xiàn)20年后退休可維持中等生活水平、并有能力每年去不同城市旅游的目標(biāo)。王先生想知道，以自己目前的情況要如何實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？如何進(jìn)行有效的理財(cái)？進(jìn)行哪些方面的投資較為合適？有必要投資保險(xiǎn)嗎？應(yīng)具體拿出多少錢來(lái)做什么？　　理財(cái)建議：　　深入分析鄭先生的案例，其個(gè)人以及家庭情況應(yīng)當(dāng)說(shuō)是比較典型的，其現(xiàn)階段工作、生活情況中所面臨的不確定性比較小，家庭收入來(lái)源、以及支出項(xiàng)目較為固定，在未來(lái)所面臨的主要需求包括孩子的出國(guó)教育計(jì)劃，退休后保持較高品質(zhì)生活，以及父母、妻子健康保障等方面。10年后孩子出國(guó)接受教育將是家中的一筆重要支出，需事先設(shè)立充足的教育基金，為孩子的未來(lái)打下良好基礎(chǔ)。鄭先生20年后退休后需保持較高的支付能力，由于距今時(shí)間較長(zhǎng)，需要充分考慮通脹等宏觀環(huán)境因素。雙方老人每年由鄭先生付給贍養(yǎng)費(fèi)，但投資一定保額的疾病險(xiǎn)，為老人多買一份安心，無(wú)疑是子女表達(dá)孝心的最好方式。同時(shí)妻子作為家庭主婦不享受單位醫(yī)療保障，需要一份健康險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的支付需求。至于1年后買車，根據(jù)鄭先生目前資金實(shí)力和需求情況而定，若地處交通便利地段，可以稍緩買車，或者選擇購(gòu)買12-15萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車。就目前鄭先生收入情況來(lái)看，扣除固定支出后每年可支配收入為5萬(wàn)元左右。針對(duì)這一部分資金以及其存款、股票等資產(chǎn)，根據(jù)上述綜合分析，我們?yōu)猷嵪壬壬矶ㄗ隽艘韵吕碡?cái)方案?！　±碡?cái)方案規(guī)劃：　　一、 人民幣理財(cái)產(chǎn)品　　目前北京地區(qū)部分商業(yè)銀行如光大銀行針對(duì)廣大居民追求穩(wěn)健投資的特點(diǎn)相繼推出了個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品。由于具有收益穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)極低，流動(dòng)性較高的特點(diǎn)，極其適合像鄭先生有為孩子準(zhǔn)備教育基金儲(chǔ)備的家庭。建議鄭先生以15萬(wàn)元投資目前人民幣理財(cái)產(chǎn)品，此后每年5萬(wàn)元可支配收入當(dāng)中以2。5萬(wàn)元滾動(dòng)投入。普遍收益率在2。8％以上，假設(shè)10年該類理財(cái)產(chǎn)品的年平均收益以2。85％計(jì)算，則10年之后，鄭先生將以37。5萬(wàn)元的本金投入獲得45。8萬(wàn)元的本金收益總和，完全滿足了孩子出國(guó)留學(xué)的需要。上述的收益水平尚為保守估計(jì)，在市場(chǎng)公認(rèn)人民幣利率見(jiàn)底并有望逐步步入升息周期以及根據(jù)市場(chǎng)情況不斷有新的理財(cái)產(chǎn)品推出的前題下，有理由預(yù)計(jì)今后10年內(nèi)的平均利率環(huán)境要高于目前的水平，那么相應(yīng)的銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率整體水平有望進(jìn)一步提高?！　《⑼顿Y連接保險(xiǎn)附件重大疾病提前給付　　目前保險(xiǎn)界力推的投資連接保險(xiǎn)，可謂是一個(gè)一舉兩得的產(chǎn)品，在獲得重大疾病保障的同時(shí)，兼顧了不同風(fēng)險(xiǎn)收益配比的投資需求。建議鄭先生可以以7萬(wàn)元投資平衡型投資賬戶作為長(zhǎng)期投資，今后每年追加一萬(wàn)元。該賬戶主要投資國(guó)債、票據(jù)市場(chǎng)等固定收益產(chǎn)品，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低，部分投資證券市場(chǎng)，在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下兼顧了收益。期間若老人出現(xiàn)重大疾病，鄭先生將保險(xiǎn)公司獲得重大疾病提前給付的賠償，從而真正消除了后顧之憂。此外，鄭先生股市當(dāng)中市值3萬(wàn)元的股票建議繼續(xù)持有，由于普遍認(rèn)同市場(chǎng)已經(jīng)處在底部區(qū)域，作為長(zhǎng)線投資，相信經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后能夠得到合理的回報(bào)。這樣在20年之后，有理由相信鄭先生這部分投資的總價(jià)值有望達(dá)到30萬(wàn)以上，配合每年7。5萬(wàn)元退休金，去除通脹因素，滿足較高生活品質(zhì)以及定期旅游需求將會(huì)綽綽有余?！　∪?、健康保險(xiǎn)　　建議鄭先生為其妻子每年投保1800元購(gòu)買二份健康險(xiǎn)。以某公司33種重大疾病保險(xiǎn)為例，理賠范圍涵蓋絕大部分費(fèi)用較高的重大疾病。鄭先生每年支付1800元，在可能出現(xiàn)的理賠情況之下，則鄭先生有望獲得20萬(wàn)的保費(fèi)，使得鄭先生妻子享受到不低于老公的醫(yī)療保障。　　四、股市投資以及滿足購(gòu)車需求　　除了以上支出外，鄭先生每年結(jié)余超過(guò)13000元。同時(shí)建議鄭先生股市當(dāng)中市值3萬(wàn)元的股票建議繼續(xù)持有，并根據(jù)股市行情擇機(jī)建倉(cāng)或購(gòu)買基金。若鄭先生投資有道，剔除風(fēng)險(xiǎn)外，那么經(jīng)過(guò)2年鄭先生有望擁有將近6萬(wàn)元人民幣，預(yù)計(jì)屆時(shí)轎車價(jià)格有望進(jìn)一步走低，屆時(shí)鄭先生將足以支付12-13萬(wàn)左右經(jīng)濟(jì)型轎車50％首付。此后每年13000元可支配收入還貸將是較為輕松的事情。。

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公務(wù)員的收入相對(duì)穩(wěn)定 可以考慮買基金

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合理，你認(rèn)為合理的方式

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鄭先生是一位政府部門領(lǐng)導(dǎo)，38歲。工作、生活穩(wěn)定，公務(wù)員福利待遇好，妻子為家庭主婦。家庭年收入約10。5萬(wàn)元，退休后預(yù)計(jì)年退休金收入為7。5萬(wàn)元。家庭日常支出年均4萬(wàn)元 ，孩子的教育支出大約每年1萬(wàn)元，供養(yǎng)老人每年要4500元左右?，F(xiàn)有存款22萬(wàn)元，購(gòu)買股票市值3萬(wàn)元。有90平方米住房一套。王先生預(yù)計(jì)十年后讓孩子出國(guó)讀書，需約45萬(wàn)元左右，計(jì)劃1年后購(gòu)買一輛私家車，要實(shí)現(xiàn)20年后退休可維持中等生活水平、并有能力每年去不同城市旅游的目標(biāo)。王先生想知道，以自己目前的情況要如何實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？如何進(jìn)行有效的理財(cái)？進(jìn)行哪些方面的投資較為合適？有必要投資保險(xiǎn)嗎？應(yīng)具體拿出多少錢來(lái)做什么？　　理財(cái)建議：　　深入分析鄭先生的案例，其個(gè)人以及家庭情況應(yīng)當(dāng)說(shuō)是比較典型的，其現(xiàn)階段工作、生活情況中所面臨的不確定性比較小，家庭收入來(lái)源、以及支出項(xiàng)目較為固定，在未來(lái)所面臨的主要需求包括孩子的出國(guó)教育計(jì)劃，退休后保持較高品質(zhì)生活，以及父母、妻子健康保障等方面。10年后孩子出國(guó)接受教育將是家中的一筆重要支出，需事先設(shè)立充足的教育基金，為孩子的未來(lái)打下良好基礎(chǔ)。鄭先生20年后退休后需保持較高的支付能力，由于距今時(shí)間較長(zhǎng)，需要充分考慮通脹等宏觀環(huán)境因素。雙方老人每年由鄭先生付給贍養(yǎng)費(fèi)，但投資一定保額的疾病險(xiǎn)，為老人多買一份安心，無(wú)疑是子女表達(dá)孝心的最好方式。同時(shí)妻子作為家庭主婦不享受單位醫(yī)療保障，需要一份健康險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的支付需求。至于1年后買車，根據(jù)鄭先生目前資金實(shí)力和需求情況而定，若地處交通便利地段，可以稍緩買車，或者選擇購(gòu)買12-15萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車。就目前鄭先生收入情況來(lái)看，扣除固定支出后每年可支配收入為5萬(wàn)元左右。針對(duì)這一部分資金以及其存款、股票等資產(chǎn)，根據(jù)上述綜合分析，我們?yōu)猷嵪壬壬矶ㄗ隽艘韵吕碡?cái)方案?！　±碡?cái)方案規(guī)劃：　　一、 人民幣理財(cái)產(chǎn)品　　目前北京地區(qū)部分商業(yè)銀行如光大銀行針對(duì)廣大居民追求穩(wěn)健投資的特點(diǎn)相繼推出了個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品。由于具有收益穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)極低，流動(dòng)性較高的特點(diǎn)，極其適合像鄭先生有為孩子準(zhǔn)備教育基金儲(chǔ)備的家庭。建議鄭先生以15萬(wàn)元投資目前人民幣理財(cái)產(chǎn)品，此后每年5萬(wàn)元可支配收入當(dāng)中以2。5萬(wàn)元滾動(dòng)投入。普遍收益率在2。8％以上，假設(shè)10年該類理財(cái)產(chǎn)品的年平均收益以2。85％計(jì)算，則10年之后，鄭先生將以37。5萬(wàn)元的本金投入獲得45。8萬(wàn)元的本金收益總和，完全滿足了孩子出國(guó)留學(xué)的需要。上述的收益水平尚為保守估計(jì)，在市場(chǎng)公認(rèn)人民幣利率見(jiàn)底并有望逐步步入升息周期以及根據(jù)市場(chǎng)情況不斷有新的理財(cái)產(chǎn)品推出的前題下，有理由預(yù)計(jì)今后10年內(nèi)的平均利率環(huán)境要高于目前的水平，那么相應(yīng)的銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率整體水平有望進(jìn)一步提高?！　《?、投資連接保險(xiǎn)附件重大疾病提前給付　　目前保險(xiǎn)界力推的投資連接保險(xiǎn)，可謂是一個(gè)一舉兩得的產(chǎn)品，在獲得重大疾病保障的同時(shí)，兼顧了不同風(fēng)險(xiǎn)收益配比的投資需求。建議鄭先生可以以7萬(wàn)元投資平衡型投資賬戶作為長(zhǎng)期投資，今后每年追加一萬(wàn)元。該賬戶主要投資國(guó)債、票據(jù)市場(chǎng)等固定收益產(chǎn)品，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低，部分投資證券市場(chǎng)，在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下兼顧了收益。期間若老人出現(xiàn)重大疾病，鄭先生將保險(xiǎn)公司獲得重大疾病提前給付的賠償，從而真正消除了后顧之憂。此外，鄭先生股市當(dāng)中市值3萬(wàn)元的股票建議繼續(xù)持有，由于普遍認(rèn)同市場(chǎng)已經(jīng)處在底部區(qū)域，作為長(zhǎng)線投資，相信經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后能夠得到合理的回報(bào)。這樣在20年之后，有理由相信鄭先生這部分投資的總價(jià)值有望達(dá)到30萬(wàn)以上，配合每年7。5萬(wàn)元退休金，去除通脹因素，滿足較高生活品質(zhì)以及定期旅游需求將會(huì)綽綽有余。　　三、健康保險(xiǎn)　　建議鄭先生為其妻子每年投保1800元購(gòu)買二份健康險(xiǎn)。以某公司33種重大疾病保險(xiǎn)為例，理賠范圍涵蓋絕大部分費(fèi)用較高的重大疾病。鄭先生每年支付1800元，在可能出現(xiàn)的理賠情況之下，則鄭先生有望獲得20萬(wàn)的保費(fèi)，使得鄭先生妻子享受到不低于老公的醫(yī)療保障。　　四、股市投資以及滿足購(gòu)車需求　　除了以上支出外，鄭先生每年結(jié)余超過(guò)13000元。同時(shí)建議鄭先生股市當(dāng)中市值3萬(wàn)元的股票建議繼續(xù)持有，并根據(jù)股市行情擇機(jī)建倉(cāng)或購(gòu)買基金。若鄭先生投資有道，剔除風(fēng)險(xiǎn)外，那么經(jīng)過(guò)2年鄭先生有望擁有將近6萬(wàn)元人民幣，預(yù)計(jì)屆時(shí)轎車價(jià)格有望進(jìn)一步走低，屆時(shí)鄭先生將足以支付12-13萬(wàn)左右經(jīng)濟(jì)型轎車50％首付。此后每年13000元可支配收入還貸將是較為輕松的事情。。

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委托人資料：　　鄭先生是一位政府部門領(lǐng)導(dǎo)，38歲。工作、生活穩(wěn)定，公務(wù)員福利待遇好，妻子為家庭主婦。家庭年收入約10。5萬(wàn)元，退休后預(yù)計(jì)年退休金收入為7。5萬(wàn)元。家庭日常支出年均4萬(wàn)元 ，孩子的教育支出大約每年1萬(wàn)元，供養(yǎng)老人每年要4500元左右?，F(xiàn)有存款22萬(wàn)元，購(gòu)買股票市值3萬(wàn)元。有90平方米住房一套。王先生預(yù)計(jì)十年后讓孩子出國(guó)讀書，需約45萬(wàn)元左右，計(jì)劃1年后購(gòu)買一輛私家車，要實(shí)現(xiàn)20年后退休可維持中等生活水平、并有能力每年去不同城市旅游的目標(biāo)。王先生想知道，以自己目前的情況要如何實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？如何進(jìn)行有效的理財(cái)？進(jìn)行哪些方面的投資較為合適？有必要投資保險(xiǎn)嗎？應(yīng)具體拿出多少錢來(lái)做什么？　　理財(cái)建議：　　深入分析鄭先生的案例，其個(gè)人以及家庭情況應(yīng)當(dāng)說(shuō)是比較典型的，其現(xiàn)階段工作、生活情況中所面臨的不確定性比較小，家庭收入來(lái)源、以及支出項(xiàng)目較為固定，在未來(lái)所面臨的主要需求包括孩子的出國(guó)教育計(jì)劃，退休后保持較高品質(zhì)生活，以及父母、妻子健康保障等方面。10年后孩子出國(guó)接受教育將是家中的一筆重要支出，需事先設(shè)立充足的教育基金，為孩子的未來(lái)打下良好基礎(chǔ)。鄭先生20年后退休后需保持較高的支付能力，由于距今時(shí)間較長(zhǎng)，需要充分考慮通脹等宏觀環(huán)境因素。雙方老人每年由鄭先生付給贍養(yǎng)費(fèi)，但投資一定保額的疾病險(xiǎn)，為老人多買一份安心，無(wú)疑是子女表達(dá)孝心的最好方式。同時(shí)妻子作為家庭主婦不享受單位醫(yī)療保障，需要一份健康險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的支付需求。至于1年后買車，根據(jù)鄭先生目前資金實(shí)力和需求情況而定，若地處交通便利地段，可以稍緩買車，或者選擇購(gòu)買12-15萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車。就目前鄭先生收入情況來(lái)看，扣除固定支出后每年可支配收入為5萬(wàn)元左右。針對(duì)這一部分資金以及其存款、股票等資產(chǎn)，根據(jù)上述綜合分析，我們?yōu)猷嵪壬壬矶ㄗ隽艘韵吕碡?cái)方案?！　±碡?cái)方案規(guī)劃：　　一、 人民幣理財(cái)產(chǎn)品　　目前北京地區(qū)部分商業(yè)銀行如光大銀行針對(duì)廣大居民追求穩(wěn)健投資的特點(diǎn)相繼推出了個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品。由于具有收益穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)極低，流動(dòng)性較高的特點(diǎn)，極其適合像鄭先生有為孩子準(zhǔn)備教育基金儲(chǔ)備的家庭。建議鄭先生以15萬(wàn)元投資目前人民幣理財(cái)產(chǎn)品，此后每年5萬(wàn)元可支配收入當(dāng)中以2。5萬(wàn)元滾動(dòng)投入。普遍收益率在2。8％以上，假設(shè)10年該類理財(cái)產(chǎn)品的年平均收益以2。85％計(jì)算，則10年之后，鄭先生將以37。5萬(wàn)元的本金投入獲得45。8萬(wàn)元的本金收益總和，完全滿足了孩子出國(guó)留學(xué)的需要。上述的收益水平尚為保守估計(jì)，在市場(chǎng)公認(rèn)人民幣利率見(jiàn)底并有望逐步步入升息周期以及根據(jù)市場(chǎng)情況不斷有新的理財(cái)產(chǎn)品推出的前題下，有理由預(yù)計(jì)今后10年內(nèi)的平均利率環(huán)境要高于目前的水平，那么相應(yīng)的銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率整體水平有望進(jìn)一步提高?！　《?、投資連接保險(xiǎn)附件重大疾病提前給付　　目前保險(xiǎn)界力推的投資連接保險(xiǎn)，可謂是一個(gè)一舉兩得的產(chǎn)品，在獲得重大疾病保障的同時(shí)，兼顧了不同風(fēng)險(xiǎn)收益配比的投資需求。建議鄭先生可以以7萬(wàn)元投資平衡型投資賬戶作為長(zhǎng)期投資，今后每年追加一萬(wàn)元。該賬戶主要投資國(guó)債、票據(jù)市場(chǎng)等固定收益產(chǎn)品，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低，部分投資證券市場(chǎng)，在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下兼顧了收益。期間若老人出現(xiàn)重大疾病，鄭先生將保險(xiǎn)公司獲得重大疾病提前給付的賠償，從而真正消除了后顧之憂。此外，鄭先生股市當(dāng)中市值3萬(wàn)元的股票建議繼續(xù)持有，由于普遍認(rèn)同市場(chǎng)已經(jīng)處在底部區(qū)域，作為長(zhǎng)線投資，相信經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后能夠得到合理的回報(bào)。這樣在20年之后，有理由相信鄭先生這部分投資的總價(jià)值有望達(dá)到30萬(wàn)以上，配合每年7。5萬(wàn)元退休金，去除通脹因素，滿足較高生活品質(zhì)以及定期旅游需求將會(huì)綽綽有余?！　∪?、健康保險(xiǎn)　　建議鄭先生為其妻子每年投保1800元購(gòu)買二份健康險(xiǎn)。以某公司33種重大疾病保險(xiǎn)為例，理賠范圍涵蓋絕大部分費(fèi)用較高的重大疾病。鄭先生每年支付1800元，在可能出現(xiàn)的理賠情況之下，則鄭先生有望獲得20萬(wàn)的保費(fèi)，使得鄭先生妻子享受到不低于老公的醫(yī)療保障?！　∷?、股市投資以及滿足購(gòu)車需求　　除了以上支出外，鄭先生每年結(jié)余超過(guò)13000元。同時(shí)建議鄭先生股市當(dāng)中市值3萬(wàn)元的股票建議繼續(xù)持有，并根據(jù)股市行情擇機(jī)建倉(cāng)或購(gòu)買基金。若鄭先生投資有道，剔除風(fēng)險(xiǎn)外，那么經(jīng)過(guò)2年鄭先生有望擁有將近6萬(wàn)元人民幣，預(yù)計(jì)屆時(shí)轎車價(jià)格有望進(jìn)一步走低，屆時(shí)鄭先生將足以支付12-13萬(wàn)左右經(jīng)濟(jì)型轎車50％首付。此后每年13000元可支配收入還貸將是較為輕松的事情?！　±罹┰≈袊?guó)光大銀行陽(yáng)光理財(cái)中心主任　　。

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鄭先生是一位政府部門領(lǐng)導(dǎo)，38歲。工作、生活穩(wěn)定，公務(wù)員福利待遇好，妻子為家庭主婦。家庭年收入約10。5萬(wàn)元，退休后預(yù)計(jì)年退休金收入為7。5萬(wàn)元。家庭日常支出年均4萬(wàn)元 ，孩子的教育支出大約每年1萬(wàn)元，供養(yǎng)老人每年要4500元左右。現(xiàn)有存款22萬(wàn)元，購(gòu)買股票市值3萬(wàn)元。有90平方米住房一套。王先生預(yù)計(jì)十年后讓孩子出國(guó)讀書，需約45萬(wàn)元左右，計(jì)劃1年后購(gòu)買一輛私家車，要實(shí)現(xiàn)20年后退休可維持中等生活水平、并有能力每年去不同城市旅游的目標(biāo)。王先生想知道，以自己目前的情況要如何實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？如何進(jìn)行有效的理財(cái)？進(jìn)行哪些方面的投資較為合適？有必要投資保險(xiǎn)嗎？應(yīng)具體拿出多少錢來(lái)做什么？　　理財(cái)建議：　　深入分析鄭先生的案例，其個(gè)人以及家庭情況應(yīng)當(dāng)說(shuō)是比較典型的，其現(xiàn)階段工作、生活情況中所面臨的不確定性比較小，家庭收入來(lái)源、以及支出項(xiàng)目較為固定，在未來(lái)所面臨的主要需求包括孩子的出國(guó)教育計(jì)劃，退休后保持較高品質(zhì)生活，以及父母、妻子健康保障等方面。10年后孩子出國(guó)接受教育將是家中的一筆重要支出，需事先設(shè)立充足的教育基金，為孩子的未來(lái)打下良好基礎(chǔ)。鄭先生20年后退休后需保持較高的支付能力，由于距今時(shí)間較長(zhǎng)，需要充分考慮通脹等宏觀環(huán)境因素。雙方老人每年由鄭先生付給贍養(yǎng)費(fèi)，但投資一定保額的疾病險(xiǎn)，為老人多買一份安心，無(wú)疑是子女表達(dá)孝心的最好方式。同時(shí)妻子作為家庭主婦不享受單位醫(yī)療保障，需要一份健康險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的支付需求。至于1年后買車，根據(jù)鄭先生目前資金實(shí)力和需求情況而定，若地處交通便利地段，可以稍緩買車，或者選擇購(gòu)買12-15萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車。就目前鄭先生收入情況來(lái)看，扣除固定支出后每年可支配收入為5萬(wàn)元左右。針對(duì)這一部分資金以及其存款、股票等資產(chǎn)，根據(jù)上述綜合分析，我們?yōu)猷嵪壬壬矶ㄗ隽艘韵吕碡?cái)方案。　　理財(cái)方案規(guī)劃：　　一、 人民幣理財(cái)產(chǎn)品　　目前北京地區(qū)部分商業(yè)銀行如光大銀行針對(duì)廣大居民追求穩(wěn)健投資的特點(diǎn)相繼推出了個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品。由于具有收益穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)極低，流動(dòng)性較高的特點(diǎn)，極其適合像鄭先生有為孩子準(zhǔn)備教育基金儲(chǔ)備的家庭。建議鄭先生以15萬(wàn)元投資目前人民幣理財(cái)產(chǎn)品，此后每年5萬(wàn)元可支配收入當(dāng)中以2。5萬(wàn)元滾動(dòng)投入。普遍收益率在2。8％以上，假設(shè)10年該類理財(cái)產(chǎn)品的年平均收益以2。85％計(jì)算，則10年之后，鄭先生將以37。5萬(wàn)元的本金投入獲得45。8萬(wàn)元的本金收益總和，完全滿足了孩子出國(guó)留學(xué)的需要。上述的收益水平尚為保守估計(jì)，在市場(chǎng)公認(rèn)人民幣利率見(jiàn)底并有望逐步步入升息周期以及根據(jù)市場(chǎng)情況不斷有新的理財(cái)產(chǎn)品推出的前題下，有理由預(yù)計(jì)今后10年內(nèi)的平均利率環(huán)境要高于目前的水平，那么相應(yīng)的銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率整體水平有望進(jìn)一步提高?！　《?、投資連接保險(xiǎn)附件重大疾病提前給付　　目前保險(xiǎn)界力推的投資連接保險(xiǎn)，可謂是一個(gè)一舉兩得的產(chǎn)品，在獲得重大疾病保障的同時(shí)，兼顧了不同風(fēng)險(xiǎn)收益配比的投資需求。建議鄭先生可以以7萬(wàn)元投資平衡型投資賬戶作為長(zhǎng)期投資，今后每年追加一萬(wàn)元。該賬戶主要投資國(guó)債、票據(jù)市場(chǎng)等固定收益產(chǎn)品，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低，部分投資證券市場(chǎng)，在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下兼顧了收益。期間若老人出現(xiàn)重大疾病，鄭先生將保險(xiǎn)公司獲得重大疾病提前給付的賠償，從而真正消除了后顧之憂。此外，鄭先生股市當(dāng)中市值3萬(wàn)元的股票建議繼續(xù)持有，由于普遍認(rèn)同市場(chǎng)已經(jīng)處在底部區(qū)域，作為長(zhǎng)線投資，相信經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后能夠得到合理的回報(bào)。這樣在20年之后，有理由相信鄭先生這部分投資的總價(jià)值有望達(dá)到30萬(wàn)以上，配合每年7。5萬(wàn)元退休金，去除通脹因素，滿足較高生活品質(zhì)以及定期旅游需求將會(huì)綽綽有余?！　∪?、健康保險(xiǎn)　　建議鄭先生為其妻子每年投保1800元購(gòu)買二份健康險(xiǎn)。以某公司33種重大疾病保險(xiǎn)為例，理賠范圍涵蓋絕大部分費(fèi)用較高的重大疾病。鄭先生每年支付1800元，在可能出現(xiàn)的理賠情況之下，則鄭先生有望獲得20萬(wàn)的保費(fèi)，使得鄭先生妻子享受到不低于老公的醫(yī)療保障。　　四、股市投資以及滿足購(gòu)車需求　　除了以上支出外，鄭先生每年結(jié)余超過(guò)13000元。同時(shí)建議鄭先生股市當(dāng)中市值3萬(wàn)元的股票建議繼續(xù)持有，并根據(jù)股市行情擇機(jī)建倉(cāng)或購(gòu)買基金。若鄭先生投資有道，剔除風(fēng)險(xiǎn)外，那么經(jīng)過(guò)2年鄭先生有望擁有將近6萬(wàn)元人民幣，預(yù)計(jì)屆時(shí)轎車價(jià)格有望進(jìn)一步走低，屆時(shí)鄭先生將足以支付12-13萬(wàn)左右經(jīng)濟(jì)型轎車50％首付。此后每年13000元可支配收入還貸將是較為輕松的事情。。