熱心網友
比起健全的家庭來說，單親家長要承擔更多的家庭責任，他們的財務處境往往更顯艱難。在可支配收入低、財務風險大的理財環境下，該如何打點好單親家庭的財務安全之路呢？ 這些年，隨著社會結構的多元化，單親家庭——由一位家長帶著子女的家庭數量不斷增加。出現單親家庭的原因有夫妻離異、喪偶或是非婚生育等等。比起健全的家庭來說，單親爸爸或是單親媽媽要承擔更大的家庭責任，他們要一人飾兩角，既要當爸爸，又要當媽媽。他們的家庭財務處境往往也更為艱難，要獨立負擔家庭的日常支出，保證子女的教育經費，還要籌劃自己的生活和退休養老。他們肩上的負擔更重，腳下的財務之路也更加地坎坷。 對于單親家庭這種“三缺一”的家庭形式，單親爸爸和單親媽媽在運籌自己的理財規劃時，應當有哪些側重，如何才能保證特殊家庭的財務安全和健康運行呢？ 通常的情況下，單親家庭的可支配收入要低于正常的三口之家。如果是因為父母離異產生的單親家庭，前妻或是前夫還有可能承擔一部分子女的撫養費用，而喪偶或是其它原因產生的單親家庭，經濟負擔要完全由單親一個人來承擔。而我國目前尚沒有建立起完善的社會福利體系，單親家庭很少有機會獲得社會的資助和補貼。因此造成了單親家庭的可支配收入偏低的狀況。 另一方面，單親家庭出現財務風險的可能性也更大。失業、喪失工作能力以及其它意外狀況的發生，都會給單親家庭帶來難以承受的壓力。對這樣的家庭來說，統籌日常支出、子女教育、養老費用的財務規劃，設置充分的保險保障，具有更加實際的意義。 留足3～6個月的現金儲備 對于雙收入的家庭來說，理財專家都建議在活期賬戶上留足3個月的日常生活費用，而由于其“單”收入帶來的風險，單親家庭在現金儲備上要有所增加，數額為等值于3～6個月日常生活費用的現金。 如何來確定每個月日常生活費用的金額？單親爸爸或是單親媽媽可以通過“記賬”的形式，對家庭每個月的開支情況進行跟蹤和記錄，計算出每個月要支付的生活費用大致為多少，并適當地考慮到一些特殊因素，如夏季生活開支會有所上升，9月份子女剛剛開學需要添置不少學習用品，還有逢年過節的時候“人情”來往會相應地增加等等，增加一定比例的偶然性支出的費用，作為確定自己現金儲備的基礎。 當然，具體要留足幾個月的現金儲備，也要視自己的收入情況而定。如果家中的財務基礎還不錯，單親爸爸或是單親媽媽的工作穩定，收入固定，那么留足夠3個月的日常生活費用的現金儲備就足夠了。而對于那些收入不穩定，比如浮動的業績提成在收入中占的比例比較高的情況下，單親家庭要留足6個月的生活費用。 現金儲備可以以活期賬戶、貨幣市場基金這些流動性強的投資產品形式，應對不時之需。而其余的資金，則可以通過更加積極的投資渠道，獲取高一些的投資收益。 保障家庭的未來 單親家庭的財務抗風險性具有先天的弱勢，為了保護單親家庭中唯一的收入來源，讓子女的生活無虞，可以順利地成長求學，單親爸爸或是單親媽媽在現金儲備外，還需要設置一套覆蓋全面的保險保障計劃。 不過，保險計劃從哪里開始實施呢？幾乎所有的理財師都認為，對于單親家庭來說，首先要投保意外險和定期壽險來保障自己和子女的未來。 目前國內所推出的意外險大都涵蓋了由于意外導致的身故、傷殘兩種情況，投保這樣的產品有利于保障單親家長在遭遇意外后，家庭失去生活來源給子女帶來的損失。意外險的保額則要根據家庭的財務和子女的年齡狀況來定，通常的計算方法是把家庭的負債加上子女到22歲（大學畢業）前所需要的生活支出和學習費用加起來，作為意外險的保額。這樣即使出現意外的情況，也能夠保障子女的成長和教育費用。單親家長在投保意外險的時候，一定要注意：是由單親家長本人買保險讓孩子成為收益人，而不是反過來。 除了意外險，單親家長也可以適當地投入一些壽險的保障。考慮到單親家庭的經濟收入情況具有弱勢，可以選擇定期壽險。定期壽險這樣的純保障產品的保費低廉，卻能夠滿足單親家庭的需要。 在確保自己的經濟能力允許的前提下，單親家長也可以適度投保一些其它的保險產品，如重大疾病險、子女教育險等等。但是值得注意的是，與一般家庭不一樣，如果為子女投保子女教育險，單親家長一定要注意到“保費豁免條款”，確保如果出現意外的情況，保費可以獲得豁免，以保障子女的教育金。 分階段投資并有所側重 人生中有兩個重要的財務目標——子女的教育計劃和自己的養老計劃，對于單親家庭來說亦是如此，不過單親家長的經濟壓力更大，所以更需要未雨綢繆，早日規劃。 有的人認為，單親家庭由于抗風險能力差，所以應當采用保守的投資策略。事實上，單親家庭的財務風險可以通過覆蓋全面的保險計劃來控制，過于保守的投資策略反而會導致財富增長的延緩，帶來潛在收益的浪費。所以單親家長也應當以進取的心態，實行積極的投資計劃，籌備子女教育和自己的養老。 由于收入有限，單親家長們不太可能儲備大量的資金。很多人都擔心，教育金和養老金的籌備會產生沖突，因此理財師們都建議單親家長們把自己的理財劃分成特定階段，在不同的階段對某些目標適度傾斜，但是總體上不要失去教育和養老投資的連續性。 我們不妨通過這樣一個例子來看看，單親家長如何劃分投資的階段并有所側重。 今年42歲的胡女士是一名公務員，和12歲的兒子一起生活。從她的人生階段來看，未來生活的主要節點有：6年后兒子上大學以及13年后自己退休。所以相應的理財階段的劃分應該是42~48歲，48~55歲，55歲以后。 從42~48歲，這個階段胡女士還處于收入的高峰狀態，孩子也在自己身邊。未來的養老是應女士理財的頭等大事，但對未來孩子上大學的費用做好安排也是緊迫之事。這個階段胡女士的收入相對來說具有優勢，精力上也比較充沛，是積攢教育金和養老金的“黃金階段”。本階段家庭資產的投資安排，要統籌安排教育金和養老金兩個賬戶，既兼顧又要優先照顧教育金。通過積極又不失穩健的投資產品，如債券或偏債型基金、股市投資基金，以實現資本的增值。 48~55歲這個階段，胡女士的兒子已經就讀大學了，除了大學里的生活費用可能還要依賴胡女士，基本能夠實現經濟獨立。而胡女士逐漸面臨退休，全力以赴安排好退休生活是理財的唯一重要任務。在投資上還是以資本增值為主，但應該更加趨于穩健和安全。 在55歲胡女士退休之后，理財原則就需要做出調整，應當以獲得穩定安全的現金流為投資的主要考慮原則。 理性應對家庭重組 現實生活中，單親家庭“再組合”的例子并不鮮見，對于單親家長和子女來說，這也是人生中另外一道幸福的風景線。不過在家庭重組后，面對雙方的財務問題，單親家長們還需要保持理性。 相比較之下，單親家庭在重組時，往往愿意選擇婚前財產的公證，這也是一種預防婚后由于財產發生糾紛的積極手段。在經濟條件允許的情況下，盡力保留婚前財產也是可行的。但是家庭重組后，夫妻雙方還是應當保持財務的透明度。此時，能否處理好家庭財務關系對于粘合再婚雙方的情感關系是非常關鍵的因素。 婚姻重組之后，由于雙方往往已經有了一定的屬于自己的理財偏好和方式，因此在家庭理財上更容易產生分歧，更需要協商和安排。再加上涉及到第一次婚姻所生的子女，如果再加上新婚后生育的子女，會使婚姻重組后的家庭財務關系更加復雜，這些都需要單親家長們提前做好心理準備，理性地面對。〈理財周刊〉 。
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比起健全的家庭來說，單親家長要承擔更多的家庭責任，他們的財務處境往往更顯艱難。在可支配收入低、財務風險大的理財環境下，該如何打點好單親家庭的財務安全之路呢？ 這些年，隨著社會結構的多元化，單親家庭——由一位家長帶著子女的家庭數量不斷增加。出現單親家庭的原因有夫妻離異、喪偶或是非婚生育等等。比起健全的家庭來說，單親爸爸或是單親媽媽要承擔更大的家庭責任，他們要一人飾兩角，既要當爸爸，又要當媽媽。他們的家庭財務處境往往也更為艱難，要獨立負擔家庭的日常支出，保證子女的教育經費，還要籌劃自己的生活和退休養老。他們肩上的負擔更重，腳下的財務之路也更加地坎坷。 對于單親家庭這種“三缺一”的家庭形式，單親爸爸和單親媽媽在運籌自己的理財規劃時，應當有哪些側重，如何才能保證特殊家庭的財務安全和健康運行呢？ 通常的情況下，單親家庭的可支配收入要低于正常的三口之家。如果是因為父母離異產生的單親家庭，前妻或是前夫還有可能承擔一部分子女的撫養費用，而喪偶或是其它原因產生的單親家庭，經濟負擔要完全由單親一個人來承擔。而我國目前尚沒有建立起完善的社會福利體系，單親家庭很少有機會獲得社會的資助和補貼。因此造成了單親家庭的可支配收入偏低的狀況。 另一方面，單親家庭出現財務風險的可能性也更大。失業、喪失工作能力以及其它意外狀況的發生，都會給單親家庭帶來難以承受的壓力。對這樣的家庭來說，統籌日常支出、子女教育、養老費用的財務規劃，設置充分的保險保障，具有更加實際的意義。 留足3～6個月的現金儲備 對于雙收入的家庭來說，理財專家都建議在活期賬戶上留足3個月的日常生活費用，而由于其“單”收入帶來的風險，單親家庭在現金儲備上要有所增加，數額為等值于3～6個月日常生活費用的現金。 如何來確定每個月日常生活費用的金額？單親爸爸或是單親媽媽可以通過“記賬”的形式，對家庭每個月的開支情況進行跟蹤和記錄，計算出每個月要支付的生活費用大致為多少，并適當地考慮到一些特殊因素，如夏季生活開支會有所上升，9月份子女剛剛開學需要添置不少學習用品，還有逢年過節的時候“人情”來往會相應地增加等等，增加一定比例的偶然性支出的費用，作為確定自己現金儲備的基礎。 當然，具體要留足幾個月的現金儲備，也要視自己的收入情況而定。如果家中的財務基礎還不錯，單親爸爸或是單親媽媽的工作穩定，收入固定，那么留足夠3個月的日常生活費用的現金儲備就足夠了。而對于那些收入不穩定，比如浮動的業績提成在收入中占的比例比較高的情況下，單親家庭要留足6個月的生活費用。 現金儲備可以以活期賬戶、貨幣市場基金這些流動性強的投資產品形式，應對不時之需。而其余的資金，則可以通過更加積極的投資渠道，獲取高一些的投資收益。 保障家庭的未來 單親家庭的財務抗風險性具有先天的弱勢，為了保護單親家庭中唯一的收入來源，讓子女的生活無虞，可以順利地成長求學，單親爸爸或是單親媽媽在現金儲備外，還需要設置一套覆蓋全面的保險保障計劃。 不過，保險計劃從哪里開始實施呢？幾乎所有的理財師都認為，對于單親家庭來說，首先要投保意外險和定期壽險來保障自己和子女的未來。 目前國內所推出的意外險大都涵蓋了由于意外導致的身故、傷殘兩種情況，投保這樣的產品有利于保障單親家長在遭遇意外后，家庭失去生活來源給子女帶來的損失。意外險的保額則要根據家庭的財務和子女的年齡狀況來定，通常的計算方法是把家庭的負債加上子女到22歲（大學畢業）前所需要的生活支出和學習費用加起來，作為意外險的保額。這樣即使出現意外的情況，也能夠保障子女的成長和教育費用。單親家長在投保意外險的時候，一定要注意：是由單親家長本人買保險讓孩子成為收益人，而不是反過來。 除了意外險，單親家長也可以適當地投入一些壽險的保障。考慮到單親家庭的經濟收入情況具有弱勢，可以選擇定期壽險。定期壽險這樣的純保障產品的保費低廉，卻能夠滿足單親家庭的需要。 在確保自己的經濟能力允許的前提下，單親家長也可以適度投保一些其它的保險產品，如重大疾病險、子女教育險等等。但是值得注意的是，與一般家庭不一樣，如果為子女投保子女教育險，單親家長一定要注意到“保費豁免條款”，確保如果出現意外的情況，保費可以獲得豁免，以保障子女的教育金。 分階段投資并有所側重 人生中有兩個重要的財務目標——子女的教育計劃和自己的養老計劃，對于單親家庭來說亦是如此，不過單親家長的經濟壓力更大，所以更需要未雨綢繆，早日規劃。 有的人認為，單親家庭由于抗風險能力差，所以應當采用保守的投資策略。事實上，單親家庭的財務風險可以通過覆蓋全面的保險計劃來控制，過于保守的投資策略反而會導致財富增長的延緩，帶來潛在收益的浪費。所以單親家長也應當以進取的心態，實行積極的投資計劃，籌備子女教育和自己的養老。 由于收入有限，單親家長們不太可能儲備大量的資金。很多人都擔心，教育金和養老金的籌備會產生沖突，因此理財師們都建議單親家長們把自己的理財劃分成特定階段，在不同的階段對某些目標適度傾斜，但是總體上不要失去教育和養老投資的連續性。 我們不妨通過這樣一個例子來看看，單親家長如何劃分投資的階段并有所側重。 今年42歲的胡女士是一名公務員，和12歲的兒子一起生活。從她的人生階段來看，未來生活的主要節點有：6年后兒子上大學以及13年后自己退休。所以相應的理財階段的劃分應該是42~48歲，48~55歲，55歲以后。 從42~48歲，這個階段胡女士還處于收入的高峰狀態，孩子也在自己身邊。未來的養老是應女士理財的頭等大事，但對未來孩子上大學的費用做好安排也是緊迫之事。這個階段胡女士的收入相對來說具有優勢，精力上也比較充沛，是積攢教育金和養老金的“黃金階段”。本階段家庭資產的投資安排，要統籌安排教育金和養老金兩個賬戶，既兼顧又要優先照顧教育金。通過積極又不失穩健的投資產品，如債券或偏債型基金、股市投資基金，以實現資本的增值。 48~55歲這個階段，胡女士的兒子已經就讀大學了，除了大學里的生活費用可能還要依賴胡女士，基本能夠實現經濟獨立。而胡女士逐漸面臨退休，全力以赴安排好退休生活是理財的唯一重要任務。在投資上還是以資本增值為主，但應該更加趨于穩健和安全。 在55歲胡女士退休之后，理財原則就需要做出調整，應當以獲得穩定安全的現金流為投資的主要考慮原則。 理性應對家庭重組 現實生活中，單親家庭“再組合”的例子并不鮮見，對于單親家長和子女來說，這也是人生中另外一道幸福的風景線。不過在家庭重組后，面對雙方的財務問題，單親家長們還需要保持理性。 相比較之下，單親家庭在重組時，往往愿意選擇婚前財產的公證，這也是一種預防婚后由于財產發生糾紛的積極手段。在經濟條件允許的情況下，盡力保留婚前財產也是可行的。但是家庭重組后，夫妻雙方還是應當保持財務的透明度。此時，能否處理好家庭財務關系對于粘合再婚雙方的情感關系是非常關鍵的因素。 婚姻重組之后，由于雙方往往已經有了一定的屬于自己的理財偏好和方式，因此在家庭理財上更容易產生分歧，更需要協商和安排。再加上涉及到第一次婚姻所生的子女，如果再加上新婚后生育的子女，會使婚姻重組后的家庭財務關系更加復雜，這些都需要單親家長們提前做好心理準備，理性地面對。〈理財周刊〉 。
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當然是資金了