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韓菁華是一家全球500強(qiáng)的大型外資企業(yè)的工程師。今年31歲的她現(xiàn)在依然是單身，近來(lái)，韓菁華開(kāi)始考慮自己的理財(cái)計(jì)劃了。 1年前，韓菁華花了50萬(wàn)元在世紀(jì)公園旁邊買(mǎi)了一套2室2廳的住房，銀行貸款35萬(wàn)元，為期20年，現(xiàn)在每月2800元用于還貸。房子沒(méi)有裝修，已經(jīng)在找中介尋求出租，定的價(jià)位是2000元／月。韓小姐每月薪水1。2萬(wàn)元，但是由于工作比較忙，消費(fèi)時(shí)間比較少，所以每月扣除各種開(kāi)支和還貸，還有8000元的結(jié)余。年終獎(jiǎng)1。2萬(wàn)元，除了交保險(xiǎn)費(fèi)外，另外還額外劃出5000元，用于自己的交際、旅游等費(fèi)用或者給自己的父母。 目前，韓菁華有一大部分資金都在銀行，定期存款20萬(wàn)元，加上22萬(wàn)元左右的外幣(230萬(wàn)日元和1萬(wàn)美元，折合人民幣22萬(wàn)元)。銀行另外有活期存款1。5萬(wàn)的現(xiàn)金，以備應(yīng)急之用。 中長(zhǎng)期計(jì)劃：結(jié)婚、養(yǎng)老 韓菁華現(xiàn)在還是獨(dú)身，盡管近期沒(méi)有結(jié)婚計(jì)劃，但是從中長(zhǎng)期打算，韓菁華還是想為結(jié)婚做點(diǎn)準(zhǔn)備。另外就是為了保證自己到了老年后，保持現(xiàn)在的生活狀態(tài)，不致有大的波動(dòng)。想購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)或者投資，請(qǐng)理財(cái)專(zhuān)家給出建議和計(jì)劃。 理財(cái)目標(biāo)：投資增值，年回報(bào)率10%—15% 專(zhuān)家建議1：家庭資產(chǎn)配置 韓小姐的閑置資金很多，尤其是外匯資產(chǎn)，而另一方面又承擔(dān)了銀行按揭的利息。所以我們首先建議客戶(hù)將部分外匯轉(zhuǎn)換成人民幣提前還貸。主要因?yàn)橥鈳诺耐顿Y渠道很少，對(duì)該類(lèi)客戶(hù)而言，外匯寶業(yè)務(wù)是信息完全不對(duì)稱(chēng)的投資方式。客戶(hù)沒(méi)有時(shí)間和精力去應(yīng)付瞬息萬(wàn)變的外匯市場(chǎng)。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中期來(lái)看，人民幣有一定的升值潛力，銀行個(gè)人按揭的利率相對(duì)目前的投資產(chǎn)品的回報(bào)屬于比較高的。所以，我們建議客戶(hù)保留價(jià)值10萬(wàn)元人民幣的外幣而將其余外幣兌換成人民幣12萬(wàn)元，另外再加上10萬(wàn)元定期存款，總計(jì)22萬(wàn)元提前還貸。這樣客戶(hù)每月的還貸將在730元左右(每月少支出1000多元)。剩余的外幣存款中以美元、日元6：4的比例比較穩(wěn)妥。 我們建議韓小姐對(duì)自己剩余的10萬(wàn)元銀行定期存款進(jìn)行合理的配置：將8萬(wàn)元左右的定期存款買(mǎi)入傘式基金。按照客戶(hù)投資回報(bào)的要求，投資比例的安排似乎以激進(jìn)型部分的比重為4、穩(wěn)健型部分的比重為3、債券部分為3比較合適。目前推出傘式基金的公司比較多，我們提示客戶(hù)通過(guò)聲譽(yù)、規(guī)模、歷史業(yè)績(jī)、費(fèi)用幾方面綜合比較后選擇合適的基金公司。以后每年的凈收入中，以70%投入基金獲取長(zhǎng)期回報(bào)，30%存入銀行。 我們認(rèn)為按照韓小姐的收入情況，保險(xiǎn)的投入應(yīng)該適當(dāng)增加。可以在原來(lái)的基礎(chǔ)上增加每年5000元左右的保險(xiǎn)費(fèi)支出，主要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老附帶醫(yī)療的險(xiǎn)種。 韓小姐購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)似乎是為長(zhǎng)期投資(或者是結(jié)婚)做打算的，所以，目前并沒(méi)有入住的想法。一年前購(gòu)買(mǎi)的世紀(jì)公園旁的住房應(yīng)該已經(jīng)有了一定的增值，簡(jiǎn)單裝修后，2室2廳的房子2000元的租金應(yīng)該是有競(jìng)爭(zhēng)力的。但是，我們也希望客戶(hù)靈活調(diào)整自己的房產(chǎn)投資，最近房產(chǎn)有可能有波動(dòng)，不排除租賃市場(chǎng)受其影響而調(diào)整的可能，所以，客戶(hù)似乎可以考慮從收入中支出一部分的裝修費(fèi)用，以便提高租房的競(jìng)爭(zhēng)力或?yàn)樽约喝胱∽鰷?zhǔn)備。整體費(fèi)用2萬(wàn)元就可以了。(民生銀行理財(cái)中心) 專(zhuān)家建議2：家庭保險(xiǎn)計(jì)劃 有了保障意識(shí)的韓菁華，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了一份高額的中宏“理財(cái)通”終身保險(xiǎn)，即使不幸來(lái)臨，也能為父母奉獻(xiàn)最后一片孝心；滿55歲后可以一次性獲得90%保額的退休金。但是為了保證退休后能維持現(xiàn)在的生活水平，強(qiáng)化養(yǎng)老保障很有必要，在險(xiǎn)種搭配和領(lǐng)取方式上也要特別考慮。這里我們?yōu)樗扑]：安聯(lián)大眾金玉滿堂兩全保險(xiǎn)，生死兼顧，更有年年紅利分享，25年滿期后，還可以將這筆保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金，每年領(lǐng)取。5種領(lǐng)取方式，滿足不同需求，可以是固定10年或20年的定期養(yǎng)老金領(lǐng)取，可以不設(shè)保證領(lǐng)取年數(shù)的終身養(yǎng)老金領(lǐng)取，也可以是設(shè)定10年或20年保證領(lǐng)取期限的終身養(yǎng)老金領(lǐng)取；客戶(hù)可以根據(jù)自己在領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)的身體狀況來(lái)選擇最適合的領(lǐng)取方式。(安聯(lián)大眾保險(xiǎn)有限公司張婕) 專(zhuān)家建議3：家庭投資建議 根據(jù)韓小姐實(shí)際收入情況以及年回報(bào)率在10%以上的理財(cái)目標(biāo)來(lái)看，通常可以選擇直接進(jìn)行股票投資或者采用委托理財(cái)?shù)姆绞健Ｎ覀兘ㄗh韓小姐可以通過(guò)投資開(kāi)放式基金來(lái)獲取較穩(wěn)定的收益。 具體的建議是，認(rèn)購(gòu)開(kāi)放式基金10萬(wàn)元。由于今后中國(guó)消費(fèi)品行業(yè)具有可預(yù)期的高增長(zhǎng)性，消費(fèi)品行業(yè)上市公司的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量、效率較好。因此在韓小姐的投資組合中，可以認(rèn)購(gòu)華寶興業(yè)寶康消費(fèi)品基金5萬(wàn)元，該基金主要適合分險(xiǎn)承受力較強(qiáng)、有能力、有意做長(zhǎng)期基金投資的年輕白領(lǐng)精英。 另外5萬(wàn)元可以認(rèn)購(gòu)銀河基金管理公司旗下的銀河穩(wěn)健證券投資基金(股票型基金)，主要投資于經(jīng)評(píng)估或預(yù)期認(rèn)為具有可持續(xù)發(fā)展能力的價(jià)值型股票和成長(zhǎng)型股票。旗下銀豐基金從2002年8月15日開(kāi)始投資運(yùn)作，截至2003年3月28日，取得了以下投資業(yè)績(jī)：基金銀豐凈值超過(guò)面值達(dá)到1。012元，在同期26只大型封閉式基金中累計(jì)凈增長(zhǎng)率排名第二，在同期54只封閉式基金中累計(jì)凈值增長(zhǎng)率排名第三。 同時(shí)，考慮到韓小姐每月的收支結(jié)余情況，我們建議可以每月固定購(gòu)買(mǎi)銀河收益證券投資基金(債券型基金)2000元，用以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲得長(zhǎng)期回報(bào)。 。
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沒(méi)有很好的方案