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信用卡陷阱：填平比提防更重要 儲(chǔ)戶跌進(jìn)信用卡還款陷阱 最近，有件事在街頭巷尾酒樓茶肆傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，鬧得人人義憤填膺。那是一位儲(chǔ)戶在銀行的遭遇，各報(bào)是用這樣的標(biāo)題來(lái)報(bào)道這件事的：《兩毛四生出八百多元利息，信用卡謹(jǐn)防還款陷阱》。 事情的經(jīng)過(guò)是這樣的： 一位工商銀行國(guó)際信用卡的用戶張先生，2004年12月，用該卡刷卡消費(fèi)39771。52元，他在到期還款日之前，分多次陸續(xù)共計(jì)還款39771。28元，少還了0。24元（事后才發(fā)現(xiàn)）。 但就是這區(qū)區(qū)0。24元，工商銀行在他１月份的賬單里記賬兩筆，共計(jì)853元的利息，利息是所欠金額的355416。67％！即利息為本金的3千多倍。 張先生查到賬單后，立即致電工商銀行95588，（這是個(gè)什么電話號(hào)碼?一般地說(shuō)，此類電話可以按諧音推測(cè)。如“148”即為“要司法”，是各地通用的司法局的答疑電話。如按此規(guī)律，95588則為“救我我爸爸”。這電話號(hào)碼為了好記，就這么設(shè)計(jì)嗎?設(shè)計(jì)得就如此無(wú)禮霸道嗎?真是為跌入銀行陷阱的人專設(shè)的電話號(hào)碼。夠狠夠橫的。——筆者點(diǎn)評(píng)）張先生得到的答復(fù)是：最新的國(guó)際信用卡章程，已將原來(lái)只對(duì)欠款部分收取利息，改為對(duì)消費(fèi)款全部從消費(fèi)發(fā)生日起，收取每日萬(wàn)分之五的利息。 也就是說(shuō)，他那39771．28元雖然早已按時(shí)還了，但仍然被收取了高額利息。按照工商銀行的邏輯，“差一分錢沒(méi)還，就等于所有的錢都沒(méi)還”。 張先生對(duì)自己的遭遇自然是很生氣，認(rèn)為這是超級(jí)霸王條款。其實(shí)有張先生這樣遭遇的消費(fèi)者不在少數(shù)。 也就是說(shuō)，該儲(chǔ)戶的遭遇并非個(gè)案，誰(shuí)都可能碰上，真讓人有點(diǎn)人人自危了。 銀行對(duì)此振振有辭，認(rèn)為罰息罰得“有憑有據(jù)”。 他們說(shuō)，幾乎所有的《銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約》中都有這樣的條款： “乙方及其附屬卡持卡人的非現(xiàn)金交易記賬日至到期還款日為免息還款期。在免息還款期內(nèi)償還全部款項(xiàng)，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。否則，自甲方記賬日起按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息至清償日止，甲方按月計(jì)收復(fù)利。” 這段文字寫得夠?qū)I(yè)的，可用信用卡并不都是金融業(yè)的專業(yè)人士，有多少人能讀懂如此專業(yè)的文字?也許，這段文字的人是成心不讓非專業(yè)人士讀懂。要都讀懂了，誰(shuí)能眼睜睜地朝坑里跳? 對(duì)于如此陰招，無(wú)論是就此事答疑的專家，還是好心地報(bào)道此事的媒體，給出儲(chǔ)戶的應(yīng)招都是：小心提防“信用卡陷阱”。 業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，可以通過(guò)以下四個(gè)辦法避免遭受損失： 首先，明確所持卡銀行的還款計(jì)息方式；二是在信用卡還款之前通過(guò)ＡＴＭ機(jī)、電話銀行或者網(wǎng)上銀行等，查清所欠確切金額。三是提前在信用卡中存入一些現(xiàn)金，做補(bǔ)缺之用，但這些現(xiàn)金是不計(jì)息的；四是建立一個(gè)與信用卡相匹配的儲(chǔ)蓄賬戶，讓銀行自動(dòng)去劃款，就省了每次還款的麻煩。 夠復(fù)雜的。按業(yè)內(nèi)人士的告誡，我們真得穿上又厚又重的防彈衣，戴上鋼盔，拿上探雷器，兢兢業(yè)業(yè)，膽顫心驚得就跟在布雷區(qū)行走似的，一不小心就會(huì)缺胳膊少腿。 而且對(duì)于多達(dá)數(shù)億張的信用卡用戶來(lái)說(shuō)，人人都可能跌人此種陷阱。這樣的陷阱，真得認(rèn)真對(duì)待。 誰(shuí)有權(quán)挖陷阱? 對(duì)這樣的狀況，我們能不能發(fā)問(wèn)：誰(shuí)有權(quán)挖陷阱? 在人類的文明史上，曾有過(guò)挖陷阱的歷史，那是人類的狩獵史的一部分，是人給野獸挖陷阱。那己經(jīng)是一段遙遠(yuǎn)的歷史了，動(dòng)物是我們這個(gè)地球村的村民，愛(ài)護(hù)動(dòng)物就是愛(ài)護(hù)我們自己，動(dòng)物是人類的朋友，怎么能給朋友挖陷阱? 可現(xiàn)在誰(shuí)又在給人挖陷阱?按推理，給人挖陷阱的當(dāng)然只能是野獸了。 可銀行怎么給儲(chǔ)戶挖起陷阱來(lái)了?誰(shuí)是人，誰(shuí)又是野獸? 人給人挖陷阱，那是一種“以危險(xiǎn)方式危及他人人身安全”的，觸犯《刑法》的犯罪行為，造成人身傷害的，那是要抓起來(lái)判刑，要坐牢的。 質(zhì)疑《合約》的合法性 讓人毛發(fā)倒豎的是，如果跌入此陷阱的儲(chǔ)戶狀告該銀行，該儲(chǔ)戶還很可能敗訴。法院很可能會(huì)說(shuō)，該銀行的“處罰有據(jù)”，他們是按章程辦事的呀。該銀行的《銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約》，您在領(lǐng)用時(shí)并未表示異議，是得到了你的認(rèn)可的呀。 各地因此而敗訴的審判案例，并不少見(jiàn)。 法律都不能保護(hù)正義，還不讓人毛發(fā)倒豎嗎?于是，我們便不能不對(duì)此事認(rèn)真地“說(shuō)道說(shuō)道”了。 “差一分錢沒(méi)還，就等于所有的錢沒(méi)還”。我們能不能問(wèn)一聲：憑什么? 它合法嗎? 請(qǐng)問(wèn)，這符合《中華人民共和國(guó)民法通則》嗎？符合《民法通則》中的“自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用”的四大基本原則嗎?也就是說(shuō)，這合法嗎? “兩毛四生出八百多元利息”，這公平嗎? 這符合《民法通則》立法精神中最基本的的“公平法則”嗎? 這一筆的利息居然會(huì)發(fā)生高達(dá)所欠金額的355416。67％！利息為本金的三千多倍。 請(qǐng)?jiān)僮⒁庠谠摗逗霞s》中這樣的字句：“甲方按月計(jì)收復(fù)利”。“復(fù)利”這個(gè)詞挺高雅，其實(shí)就是民間俗稱的“驢打滾”的“利生利”的利息。用已經(jīng)作古的趙麗蓉的話，說(shuō)直白些：“為啥這么脆?其實(shí)那就是個(gè)炒蘿卜！” 銀行將這樣的不平等條款，用如此艱澀的文字，寫入《銀行信用卡(個(gè)人卡)領(lǐng)用合約》中，就合法了嗎? 就振振有辭，罰息罰得“有憑有據(jù)”了嗎?而法院就可以判決，因?yàn)閮?chǔ)戶在領(lǐng)用該卡時(shí)未表示異議，所以“事出有因”,“處罰有據(jù)”嗎? 首先要審查的是該《合約》是否合法，如果該《合約》中暗含不合法條款，即使儲(chǔ)戶“未表示異議”，亦不合法。《民法》為國(guó)家二級(jí)大法，銀行的條款必須服從，任何與《民法》立法精神相抵觸的《合約》，均為無(wú)效《合約》。 銀行的初衷 也許，有人會(huì)說(shuō)，你是在為儲(chǔ)戶說(shuō)話。當(dāng)然，為儲(chǔ)戶說(shuō)話不是錯(cuò)，沒(méi)有什么不可以。可會(huì)不會(huì)有失公允?或有些片面? 那好，我們也為銀行想想。銀行設(shè)立這樣條款初衷，為的是督促儲(chǔ)戶全額還款。即該《合約》中的：“在免息還款期內(nèi)，償還全部款項(xiàng)”。 可問(wèn)題是，這樣的“處罰”，我們把它稱作為“處罰”，是因?yàn)樗鞔_地帶有強(qiáng)制意味，既不容申辯，又不容討價(jià)還價(jià)。利息竟為本金的三千多倍，于是，這已不是正常的還款付息，而是一種“處罰”了。您想，欠了兩毛四，便欠下了八百多元的債，這還不是“處罰”嗎? 既是一種“處罰”，那么一大堆的新問(wèn)題便又隨即產(chǎn)生了，銀行有“處罰”權(quán)嗎?如果有，權(quán)力是一種授予制，此種權(quán)力的獲得，是誰(shuí)授予的? 銀行與儲(chǔ)戶之間又是個(gè)什么關(guān)系?還是不是兩個(gè)平等的民事主體?儲(chǔ)戶不愿意，又如何“復(fù)議”? “處罰”是既可以自己立法，又可以自己執(zhí)行嗎?如果沒(méi)有“處罰”權(quán)，銀行又憑什么“處罰”儲(chǔ)戶? 也許，銀行是為了自衛(wèi)，為了保衛(wèi)自身的利益，保護(hù)銀行的金融安全。可“自衛(wèi)”也得有個(gè)“度”。這個(gè)“度”法律有十分明確的規(guī)定，那就是：侵害發(fā)生到何種程度，抵抗到何種程度。人家欠了你兩毛四，你便要人家還你八百多，就不怕“防衛(wèi)過(guò)當(dāng)”嗎?人家白你一眼兒，你就要把人家的眼珠子挖掉嗎? 再說(shuō)，制裁總還要分分是“惡意拖欠”，還是“無(wú)意拖欠”吧。無(wú)論如何，0。24元利息拖欠不能說(shuō)成是“惡意拖欠”，誰(shuí)“惡意拖欠”才欠這么點(diǎn)，有病? 總不能不分青紅皂白，壓倒便是一頓殺威棒吧? 這樣的《合約》必須廢除。 對(duì)于陷阱，最要緊的不是提防，而是填平。別讓老百姓跌進(jìn)陷阱，比從陷阱里打撈老百姓更重要。 法律不能容忍任何以人為獵物的陷阱。。
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信用卡陷阱：填平比提防更重要 儲(chǔ)戶跌進(jìn)信用卡還款陷阱 最近，有件事在街頭巷尾酒樓茶肆傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，鬧得人人義憤填膺。那是一位儲(chǔ)戶在銀行的遭遇，各報(bào)是用這樣的標(biāo)題來(lái)報(bào)道這件事的：《兩毛四生出八百多元利息，信用卡謹(jǐn)防還款陷阱》。 事情的經(jīng)過(guò)是這樣的： 一位工商銀行國(guó)際信用卡的用戶張先生，2004年12月，用該卡刷卡消費(fèi)39771。52元，他在到期還款日之前，分多次陸續(xù)共計(jì)還款39771。28元，少還了0。24元（事后才發(fā)現(xiàn)）。 但就是這區(qū)區(qū)0。24元，工商銀行在他１月份的賬單里記賬兩筆，共計(jì)853元的利息，利息是所欠金額的355416。67％！即利息為本金的3千多倍。 張先生查到賬單后，立即致電工商銀行95588，（這是個(gè)什么電話號(hào)碼?一般地說(shuō)，此類電話可以按諧音推測(cè)。如“148”即為“要司法”，是各地通用的司法局的答疑電話。如按此規(guī)律，95588則為“救我我爸爸”。這電話號(hào)碼為了好記，就這么設(shè)計(jì)嗎?設(shè)計(jì)得就如此無(wú)禮霸道嗎?真是為跌入銀行陷阱的人專設(shè)的電話號(hào)碼。夠狠夠橫的。——筆者點(diǎn)評(píng)）張先生得到的答復(fù)是：最新的國(guó)際信用卡章程，已將原來(lái)只對(duì)欠款部分收取利息，改為對(duì)消費(fèi)款全部從消費(fèi)發(fā)生日起，收取每日萬(wàn)分之五的利息。 也就是說(shuō)，他那39771．28元雖然早已按時(shí)還了，但仍然被收取了高額利息。按照工商銀行的邏輯，“差一分錢沒(méi)還，就等于所有的錢都沒(méi)還”。 張先生對(duì)自己的遭遇自然是很生氣，認(rèn)為這是超級(jí)霸王條款。其實(shí)有張先生這樣遭遇的消費(fèi)者不在少數(shù)。 也就是說(shuō)，該儲(chǔ)戶的遭遇并非個(gè)案，誰(shuí)都可能碰上，真讓人有點(diǎn)人人自危了。 銀行對(duì)此振振有辭，認(rèn)為罰息罰得“有憑有據(jù)”。 他們說(shuō)，幾乎所有的《銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約》中都有這樣的條款： “乙方及其附屬卡持卡人的非現(xiàn)金交易記賬日至到期還款日為免息還款期。在免息還款期內(nèi)償還全部款項(xiàng)，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息。否則，自甲方記賬日起按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息至清償日止，甲方按月計(jì)收復(fù)利。” 這段文字寫得夠?qū)I(yè)的，可用信用卡并不都是金融業(yè)的專業(yè)人士，有多少人能讀懂如此專業(yè)的文字?也許，這段文字的人是成心不讓非專業(yè)人士讀懂。要都讀懂了，誰(shuí)能眼睜睜地朝坑里跳? 對(duì)于如此陰招，無(wú)論是就此事答疑的專家，還是好心地報(bào)道此事的媒體，給出儲(chǔ)戶的應(yīng)招都是：小心提防“信用卡陷阱”。 業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，可以通過(guò)以下四個(gè)辦法避免遭受損失： 首先，明確所持卡銀行的還款計(jì)息方式；二是在信用卡還款之前通過(guò)ＡＴＭ機(jī)、電話銀行或者網(wǎng)上銀行等，查清所欠確切金額。三是提前在信用卡中存入一些現(xiàn)金，做補(bǔ)缺之用，但這些現(xiàn)金是不計(jì)息的；四是建立一個(gè)與信用卡相匹配的儲(chǔ)蓄賬戶，讓銀行自動(dòng)去劃款，就省了每次還款的麻煩。 夠復(fù)雜的。按業(yè)內(nèi)人士的告誡，我們真得穿上又厚又重的防彈衣，戴上鋼盔，拿上探雷器，兢兢業(yè)業(yè)，膽顫心驚得就跟在布雷區(qū)行走似的，一不小心就會(huì)缺胳膊少腿。 而且對(duì)于多達(dá)數(shù)億張的信用卡用戶來(lái)說(shuō)，人人都可能跌人此種陷阱。這樣的陷阱，真得認(rèn)真對(duì)待。 誰(shuí)有權(quán)挖陷阱? 對(duì)這樣的狀況，我們能不能發(fā)問(wèn)：誰(shuí)有權(quán)挖陷阱? 在人類的文明史上，曾有過(guò)挖陷阱的歷史，那是人類的狩獵史的一部分，是人給野獸挖陷阱。那己經(jīng)是一段遙遠(yuǎn)的歷史了，動(dòng)物是我們這個(gè)地球村的村民，愛(ài)護(hù)動(dòng)物就是愛(ài)護(hù)我們自己，動(dòng)物是人類的朋友，怎么能給朋友挖陷阱? 可現(xiàn)在誰(shuí)又在給人挖陷阱?按推理，給人挖陷阱的當(dāng)然只能是野獸了。 可銀行怎么給儲(chǔ)戶挖起陷阱來(lái)了?誰(shuí)是人，誰(shuí)又是野獸? 人給人挖陷阱，那是一種“以危險(xiǎn)方式危及他人人身安全”的，觸犯《刑法》的犯罪行為，造成人身傷害的，那是要抓起來(lái)判刑，要坐牢的。 質(zhì)疑《合約》的合法性 讓人毛發(fā)倒豎的是，如果跌入此陷阱的儲(chǔ)戶狀告該銀行，該儲(chǔ)戶還很可能敗訴。法院很可能會(huì)說(shuō)，該銀行的“處罰有據(jù)”，他們是按章程辦事的呀。該銀行的《銀行信用卡（個(gè)人卡）領(lǐng)用合約》，您在領(lǐng)用時(shí)并未表示異議，是得到了你的認(rèn)可的呀。 各地因此而敗訴的審判案例，并不少見(jiàn)。 法律都不能保護(hù)正義，還不讓人毛發(fā)倒豎嗎?于是，我們便不能不對(duì)此事認(rèn)真地“說(shuō)道說(shuō)道”了。 “差一分錢沒(méi)還，就等于所有的錢沒(méi)還”。我們能不能問(wèn)一聲：憑什么? 它合法嗎? 請(qǐng)問(wèn)，這符合《中華人民共和國(guó)民法通則》嗎？符合《民法通則》中的“自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用”的四大基本原則嗎?也就是說(shuō)，這合法嗎? “兩毛四生出八百多元利息”，這公平嗎? 這符合《民法通則》立法精神中最基本的的“公平法則”嗎? 這一筆的利息居然會(huì)發(fā)生高達(dá)所欠金額的355416。67％！利息為本金的三千多倍。 請(qǐng)?jiān)僮⒁庠谠摗逗霞s》中這樣的字句：“甲方按月計(jì)收復(fù)利”。“復(fù)利”這個(gè)詞挺高雅，其實(shí)就是民間俗稱的“驢打滾”的“利生利”的利息。用已經(jīng)作古的趙麗蓉的話，說(shuō)直白些：“為啥這么脆?其實(shí)那就是個(gè)炒蘿卜！” 銀行將這樣的不平等條款，用如此艱澀的文字，寫入《銀行信用卡(個(gè)人卡)領(lǐng)用合約》中，就合法了嗎? 就振振有辭，罰息罰得“有憑有據(jù)”了嗎?而法院就可以判決，因?yàn)閮?chǔ)戶在領(lǐng)用該卡時(shí)未表示異議，所以“事出有因”,“處罰有據(jù)”嗎? 首先要審查的是該《合約》是否合法，如果該《合約》中暗含不合法條款，即使儲(chǔ)戶“未表示異議”，亦不合法。《民法》為國(guó)家二級(jí)大法，銀行的條款必須服從，任何與《民法》立法精神相抵觸的《合約》，均為無(wú)效《合約》。 銀行的初衷 也許，有人會(huì)說(shuō)，你是在為儲(chǔ)戶說(shuō)話。當(dāng)然，為儲(chǔ)戶說(shuō)話不是錯(cuò)，沒(méi)有什么不可以。可會(huì)不會(huì)有失公允?或有些片面? 那好，我們也為銀行想想。銀行設(shè)立這樣條款初衷，為的是督促儲(chǔ)戶全額還款。即該《合約》中的：“在免息還款期內(nèi)，償還全部款項(xiàng)”。 可問(wèn)題是，這樣的“處罰”，我們把它稱作為“處罰”，是因?yàn)樗鞔_地帶有強(qiáng)制意味，既不容申辯，又不容討價(jià)還價(jià)。利息竟為本金的三千多倍，于是，這已不是正常的還款付息，而是一種“處罰”了。您想，欠了兩毛四，便欠下了八百多元的債，這還不是“處罰”嗎? 既是一種“處罰”，那么一大堆的新問(wèn)題便又隨即產(chǎn)生了，銀行有“處罰”權(quán)嗎?如果有，權(quán)力是一種授予制，此種權(quán)力的獲得，是誰(shuí)授予的? 銀行與儲(chǔ)戶之間又是個(gè)什么關(guān)系?還是不是兩個(gè)平等的民事主體?儲(chǔ)戶不愿意，又如何“復(fù)議”? “處罰”是既可以自己立法，又可以自己執(zhí)行嗎?如果沒(méi)有“處罰”權(quán)，銀行又憑什么“處罰”儲(chǔ)戶? 也許，銀行是為了自衛(wèi)，為了保衛(wèi)自身的利益，保護(hù)銀行的金融安全。可“自衛(wèi)”也得有個(gè)“度”。這個(gè)“度”法律有十分明確的規(guī)定，那就是：侵害發(fā)生到何種程度，抵抗到何種程度。人家欠了你兩毛四，你便要人家還你八百多，就不怕“防衛(wèi)過(guò)當(dāng)”嗎?人家白你一眼兒，你就要把人家的眼珠子挖掉嗎? 再說(shuō)，制裁總還要分分是“惡意拖欠”，還是“無(wú)意拖欠”吧。無(wú)論如何，0。24元利息拖欠不能說(shuō)成是“惡意拖欠”，誰(shuí)“惡意拖欠”才欠這么點(diǎn)，有病? 總不能不分青紅皂白，壓倒便是一頓殺威棒吧? 這樣的《合約》必須廢除。 對(duì)于陷阱，最要緊的不是提防，而是填平。別讓老百姓跌進(jìn)陷阱，比從陷阱里打撈老百姓更重要。 法律不能容忍任何以人為獵物的陷阱。。
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自己多注意
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自己要小心喲
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小心穩(wěn)重
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不法分子利用人們認(rèn)識(shí)的盲區(qū),來(lái)行騙
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有吧
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好賺錢啊！
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不會(huì)有陷阱吧