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1979年出生的何賓是個(gè)地地道道的上海人，但是和許多上海人不同的是，畢業(yè)后參加工作的何賓沒(méi)有和父母居住在一起，而是在外面租了一套房子居住?！ ∥疫@個(gè)人從小就很獨(dú)立，做什么事情都要用自己的力量來(lái)完成。工作后也一樣。所以，何賓畢業(yè)后，選擇在外面租房，雖然開(kāi)支增加了。不過(guò)還好，每月1000元的房租有女友楊瑜一起承擔(dān)。兩人經(jīng)過(guò)這幾年的戀愛(ài)，準(zhǔn)備在兩年后買(mǎi)房結(jié)婚。所以?xún)煽诂F(xiàn)在最主要的目標(biāo)就是買(mǎi)一套新房，然后結(jié)婚。 家庭資產(chǎn)不多 收入前景看好 掘指算來(lái)，自何賓和楊瑜大學(xué)畢業(yè)參加工作已經(jīng)3年半了。兩人都在外企工作，何賓在一家外資房產(chǎn)公司做房地產(chǎn)銷(xiāo)售，每月收入3000元左右。而楊瑜則在一家外企做行政，月收入也在3000元，而且兩人的年終獎(jiǎng)加在一起有70000元，加上年底雙薪7000元，兩人的年收入共149000元?！ 〗?jīng)過(guò)3年的工作后，兩人有了一定的積蓄，銀行有一年的定期存款45000元，現(xiàn)金80000元，另外在股市里還有2000元的資金，加起來(lái)共127000元。這是何賓和楊瑜現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)。兩人現(xiàn)在沒(méi)有任何房產(chǎn)投資，居住在租來(lái)的一個(gè)兩室的房子里?！ 〕嗣吭?000的住房開(kāi)銷(xiāo)外，兩人每月的基本生活開(kāi)銷(xiāo)約為4000元左右。因?yàn)閮扇硕疾幌矚g自己做飯，所以只好在外面解決溫飽問(wèn)題咯，不過(guò)這樣開(kāi)支就增加不少，算下來(lái)一個(gè)月有1500元的開(kāi)支。每月的交通費(fèi)在500元左右，水電煤費(fèi)等開(kāi)支在500元左右，在加上年輕人經(jīng)常聚會(huì)，出去娛樂(lè)消費(fèi)等，開(kāi)支約在1500元左右。這些都是何賓兩人的日常開(kāi)支。這樣的話(huà)，兩人每月的剩余就不多了，只有1000元。但是兩人的年終獎(jiǎng)勵(lì)不少，加起來(lái)有7萬(wàn)多元。所以他們兩人每年都會(huì)計(jì)劃出去游玩2-3次，費(fèi)用約在7000元左右?！ ∮煤钨e自己的話(huà)說(shuō)，雖然資產(chǎn)不多，但是前景看好。 中意低風(fēng)險(xiǎn)投資 剛畢業(yè)的那段日子，何賓曾經(jīng)夢(mèng)想著能在股市中實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)，把剛工作領(lǐng)出來(lái)的薪水投進(jìn)了股市，夢(mèng)想著能翻上幾倍，那段時(shí)間讓何賓很多晚都沒(méi)有睡好覺(jué)，一會(huì)夢(mèng)到自己虧了個(gè)精光，一會(huì)兒又夢(mèng)到自己賺了好多。我發(fā)現(xiàn)我不適合股市，風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)目讓我很緊張。所以只好放棄了。后來(lái)雖然沒(méi)有虧損，但是也沒(méi)有盈利?？墒悄莻€(gè)月讓何賓體重減輕不少。自此何賓就不想嘗試股票了?！ ?個(gè)月前，在友邦工作的朋友的推薦下，何賓和楊瑜兩人分別買(mǎi)了兩份30000元和50000元的具有分紅性質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。每年的保費(fèi)在3000元左右?！ ‖F(xiàn)在，何賓一直想投資一些風(fēng)險(xiǎn)性小的產(chǎn)品，雖然收益可能會(huì)低一點(diǎn)。債券和基金是何賓近來(lái)想投資的，但是還沒(méi)有具體的計(jì)劃。所以何賓希望理財(cái)專(zhuān)家給出一些參考意見(jiàn)和具體的建議。 近期目標(biāo) 買(mǎi)房結(jié)婚 何賓和楊瑜打算在2005年結(jié)婚，所以先要買(mǎi)房。兩人現(xiàn)在的計(jì)劃是在2005年的6～7月期間買(mǎi)房，房子希望座落在市區(qū)，好一點(diǎn)地段，總價(jià)在60萬(wàn)～80萬(wàn)元左右，可以考慮好一點(diǎn)的二手房。這個(gè)我不想依賴(lài)父母，希望靠自己的力量。何賓強(qiáng)調(diào)道。新房買(mǎi)好之后，然后兩人準(zhǔn)備在2005年底舉行婚禮?！ ∶吭率罩顩r 單位/元 收入 支出 本人收入：3000 房租：1000元 配偶收入：3000 基本生活開(kāi)銷(xiāo)：4000 總計(jì)：6000 總計(jì)：5000 結(jié)余：1000 年度性收支狀況 單位/元 收入 支出 年終獎(jiǎng)金：70000 保險(xiǎn)費(fèi)：3000 年底雙薪：7000 旅游費(fèi)：7000 合計(jì)：77000 總計(jì)：10000 結(jié)余：67000 家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位/元 家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債 現(xiàn)金：80000 定期存款：45000 股票：2000 資產(chǎn)總計(jì)：127000萬(wàn) 專(zhuān)家建議1：家庭資產(chǎn)配置建議 何先生目前的家庭理財(cái)安排，在白領(lǐng)中是非常典型的：收入不少，積蓄不多；年紀(jì)輕輕但投資非常保守?！ ∑鋵?shí)，對(duì)于向何先生這樣收入不錯(cuò)的年輕人，目前，在理財(cái)上最重要的是先要建立科學(xué)合理的消費(fèi)習(xí)慣和開(kāi)闊積極的理財(cái)投資的思路?！ ∈紫龋瑥暮蜗壬团训氖罩蟻?lái)看。年收入149000元，日常支出為60000元，其它支出10000元，合計(jì)支出70000元。對(duì)于為即將結(jié)婚奮斗的年輕人來(lái)說(shuō)雖然支出多了一點(diǎn)，但基本上還算是合理的。但要注意的是，他們收入的不確定性是很高的，有一半以上的收入屬于非穩(wěn)定性收入的年終獎(jiǎng)勵(lì)。如果不考慮這部分收入。以月收入6000元而日常支出為5000元來(lái)看，支出就偏高了一點(diǎn)。以何先生他們的收入和所處生活階段來(lái)看，將穩(wěn)定收入的三分之一或再多一點(diǎn)節(jié)余下來(lái)較為合適?！ ∑浯?，從何先生的家庭資產(chǎn)安排上來(lái)看，現(xiàn)有家庭資產(chǎn)127000元全部是金融資產(chǎn)，其中現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄占了絕大多數(shù)，達(dá)98%以上。由于這些錢(qián)是為成家置業(yè)準(zhǔn)備的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受度有限。而且已經(jīng)有明確的使用期限：大約只有兩年時(shí)間。所以這些錢(qián)一般來(lái)說(shuō)不適合做非固定收益投資。建議將目前的資金主要做一個(gè)兩年期限的固定收益投資安排?？梢赃x擇的產(chǎn)品有企業(yè)債券或者信托。當(dāng)然，信托嚴(yán)格來(lái)說(shuō)并不是固定收益投資，但目前市場(chǎng)上的信托產(chǎn)品其實(shí)更類(lèi)似固定收益投資。相對(duì)來(lái)說(shuō)目前市場(chǎng)上的信托產(chǎn)品收益會(huì)比企業(yè)債券好一點(diǎn)點(diǎn)，但企業(yè)債券產(chǎn)品在安全性和流動(dòng)性方面要好一些，同時(shí)資金門(mén)檻也較低。至于投資基金當(dāng)然也是非常好的投資產(chǎn)品，但目前并不適合何先生。因?yàn)楣墒型顿Y基金和股票一樣是隨著股市的波動(dòng)而波動(dòng)的。如果到2005年6月何先生要買(mǎi)房的時(shí)候正趕上股市不好就會(huì)蒙受損失。相對(duì)來(lái)說(shuō)債券投資基金就要安全的多，基本不會(huì)出現(xiàn)本金受損的情況。如果市場(chǎng)上目前沒(méi)有合適的債券或信托產(chǎn)品選擇的時(shí)候可以作為備選考慮?！ ≈劣诤蜗壬窈髢赡曛挟a(chǎn)生的積蓄，可以考慮一部分做儲(chǔ)蓄，另外也可以適量參與一些股市投資基金。特別要指出的是：當(dāng)王子和公主在一起過(guò)著幸福的生活以后，對(duì)于短期沒(méi)有明確使用目的的資金，證券投資基金應(yīng)當(dāng)成為何先生的一個(gè)主要的投資渠道。愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行積極進(jìn)取的投資是獲得財(cái)務(wù)成功的關(guān)鍵。一味消極地回避投資風(fēng)險(xiǎn)最終將不可避免地要面對(duì)通貨膨脹帶來(lái)的購(gòu)買(mǎi)力的風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)，何先生目前每年支出3000元購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，我不知道具體提供的保障是多少，但在目前保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)環(huán)境和利率水平下，可以想見(jiàn)其獲得的收益對(duì)幾十年后何先生的晚年生活幾乎不會(huì)有什么太大的幫助。。
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沒(méi)有很好的方案